Masyadong Nagbabayad Ka ba para sa Financial Advice?

Ang gastos sa pangangasiwa ng pamumuhunan ay maaaring umabot lamang ng 0.25% ng halaga ng isang portfolio sa bawat taon. Subalit maraming tao ang nagbabayad pa rin ng 1%, o higit pa, para sa pinansiyal na payo.

Kung ang mga ito ay nakakakuha ng isang mahusay na pakikitungo ay depende sa kung ano mismo ang makuha nila sa exchange. Alerto sa spoiler: Maraming dapat na nakakakuha ng maraming higit pa, o mas marami ang nagbabayad.

Ang pinansiyal na payo ay maaaring sumaklaw sa maraming iba't ibang mga serbisyo, na kung saan ay nahulog lalo na sa dalawang kampo:

• Pamamahala ng pamumuhunan, na kinabibilangan ng pagpili ng tamang halo ng mga stock, mga bono at salapi.
• Pagpaplano ng pananalapi, na maaaring magsama ng lahat mula sa pagbayad ng payo sa pagpaplano ng ari-arian.

»Magbasa nang higit pa: Ano ang isang pinansiyal na tagapayo at kung paano pumili ng isa

Ang komprehensibong tagaplano ng pananalapi ay ayon sa tradisyonal na ibinibigay sa parehong mga serbisyo sa pangangasiwa at pagpaplano ng pamumuhunan, kadalasang nagcha-charge ng isang porsyento ng mga ari-arian ng mga kliyente na pinamamahalaan nila. Ang isang kamakailang survey ng halos 1,000 na tagaplano ng pananalapi sa Inside Information, isang publication ng kalakalan, ay natagpuan na ang mas malaki ang portfolio, mas mababa ang porsyento ng mga kliyente na binabayaran. Ang median annual charge ay 1% para sa mga portfolio ng $ 1 milyon o mas mababa, na dumudulas sa 0.5% para sa mga portfolio ng $ 5 milyon hanggang $ 10 milyon. Ang survey ay nakatuon sa mga independyenteng tagapayo na karaniwang nagsasagawa ng mga bayarin, sa halip na mga broker o mga ahente ng seguro na kadalasang binabayaran ng mga komisyon.

Ang mga tagapayo ni Robo ay mas mura ngunit may limitasyon

Ang pamamahala ng pamumuhunan bahagi ng equation ay kung ano ang nakakakuha lamutak sa pamamagitan ng robo-tagapayo, na kung saan ay awtomatikong mga serbisyo na mamuhunan ayon sa mga algorithm ng computer.

Ang mga digital na tagapayo, na kinabibilangan ng mga startup na Betterment at Wealthfront pati na rin ang mga handog mula sa Vanguard, Fidelity at Schwab, ay kadalasang naniningil tungkol sa 0.25% ng halaga ng portfolio. Ang ilang mga serbisyo ay nagsasama ng automated na pamumuhunan na may access sa mga financial planner. Halimbawa, ang mga Serbisyo ng Mga Tagapayo sa Pamantayang Pandaigdigan, ay nagkakahalaga ng 0.3% para sa pamamahala ng pamumuhunan at ng access sa telepono sa isang tagapayo ng tao, habang ang mga serbisyong premium ng Betterment ay may singil na 0.4%.

Gayunpaman, ang pagiging kakayahang magtanong ay hindi katulad ng pagkuha ng full-on financial planning.

Ang isang komprehensibong tagaplano ay sinasamantala ang mga kliyente upang matuklasan ang kanilang mga layunin sa pananalapi, kung magkano ang utang nila at pagmamay-ari (ang kanilang pahayag sa balanse), kung gaano sila kumikita at gastusin (ang kanilang cash flow) at kung ano ang kailangang tweaked upang madagdagan ang mga posibilidad ng tagumpay. Ang mga komprehensibong tagaplano ay tumingin sa maraming lugar ng buhay ng kanilang mga kliyente, kabilang ang seguro, buwis, pagreretiro, savings sa kolehiyo, mga benepisyo ng empleyado at pagpaplano ng ari-arian.

Kung iyan ang nakukuha mo para sa iyong 1%, nakakakuha ka ng medyo mahusay na deal - lalo na kung ang tagapayo ay regular na nag-check at tumutulong sa iyo na mahawakan ang mga bagong problema na pop up.

Kung ang lahat ng nakukuha mo ay pamamahala ng pamumuhunan, bagaman, malamang na ikaw ay nagbabayad ng masyadong maraming.

Ang iyong tagapayo ay kumita?

Ang Bob Veres, ang Inside Information publisher na nagsagawa ng survey at sinubaybayan ang industriya ng pagpaplano sa pananalapi sa mga dekada, sabi ng sinumang tagapayo na "lamang" ay nagbibigay ng isang mahusay na inilalaan na portfolio at mga pana-panahong pahayag ay overcharging sa anumang higit sa 0.5%. Sa kabilang banda, sinuman na nagbibigay ng full-service financial planning para sa mas mababa sa 1% ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala ay hindi pa mababayaran, sabi niya.

Karamihan sa mga tagapayo sa paghawak ng mga portfolio na nagkakahalaga ng mas mababa sa $ 1 milyon na singil sa pagitan ng 1% at 2% ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala, natagpuan si Veres. Iyon ay maaaring isang makatwirang halaga, kung ang mga kliyente ay nakakakuha ng maraming mga serbisyo sa pagpaplano sa pananalapi. Ngunit ang ilang mga singil ay higit pa sa 2%, at isang maliit na singil na lampas sa 4%. Mahirap isipin kung ano ang maaaring maging dahilan ng mga gastos na iyon.

Ang mga bayarin sa payo ay bukod pa sa anumang binabayaran ng mga kliyente para sa mga nakapailalim na pamumuhunan, at ang mga gastos sa pamumuhunan ay maaaring mag-iba rin ng sobrang sobra. Ang ilang mga pondo sa palitan ng palitan at mga pondo sa indeks ay mas mababa sa 0.2%, habang ang mga variable na annuity ay nagkakahalaga ng 2% o higit pa. Mahalaga ang mga gastusin para sa pinansiyal na payo, dahil natatanggal nila kung gaano karaming pera ang maaaring maipon ng isang kliyente sa paglipas ng panahon.

Kapag wala kang 'portfolio'

Kahit na ang mga bayad ay makatwiran, maaaring hindi ito abot-kaya.

Ang mga komprehensibong tagaplano ng pananalapi na nagsingil ng isang porsyento ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala ay madalas na nangangailangan ng mga kliyente na magkaroon ng anim o kahit na pitong figure na mga portfolio. Ang mga may bayad sa retainer o pagpaplano ay maaaring singilin ang libu-libong dolyar sa isang taon.

Kung hindi ka mayaman o nagsisimula ka lang, isaalang-alang ang paggamit ng isang automated na diskarte para sa iyong pamumuhunan - alinman sa isang robo-tagapayo o isang mababang halaga ng pondo sa pagreretiro ng target na ginagawang ang mga desisyon sa pamumuhunan para sa iyo. Kapag kailangan mo ng tunay na tulong sa pagpaplano sa pananalapi, tulad ng pagpapasya kung paano i-tap ang iyong mga matitipid sa pagreretiro o kung aling patakaran ng seguro upang bumili, umarkila ng isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang na naniningil ng oras. Ang payo ay hindi magiging mura - tayahin sa $ 150 isang oras o higit pa - ngunit maaaring ito ay ang pinakamahusay na pakikitungo na maaari mong makuha.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.