Ang Mga Bayarin ay Maaaring Kumain ng Iyong Pag-iimbak sa Pagreretiro

Ang mga ratios ng gastos ay madaling makagawa o masira ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

Ang mga numerong ito, na ipinapakita bilang isang porsyento, ay kumakatawan sa halaga ng mamumuhunan na babayaran para sa isang mutual fund, pondo na pinalitan ng palitan (ETF) o pondo ng index sa isang taunang batayan. At dahil ang singil na iyon ay sinagip ng mga namuhunan na ari-arian, maraming mamumuhunan ang hindi nagbabayad ng isip - o hindi napagtanto na umiiral na ito.

Halos kalahati ng mga namumuhunan na survey sa isang rebalance IRA pag-aaral noong nakaraang taon maling sinasabing hindi sila nagbabayad ng mga bayad sa pamumuhunan. Oh, kung ano ang isang mundo na magiging.

Ang katotohanan: Walang pagkuha sa paligid gastos sa pamumuhunan. Ngunit maaari kang magtrabaho upang mabawasan ang mga ito, at ang unang hakbang ay alam kung ano ang iyong binabayaran - at kung ano ang patas.

Kahit na maliit na mga bayarin magdagdag ng up

Sa kurso ng karera ng isang tao, ang mga bayad na ito ay maaaring halaga sa mga malalaking halaga ng salapi. Kahit na isang ratio ng gastos na kasing dami ng 0.25% - na $ 2.50 para sa bawat $ 1,000 na namuhunan - ay gumagawa ng isang malaking pagkakaiba sa paglipas ng panahon. Narito kung paano ang isang isang-oras na pamumuhunan na $ 100,000 ay apektado sa loob ng 30 taon:

Mga Gastusin sa Gastos sa isang $ 100,000 na Pamumuhunan
Ratio ng gastos	0.25%	0.50%	1.0%
Kabuuang halaga ng gastos	$51,857	$99,788	$186,876
Halaga ng portfolio pagkatapos ng 30 taon	$709,368	$661,437	$574,349

(Ipinapalagay na 7% taunang pagbabalik nang walang karagdagang kontribusyon.)

Ang ratio ng gastos sa pondo ay nakalista sa prospektus nito at sa website ng pondo ng kumpanya, sabi ni David Larrabee, direktor sa CFA Institute, isang samahan ng mga propesyonal sa pamumuhunan.

Ang iyong broker o account provider ay kadalasang naglilista ng ratio ng gastos sa pahina ng impormasyon ng pondo, na binabanggit din ang iba pang mga detalye ng mamumuhunan na gustong malaman, tulad ng rating ng pondo, ang nakaraang pagganap nito at ang mga pamumuhunan nito.

Ang ratio ng gastos ay nag-iiba sa pamamagitan ng pamumuhunan

Sa pangkalahatan, babayaran mo ang pinakamaraming para sa mutual funds na aktibong pinamamahalaan at namuhunan sa mga stock. Ang mga mutual funds na ito, na kilala bilang mga pondo sa katarungan, ay nagtataglay ng ratio ng weight-weighted na gastos ng 0.7%, ayon sa Investment Company Institute. Ang mga pinamamahalaang pondo na namuhunan sa mga bono ay mas mababa ang gastos, na katamtaman ang 0.57%.

Mas mura pa rin ang mga pondo ng index at mga pondo sa palitan ng palitan, isang porma ng index na pondo na namumuhunan tulad ng isang stock. Ang mga track ng isang index tulad ng S & P 500 sa halip na umasa sa aktibong pamamahala. Ipinapakita ng data ng ICI ang mga pondo ng equity at bono ng index ng bono na may average na ratio ng gastos ng 0.11% lamang. (Ihambing ang mga ratios ng gastos para sa lahat ng uri ng mutual funds.)

May magandang balita: Ang mga ratios sa gastos ay bumaba sa nakalipas na dekada o dalawa, sabi ni Larrabee, dahil sa paglago ng mga asset.

"Ang isang pulutong ng mga gastos na nauugnay sa mga mutual funds ay naayos," sabi ni Larrabee. "Kabilang dito ang mga gastos sa pagpapatakbo ng pondo - mga bagay tulad ng mga bayarin sa accounting at bayad para sa mga direktor - at ang mga hindi nagbabago." Sa mga asset na lumalaki ngunit nagkakahalaga ng mga natitirang halaga, ang mga ratios sa gastos ay bumaba.

Isaalang-alang ang mga bayarin kapag ang pagtatayo ng iyong portfolio

Maraming 401 (k) na mga plano mayroon lamang isa o dalawang pagpipilian sa bawat kategorya ng pondo. Ito ay isang dahilan na ang karamihan sa mga namumuhunan ay nakikinabang mula sa paglipat sa pamumuhunan sa isang IRA sa sandaling na-maxed out ang kanilang 401 (k) na tugma; Ang IRA ay mayroong mas malawak na hanay ng mga opsyon sa pamumuhunan, na ginagawang mas madali ang pag-minimize ng mga bayarin (pag-aralan ang iyong 401 (k) na bayad dito).

Na sinabi, kahit na kung saan ka namumuhunan, dapat kang magtrabaho upang mapanatili ang mga gastos pababa, na nangangahulugang pagpili ng mga pondo ng index kung saan magagamit. Sa pangkalahatan, kung ang iyong pinili ay nasa pagitan ng pinamamahalaang mutual fund at isang indeks ng pondo, ang pondo ng index ay magkakaroon ng mas mababang ratio ng gastos - at nagpapakita ng pananaliksik na sila ay nagtatakda ng hanggang o kahit talunin ang mga pinamamahalaang pondo sa pagganap.

Kapag pumipili sa pagitan ng mga pondo sa isa't isa na aktibong pinamamahalaan, isaalang-alang ang hindi lamang bayad, ngunit iba pang mga kadahilanan, tulad ng rekord ng pondo ng tagapamahala at ang edad at sukat ng pondo (ang SEC ay may isang mahusay na gabay upang suriin ang mga mutual funds, pati na rin ang isang detalyadong mapagkukunan sa gastos sa pamumuhunan).

"Kung paanong hindi ka lumabas at bumili ng hindi bababa sa mahal na kotse sa lot, may iba pang mga kadahilanan sa paglalaro," sabi ni Larrabee.

Iyon ay hindi gaanong totoo sa mga pondo ng index at ETF, hangga't tinutukoy mo ang mga pondo na sumusubaybay sa parehong benchmark.

Huwag kalimutan ang mga gastos sa transaksyon

Bilang karagdagan sa mga ratios ng gastos, may mga bayarin sa transaksyon - tulad ng mga komisyon o mga naglo-load - na kadahilanan sa iyong kabuuang gastos sa portfolio. Ang mga komisyon ay karaniwang nagmumula sa stock o trading ETF; Ang mga naglo-load ay nakulong sa ilang mga pondo sa isa't isa bilang isang singil sa alinman sa bumili o magbenta.

Maraming mga mamumuhunan ang maaaring limitahan o maiwasan ang mga gastos sa transaksyon sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga komisyon na walang bayad na ETF (kung hindi man, dahil ang mga ito ay traded tulad ng mga stock, ang mga ETF ay magkakaroon ng mga komisyon kapag binili o ibinebenta) at pagpili ng mga pondo na walang bayad sa transaksyon.

Kung ikaw ay nakikibahagi sa stock trading, babayaran mo ang mga komisyon, ngunit maaari mong i-minimize ang mga ito sa pamamagitan ng pagpili ng isang broker ng diskwento o isa na nag-aalok ng komisyon ng libreng kalakalan, alinman bilang promosyon o regular, tulad ng mobile app Robinhood.

Sa ilalim na linya

Ang mga ratios ng gastos ay maaaring madaling gumawa ng isang anim na tayahin pagkakaiba sa iyong portfolio. Hindi ka dapat pumili ng isang pamumuhunan nang hindi nalalaman kung magkano ang gastos nito. Sa karamihan ng mga kaso, mamumuhunan ay maaaring mabawasan ang mga gastos sa pamamagitan ng angling kanilang portfolio patungo sa mababang halaga index pondo at ETFs.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Namumuhunan sa mga ETF at Index Fund kumpara sa mutual funds
• Nagbabayad Ka ba Sobra sa Online Commissions Broker?
• Ang Pinakamahusay na Online Brokerages para sa Stock Trading

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.