Fee-Only vs. Fee-Based Financial Planner: Ano ang Pagkakaiba?

Ang isang tagapayo sa pananalapi na "fee-only" ay kapansin-pansin na katulad ng isang tagapayo sa pananalapi na "batay sa bayad", ngunit may malaking pagkakaiba sa kung paano sila nababayaran.

Mayroong isang mahalagang pagkakaiba sa pagitan ng pagkuha ng isang uri ng tagapayo kumpara sa iba. Narito ang dapat mong malaman tungkol sa bawat isa:

Bayad-Mga Planner lamang	Mga Tagaplano na Nakabatay sa Bayad
Direktang ibinayad ng mga kliyente para sa kanilang mga serbisyo at hindi maaaring tumanggap ng iba pang mga pinagkukunan ng kabayaran, tulad ng mga pagbabayad mula sa mga tagapagkaloob ng pondo Kumilos bilang isang katiwala, na nangangahulugan na sila ay obligado na ilagay muna ang interes ng kanilang mga kliyente	Bayad sa pamamagitan ng mga kliyente ngunit din sa pamamagitan ng iba pang mga mapagkukunan, tulad ng mga komisyon mula sa mga produktong pinansyal na binibili ng mga kliyente Ang mga broker at dealers (o nakarehistrong kinatawan) ay kinakailangan lamang na magbenta ng mga produkto na "angkop" para sa kanilang mga kliyente

Ano ang isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang?

Ang mga tagapayo sa pananalapi na bayad lamang ay binabayaran nang direkta ng mga kliyente para sa kanilang mga serbisyo, ito ay isang flat fee, oras-oras na rate o isang porsyento ng mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala, karaniwan sa paligid ng 1% ng halaga ng portfolio ng kliyente sa bawat taon.

»Magbasa nang higit pa: Paano makahanap ng isang financial advisor na tama para sa iyo

"Ang isang fee-only na tagaplano ay maaari lamang bayaran ng mga kliyente; hindi sila makatatanggap ng anumang iba pang mapagkukunan ng kabayaran "tulad ng mga pagbabayad mula sa mga tagapagkaloob ng mga pondo na ginagamit ng kanilang mga kliyente, sabi ni Celia Brugge, isang tagapayo na bayad lamang sa Dogwood Financial Planning sa Memphis, Tennessee.

Ang mga tagapayo sa pananalapi na bayad lamang ay kumikilos bilang isang "katiwala," isang termino na maaari mong marinig na itinapon sa paligid; nangangahulugan ito na obligado silang ilagay ang interes ng kanilang mga kliyente muna. Tanungin kung ang iyong tagaplano sa pananalapi ay isang nakarehistrong tagapayo sa pamumuhunan o isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi - parehong uri ay mga fiduciary - at ito ay isang mahalagang pagsasaalang-alang kapag pumipili ng tagapayo.

Ano ang isang tagaplano sa pananalapi na nakabatay sa bayad?

Ang isang tagapayo sa pananalapi na nakabatay sa bayad ay binabayaran ng kliyente ngunit din sa pamamagitan ng iba pang mga mapagkukunan, tulad ng mga komisyon mula sa mga produktong pinansyal na binili ng mga kliyente. "Ang isang tagaplano na nakabatay sa bayad ay isang termino na gagamitin ng maluwag na uri," sabi ni Brugge.

»Dagdagan ang nalalaman: Ihambing ang mga istraktura ng bayad, mula sa mga mababang-gastos na mga tagapayo ng robo sa mga nagdadalubhasang tagapayo ng tao

"Ang paraan upang mag-isip tungkol dito: Ang isang tagapayo na batay sa bayad ay maaaring singilin ang isang client para sa pamumuhunan ng payo ngunit makakuha din ng mga pagbabayad mula sa isang ikatlong partido," tulad ng isang komisyon mula sa isang pondo provider para sa mga kliyente sa pagbili ng mga namamahagi sa pondo, Brugge sabi ni. Na maaaring mag-set up ng isang salungatan ng interes, bilang ang tagapayo singil sa iyo para sa payo habang pinipilitan ka patungo sa mga produkto ng pamumuhunan mula sa kung saan ang tagapayo ng kita. "Maraming mga tagapayo na nagsuot ng dalawang sumbrero, at maaari silang singilin para sa pareho," sabi niya.

Tanungin kung ang iyong pinansiyal na tagaplano ay isang broker o isang dealer, na kilala rin bilang isang nakarehistrong kinatawan. Ang mga tagaplano ay karaniwang gaganapin sa mas mababang legal na pamantayan, na nangangailangan lamang sa kanila na magbenta ng mga produkto na "angkop" para sa kanilang mga kliyente.

Aling uri ng tagaplano ng pananalapi ang pinakamainam para sa akin?

Ang mga tagaplano sa pananalapi ay binabayaran sa iba't ibang mga paraan, ngunit ang pagkaunawa kung ang iyong tagapayo ay nakakakuha ng mga pagbabayad para sa pagmaneho sa iyo patungo sa ilang mga mutual fund o iba pang mga produkto sa pinansya ay mahalaga - at nagtataas ng mga tanong tungkol sa mga salungatan ng interes. Ang isang "angkop" na pamumuhunan para sa iyo ay maaaring hindi kinakailangang maging ang pinaka-cost-effective na opsyon. (At kung ang gastos ay ang iyong buong pagmamalasakit, ang mga automated na serbisyo ng isang robo-tagapayo ay maaaring maging mas mahusay na magkasya.)

Kung gusto mo ng tagapayo sa pananalapi na bayad lamang, tumingin sa isang propesyonal na grupo na nangangailangan ng mga miyembro nito na sumunod sa standard ng katiwala. Kabilang sa mga ito ang: Ang National Association of Personal Financial Advisors, Garrett Planning Network, XY Planning Network at ang Alliance of Comprehensive Planners. Kasunod ng pamantayang ito ay isa sa limang mga katangian na ibinabahagi ng pinakamahusay na mga tagaplano ng pananalapi.

Kung ang iyong tagapayo ay batay sa bayad, hanapin ang Form ADV ng brokerage sa U.S. Securities & Exchange Commission. Kasama sa dokumentong ito ang impormasyon na nagpapakita kung paano nabayaran ang mga broker sa kumpanya. (Ito ay isang mahusay na kasanayan upang suriin ang ADV Form bago ka umarkila ng anumang pinansiyal na tagapayo, tao o robo. Bilang karagdagan sa nagpapaliwanag ng istraktura ng bayad, ito ay naglilista ng nakaraang masamang ugali kung mayroon man.)

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Hanapin isang tagapayo sa pananalapi

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Unawain kung paano binabayaran ang mga pinansiyal na tagapayo

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Malaman kung paano pumili ng isang financial advisor