Mga Nag-hawak ng Pautang sa Mag-aaral Makahuli ng Home-Buying Break -

Para sa marami sa 44 milyong Amerikano na may utang sa utang ng mag-aaral na naghahanap upang bumili ng bahay, ang kwalipikado para sa isang mortgage ay medyo madali. Ang higanteng pabahay na si Fannie Mae sa linggong ito ay nagbigay ng mga bagong alituntunin tungkol sa kung paano dapat pag-aralan ng mga nagpapautang ang mga aplikante ng mortgage na may mga pautang sa mag-aaral - partikular na mga borrower sa mga plano ng pagbabayad na hinimok ng kita.

Ang mga pagbabago ay isang tugon sa pagkabalisa sa mga borrower ng pautang sa mag-aaral na ang pagkakaroon ng mag-aaral utang ay tumatagal ng homeownership off ang talahanayan, sabi ni Jonathan Lawless, vice president ng pagpapaunlad ng produkto at abot-kayang pabahay sa Fannie Mae.

Sa mga mag-aaral na pautang sa pagbabayad sa utang na hindi mga may-ari ng bahay, 71% ay naniniwala na ang kanilang utang ng mag-aaral ay naantala ang kanilang pagbili ng isang bahay, ayon sa survey ng Abril 2016 ng National Association of Realtors at American Student Assistance, isang nonprofit na tumutulong sa mga mag-aaral na magbayad kolehiyo at repay na mga pautang sa mag-aaral.

Ang utang utang ng mag-aaral ay maaaring makapinsala sa iyong kakayahang maging kuwalipikado para sa isang mortgage, sabi ni Jerry Kaplan, senior na vice president ng mga capital market sa Colorado na nakabase sa Cherry Creek Mortgage Co. Mga pautang sa mag-aaral na dagdagan ang ratio ng utang-sa-kita - ang halaga ng kabuuang utang mo may pagkakautang sa iyong kita - at hindi ka kwalipikado kung ang porsyento ay masyadong mataas.

Gayunpaman, ang mga borrower ng pautang sa mag-aaral ay makakakuha ng mga pagkakasangla, at ang mga bagong patakaran ay nagbibigay ng higit pang mga pagpipilian sa mga borrower, sabi ni Kaplan. Sinuportahan ni Fannie Mae ang isang-katlo ng lahat ng tahanan sa Amerika, sabi ni spokeswoman ni Fannie Mae na si Alicia Jones.

Ang mga pagbabago ni Fannie Mae ay may bisa na, bagaman may ilang nagpapahiram na maaaring tumagal ng oras upang umakyat, sabi ng Lawless. Narito ang kailangang malaman ng mga borrower ng pautang para sa mga update.

Mga plano na hinimok ng kita at homeownership

Sa ilalim ng mga bagong alituntunin, ang mga nagpapautang na nag-isyu ng Fannie Mae-backed na mga mortgage ay maaaring makalkula ang iyong utang-sa-kita na ratio gamit ang iyong buwanang utang sa pagbabayad ng mag-aaral sa isang planong pagbayad ng kita na nakasaad, sabi ni Lawless. Ang mga plano sa hinimok ng kita ay nagbibigay ng iyong mga buwanang pagbabayad sa isang porsyento ng iyong kita.

Noong una, kinakalkula ng mga nagpapautang ang isang mas mataas na buwanang bayad sa mag-aaral na pautang para sa mga aplikante ng mortgage sa mga plano sa pagbayad ng kita, ayon sa Batas. Ang ibig sabihin nito ay ang mga nagpapautang sa mortgage ay tinatasa ang mga borrower batay sa isang mas mataas na utang-sa-kita ratio kaysa sa aktwal na sila ay nagkaroon. Noong panahong iyon, nadama ni Fannie Mae na ang pagpapautang sa mga borrower sa isang planong nakabase sa kita ay mas mapanganib, sabi ni Lawless. "Namin na mas mahusay na maunawaan ang mga programang ito," sabi ng Lawless, binabanggit na mas mahusay na pag-unawa ang dahilan ng pagbabago ng patakaran.

Kinakailangan pa rin ang kinakalkula ni Fannie Mae na nagpapahiram ng isang buwanang utang ng mag-aaral na magamit upang matukoy ang iyong utang-sa-kita na ratio kung ikaw ay nasa pagtanggi o pagtitiis. Ang halagang buwanang iyon ay 1% ng iyong natitirang balanse sa pautang sa mag-aaral o ang halaga na kinakailangan upang masubaybayan upang bayaran ang utang sa loob ng natitirang term loan.

Tulong para sa mga co-signers at mga hindi nagbabayad sa mga pautang

Kung ang isang tao tulad ng isang magulang o tagapag-empleyo ay nagbabayad ng iyong mga pautang sa mag-aaral, o ikaw ay isang co-signer sa isang utang na ang pangunahing borrower ay nagbabayad, mayroon ka na ngayong isang mas mahusay na pagbaril sa qualifying para sa isang mortgage Fannie Mae, sinabi Lawless. Ang pagbabayad ng pautang sa mag-aaral ay hindi mabibilang sa ratio ng iyong utang-sa-kita kung maaari kang magbigay ng mga papeles, tulad ng mga pahayag ng bangko o mga tseke ng tseke, upang patunayan na ang ibang tao ay gumagawa ng mga buwanang pagbabayad para sa huling 12 magkakasunod na buwan.

Refinancing para sa mga may-ari ng bahay na may utang sa mag-aaral

Si Fannie Mae ay nagsimulang magpatakbo ng kung ano ang tawag sa isang refinance ng mag-aaral na pautang sa huling bahagi ng 2016 na may SoFi, isang online mortgage at mag-aaral na repinance loan loaner. Ngayon, ang anumang may-ari ng Fannie-Mae-back ay maaaring mag-alok.

Narito kung paano ito gumagana: Kumuha ka ng isang bagong, mas malaking mortgage na katumbas ng iyong umiiral na mortgage kasama ang ilan o lahat ng iyong natitirang utang ng mag-aaral. Ang iyong tagapagpahiram ng mortgage ay magbabayad sa iyong tagapagpahiram o mag-aaral ng pautang na pang-utang at talikdan ang isang fee-adjust na bayad na inilapat sa mga tradisyonal na mortgage refinance cash. Sa mababang mga rate ng mortgage, mababa pa rin ang isang refinance ng mag-aaral na pautang ay maaaring maging isang nakakaaliw na paraan upang babaan ang iyong rate ng interes ng pautang sa estudyante.

Ngunit may mga panganib sa paggamit ng iyong mortgage upang muling ibalik ang utang ng mag-aaral. Mag-trade ka ng isang unsecured utang (mag-aaral na pautang) para sa isang ligtas na utang (iyong mortgage) at pagtaas ng iyong utang sa iyong tahanan. Kung hindi mo maaaring gawin ang mas mataas na mortgage payment, maaari mong mawala ang iyong bahay. Magagawa mo ring magbayad ng higit pa sa interes sa paglipas ng panahon dahil ang mga tuntunin ng mortgage ay mas mahaba kaysa sa mga pautang sa mag-aaral.

Bilang kahalili, isaalang-alang ang refinancing ang iyong mga pautang sa mag-aaral sa isang pribadong tagapagpahiram ng mag-aaral upang makakuha ng mas mababang rate at mas maikli na term loan habang pinapanatili ang iyong mag-aaral at utang sa bahay na hiwalay. Gayunpaman, may mga panganib din doon. Halimbawa, mawawalan ka ng access sa mga plano sa pagbayad ng kita na nakuha mo kapag pinuhin mo ang mga pautang ng pederal na mag-aaral.

Bago ka kumuha ng isang bagong mortgage o refinance ng isang umiiral na, makipag-usap sa isang pinansiyal na tagapayo o buwis propesyonal upang makakuha ng personalized na gabay, sabi ni Kaplan. Dapat mo ring ihambing ang mga nagpapautang sa mortgage upang mahanap ang pinakamababang rate na kwalipikado ka batay sa iyong sitwasyon sa pananalapi.

Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.