Paano Mag-alis ng Mga Pagpipilian sa Savings ng Bangko na Mababang-Yield

Sa pamamagitan ni Kirk Kinder

Matuto nang higit pa tungkol sa Kirk sa Magtanong ng Tagapagtanggol ng Investmentmatome

Walang alinlangan na ang mga pagbalik na maaari mong makita sa cash holdings mga araw na ito ay mas mababa kaysa sa kaakit-akit. Ang mga tradisyunal na bank savings vehicle - tulad ng mga checking account, savings account, money market deposit account at certificates of deposit - madalas na nagbubunga ng mas mababa sa 1% bawat taon. Ang mga mas mahahabang CD - sabihin, tatlong taon - paminsan-minsan ay nagbibigay ng mas malapit sa 1.5%.

Hindi mo kailangang tanggapin ang mga rate ng kabayaran. Mayroong ilang mga paraan na maaari kang makakuha ng mas mahusay na pagbabalik nang walang pagkuha ng masyadong maraming karagdagang panganib.

I-Bonds

Ang unang pagpipilian ay ang mga bonong pang-savings, o I-bond. Ang mga ito ay inisyu at ginagarantiyahan ng pamahalaan ng A.S., at ang kanilang mga pagbabalik ay binubuo ng dalawang bahagi. Ang una ay isang interes rate na nananatiling maayos para sa hangga't pagmamay-ari mo ang bono - kasalukuyang sa 0%. Kaya bakit sa mundo gusto mo ang isa? Ang sagot ay ang pangalawang bahagi ng pagbabalik: isang variable inflation rate, kaya ang "ako" sa I-bond. Ang rate ay nababagay dalawang beses bawat taon.

Sa nakaraang ilang taon, ang kabuuang kita sa mga bonong ito ay higit sa 3% sa mga beses. Ang bahagi ng implasyon ay nagbalik lamang ng 0.85% sa nakaraang taon, ngunit pa rin ang mga pagbalik na iyong natatanggap sa maraming mga account sa merkado ng pera at kahit ilang mga long-dated CD. Ang mga nadagdag ay libre din mula sa mga buwis ng estado at lokal, at maaari mong ipagpaliban ang mga buwis sa pederal hanggang sa makuha mo ang mga bono.

Ngunit may mga downsides sa I-Bonds. Una, maaari ka lamang bumili ng $ 10,000 na halaga bawat taon. Ang mag-asawa ay maaaring mag-aaksaya ng hanggang $ 20,000. Dapat mo ring i-hold ang Bonds sa loob ng hindi bababa sa isang taon, na nangangahulugang hindi sila isang angkop na lugar upang mapanatili ang mga agarang gastusin sa buhay - ngunit pagkatapos, wala pang mga term na CD. Sa wakas, kung matutubos mo ang mga bono sa loob ng unang limang taon, hindi mo matatanggap ang huling tatlong buwan ng interes. Kahit na may parusang iyon, madalas pa rin silang nagbubunga kaysa sa tradisyunal na mga sasakyan sa pagtitipid sa bangko.

Pagpapautang sa peer-to-peer

Ang isa pang pagpipilian ay peer-to-peer lending. Hinahayaan ka ng mga platform na ito na i-play ang papel ng banker, diretso ang pera sa mga borrower. Sa mga bangko na gupitin ng equation, nakatanggap ka ng mas mataas na return at borrower ay nagbabayad ng mas mababang gastos.

Ang mga platform ng pagpapautang sa peer-to-peer ay nagsasagawa ng mga pagsusuri sa credit sa mga borrower, at maaari mong suriin ang bawat profile ng borrower bago magpasya kung mamuhunan. Maaari mo ring pag-iba-ibahin ang iyong pamumuhunan sa pamamagitan ng paggawa ng maraming maliliit na pautang o pagtatanong sa kumpanya na pumili ng mga pautang para sa iyo gamit ang pamantayan ng credit o interest rate na itinakda mo. Siyempre, ang mga pamumuhunan na ito ay hindi nai-back sa pamamagitan ng Federal Deposit Insurance Corp. ang paraan ng pag-check, savings at money market account at mga CD.

Ang Prosper and Lending Club ay dalawa sa pinaka-popular na platform ng pagpapautang sa peer-to-peer; sila ay naging sa paligid mula 2006 at 2007, ayon sa pagkakabanggit. Ang industriya ay medyo bago kumpara sa tradisyunal na sistema ng pagbabangko, kaya't ito ay may mga lumalaking pasakit, at dapat mong siguraduhing komportable ka sa na bago mamuhunan. Na sinabi, ang Lending Club at Prosper ay matagumpay na pinondohan ng mga bilyun-bilyong dolyar na indibidwal.

Ang pagpapautang ng pera sa mga taong hindi mo alam o nawawalang pederal na suporta ay maaaring matakot sa iyo. Ngunit ang mga peer-to-peer na kumpanya ay may mga taon ng data sa mga default na rate, na kung saan ay masyadong mababa para sa pinakamataas na graded na mga pautang. Ayon sa Lending Club, mas mababa sa 1% ng kabuuang halaga ng halaga ng A-graded na mga pautang ay sinisingil mula sa pagitan ng Q1 2007 at Q2 2016. At sa taunang pagbalik ng mga 5%, ang mga top-graded na pautang ay nagkakaroon pa rin ng mga tradisyunal na pagtitipid ng savings kahit na ang panganib ng default.

Ang mga potensyal na pag-iwas sa mga pautang ay isa pang downside. Ang mga plataporma ay umiiral upang ibenta ang mga pautang, ngunit maaaring hindi mo mahanap ang isang mamimili o makuha ang buong halaga ng utang. At ang pagpapautang sa peer-to-peer ay hindi awtorisado sa bawat estado. Tanungin ang mga regulator ng securities ng iyong estado kung ito ay nasa iyo.

Kahit na walang back-up na FDIC, at kinikilala ang default na panganib at kakulangan ng pagkatubig, ang pagpapautang sa peer-to-peer ay karapat-dapat na isaalang-alang bilang isang alternatibo sa mga pagpipilian sa pagtitipid tulad ng mga account ng pera sa merkado at mga CD.

Malaya na bumababa

Kung mayroon kang tatlo hanggang anim na buwan ng pagtitipid sa emergency na ligtas na socked layo, maaari mong isaalang-alang ang pamumuhunan ng anumang pagtitipid lampas sa na sa mga alternatibo. Kailangan mo pa ring mapanatili ang sapat na pera sa iyong checking, saving o money market account o mga short term na CD upang masakop ang mga agarang gastusin, ngunit kung hinahanap mo upang makatakas sa mababang halaga ng uniberso ng savings account sa bangko, maaaring gusto mong galugarin ang mga ito mga pagpipilian.

Kirk Kinder, Ang CFP, ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang at ang punong-guro ng Picket Fence Financial na may mga tanggapan sa Maryland at Florida.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.