Ang Pagtatapos ng Istratehikong Pag-filing ng Social Security ay Maaaring Ibig Sabihin ang Mas Mababang-Sa-inaasahang Mga Benepisyo

Ni Brett Tushingham

Matuto nang higit pa tungkol kay Brett sa Magtanong ng Isang Tagapagturo ng Investmentmatome

Dalawang estratehiya ng Social Security na nagpapagana sa mga mag-asawa na mapataas ang kanilang mga benepisyo sa sampu-sampung libong dolyar ay malapit nang maging isang bagay ng nakaraan. Para sa ilang mag-asawa, ito ay nangangahulugang mas mababa kaysa sa inaasahang pagreretiro kita.

Noong Oktubre, ang Kongresonagbago ang Social Security mga alituntunin upang i-disallow ang mga diskarte na kilala bilang "file at suspindihin"At" pinaghihigpitan na aplikasyon. "Ang mga kritiko ay naniniwala na ang mga estratehiyang ito ay nagsasamantala ng mga butas sa batas ng Social Security.

Ang mga karagdagang retirees ng kita ay maaaring makakuha ng sa pamamagitan ng paghihintay upang mangolekta ng mga benepisyo ay nagdulot ng katanyagan ng file at pagsuspinde at pinaghihigpitan ang application. Bawat taon na iyong inaantala ang pagkuha ng Social Security sa sandaling ikaw ay karapat-dapat, ang halaga ng iyong benepisyo ay tataas ng tungkol sa 8%, kasama ang mga gastos sa mga pagsasaayos sa buhay, hanggang sa maabot mo ang edad na 70.

Ngunit kung ang isang miyembro ng isang pares ay naghihintay ng mga benepisyo, ang kanyang asawa ay hindi maaaring mangolekta ng mga benepisyo ng asawa - maliban kung ang mag-asawa ay gumagamit ng file at suspindihin o pinaghihigpitan ang application.

Paano gumagana ang mga estratehiya

Sa pinakasimpleng halimbawa ng file at pagsuspinde, isang miyembro ng isang mag-asawa - tawagin namin siya na si Maria - mga file para sa mga benepisyo ng Social Security sa buong edad ng pagreretiro ng 66, ngunit sinuspinde ang mga ito. Pinapayagan nito ang kanyang asawa, si John, na agad na simulan ang pagtanggap ng benepisyo ng asawa - na hanggang sa 50% ng benepisyo ni Maria - kahit na hindi pa nakakakuha si Mary ng mga kabayaran.

Pinapayagan din nito si Maria na makatanggap ng mga naantalang kredito sa pagreretiro at upang makuha ang maximum na payout kapag inaangat ang suspensyon sa 70.

Sa mga kaso kung saan ang mga mag-asawa ay nakakuha ng mga benepisyo sa Social Security, ang pinaghihigpitang diskarte sa pag-aaral ay may pag-play. Sabihin nating si John at Mary ay parehong 66. Matagal nang nakamit ni Mary ang higit pa kay Juan, kaya siya ay kwalipikado para sa isang buwanang benepisyo na mas malaki kaysa sa kanya. Kung si John ay mag-file para sa mga benepisyo ngayon, ang kanyang buwanang benepisyo ay mas mababa kaysa sa kanyang potensyal na benepisyo sa asawa. Ngunit sa edad na 70, ang benepisyo na matatanggap niya batay sa kanyang sariling rekord sa trabaho ay lalampas sa benepisyo ng asawa na maaari niyang makuha ngayon.

Bilang tugon, nag-file si Mary para sa mga benepisyo at agad na nagsususpindi sa kanila, na nagpapahintulot sa kanyang account na makakuha ng mga kredito patungo sa mas mataas na benepisyo. Pagkatapos John file para sa mga benepisyo ng asawa sa kanyang ngayon-activate account. Sa pamamagitan ng pag-file ng isang application na limitado sa kanyang mga benepisyo sa asawa lamang (isang "pinaghihigpitan na application"), maaaring iwanan ni John ang kanyang sariling account na hindi nakuha upang makakuha ng mga kredito rin.

Tinatangkilik ng mag-asawa ang benepisyo ng asawa na si John ay kumukuha hanggang sa sila ay parehong 70, nang tapusin ni Mary ang kanyang suspensyon at si John ay nag-file sa sarili niyang account, nagtatapos ng mga benepisyo ng asawa. Pareho silang tumatanggap ng pinakamataas na benepisyo sa Social Security.

Tinataya ng mga analista na ang ilang mga mag-asawa na gumagamit ng mga bersyon ng mga estratehiyang ito ay nadagdagan ang kanilang buhay ng Social Security na kita sa pamamagitan ng higit sa $ 50,000, na gumawa ng isang makabuluhang pagkakaiba sa kanilang mga mapagkukunan sa pagreretiro. Ngunit sa ilalim ng bagong batas, ang file at suspindihin at pinaghigpitan ang aplikasyon ay hindi pinayagan.

Naaapektuhan ng bagong batas

Ang mga taong tumatanggap ng mga benepisyo ay hindi maaapektuhan ng mga bagong patakaran. Ang mga taong hindi karapat-dapat, ngunit maabot ang buong edad ng pagreretiro sa loob ng susunod na anim na buwan, hanggang Abril 30, 2016, upang mag-file at magsanggalang ng mga benepisyo. At ang mga mag-asawa, kung ipinanganak noong 1953 o mas maaga, ay makakapag-file ng isang limitadong application sa mga benepisyo ngayon o sa hinaharap.

Gayunpaman, ang mga pagbabago ay makakaapekto sa mga hindi karapat-dapat na mag-asawa na nagbibilang sa paggamit ng mga estratehiya. Dapat iakma ng mga mag-asawang ito ang kanilang mga pag-asa sa kita ng pagreretiro. Upang makabawi, maaaring kailanganin nilang mag-invest ng higit pa, gumastos ng mas mababa, magplano na magtrabaho nang mas matagal, o kumuha ng mga part-time na trabaho sa panahon ng pagreretiro.

Ang desisyon kung kailan mag-file para sa mga benepisyo ng Social Security ay maaaring makaapekto sa kinabukasan ng kita sa hinaharap para sa iyo at sa iyong asawa, kaya binigyan ng malubhang konsiderasyon. Upang maging maagap, simulang isama ang mga pagbabago sa panuntunan sa iyong diskarte sa pagpaplano ng pagreretiro ngayon.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.