Ang Pag-iilaw ng Durbin ay Posible Upang Mabuhay, Ngunit Ang Pagbubukas ng Pagbubukas ng Pagbubukas sa Pagbabangko Sa Ilang Mga Konstruksiyon

Background: Noong nakaraang buwan, iniulat namin na ang susbensyon ng Durbin Interchange, na naglalayong kontrolin ang bayad sa swipe card at pinapayagan ang mga merchant na idagdag sa mga surcharge ng credit card sa counter, ay nakalakip sa Financial Reform Bill. Napag-usapan din natin kung bakit hindi ito magandang ideya, dahil binigyan ito ng mga mamimili ng Australia sa baba habang nangyari ito noong 2003.

Anong bago: Inihayag ngayon ni Senador Durbin na ang mga pangunahing miyembro ng House ay umabot na sa isang kompromiso hinggil sa ipinanukalang amendment ng Senado. Habang ibinibigay ni Durbin ang listahan ng paglalaba ng mga pagkakaiba sa pagitan ng lumang susog at ang binagong bersyon, napakakaunting mga pagbabago na talagang makikinabang sa mga mamimili.

Sa pagtingin sa listahan ng mga pagbabago, sinasaktan tayo nito na tila walang pahiwatig ang pagtanggap na ang susog ay kahit na mapanganib sa mga mamimili.

Halimbawa, ang mga card na ibinigay ng pamahalaan tulad ng kapakanan / stamp ng pagkain / mga benepisyo sa kawalan ng trabaho, pati na ang mga prepaid card na popular sa mga mahihirap at walang populasyon na populasyon, ay bumaba mula sa saklaw ng regulasyon ng pagpapalit. Bakit? Gusto naming magtaltalan na ito ay isang pahiwatig na pahiwatig na ang kuwenta ay kadalasang masama para sa mga mamimili, at isang reaktibo na pagtatangkang gawin ang regulasyon na mas suportado.

Ang Treasurer ng Estado ng Nebraska, Osborn, ay gumawa ng parehong punto sa isang sulat sa Kongreso, kung saan napagpasyahan niya na babaguhin ng kuwenta ang mga nagbabayad ng buwis, dahil ang kasalukuyang istrakturang bayad sa pagpapalit ay nagpapahintulot sa mga kompanya ng card na magbigay ng mga serbisyo ng debit card nang libre.

Ang mga pagbabago sa kuwenta na maaaring makaapekto sa iyo at sa akin:

Ang mga negosyante ay "nalimitahan" sa mga tuntunin kung gaano kataas ang maaari nilang itakda ang mga minimum na pagbabayad ng credit card. Ang cap na ito ay sa simula ay $ 10, ngunit talagang hindi namin iniisip na ito ay magkakaroon ng maraming epekto dahil ang mga minimum na singil ay medyo laganap sa mga maliliit na mangangalakal, sa kabila ng pagiging laban sa mga patakaran. Bukod pa rito, sa palagay namin ang mga malalaking kadena ay malamang na hindi magsimulang magpataw ng mga minimum na credit card kung gaano kalaki ang kanilang mga rate ng pagpapalit ay may kaugnayan sa maliliit na mangangalakal. Sa totoo lang, ang mga maliliit na mangangalakal na naghahanap upang i-cut ang kanilang mga singil sa singil sa swipe ay makakakuha ng splashed na may dosis ng realidad ng Econ 101 - ang kumpetisyon ay nagtatapos sa pagtukoy sa mga presyo na maaari mong singilin, hindi isang batas ng pagpapalitan.

Hindi isinasama ng bagong kompromiso ang mga kard na ibinibigay ng pamahalaan at muling i-load ang mga prepaid card mula sa regulasyon ng pagpapalit. Tulad ng nabanggit sa itaas, ito ang resulta ng mga reklamo mula sa mga estado at mga tagapagtaguyod ng mga mahihirap at walang bangko, tungkol sa kung paano magbabago ang regulasyon sa mas mataas na bayarin para sa mga estado at mga gumagamit ng prepaid debit card.

Ang mga pagbabago na hindi makakaapekto sa iyo at sa akin, ngunit nakakaganyak pa rin:

Ang Federal Reserve ay papayagan na maging dahilan ng "mga gastos sa pag-iwas sa pandaraya" sa mga pagtatantya ng kung ano ang "makatarungan at makatwirang" para sa mga rate ng pagpapalit. Ito ay isang pag-alis mula sa naunang wika na pinahihintulutan lamang ang mga pagsasaayos para sa mga karagdagang gastos, at malamang na pahihintulutan ang mas mataas na regulated na mga rate ng interchange ng debit card.

Hindi tutubusin ng Federal Reserve ang mga bayarin sa singil ng Visa at MasterCard, tanging ang mga bayarin na singil ng mga nagmemerkado ng credit card. Ito ay isang lunas sa mga shareholders ng Visa (+ 5%) at MasterCard (+ 4%) ngayon, ngunit talagang walang kaunting epekto sa mga cardholders.

Ang mga negosyante ay hindi maaaring singilin ang iba't ibang mga presyo depende sa kung anong uri ng credit o debit card mayroon ka. Ngunit maaari pa rin silang magbigay ng mga diskwento para sa cash at tseke.

Ang Fed ay makakakuha ng magsuot ng pantalon. Sa Senado na bersyon ng susog, ang Federal Reserve ay magkakaroon ng kontrol sa regulasyon sa Consumer Financial Protection Agency / Bureau pagkatapos ng isang panahon, ngunit hindi na ito ang kaso. Lumilitaw na nagaganyak ang mga analyst ng stock dahil nagbibigay ito ng mas maraming "visibility", ngunit talagang walang nakitang epekto sa mga mamimili.