Tackling Troublesome Debt sa Iyong 50s - Pamamahala ng Utang o Pagkalugi?

Ang pakikipaglaban sa utang ay mapanghamon sa anumang edad, ngunit ang mas malapit ka sa retirement, ang scarier na ito. Mahirap sapat na mag-save para sa isang 30-taong pagreretiro, ngunit kapag nagdadagdag ka ng malaking utang sa equation, halos imposible ito.

Ang isang opsyon sa tulong ng utang ay pamamahala ng utang sa pamamagitan ng isang credit counseling agency. Sa isang plano sa pamamahala ng utang, ang iyong tagapayo sa kredito ay maaaring makipag-ayos ng mas mababang mga rate ng interes para sa iyo, pagbabawas ng iyong buwanang pagbabayad sa maraming mga utang na walang utang. Gumawa ka ng isang buwanang pagbabayad sa ahensiya, na kung saan pagkatapos ay gumagawa ng mga pagbabayad sa iyong mga nagpapautang para sa iyo.

"Kadalasan, mababawasan nito ang kabuuang interes na binabayaran, ang buwanang pagbabayad at ang kabuuang halaga ng oras na kinakailangan upang bayaran ang utang nang buo, sa pangkalahatan sa pagitan ng tatlo hanggang limang taon," sabi ni Ken Mohammed, isang sertipikadong tagapayo sa kredito na may hindi pangkalakal na Amerikanong Consumer Credit Counselling at isang miyembro ng aming site Magtanong ng isang Advisor network. "Ang pagbabawas ng interes ay madalas na i-save ang mga taon ng client ng pagbabayad."

Gayunpaman, hindi laging ang pinakamabuting pagpipilian, lalo na kung ang iyong kakayahang mag-save para sa pagreretiro ay nakataya, sabi ni Liz Weston, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at kolumnista ng Investmentmatome. Sa kasong iyon, ang pag-file para sa bangkarota, na maaaring magwasak o magbago ng utang, ay maaaring maging mas mahusay na pagpipilian.

Kami ay nakipag-usap kay Mohammed at Weston upang maunawaan kung ang mga plano sa pamamahala ng utang at pagkabangkarote ay pinakamainam para sa mga taong nasa kanilang 50 taong malapit nang magretiro at nagsisikap na gumawa ng mga pagbabayad sa utang ng mamimili, na kinabibilangan ng mga credit card, mga singil sa medikal at mga personal na pautang.

Ano ang mga kalamangan at kahinaan ng isang programa sa pamamahala ng utang kung ikaw ay 50 o mas matanda?

Mohammed: Para sa mga taong nasa kanilang edad na 50, maaari itong magkaroon ng kahulugan upang magawa ang isang programa sa pamamahala ng utang kung mayroon silang malusog na pagreretiro sa pagreretiro at maaaring kayang bayaran ang kanilang pangunahing mga gastusin sa pamumuhay at pagbabayad sa pamamahala ng utang. Sa pinababang buwanang mga pagbabayad at mga rate ng interes sa pamamagitan ng isang programa ng utang, maaaring sila ay magagawang maglaan ng higit pang mga pondo sa kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro.

Weston: Ang isang isyu sa mga plano sa pamamahala ng utang ay hindi nila kinakailangang isinasaalang-alang na maraming mga tao sa kanilang 50s ang nakaharap sa kanilang huling, pinakamahusay na pagkakataon upang makatipid para sa isang disenteng pagreretiro. Kapag mas bata ka, maaari kang makakuha ng limang taon mula sa pag-save para sa pagreretiro at pagkatapos ay i-up ang iyong savings pagkatapos na subukan upang gumawa ng up para sa nawalang oras. Mayroon ka pa rin ng hangin sa iyong likod, dahil ang iyong mga pondo sa pagreretiro ay may mga dekada upang kumita ng mga pinabalik na pagbabalik. Sa iyong edad na 50, ang hangin ay nasa iyong mukha. Wala kang maraming oras upang i-save o para sa iyong pagbalik sa tambalan. Naniniwala ako na ang mga taong papalapit sa edad ng pagreretiro ay dapat hikayatin na mag-empake ng lahat ng magagamit na plano sa pagreretiro kaysa sa paglilikom ng pera sa mga pondo ng mga kompanya ng credit card na makakasama nang walang pinapanigan.

Paano mo matutukoy kung tama ang plano sa pamamahala ng utang?

Mohammed: Maraming isaalang-alang upang matukoy ang pinakamahusay na pagpipilian upang maalis ang hindi mabayad, mataas na interes na utang. Ang pinakamahalagang aspeto ay badyet. Ang mga tao ay dapat isaalang-alang kung sila ay nabubuhay sa loob ng kanilang pamamaraan o kung may mga lugar ng badyet na maaari nilang iwaksi. Magagawa ba nila ang pagbabayad ng plano sa pamamahala ng utang at i-save para sa pagreretiro? Kung hindi, kung gayon ano ang susunod na pinakamahusay na opsyon?

Hinihikayat ko ang mga taong nais magbayad ng utang na may kakayahan upang pumunta sa pamamagitan ng isang session ng credit counseling upang malaman ang tungkol sa mga paraan upang maalis ang utang, kabilang ang isang programa sa pamamahala ng utang at pagkabangkarote. Gusto ko ring ipaalam sa kanila na makipag-usap sa isang abogado sa bangkarota tungkol sa mga kalamangan at kahinaan ng paghaharap para sa pagkabangkarote at upang makakuha ng payo kung dapat silang mag-file ng Kabanata 7 o Kabanata 13. Kung dapat silang magsampa para sa Kabanata 13 bangkarota, Gusto ko magrekomenda sa pagkuha isang tinantyang pagbabayad bago sumunod sa mga ito. May mga pagkakataon kung saan ang isang Kabanata 13 ay maaaring magbunga ng mas mataas na pagbabayad kaysa sa isang plano sa pamamahala ng utang.

Weston: Kung ang mga tao ay maaaring magbayad ng utang ng kanilang credit card sa loob ng limang taon habang nagse-save pa para sa pagreretiro, ang isang plano sa pamamahala ng utang ay maaaring magkaroon ng kahulugan. Kung hindi nila magawa - kung ito ay isa o ang iba pa - dapat nilang tuklasin ang pagkabangkarote.

Sa yugtong ito sa buhay, kailan magiging mas mabuting pagpili na mag-file para sa bangkarota?

Mohammed: Maaaring mas mahusay na mag-file para sa pagkabangkarote kung ang mga tao ay nabubuhay sa loob ng kanilang pamamaraan at hindi kayang bayaran ang kanilang utang (sa pamamagitan ng isang plano sa pamamahala ng utang o sa pamamagitan ng direktang pagtrabaho sa kanilang mga nagpapautang) at wala pang mga pag-aari ng pagreretiro na mapanganib ng pagpuksa. Kabilang dito ang mga ari-arian na kanilang pinlano na gamitin o ibenta para sa pagreretiro tulad ng pangalawang bahay, savings ng pera, mga mahalagang bagay tulad ng art, stamp o barya koleksyon, pangalawang sasakyan o pondo ng pagreretiro sa mga federal limitasyon ng pagkabangkarote ($ 1 milyon bawat indibidwal). Maaaring alisin ng bangkarota ang utang (Kabanata 7) o i-restructure ang utang upang mabayaran ng kliyente ito sa paglipas ng panahon na may mas mababang pagbabayad (Kabanata 13).

Ang Bankruptcy ay isang mas mahusay na pagpipilian kung ang may utang ay nangangailangan ng legal na proteksyon na inaalok nito. Halimbawa, kung ang mga kliyente ay may utang sa mga koleksyon, maaari silang singilin ng kanilang mga nagpapautang para sa hindi pagbabayad at harapin ang isang posibleng garnishment ng sahod. Ang garment ng sahod ay kadalasan ay maaaring gumawa ng mga pangunahing gastos sa pamumuhay na hindi katumbas at pag-save para sa pagreretiro ay halos imposible. Ang isang pagkabangkarote ay maaaring tumigil sa mga legal na paglilitis at posibleng garnishment ng sahod, ngunit ang isang programa sa pamamahala ng utang ay hindi maaaring.

Ang ilan sa aming mga kliyente ay nagpasya na mag-file para sa bangkarota pagkatapos ng kanilang unang konsultasyon. Gayunpaman, mahalagang tandaan na kahit na matapos ang paghaharap para sa pagkabangkarote, hanggang sa mga kliyente na gumawa ng mga karagdagang pagbawas sa kanilang badyet upang maglagay ng mas maraming pera patungo sa pagreretiro hangga't maaari. Gayundin, ang pagbabayad para sa mga bagay na tulad ng edukasyon ng isang bata o pagtulong sa isang matatandang magulang at pagpapanatili ng mga libangan na ari-arian tulad ng bahay ng motor ay maaaring ipinagbabawal sa pagkabangkarote. Ang isang plano sa pamamahala ng utang ay hindi nangangailangan ng mga kliyente na magbigay ng anumang mga ari-arian (bagaman ito ay nagpapahintulot sa paggamit ng credit) at binabawasan nito ang kanilang mga rate ng interes at pagbabayad.

Weston: Ang mga taong may mahirap na utang ay kailangang tuklasin kung ang bangkarota ay isang mas mahusay na opsyon at gawin ito sa isang nakaranas na abugado ng bangkarota na nakakaalam ng mga may-katuturang batas ng estado. Ang mga tagapayo sa kredito ay hindi mga abogado at hindi maaaring ipaalam sa iyo kung ang bangkarota ay ang mas mahusay na pagpipilian, kahit na ito ay.

Kabilang sa mga potensyal na pakinabang ng bangkarota ay ang pagtatapos sa mga koleksyon at ang proteksyon ng iyong mga pag-aari sa pagreretiro at hindi bababa sa ilang katarungan sa iyong tahanan at mga kotse.

Maaari kang makakuha ng isang panibagong pagsisimula nang hindi nakikibaka para sa mga taon upang bayaran kung ano ang maaaring hindi mapapasailalim na utang. Ang mga marka ng credit ay kadalasang tumaas sa mga pag-file ng pagkabangkarote, at maaari mong simulan ang muling pagtatayo ng iyong credit kaagad.

Ang American Consumer Credit Counseling ay isang hindi pangkalakal na ahensya ng pagpapayo sa kredito sa Auburndale, Massachusetts.

Si Liz Weston ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapamahala sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi, at may-akda ng "Ang iyong Credit Score." Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.