Sean Talks Credit: Bakit Dapat Mong Itigil ang Pagtawag sa Credit Card Utang na 'Bad Debt'

Ang utang sa kard ng credit ay "masamang utang," isang tanda ng mahihirap na paggawa ng desisyon at mga pondo na nakalaan para sa problema - kaya naririnig namin. Ngunit ang katotohanan ay hindi simple.

Ang utang ng credit card ay hindi masama. Hindi rin ito maganda. Ito'y hiniram lamang ng pera. Ang tunay na halaga ng anumang hiniram na pera ay depende sa kung gaano ito nakakatulong sa iyo kumpara sa kung magkano ang gastos nito, hindi kung anong form ang kinakailangan.

Noong bata pa ako, nagtrabaho ang tatay ko sa konstruksiyon at naka-install na mga satellite dish para sa isang buhay. Nagbigay ito ng magandang kita sa loob ng ilang panahon, ngunit sa kalaunan ay nalaman nila na hindi ito sapat upang suportahan ang lumalaking pamilya.

Kaya noong unang bahagi ng '90s, bumalik ang aking ama sa paaralan upang makakuha ng kanyang graduate degree sa negosyo. Nang panahong iyon, kami ay limang pamilya, at ang mga gastos ay mataas. Ang Pell Grants at mga pautang sa estudyante ay sumasakop sa ilang pangunahing gastos sa pamumuhay ngunit hindi lahat. Sa mga taon na iyon, pinutol ng aking ina ang natitirang gastos sa bahay sa buong siyam na mababang credit card na may mababang interes. Sa isang punto, ang mga balanse ng credit card ay mas mataas na $ 60,000.

Para sa aking mga magulang, ang pagkuha ng napakaraming utang ng credit card bilang karagdagan sa mga utang ng mag-aaral ay nakababahala. Minsan tinatalakay ng nanay ko kung paano ang pag-iisip tungkol sa utang na iyon ay nagbigay sa kanya ng isang tapat na sakit sa tiyan. Ngunit sa kalaunan, ang paghiram ng pera na iyon ay nakapagpasiyang pinansyal. Nakakuha ang aking tatay ng isang mas mahusay na trabaho na nagbabayad, at kalaunan binabayaran ng aking mga magulang ang utang ng credit card nang buo, nagbabayad sa tabi ng walang interes sa mga balanse.

Masamang utang ba ito? Ang ilan ay maaaring magtaltalan ito, dahil lamang sa mga ito sa mga credit card, ngunit hindi ko ito nakikita.

Ang mas mahusay na tanong: Talaga bang tinutulungan ako ng utang na ito?

Ang pag-categorize ng utang bilang masama o mabuti dahil lamang sa nauugnay ang mga ito sa isang partikular na produkto sa pananalapi ay hindi gaanong nalalaman.

Halimbawa, ang paniwala na ang lahat ng mortgage ay mabuti ay walang katotohanan. Ang paghiram ng masyadong maraming upang makakuha ng isang bahay na maaari mong bahagya kayang magagawa ang malalaking pinsala sa iyong mga matitipid. At kung ang halaga ng iyong bahay ay bumagsak sa paglaon, maaari kang mag-end up sa ilalim ng tubig sa iyong mortgage - ibig sabihin, maaari kang magkaroon ng higit sa halaga ng bahay.

Gayundin, ang pagtawag sa lahat ng utang sa credit card ay mas simple. Ipinagpapalagay na ang lahat ng ganoong utang ay may mataas na antas ng interes at ilang mga benepisyo, at hindi palaging ang kaso. Maraming mga card ang may zero-interest na pang-promosyon na mga panahon at single-digit na taunang porsyento na rate, na hindi nag-aalok ng iba pang mga uri ng mga pautang. Maaari mong gamitin ang naturang card upang mamuhunan sa isang bagay na maaaring bayaran sa hinaharap - halimbawa, pagbubukas ng negosyo ng pamilya o paggawa ng mga pagpapabuti sa isang bahay na iyong ibebenta.

Sa kaso ng aking mga magulang, nakapagbigay sila ng hanggang $ 60,000 sa utang sa credit card na may pinakamataas na rate ng interes na 3.99% - isang mas mababang rate kaysa sa nakuha nila sa isang personal na pautang. Ang utang na ito, kasama ng mga pautang sa mag-aaral, ay isang pamumuhunan sa edukasyon ng aking ama, na nagbabayad para sa sarili ng maraming beses.

Ang pagkuha sa credit card utang ay hindi dapat ang iyong go-to solusyon para sa bawat problema. Kung maaari mong masakop ang ilang mga gastos sa pamamagitan ng pagbabawas ng paggastos sa ibang lugar o paglubog sa iyong mga matitipid, ang mga pagpipiliang iyon ay malamang na maging mas epektibo. Ngunit kung kailangan mong humiram ng pera, ang paggamit ng isang credit card ay maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.

Ang pagtatalaga ng moral na halaga sa hiniram na pera ay hindi makatwiran, ngunit ang pagtimbang ng mga gastos at mga benepisyo ng utang ay. Sa halip na tanungin ang ating sarili kung mabuti o masama ang ating utang, dapat nating tanungin, "Ang utang na ito ba ay tumutulong sa akin o hindi?"

I-minimize ang gastos ng paghiram

Para sa aking mga magulang, ang paghiram ng pera sa mga unang taon na iyon ay kapaki-pakinabang. Dahil hindi gumagana ang aking ama, nakabalik siya sa buong oras ng paaralan, kumita ng kanyang degree at mas mabilis na makakuha ng mas mataas na trabaho. Sapagkat maingat na pinamahalaan ng aking ina ang mga credit card, ang mga magulang ko ay binayaran ng napakakaunting interes. Nagkaroon sila ng maraming utang sa mga taong iyon, ngunit hindi higit sa kailangan nila.

Kung sinusubukan mong masulit ang iyong hiniram na pera, mahalaga na ilagay ang utang sa mabuting paggamit. Ngunit ito ay mahalaga na panatilihin ang iyong mga gastos sa paghiram habang ikaw ay nasa pula.

• Mga rate ng interes: Maghanap para sa 0% APR na nag-aalok at subaybayan kung kailan nagtatapos ang bawat promosyon.
• Bayarin: Kung naglilipat ka ng mga balanse, tandaan na ang karamihan sa mga card ay nagbabayad ng 3% hanggang 5% na bayarin sa balanse. Iwasan ang paggawa ng balanse transfer pagkatapos ng balanse transfer kung nais mong magbayad ng mas kaunting mga bayad na ito.
• Balanse: Hiramin lamang kung ano ang kailangan mo at panatilihin ang iyong mga balanse bilang malayo sa iyong credit limit hangga't maaari upang maprotektahan ang iyong kredito. Kung kukuha ka ng masyadong maraming pera, ang pagbabayad nito ay maaaring tumagal nang mas mahaba at magdulot sa iyo ng higit pa sa interes o mga bayarin sa balanse-transfer.

»KARAGDAGANG: Pinakamabuting balanse ng Investmentmatome transfer at 0% APR credit card

Ang bawat isa ay may sariling pamamaraan ng pagliit ng mga gastos na ito. Kapag ang aking nanay ay nagbabalanse ng balanse sa siyam na credit card sa isang pagkakataon - na may "apat o limang naghihintay sa mga pakpak," habang inilagay niya ito - alam niya na kahit isang huli na pagbabayad ay maaaring magdulot sa kanya ng isang 0% na bid na APR at himukin siya ang mga rate ng interes up. Kaya isinulat niya ang mga takdang petsa, balanse, mga rate ng interes at mga pang-promo na detalye ng APR mula sa lahat ng kanyang mga baraha at pinanatili ang mga detalye sa isang panali.Lagi siyang maingat na magbayad ng mga linggo bago ang takdang petsa.

"Palagi kong tinitiyak na ginawa namin ang mga minimum na pagbabayad sa bawat buwan," sabi ng aking ina. "Ang mga may mas mataas na mga rate ng interes ay makakagawa ako ng mas mataas na mga pagbabayad, kung maaari ko." Ang isang pares ng mga buwan bago mag-expire ang isang alok, babayaran niya ito o maililipat ito sa ibang 0% intro na APR na alok niya sa mail upang maiwasan ang mga pagbabayad ng interes.

"Si Mama at ako ay maupo sa gabi kung minsan at mag-strategise, 'Paano natin ito gagawin? At paano namin gagawin ito ? "Sabi ng aking ama, pinag-uusapan kung paano nila pinahalagahan ang mga utang. "Kung minsan ay isang paglukso ng pananampalataya."

Hindi ko napagtanto iyon noon, ngunit nang nagtapos ako sa kolehiyo na may humigit-kumulang na $ 12,000 sa sarili kong utang sa credit card, sinusunod ko ang mga parehong diskarte sa pamamahala ng utang na ginamit ng mga magulang ko mga taon na ang nakakaraan. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng maingat na pansin sa mga balanse ng aking card, pang-promosyon na mga panahon at mga takdang petsa, naiwasan ko ang mga kabayaran sa kabuuan.

'Igalang ang utang'

Ang utang sa credit card ay hindi masama, at hindi mabuti. Isa lamang itong device sa iyong pampinansyang kagamitan - isang makakatulong sa iyo sa isang malaking paraan, kung gagamitin mo ito nang may malay. Kung minsan ang mga benepisyo ay nagkakahalaga ng gastos.

Sa mga araw na ito, ang karamihan sa tao ay hindi maaaring gawin kung ano ang ginawa ng aking mga magulang sa mga credit card sa '90s. Ang mga pamantayan ng pag-underwrite para sa mga credit card ay may tightened. Hindi lahat ay may oras o pasensya na pamahalaan ang ilang mga account sa credit card, tulad ng ginawa ng aking ina. Ngunit ang mahalagang bahagi ay ito: Kumuha ng kinakalkula ang panganib ng aking mga magulang, at nabayaran ito. Sila ay nagpunta sa isang malinaw na plano at hiniram ng maingat, at ito ay nagtrabaho sa kanilang pabor. Sa araw na ito, pinananatili nila ang mahusay na mga marka ng credit.

"Kinakailangang igalang mo ang utang," ayon sa ipinagagawa ng aking ina. Maghiram lamang kapag kailangan mo, at humiram ng may layunin.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa The Huffington Post.