Ang Patakaran sa Bias ng Auto-Loan ay Pinagbibilang, Ngunit Maaari Mong Protektahan ang Iyong Sarili

Ang pagkuha preapproved para sa isang auto loan bago ka tumuloy sa kotse lot ay mas mahalaga kaysa dati.

Si Pangulong Donald Trump ay pumirma sa isang resolusyon ng Kongreso na nagpapahiwatig ng pag-iingat sa mga panukala upang maiwasan ang mga nagpautang ng auto mula sa pagbibigay-matwid sa mga minorya at iba pa sa pamamagitan ng hindi makatarungang pagmamarka ng mga pautang sa kotse.

Bagaman mahirap sabihin kung paano o kung magbabago ang mga dealers ng kanilang mga gawi, sinabi ng mga tagapagtaguyod ng mga mamamayan na labis silang sumasalungat sa paglipat upang ibalik ang patnubay ng auto-lending 2013 ng Consumer Financial Protection Bureau.

Anuman, ang mga mamimili ng kotse ay magiging matalino upang gawin ang kanilang pananaliksik at maging handa sa dealership upang makuha ang kanilang pinakamahusay na rate.

"Ang bawat tao'y nangangailangan ng proteksyon, hindi lamang mga minorya," sabi ni Oren Weintraub, presidente ng Authority Auto, isang serbisyo ng concierge ng kotse sa pagbili sa Tarzana, California. "Kung ikaw ay hindi isang matalinong mamimili, madali mong maiwasan ang pagbabayad ng higit pa sa interes para sa iyong utang."

Bakit mahalaga ang patnubay

Karaniwang para sa mga dealers na mag-ayos ng mga pautang sa ngalan ng mga mamimili ng kotse at upang markahan ang rate ng interes sa pamamagitan ng ilang mga puntos bilang kabayaran para sa serbisyong ito, na nagbibigay ng karagdagang kita para sa dealership. Gayunpaman, ang mga pautang para sa mga minamahal na minorya ay minarkahan ng mas mataas na kasaysayan - sa ilang mga kaso sa pamamagitan ng anim na beses ang mga rate para sa mga puti na borrowers, ayon sa National Consumer Law Center.

Upang labanan ito, ang CFPB noong 2013 ay nagbabala sa mga auto lender na maaari silang managot para sa pagpepresyo sa pagpepresyo. Hinihikayat din nito ang mga nagpapautang na takpan kung gaano kalaki ang maaaring mapataas ng mga dealers, o lumipat sa isang flat-fee na modelo upang limitahan ang potensyal para sa basing mga pagpapasya ng markup sa mga salik maliban sa creditworthiness.

Mula nang maggawad ng patnubay, ang CFPB ay nagsagawa ng pagkilos laban sa apat na auto lenders, na nag-order ng milyun-milyong dolyar na binabayaran sa mga apektadong customer.

Ano ang ibig sabihin nito para sa mga mamimili ng kotse?

Hindi pa malinaw kung magkano ang epekto ng pagbabagong ito sa mga rate ng interes o mga kasanayan sa dealer. Ngunit anuman, ang pagpasok sa maraming kotse na may preapproval ay maaaring maglagay sa iyo sa isang mas malakas na posisyon sa pakikipagkasundo.

"Sa palagay ko hindi mo makikita ang mga dealers na sinasamantala ang mga tao dahil dito," sabi ni David Bennett, tagapamahala ng mga programang automotive ng AAA. "Itinatampok lamang nito ang pangangailangan ng mga tao na makakuha ng preapproval [sa isang pautang sa kotse] bago bumili ng kotse. Pagkatapos, kung matalo ng dealer ang rate na iyon, maaari kang makatipid ng mas maraming pera."

Ang mga tagapagtaguyod ng mga mamimili, bagaman, ay nababahala. Si Weintraub, isang dating dealer ng kotse, ay nagsabi, "Ang mga ito ay nagsasayaw sa mga dealership." Hinuhulaan niya na ang ilang mga markup ay maaaring madoble o kahit apat na beses.

Kunin ang pinakamababang rate sa iyong auto loan

Ang pagkuha ng isang dealer upang subukan upang matalo ang rate na alam mo na kwalipikado ka para sa ay isa sa mga smartest gumagalaw kotse mamimili ay maaaring gumawa. Habang ang mga bangko, ang mga unyon ng kredito at mga online lender ay may mga mapagkumpetensyang rate, ang mga dealers ng kotse ay may access sa ilan sa mga pinakamababang rate, kung minsan ay mas mababa sa zero na porsiyento na interes.

Gayunpaman, upang makuha ang pinakamahusay na mga rate, ang mga mamimili ng kotse ay kailangang gumawa ng mga hakbang upang protektahan ang kanilang sarili sa dealership. Inirerekomenda ng Weintraub na kumuha ng preapproved para sa isang pautang ng kotse mula sa isang independiyenteng tagapagpahiram dahil:

1. Maaari kang makipag-usap nang mas epektibo. Sa pamamagitan ng preapproved financing sa lugar, maaari mong madaling maiwasan ang isang pangkaraniwang diskarte sa negosasyon sa pamamagitan ng mga dealers: tumutuon lamang sa buwanang pagbabayad, na ginagawang madali upang mawala ang track ng gastos ng kotse at ang mga tuntunin ng utang.
2. Nagtatakda ito ng baseline para sa iyong rate ng interes. Sa sandaling sumang-ayon ang presyo ng kotse, maaari mong sabihin sa tagapangasiwa ng pananalapi na binabayaran mo gamit ang paunang naaprubahang pautang. Pagkatapos, upang makakuha ng iyong negosyo, madalas na tanungin sa iyo ng tagapangasiwa ng pananalapi ang iyong rate ng interes at subukan upang matugunan o matalo ito.

Higit pang mga tip sa pagtustos ng kotse

Ang mga mamimili ng kotse na may mas mababang marka ng kredito, na maaaring hindi alam tungkol sa kanilang kredito o nag-aalala kakailanganin nila ang limitadong mga opsyon sa pagtustos, ay lalong mahina laban sa mga markup ng interes rate sa dealership. Gayunpaman, mahalaga para sa lahat ng mga mamimili ng kotse na gawin ang mga sumusunod:

• Mag-apply sa maraming nakikipagkumpitensya na nagpapahiram upang mahanap ang pinakamababang rate.
• Gumawa ng mga aplikasyon ng pautang sa loob ng 14-araw na panahon upang maiwasan ang epekto ng maraming mahirap na katanungan sa credit.
• Iwasan ang mga tuntunin ng utang na higit sa 60 na buwan para sa isang bagong kotse at 36 na buwan para sa isang ginamit na kotse. (Maaari mong gamitin ang isang auto loan calculator upang makita kung paano binago ang mga tuntunin ng utang sa buwanang pagbabayad at kabuuang interes binayaran.)
• Maghanap ng mga website ng mga automaker para sa mga espesyal na pautang sa pautang.