Halaga ng Credit Card, Gantimpala sa Pagkalito Gastos Amerikano Pera

Ang mga tuntunin ng credit card ay simple, hindi bababa sa teorya: Mga bayad ay masama at gantimpala ay mabuti. Ito ang mga detalye na nakakalito sa maraming mga Amerikano, ayon sa isang pambansang survey na isinagawa para sa Investmentmatome.

Ang aming online na survey ng 2,042 Amerikano na 18 at mas matanda, na isinagawa ng Harris Poll, ay nalaman na maraming tao ang hindi nakakaunawa sa mga bayarin at gantimpala ng credit card o hindi isinasaalang-alang ang mga ito kapag pumipili ng isang card. Nangangahulugan ito na maaaring sila ay nagbabayad ng higit sa kinakailangan upang gamitin ang kanilang mga card at kita mas mababa kaysa sa maaari nilang sa pamamagitan ng mga gantimpala kapag gumawa sila ng mga pagbili.

Ang mga bayad para sa mga cash advance, mga late payment, overdraft at mga dayuhang transaksyon - ang lahat ay nag-iiba sa pamamagitan ng issuer ng card - ay maaaring makahawa sa mga bank account ng Amerikano. Kasabay nito, natuklasan ng aming survey na ang ilang mga cardholder ay hindi lubos na nauunawaan kung paano kumita at magtubos ng mga gantimpala.

Key takeaways

Maraming mga Amerikano na may credit card ay hindi tumutukoy sa mga singil kapag nag-aaplay para sa isang card. Halos kalahati ng mga respondents (41%) ang nagsabing hindi nila isinasaalang-alang ang posibleng magastos na mga dayuhang bayarin sa transaksyon at mga cash advance fee kapag nag-aaplay para sa isang card, at halos isang-ikatlong iniulat na nalilito sa mga bayad sa credit card.

Tungkol sa isang-katlo ng American cardholders ay hindi lubos na maunawaan kung paano kumita ng mga gantimpala ng credit card. At bagaman 73% ng mga respondent ang nagsabi na pinahahalagahan nila ang mga gantimpala, 19% ay hindi lubos na nauunawaan ang halaga ng dolyar ng mga gantimpala na kanilang kinita. Ang aming pag-aaral ay nagpakita na ang halaga ng mga gantimpala ay maaaring saklaw mula sa mas mababa sa isang matipid sa halos 3 sentimo bawat milya o punto.

Karamihan sa mga Amerikano ay makakakuha ng higit na halaga mula sa isang pangkalahatang layunin, 3% cash-back card kaysa sa isang gas card na inisyu ng isang kadena ng pambansang istasyon. Ang aming pag-aaral ay nagpakita na ang mga presyo ng gas ay kailangang mahulog sa $ 1.20 kada galon o mas mababa para sa tipikal na mga gantimpala ng gas card upang itaas ang isang pangkalahatang layunin card na nag-aalok ng 3% cash pabalik sa mga pagbili ng gas.

Mga bayad at mga gantimpala ng cardholders ng puzzle

Halos isang-katlo ng mga cardholders survey na sinasabing hindi nila maintindihan kung paano kumita ng mga gantimpala sa kanilang mga credit card, at 30% ay nalilito ng mga bayad sa credit card. Ipinakita ng survey na kahit na ang karamihan sa mga cardholder (87%) ay nagsasagawa ng anumang taunang bayad sa pagsasaalang-alang kapag nag-aaplay para sa isang credit card, 41% ang nagsabi na hindi nila isinasaalang-alang ang mga banyagang bayarin sa transaksyon at cash advance fees.

Ang dayuhang transaksyon, ang mga bayad sa paunang bayad ay maaaring magastos

Sinuri ng Investmentmatome ang mga bayad na ito para sa iba't ibang uri ng card at kinakalkula ang kanilang net cost. Halimbawa, kabilang sa mga co-branded airline card mula sa limang pinakamalaking issuer, nakita namin na ang mga banyagang bayarin sa transaksyon ay mula sa 0% hanggang 3% ng mga pagbili. Magbayad ng $ 2,000 sa Paris, halimbawa, at isang 2% na singil sa transaksyon sa ibang bansa ay makakakuha ng $ 40 mula sa iyong wallet. "Kung maglakbay ka sa ibang bansa sa lalong madaling panahon, maghanap ng isang card na walang dayuhang bayad sa transaksyon," sabi ng eksperto sa aming credit card na si Sean McQuay.

Sinaliksik namin ang mga airline card, pangkalahatang mga card sa paglalakbay, card ng hotel at cash-back card mula sa limang pinakamalaking issuer, mga card ng tindahan para sa 35 pinakamalaking retailer, at mga gas card para sa limang pinakamalaking nagbibigay ng gasolina sa US Kabilang sa lahat ng mga uri ng card na ito, natagpuan namin average na taunang porsyento na porsyento ng 25.8% para sa cash advances, kumpara sa average APRs ng 19.97% para sa mga pagbili.

"Ang malaking problema sa paghawak ng cash advance mula sa isang credit card ay ang interes ay nagsisimula nang kaagad, hindi katulad ng normal na mga pagbili kapag mayroon ka hanggang sa katapusan ng buwan," sabi ni McQuay. Sa itaas ng APR, ang mga mamimili ay karaniwang nagbabayad ng isang beses na bayad sa cash advance na may 4.5% ng kabuuang hiniram.

ang halaga ng mga punto at milya ay maaaring malawak na magkaiba

Ayon sa survey, ang karamihan sa mga cardholders (73%) ay nagtuturing na mga gantimpala upang maging isa sa mga pinakamahalagang bagay sa pagpili ng credit card, ngunit halos isang-ikatlo ay nagsabi na hindi nila lubos na maunawaan kung paano kumita ng gantimpala, at halos isang-ikalima Hindi alam ang halaga ng dolyar ng mga gantimpala na nakuha. "Ang paghahambing ng mga programang gantimpala ay nakakagulat na nakakalito," sabi ni McQuay. "Ang bawat isa ay mahalagang sariling pera, kaya isang punto mula sa isang bangko ay hindi katumbas ng isang punto sa isa pa."

Ang mga yunit ng gantimpala ay maaaring mga puntos, milya o dolyar, depende sa uri ng card, at ang halaga ng mga puntos o mga milya ay maaaring mag-iba, kahit na sa loob ng isang uri ng card. Kumuha ng mga airline card: Nakita namin na ang mga punto o milya na kinita mo ay maaaring nagkakahalaga ng halos 3 sentimo bawat isa o mas mababa sa isang peni, depende sa card. Ang halaga ng parehong punto o milya ay maaaring mag-iba nang malawak, masyadong, depende sa kung paano pipili ng isang mamimili upang tubusin ito. Halimbawa, ang isang taga-isyu ay maaaring mag-alok ng flight sa Berlin sa Oktubre para sa mas kaunting mga milya o mga punto kaysa sa parehong flight sa Hunyo.

Upang matulungan ang demystify ng mga gantimpala sa card, kinakalkula namin ang karaniwang mga halaga ng gantimpala ng ilang mga uri ng card. Base namin ang average na halaga ng dolyar ng mga puntos at milya sa mga halaga ng dolyar ng mga produkto ng pagtubos at ang bilang ng mga punto na kinakailangan upang makuha ang mga produktong iyon.

Ang talahanayan sa ibaba ay nagpapakita ng karaniwang halaga ng mga gantimpala ng pera sa mga uri ng mga credit card na sinuri namin.

Mga gantimpala at bayad sa credit card

Uri ng card	Average na gantimpala sa bawat dolyar na ginugol	Average na sign-up bonus	Average na dayuhang transaksyon fee
Airline	$0.0241	$386	0.71%
Cash back	$0.0236	$101	2.88%
Gas	$0.0438	$0	3.00%
Hotel	$0.0321	$486	0.93%
Mag-imbak	$0.0224	$20	2.93%
Paglalakbay (pangkalahatang)	$0.0182	$433	0%

Ang mga gas card ay isang mahirap na pagpipilian para sa karamihan ng mga tao

Ang mga gas card ay kabilang sa mga pinakamahihirap na halaga, natagpuan namin. Kahit na ang bilang ng mga mamimili na gumagamit ng mga gas card ay bumababa, 10% ng mga Amerikano na sinuri ang iniulat na nagdadala ng hindi bababa sa isa sa mga kard na ito. Ang aming pagtatasa ng mga kard na inisyu ng limang pinakamalaking nagbibigay ng gasolina sa A.S.nagpapahiwatig na ang mga cardholder ay makakakuha ng mas maraming halaga mula sa isang pangkalahatang layunin na credit card na nag-aalok ng 3% cash back sa mga pagbili ng gas.

Ang average na gas card ay nag-aalok ng gantimpala na katumbas ng 4 cents kada galon, ang aming pagsusuri ay nagpapakita. Ang pangkalahatang layunin ng cash-back card ay gagantimpalaan ka ng isang porsyento ng presyo na binabayaran mo para sa gas, kumpara sa isang nakapirming rebate sa bawat galon ng gas, kaya dagdagan ang mga gantimpala sa cash habang ang pagtaas ng presyo ng gas.

Mga presyo at gantimpala ng gas

Presyo ng bawat galon ng gas	Average na gas card rate ng gantimpala bawat galon	3% cash-back rate ng gantimpala bawat galon	2% cash-back rate ng gantimpala bawat galon
$1.00	$0.04	$0.03	$0.02
$1.20	$0.04	$0.03	$0.02
$1.50	$0.04	$0.05	$0.03
$2.00	$0.04	$0.06	$0.04
$2.50	$0.04	$0.08	$0.05
$3.00	$0.04	$0.09	$0.06

Tingnan ang mga rate na ito sa tunay na mundo. Ang average na driver ay gumagamit ng 583 gallons noong 2013, ayon sa pag-aaral ng 2015 sa University of Michigan. Para sa taong iyon, ang isang gas card na nag-aalok ng 4 na sentimo kada galon sa mga gantimpala ay magbunga lamang ng higit sa $ 23. Sa $ 3.62 kada galon, ang karaniwang gastos sa 2013, isang pangkalahatang layunin, ang 3% na cash-back card ay netted ang cardholder ng higit sa $ 63.

Ang mga APR ay mas mataas kaysa sa iba pang mga uri ng card

Ang mga gas card ay may mataas na APR kung hindi ka magbabayad nang buo bawat buwan. Ang average na APR ng walong gas card na aming sinuri ay 26.7%. Ang average na cash-back credit card ay may isang Abril ng 18.9%, at ang average na travel credit card ay may isang Abril ng 18.1%, ayon sa aming pag-aaral. Kung makakakuha ka ng isang gas card, ang mataas na APR na ito ay dapat na pagganyak na bayaran ang iyong balanse nang buo bawat buwan.

kapag ang isang gas card ay may katuturan?

Ang isang pangkalahatang layunin card na nag-aalok ng 3% cash back sa gas ay nagbibigay sa iyo ng mas mahusay na mga gantimpala, ngunit may mga iba pang mga kadahilanan upang isaalang-alang kapag pagpapasya sa mga uri ng card, kabilang ang taunang bayad. Karamihan sa pitong mga cash-back card na sinuri namin ay walang taunang bayad, ngunit wala sa mga kard ng gas ang ginawa.

Sa isang cash-back card, maaari kang makakuha ng mga premyo sa mga pamilihan pati na rin sa gas, bagaman maaaring may mga takda sa kung gaano karaming pagbili ang bawat buwan o kuwarter ay karapat-dapat. Ang mga gantimpala sa mga gas card ay madalas na limitado sa mga pagbili ng gasolina, at ang mga kard na nagbibigay-daan sa iyo upang magbayad para sa mga pagbili ng nonfuel ay kadalasang nag-aalok ng mga kaunting gantimpala para sa kanila o wala sa lahat.

Ang isang 3% na cash-back card ay karaniwang nangangailangan ng mga aplikante na magkaroon ng mahusay o mahusay na credit, habang ang mga gas card sa pangkalahatan ay mas mahigpit sa mga marka ng credit. Kung hindi ka kwalipikado para sa isang cash-back card, ang isang gas card ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian, kung ito ay magbibigay pa rin ng mga pagbalik sa gasolina.

Pamamaraan

Ang survey na ito ay isinasagawa online sa Estados Unidos sa pamamagitan ng Harris Poll sa ngalan ng Investmentmatome noong Abril 19-21, 2016. Sa 2,042 Amerikano na 18 at mas matanda na sinuri, 1,617 may mga credit card at 1,383 ay may mga gantimpala ng mga credit card. Ang survey na ito ay hindi batay sa posibilidad na sample, at samakatuwid walang pagtatantya ng error sa teoretikong sampling ay maaaring kalkulahin.

Upang matukoy ang average na bonus ng pag-sign up, rate ng gantimpala, APR at mga bayarin para sa mga credit card ayon sa kategorya, tiningnan namin ang data sa mga card mula sa pinakamalaking limang issuer ng pangkalahatang paglalakbay, airline, hotel, at cash-back na credit card; store cards mula sa 35 pinakamalaking tagatingi na may mga credit card; at mga gas card mula sa limang pinakamalaking nagbibigay ng gasolina sa U.S. Ang average na rate ng gantimpala ng gas sa bawat dolyar ay batay sa average na presyo ng gas kada galon sa U.S. sa oras ng pagkalkula, $ 2.

Para sa buong data ng pag-aaral, mag-click dito. Para sa kumpletong pamamaraan ng survey, kabilang ang mga variable ng weighting, makipag-ugnay sa Courtney Miller: [email protected].

Si Courtney Miller ay isang analyst ng data sa Investmentmatome, isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected]. Si Laura McMullen ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.