Kapag Isaalang-alang ang mga CD para sa IRA

Naghahanap ka ba para mamuhunan para sa pagreretiro, ngunit ayaw ang ideya na mawalan ng pera sa mga stock at nais lamang ng isang ligtas na pagbabalik sa mga asset sa iyong indibidwal na retirement account (IRA)? O malapit ka ba sa pagreretiro at kailangan mong i-shift ang iyong na-save sa isang bagay na mas peligro ngunit na gumagawa pa rin ng kita?

Kung sumagot ka ng oo sa alinman sa tanong, ang pamumuhunan sa standard o jumbo certificates of deposit (mga CD o Jumbo CD) ay maaaring maging isang magandang paglipat.

Ano ang CD?

Ang CD ay isang instrumento sa pagtitipid na inaalok ng mga bangko na nagbibigay ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa isang regular na savings account. Sa pangkalahatan, ang pamumuhunan sa isang CD ay nag-aatas sa iyo na iwan ang punong-guro na hindi nagalaw hanggang sa isang takdang panahon ng oras ay nag-expire, o nakaharap sa isang parusa. Ang pera ay ganap na nakaseguro ng hanggang $ 100,000 para sa isang karaniwang CD at mula sa $ 100,000 hanggang $ 250,000 para sa isang Jumbo CD, kaya ligtas lang ito bilang isang regular na account. Ang mga unyon ng credit ay nag-aalok ng mga katulad na instrumento, na tinatawag na mga sertipikong magbahagi, sa kanilang mga miyembro.

Ang punto ng mga CD ay upang makatipid ng pera at kumita ng mas mataas na rate ng interes kaysa sa gusto mo sa isang savings o checking account. Sa regular na mga CD, kumita ka ng isang nakapirming rate ng interes, na nagbibigay sa iyo ng isang predictable stream ng halos walang panganib na kita. Mayroon ding variable-rate na mga CD na nagbabayad ng interes sa isang rate na nagbabago batay sa isang indeks o iba pang tagapagpahiwatig ng merkado, na ginagawang mas mababa ang predictable ngunit nagbibigay ng isang paraan upang makinabang kung ang mga rate ay mas mataas.

Ang lahat ng mga CD ay may mga petsa ng kapanahunan, kung kailan mo ibabalik ang perang namuhunan, kasama ang interes. Ang mga tuntunin ng CD ay maaaring mula sa isang buwan hanggang 10 taon. Sa pangkalahatan, mas matagal ang tagal ng CD, mas mataas ang rate ng interes na binabayaran nito. Maaari mong cash sa isang CD maaga, ngunit malamang na ikaw ay harapin ang isang parusa na bawasan o puksain ang anumang kita ng interes.

Tulad ng Mga Treasuries sa URO, ang mga CD at Jumbo CD ay itinuturing na napakababang panganib na mga pamumuhunan, dahil isineguro sila ng Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC). Ang mga sertipiko ng pagbabahagi ay nai-back up sa parehong antas ng National Credit Union Administration, isang ahensya ng U.S. na tulad ng FDIC. Noong unang bahagi ng Hunyo, ang mga singil na ibinayad sa mga CD ay umabot ng 2.3% para sa mas malaking halaga na namuhunan sa loob ng limang taon.

Gaano karaming pera ang maaari mong makuha sa isang CD?

Sabihin nating magpasya kang magtabi ng $ 5,000 sa 1-taong CD na nagbabayad ng 1.1% na interes. Iyon ay magbibigay sa iyo ng $ 55 sa kita kapag ang sertipiko ay umabot. Hindi ito sobrang kapana-panabik, ngunit higit pa ito kaysa sa kumita ng pera sa isang pera-market o savings account sa mababang-rate na kapaligiran ngayon.

Gumagawa ba ang mga CD sa isang Ira?

Maaari kang harapin ang mga buwis sa interes na kinita mo mula sa isang CD, maliban kung ang pera na iyong namuhunan ay nagmula sa isang account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis tulad ng isang Roth IRA. Kung ang mga asset ay nasa isang tradisyunal na IRA, ang anumang mga buwis ay ipagpaliban hanggang sa magsimula kang mag-withdraw ng mga pondo.

Ang Roth IRA ay nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang mga buwis sa anumang kita o kabisera sa mga asset sa account at maaari mong i-withdraw ang pera na walang buwis sa pagreretiro.

Ang trade-off ay isang Roth IRA na binuo mula sa taxed income, hindi katulad ng 401 (k) na kontribusyon na plano sa pagreretiro o isang tradisyonal na IRA, kung saan kayo ay nag-aambag sa kita ng kita. Dahil ang mga pagtitipid ay hindi binubuwisan sa panahon na sila ay pumunta sa isang tradisyunal na IRA o 401 (k), ang pera na nakuha mula sa mga pondo sa pagreretiro ay karaniwang maaaring pabuwisin.

Kung ang mga CD ay may kahulugan para sa iyong IRA ay nakasalalay sa ilang mga bagay: ang iyong edad, ang iyong pagpayag na kumuha ng panganib at ang iyong mga layunin sa pamumuhunan.

Ang mas bata ka, mas malamang na mas mahusay kang mamumuhunan sa mga pondo na mayroong mga stock at mga bono o kahit na mga indibidwal na mga mahalagang papel, dahil magkakaroon ka ng mas maraming oras upang mabawi ang anumang pagkalugi sa papel. Halimbawa, kung ikaw ay namamahagi sa isang pondo na na-modelo sa Index ng Standard & Poor's 500 noong Marso 2006, sa Marso 2009 nawalan ka ng higit sa kalahati ng iyong puhunan, sa papel. Para sa mga tumatagal, nawala na ang pagkawala noong Marso 2011 - halos hindi na naganap ang pandaigdigang krisis sa pananalapi. Ngunit kung ikaw ay 63 noong Marso 2006 at nagbibilang sa pag-cash sa investment na iyon noong 2009, maaari mong bayaran ang panganib ng pagkawala ng pera sa isang pag-crash sa merkado tulad ng naganap at maaaring hindi magkaroon ng panahon upang maghintay para sa isang rebound.

Para sa mga may oras at ang pagpapaubaya sa panganib, ang tradisyonal na mga stock ay ang lugar upang ilagay ang iyong pera para sa pinakamahusay na pagbalik.

Sa paglipas ng pang-matagalang, ang mga stock ay may mas mataas na mga pamumuhunan, kabilang ang mga Treasuries at high-grade bonds: ang S & P 500, isang malawak na index ng US equities, ay nagbalik ng isang average ng 11.5% taun-taon mula 1928 hanggang nakaraang taon, ayon sa isang pag-aaral mula sa New York University.

Gayunpaman, para sa mga taong papalapit sa kanilang pagreretiro at kailangang i-lock ang kita para sa mga darating na taon, o para sa mga hindi nais na panganib na mawalan ng pera ngunit hindi inaasahan na kailangan ito sa lalong madaling panahon, ang mga CD ay maaaring maging isang mahusay na solusyon para sa pamumuhunan IRA ari-arian.

Mga imaheng pang-Savings mula Shutterstock