Ang mga Estudyante ng California ay Default na Mas mababa sa US Average sa Student Loans

Ang mga mag-aaral sa mga kolehiyo at unibersidad ng California ay nagwawalang-bahala sa kanilang mga pautang sa mag-aaral sa mas mababang rate kaysa sa pambansang average, ayon sa isang pag-aaral ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos, Napag-alaman ng pag-aaral na 10.4% ng mga estudyante sa mga paaralang postecondary ng California na nakatakdang magsimula sa pagbabayad ng kanilang mga pautang sa 2013 ay sa default ng ikatlong taon ng pagbabayad.

Ang pangkalahatang rate ng U.S. ay 11.3%. (Tingnan ang mga default na rate para sa lahat ng 50 estado.)

Ang pag-aaral ay tumitingin sa higit sa 6,000 mga paaralang postecondary sa bansa at 604 sa California, kabilang ang mga pribadong, pampubliko at proprietary (para-profit) na paaralan. Kabilang sa pinakamalaking sa estado sa pamamagitan ng pagpapatala, ang mga default na rate ay:

• City College of San Francisco: 18.7%.
• East Los Angeles College: 14.2%.
• Santa Ana College: 11.7%.
• Diablo Valley College: 10.8%.
• San Francisco State University: 4%.
• San Jose State University: 3.7%.
• University of California, Berkeley: 2%.
• University of California, Los Angeles: 2%.
• University of Southern California: 1.7%.
• Stanford University: 0.7%.

(Mag-click dito upang maghanap sa pederal na database para sa mga istatistika sa pamamagitan ng paaralan, lungsod o estado.)

Sa buong bansa, ang mga pampublikong kolehiyo sa komunidad ay may average na rate ng default para sa 2013 ng 18.5%, at ang mga paaralan sa pagmamay-ari ay nasa 15%. Para sa apat na taong pampublikong kolehiyo, ang average na rate ay 7.3%, at para sa apat na taong pribadong kolehiyo ito ay 6.5%.

Ang mga default na rate para sa mga kolehiyo ng komunidad, mga bokasyonal na paaralan at mga kolehiyo para sa profit na may posibilidad na maging mas mataas dahil ang dating mga mag-aaral ay mas malamang na nakumpleto ang kanilang pag-aaral o nakakakita ng tulong sa mga kita, at madalas ay hindi makakasundo sa mga pagbabayad sa pautang, ayon sa ulat sa Brookings Papers sa Economic Activity.

>> KARAGDAGANG: Default na utang ng mag-aaral: Ano ang kahulugan nito at kung paano haharapin ito

Ang bagong ulat ay nagbibigay ng isang detalyadong pagtingin sa mga default na rate, ngunit maaaring hindi ito nagpapakita ng kumpletong larawan ng pasanin sa utang sa mga mag-aaral. Habang ang ulat ay tumatagal ng isang snapshot ng mga borrowers na nasa loob ng unang tatlong taon na window ng kanilang bahagi ng pagbabayad, hindi ito nakukuha ng mga taong naghihintay sa pagbabayad hanggang matapos ang tatlong-taon na window ng pagsukat ay mawawalan ng bisa.

San Francisco financial planner: 'Mahirap para sa marami na bigyang-katwiran ang gastos'

Ang mga taong may mga degree sa kolehiyo ay kumita nang higit pa, sa karaniwan, kaysa sa mga may isang diploma lamang sa mataas na paaralan. Noong 2014, ang median na kita ng mga kabataan na may degree na bachelor ay $ 49,900, kumpara sa $ 30,000 para sa mga taong nakatapos ng high school, ayon sa National Center for Education Statistics.

Gayunpaman, ang sobrang utang ng utang ng mag-aaral ay isang malaking pasanin para sa maraming mga Amerikano. Maaari itong makabuluhang mapigilan ang mga pananalapi ng mga borrowers sa pamamagitan ng pagtaas ng kanilang pangkalahatang pasanin sa utang at pagputol sa pera na magagamit nila para sa mga mortgage, pagreretiro at iba pang pangmatagalang pamumuhunan. Ang kabuuang utang ng mag-aaral ay $ 1.36 trilyon noong Hunyo, ayon sa Federal Reserve Board, mula sa $ 961 bilyon noong 2011.

Hiniling namin ang pinansiyal na tagaplano ng San Francisco na si Kyle Morgan tungkol sa kung paano maisasama ng mga pamilya ang mga pautang sa mag-aaral sa kanilang buhay sa pananalapi.

Paano matitiyak ng mga mag-aaral at pamilya na ang kanilang mga pautang ay isang magandang pamumuhunan sa kanilang kinabukasan?

Ang isang edukasyon sa kolehiyo ay maaaring maging isa sa mga pinakamahusay na pamumuhunan na maaaring gawin ng isang tao, bagaman ito ay nagiging mas mahirap para sa marami upang bigyang-katwiran ang gastos. Ang mas mataas na mga gastos sa edukasyon ay tumataas nang mas mabilis kaysa sa implasyon sa mga dekada, kaya hindi nakakapagtataka maraming mga potensyal na estudyante ang nakaharap sa parehong tanong: "Paano ko kayang bayaran ang kolehiyo?"

Sa isip, ang mga pamilya ay dapat mag-isip ng mga diskarte sa pagpopondo sa kolehiyo ng mga taon nang maaga. Ang mga pautang sa mag-aaral ay nagbibigay ng access sa pera para sa kolehiyo, ngunit dumating sila sa isang gastos. Iminumungkahi ko muna tuklasin ang mga alternatibong opsyon, kasama ang pagpopondo, mga gawad, mga scholarship at iba pang tulong pinansyal. Pagkatapos ay gamitin ang mga pautang upang madagdagan ang iyong mga gastos, kung mayroon ka.

Ang mga estudyante ay dapat ding tumuon sa mga kolehiyo na maaari nilang bayaran, na maaaring nangangahulugan ng pagdalo sa isang paaralan sa kanilang estado ng paninirahan. Ang bawat estado ay nagpapatakbo ng sariling sistema ng pampublikong unibersidad. Ang mga pampublikong unibersidad na pinapatakbo ng estado ay bahagyang pinondohan ng mga buwis na binabayaran ng mga residente ng estado na iyon. Para sa kadahilanang iyon, ang pagtuturo para sa mga residente ng estado ay kadalasang mas mura kaysa para sa mga estudyante sa labas ng estado. Ang mga naninirahan sa California na nagpasya na manatili sa estado para sa kolehiyo ay masuwerteng may ilan sa mga pinaka-prestihiyosong pampublikong paaralan sa mundo upang pumili mula sa.

Kung ang mga pautang sa mag-aaral ay magiging iyong tanging pagpipilian, tumuon sa pagkuha ng pinakamahusay na balik sa iyong paggastos sa edukasyon sa pamamagitan ng pagbubunyag sa isang pangunahing pangangailangan sa merkado ng trabaho. Ang isang degree sa isang kanais-nais na pangunahing makakatulong sa iyo na mapunta ang isang trabaho na nagbabayad ng mabuti, at isang mahusay na suweldo ay magbibigay-daan kang tumuon sa pagbabayad ng utang ng iyong mag-aaral sa lalong madaling panahon.

Paano nakakaapekto sa pagkuha ng mga pautang sa estudyante ang mga pinansiyal na buhay ng mga mag-aaral?

Kung gumagastos ka ng maraming pera upang bayaran ang mga pautang sa mag-aaral pagkatapos mong magtapos, mawawala mo ang pagkakaroon ng pera na pumunta sa iba pang mga mahalagang timba, tulad ng isang pondo ng emergency o pag-save ng pagreretiro.

Sabihin nating umalis ka sa kolehiyo na may $ 50,000 utang ng mag-aaral na may utang na rate ng 6%, isang termino ng utang na 10 taon at isang buwanang pagbabayad na $ 555. Sa katapusan ng 10 taon, babayaran mo ang $ 50,000 sa punong-guro at $ 16,612 sa interes, sa kabuuan na $ 66,612.

Kung, sa halip, nag-invest ka $ 555 sa simula ng bawat buwan sa loob ng 10 taon sa isang 8% na rate ng interes, mayroon kang $ 102,165. Iyon ay isang malaking ugoy, at isang mahusay na simula sa pagbuo ng isang retirement nest egg.

Ang pasanin ng utang ng mag-aaral na pautang ay maaaring makaapekto sa iba pang mga malalaking desisyon, tulad ng pagkuha ng biyahe, pagpapakasal, pagbili ng bahay o pagkakaroon ng mga anak.

Ano ang dapat tandaan ng mga magulang at mag-aaral kapag kinuha ang mga pautang sa mag-aaral?

Una, tukuyin kung sino ang kukuha ng utang: mga magulang, estudyante o pareho. Pagkatapos matukoy kung aling loan ang pinakamahusay na magkasya batay sa iyong mga pangangailangan.

Para sa alinmang loan na pinili mo, siguraduhing lubos mong nauunawaan ang mga termino bago mag-sign. Halimbawa, maraming mga magulang ang hindi alam na ang isang pautang ng federal magulang PLUS ay may mas kaunting nababaluktot na pagbabayad at mga pagpipilian sa kapatawaran kaysa sa mga pautang ng PLUS na direktang kinuha ng mag-aaral. Gayundin, ang mga pederal na pautang sa mag-aaral ay karaniwang may mas mababang mga rate ng interes at mas nababaluktot na mga pagpipilian sa pagbabayad kaysa sa mga pribadong pautang Ang mga pautang sa estudyante ay nangangailangan ng borrower upang makumpleto ang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid (FAFSA).

Tiyaking naiintindihan mo kung gaano kahalaga ang bayaran ang iyong mga pautang. Ang pagkukulang sa utang ng iyong mag-aaral ay maaaring magkaroon ng malubhang kahihinatnan para sa iyong pinansiyal na kinabukasan. Ang mga delingkuwenteng pagbabayad o default na utang ay magdudulot sa iyong credit na magdusa, na maaaring makaapekto sa iyong kakayahang magrenta ng apartment, mag-sign up para sa mga kagamitan, kumuha ng cell phone, maaprubahan para sa iba pang mga pautang - at kahit na makakuha ng upahan para sa isang trabaho.

Ang default na utang ng mag-aaral ay maaaring humantong sa garnishment ng sahod, kung saan ang pederal na pamahalaan ay tumatagal ng isang porsyento ng iyong suweldo bawat buwan. Kung sa tingin mo ang pag-file para sa bangkarota ay mawala ang iyong mga pautang sa mag-aaral, isipin muli. Mga obligasyon sa utang ng mag-aaral, pribado o pederal, sa pangkalahatan ay hindi pinalabas sa bangkarota.

Bumalik ka at isipin ang lahat ng iyong mga pagpipilian. Kung nagkakaproblema ka sa pagpapasya kung ano ang pinakamahusay para sa iyo, isaalang-alang ang humingi ng tulong mula sa isang dalubhasa tulad ng isang tagaplano sa pananalapi o isang independiyenteng tagapayo sa kolehiyo. Maaari silang makatulong sa iyo na makilala ang mga solusyon na hindi mo nalalaman.

Anong mga opsyon ang umiiral upang mapabuti ang mga tuntunin ng utang ng mag-aaral na utang?

Maraming mga kumpanya ang nag-aalok ng mga programa para sa refinancing utang ng pautang sa estudyante. Ang mga kasalukuyang interest rate ay mababa, na nangangahulugan na maaari mong ma-refinance sa isang mas mababang rate ng nakapirming interes at makatipid ng libu-libong dolyar sa buhay ng utang. Upang makilahok sa mga programang ito, karaniwan ay dapat kang magkaroon ng magandang kredito.

Gayundin, pinahihintulutan ng karamihan sa mga pautang sa mag-aaral para sa maagang pagbabayad. Ang pagbabayad ng dagdag na pagbabayad ng prinsipal sa iyong mga pautang ay babaan ang kabuuang halaga ng interes na iyong binabayaran.

Ano ang dapat gawin ng mga pamilya kung nakita nila na hindi sila maaaring magbayad?

Magsimula sa pag-audit ng iyong personal na gastusin upang makita kung maaari mong babaan o alisin ang mga gastos. Ang bawat tao'y may mga pangunahing pangangailangan tulad ng kanlungan, damit, pagkain, kuryente at init, ngunit maaaring kailanganin mong i-cut ang paggastos sa iba pang, mas mahahalagang bagay sa maikling salita upang gawing pagbabayad ang iyong mga pautang sa mag-aaral.

Kung nagmamay-ari ka ng isang bahay at may katarungan, isaalang-alang ang pagkuha ng isang home equity line ng credit upang bayaran ang pautang sa paaralan, kung ang rate ng interes ay mas mababa kaysa sa utang ng iyong mag-aaral.

Kasama sa mga alternatibo ang pagpapatatag ng utang o mga binagong plano ng pagbabayad. Ang pagpapahiram ng pautang ay maaaring magpababa ng iyong buwanang kabayaran sa pamamagitan ng pagpapalawak ng halaga na iyong dapat bayaran sa mas mahabang panahon ng pagbabayad.

Depende sa uri ng utang, maaari kang maging kwalipikado para sa plano ng Pay As You Earn o Income Contingent Repayment. Ang pagtanggi o pagtitiis ng iyong mga pautang ay magagamit sa ilalim ng ilang mga pangyayari at nagbibigay-daan sa iyo na ipagpaliban o mabawasan ang iyong mga pagbabayad ng pautang sa pederal.

Ang mga plano sa pagbabayad ng kita ay isang mahusay na pagpipilian? Ano ang dapat malaman ng mga borrower?

Ang mga plano sa pagbayad ng kita ay maaaring makuha bilang isang pagbabago sa iyong umiiral na pederal na pautang sa mag-aaral. Pinapayagan ka nila na i-cap ang iyong buwanang pagbabayad batay sa isang porsyento ng iyong kasalukuyang kita at laki ng sambahayan. Ang downside: Ang termino ng iyong pautang ay pinalawak, kaya ang mas mababang pagbabayad ay maaaring humantong sa mas malaking mga pagbabayad ng interes sa buhay ng utang.

Ang ilang mga plano na hinimok ng kita ay nag-aalok ng pagpapatawad sa pautang pagkatapos ng isang panahon - karaniwang 20 hanggang 25 taon - ngunit ang halagang pinatawad ay maaaring pabuwisin bilang kita, na maaaring isang di-inaasahang shock ay dumating sa oras ng buwis.

Si Kyle Morgan ay isang tagapamahalang pinansiyal na kasama sa Mosaic Financial Partners sa San Francisco.

Mga default na rate ng mag-aaral ng pautang

Ang 50 na estado ay niraranggo mula sa pinakamataas na antas ng utang ng mag-aaral hanggang pinakamababa.

Ranking	Estado	Porsiyento ng pag-default sa mga pautang sa mag-aaral
1.	Bagong Mexico	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgia	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	California	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	Hilagang Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1