Tanungin ang Brianna: Paano Ko Gawing Mas Madaling Magbayad sa mga Pautang sa Mag-aaral?

Maligayang pagdating sa " Tanungin si Brianna , "Isang lingguhang Q & A na haligi na tumutulong sa 20-somethings maghanda para sa paghahanap ng trabaho, hawakan ang pera at pamahalaan ang mga pautang sa mag-aaral. Tuwing Miyerkules, isang bagong "Itanong ni Brianna" ang tutugon sa mga paksang ito sa mga tip na kinuha ko habang nagsusulat tungkol sa mga bagay na ito.

May tanong ka? Ipadala ito sa [email protected], at ibabalik ko ang aking pinakamahusay na sagot. Ang iyong katanungan ay maaaring lumitaw sa isang haligi sa hinaharap.

Sa linggong ito, lumilipat kami mula sa paghahanap ng trabaho sa isa pang malaking pinagmumulan ng pagkalito para sa mga mag-aaral at graduate: mga pautang sa mag-aaral. Narito ang isang tanong na aking narinig mula sa maraming mga borrower ng pautang sa mag-aaral:

Gumawa ako ng mga pagbabayad sa aking mga pautang sa mag-aaral, ngunit sa palagay ko ay halos hindi ako makapanatili. Paano ko mapapadali ang pagbayad sa kanila upang hindi ako makaalis sa kanila magpakailanman?

Sagot:

Ang mga pautang sa mag-aaral ay napakasalimuot, ito ay nakatutuksong huwag pansinin ang mga ito o pakiramdam na natigil ang iskedyul ng pagbabayad na sinimulan mo noong nagtapos ka - kahit na hindi ito gumagana para sa iyo. Ginugol ko ang mga taon na lubos na nalilito sa pamamagitan ng aking mga pautang, natakot na humukay at alamin kung paano sila nagtrabaho. Ngunit nang kumuha ako ng oras upang maunawaan kung gaano ako nagbabayad, at kung gaano katagal kukuha ako upang alisin ang aking mga pautang, napagpasyahan kong gumawa ng isang plano upang bayaran ang mga ito. Maaari mo rin. Narito kung paano.

Tiyaking nasa tamang plano ng pagbabayad

Maraming grads na may mga pederal na pautang sa mag-aaral ang hindi napagtanto na sila ay awtomatikong inilalagay sa standard na plano ng pagbabayad kapag nagtapos sila. Sa ilalim ng planong ito, ang iyong balanse sa pautang ay nasira sa 120 buwanang pagbabayad, na babayaran sa loob ng 10 taon. Kung mayroon kang maraming utang, iyon ay maaaring mangahulugan ng isang tunay na mataas na buwanang bayarin.

Ngunit mayroon kang isang tonelada ng mga pagpipilian para sa pagbabayad ng iyong mga pederal na pautang sa mag-aaral na lampas sa karaniwang plano. Kung kwalipikado ka, maaari kang mag-sign up para sa isang plano ng pagbabayad na nakabase sa kita, na magbibigay ng iyong buwanang bayarin sa 10% o 15% ng iyong discretionary na kita. Iyon ay maaaring mangahulugan ng isang malaking pagkakaiba sa kung ano ang binabayaran mo sa bawat buwan: Ang isang grad na gumagawa ng $ 40,000 sa isang taon at may $ 31,000 sa mga pautang, halimbawa, ay magbabayad ng $ 186 sa isang buwan sa plano ng pagbabayad na nakabatay sa kita (kung pinalabas niya ang kanyang mga pautang pagkatapos ng Hulyo 1, 2014). Iyon ay halos 42% mas mababa kaysa sa $ 318 sa isang buwan na gusto niyang bayaran sa standard plan.

Ang pinalawig na plano ng pagbabayad ay nagbibigay-daan sa iyo ng hanggang 30 taon upang mabayaran ang iyong mga pautang sa pamamagitan ng pagsingil sa iyo ng mas mababang halaga kada buwan. Dapat kang magkaroon ng utang na hindi bababa sa $ 30,000, bagaman, ikaw ay magbabayad ng higit pa sa interes kaysa sa gagawin mo sa standard plan. Hindi mo rin mapapatawad ang iyong natitirang utang pagkatapos ng 20 o 25 taon, na nag-aalok ng mga plano na nakabase sa kita.

Inirerekumenda ko ang pag-play na may mahusay na Tagabigay ng Pagbayad Estimator ng Federal Student Aid upang makita kung aling mga plano ang iyong karapat-dapat para sa. At kung nagtatrabaho ka sa pampublikong serbisyo o guro sa ilang mga lugar na nangangailangan ng mataas na pangangailangan, tingnan ang pagpapatawad ng pautang sa pautang ng mag-aaral at pumili ng isang plano na nakabase sa kita na makatutulong sa iyo na i-save ang pinakamaraming pera sa paglipas ng panahon. Ito ay relatibong madali upang simulan ang proseso; gumawa ng isang mabilis na tawag o magpadala ng isang email sa iyong loan servicer na nagsasabi na gusto mong lumipat ng mga plano.

Kung mayroon kang isang matibay na kita at credit score, maaaring mapababa ng refinancing ng pautang sa mag-aaral ang iyong mga pagbabayad ng pautang sa mag-aaral o paikliin ang iyong termino sa pagbabayad.

Ang mga pribadong pautang ay nagbibigay ng mas kaunting - at kadalasang mas nababaluktot - mga alternatibong pagbabayad. Ngunit mahalaga na tanungin ang iyong tagapagpahiram kung paano mo mapapababa ang iyong buwanang pagbabayad kung nakakaranas ka ng pag-iingat.

Bayaran ang interes sa iyong mga pautang kahit na ipagpaliban mo ang mga ito

Ang pagtanggi at pagtitiis ay kapaki-pakinabang kapag kailangan mong pansamantalang mag-alis ng pagbabayad sa iyong mga pautang - tulad ng kung wala kang trabaho o kung magpasya kang pumunta sa graduate school. Ngunit ang unsubsidized federal na mga pautang at mga pribadong pautang ay patuloy na maipon ang interes kahit na hindi mo kailangang bayaran ang iyong buwanang bayarin. At ang halagang naipon ay maaaring "mag-capitalize," o maidagdag sa iyong pangkalahatang balanse, ibig sabihin magkakaroon ka ng mas malaking utang upang bayaran sa dulo.

Nagpasya ako na pumunta sa paaralan ng journalism noong ako ay 26, kahit na mayroon akong mga $ 10,000 sa mga pautang sa mag-aaral na magbayad mula sa undergrad. Noong tag-araw bago ako nagsimula sa graduate school, natatandaan ko ang pagkuha ng isang email mula sa Navient, ang aking student loan servicer, na sinasabi na ang aking mga undergrad na pautang ay awtomatikong pupunta sa pagtanggi habang ako ay nag-aaral. Ngunit sa loob ng isang taon at kalahati ay nasa graduate ako, ang 6.55% na rate ng interes sa aking mga pautang sa pederal ay patuloy na nagdadagdag. At ngayon nararamdaman ko ang mas malalim sa utang kaysa dati.

Kung maaari kong gawin itong muli, tatawagan ko ang Navient at tanungin kung paano ko maipagpatuloy ang pagbabayad ng interes sa aking natitirang mga pautang sa bawat buwan upang hindi madagdagan ang halaga na inutang ko. Kung nagpasya kang ipagpaliban ang iyong mga pautang, tanungin ang iyong servicer kung magkano ang gastos upang bayaran ang interes sa bawat buwan, at kung maaari mong i-set up ang awtomatikong pag-debit upang hindi mo na kailangang tandaan na magpadala ng tseke.

Bumuo ng isang personal na pilosopiya sa kabayaran

Kapag mayroon kang isang grupo ng mga pautang na may iba't ibang mga rate ng interes at mga tuntunin sa pagbabayad, maaari itong maging mahirap upang masubaybayan ang lahat ng mga ito. Una, unawain ang iyong utang sa pamamagitan ng pag-log in sa National Student Loan Data System upang malaman kung anong mga pederal na pautang mayroon ka. Para sa mga pribadong pautang, ang iyong tagapagpahiram (tulad ng Citibank o Discover, halimbawa) ay magkakaroon ng pinaka-up-to-date na impormasyon.

Siguraduhing bayaran ang minimum sa lahat ng iyong mga pautang sa bawat buwan, ngunit kung mayroon kang kuwarto sa iyong badyet, isaalang-alang ang pagbabayad ng kaunting sobrang, masyadong. Tawagan ang iyong servicer loan student at hilingin ang kumpanya na mag-apply ng anumang karagdagang bayad sa iyong pangunahing balanse - ang aktwal na halaga na iyong dapat bayaran. Kung hindi man, ito ay ilalapat lamang sa isang pagbabayad sa hinaharap, na hindi gagawin sa iyong balanse.

Sinabi sa akin ni Phil Schuman, direktor ng pinansiyal na karunungang bumasa't sumulat sa Indiana University, na may dalawang pangunahing paraan ng pagbabayad na maaaring gamitin ng grads: ang akademikong pamamaraan, kung saan ka magbayad ng dagdag sa iyong mga pautang sa pinakamataas na interes muna, at ang momentum na paraan, kung saan ka bayaran ang mas maliliit na pautang nang paisa-isa. Ang pagbabayad ng mga utang na mataas ang interes ay makatipid sa iyo ng mas maraming pera, ngunit ang paraan ng momentum ay maaaring mag-udyok sa iyo ng higit pa.

Ang susi ay upang gawin ang anumang kailangan upang makamit ang kapangyarihan, hindi intimidated sa pamamagitan ng iyong mga pautang. Ang pagkuha ng organisado at pag-alam kung saan ka tumayo ang unang hakbang. Ang susunod na pagkontrol. Ang tanong sa susunod na linggo ay ang lahat tungkol sa pag-prioritize kung ano ang gagawin sa income post-graduation: Dapat ba akong Magbayad Off Aking mga Mag-aaral ng mga pautang o Simulan ang Pag-save para sa Pagreretiro?

Isang mabilis na tala sa post noong nakaraang linggo: Iminungkahi ko na ang mga kamakailang graduate, at ang mga naghahanap upang pumasok sa isang bagong larangan, subukan ang volunteering bilang isang paraan upang bumuo ng may-katuturang karanasan. Ginawa ng isang mambabasa ang mahusay na punto na mahalaga na maging transparent at kilalanin ang iyong tungkulin bilang "Volunteer" sa iyong resume, kaya hindi ipinapalagay ng mga employer na ito ay isang bayad na posisyon na iyong inilapat at hinarap para sa. Siguraduhing isama ang "Volunteer" sa pamagat at paglalarawan ng iyong trabaho habang tinitingnan pa rin ang mga may-katuturang mga kasanayan at karanasan na iyong binuo sa papel na iyon.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Sundin siya sa Twitter: @briannamcscribe .

Mag-sign up para sa lingguhang newsletter ng Investmentmatome Grad upang makakuha ng payo ng mag-aaral at payo ng pera na inihatid mismo sa iyong inbox.