Paano Magastos ang Bad Credit? Maraming Hindi Alam, Ipinapakita ng Survey

Ito'y 2017: Alam mo ba kung ano ang iyong credit score?

Ang magandang credit ay mahalaga para sa maraming mga kadahilanan na higit sa pagiging kwalipikado para sa pinakamahusay na mga rate ng pautang. At ang pinakaunang hakbang sa paggawa nito ay ang pag-alam sa iyong panimulang punto. Ngunit natagpuan ng survey ng Investmentmatome na habang higit sa isang-kapat ng mga Amerikano (26%) suriin ang kanilang mga marka ng credit buwanan o mas madalas, halos 1 sa 8 (12%) ay hindi kailanman nasuri ang kanilang mga marka.

Sa isang online na survey ng mahigit sa 2,000 matanda sa U.S., na kinomisyon ng Investmentmatome at isinagawa ng Harris Poll noong Abril 2017, tinanong namin ang mga Amerikano kung ano ang alam nila tungkol sa epekto ng masamang kredito, pati na rin ang mga bagay na nagagawa at hindi nakakaapekto sa mga marka ng credit. Narito ang natutunan natin:

• Tungkol sa kalahati ng mga Amerikano (49%) ay hindi alam na ang pagkakaroon ng masamang kredito ay maaaring limitahan ang mga pagpipilian ng isang tao para sa serbisyo ng cell phone. May mga paraan upang makakuha ng isang cell phone na walang credit check, ngunit ang mga consumer na may mahinang credit ay may mas kaunting mga pagpipilian.
• Halos isang-kapat ng mga Amerikano (23%) ang nag-iisip na ang isang tao ay may isang credit score lamang. Karamihan sa mga mamimili ay may maraming marka, at maaaring mag-iba ang mga ito batay sa impormasyong ginamit upang makalkula ang mga ito. Ang tagapagkaloob ng puntos at modelo ng iyong tagapagpahiram ay sasangguni ay depende sa dahilan kung bakit ikaw ay naghahanap ng credit: mayroong mga auto-specific at mga marka ng partikular na mortgage, halimbawa.
• Mahigit sa 2 sa 5 Amerikano (41%) ang nag-iisip na nagdadala ng maliit na balanse sa isang buwan ng credit card sa buwan ay maaaring makatulong na mapabuti ang mga marka ng credit ng isang tao. Ito ay isang karaniwang maling kuru-kuro. Upang maiwasan ang mga singil sa interes, bayaran ang mga credit card bawat buwan.

Ang hindi mo alam tungkol sa credit ay maaaring magdulot sa iyo

Ang tungkol sa 40 milyong Amerikano ay may FICO credit score na mas mababa sa 600 [1], at marami ang maaaring hindi maunawaan ang epekto nito sa kanilang pang-araw-araw na buhay, kahit na hindi sila nag-aaplay para sa mga pautang o saddled sa utang na may mataas na interes.

Ang pang-araw-araw na epekto ng masamang kredito

Ang pagkakaroon ng masamang kredito ay mahal, at hindi lamang dahil sa mataas na singil ng mga nagpapahiram ng interes. Mahigit sa 2 sa 5 Amerikano (43%) ang hindi alam na ang pagkakaroon ng masamang kredito ay maaaring negatibong epekto sa presyo ng seguro ng kotse, at higit sa kalahati (52%) ang hindi alam na maaari itong makaapekto sa negatibong gastos sa mga utility na deposito. Ang mga gastos na ito ay kadalasang mas mura o wala para sa mga may mahusay na credit, kahit na hindi sila kasangkot sa paghiram ng pera.

Maaari ring limitahan ng masamang credit ang mga pagkakataon sa pabahay. Maraming mga landlord ang nagsusuri sa mga ulat ng credit ng mga aplikante, ngunit halos isang-kapat ng mga Amerikano (23%) ang hindi alam na ang pagkakaroon ng masamang kredito ay maaaring negatibong epekto sa kakayahan ng isang tao na magrenta ng apartment. At halos kalahati (49%) ay hindi alam na ang masamang credit ay maaaring limitahan ang kakayahang makakuha ng isang cell phone. Ang mga mamimili na may masamang kredito ay maaaring mahigpit sa mga prepaid na telepono at mawalan ng mga pinakamahusay na plano ng carrier. Maaaring maging mahirap kahit na makakuha ng ilang mga trabaho na may mahinang credit.

Ang masamang credit ay nangangahulugan ng mas kaunting mga pagpipilian sa credit card

Higit sa 1 sa 5 Amerikano (21%) ay naniniwala na ang isang tao na may credit score na nasa itaas na 600 ay kwalipikado para sa anumang credit card na nais niya. Ang isa pang 40% ay hindi sigurado kung ang isang iskor sa itaas 600 ay kwalipikado ng isang tao para sa anumang credit card. Sa katunayan, 600 ay isang average na iskor sa ibaba at hindi magbibigay sa mga mamimili ng access sa karamihan ng mga card sa merkado.

Ang mga mamimili na may mahusay na credit ay may halos walong ulit ng maraming mga pagpipilian sa credit card bilang mga mamimili na may masamang kredito. [2] Ang mga may masamang kredito ay mawalan ng mga kard na may pinakamataas na gantimpala at pinakamababang rate ng interes, pati na rin ang mga pinakamahusay na proteksyon sa pagbili at mga benepisyo sa paglalakbay.

Ang mga hindi pagkakaunawaan ay nakapalibot sa mga marka ng credit

Bakit maraming mga Amerikano ang may masamang kredito? Narito ang isang posibilidad: Ang pagtaas sa halaga ng pamumuhay ay lumampas sa paglago ng kita sa nakalipas na 13 taon, ayon sa pag-aaral ng taunang utang sa aming site. Maraming mga mamimili ang maaaring maging maxing out credit card upang tulungan ang agwat at pagkatapos ay bumabagsak sa likod sa pagbabayad o defaulting.

Ang isa pang teorya ay ang mga Amerikano ay hindi lamang nauunawaan kung paano gumagana ang credit. Nakakita kami ng maraming mga maling pagkaunawa tungkol sa mga marka ng credit, kabilang ang bilang ng mga marka ng mga tao at ang mga kadahilanan na napupunta sa kanila.

Ano ang isang credit score?

Ang isang credit score ay isang tatlong-digit na numero, kadalasan sa isang sukat na 300 hanggang 850, na tinatantya kung paano malamang ang isang tao ay magbayad ng hiniram na pera. Kung gumawa ka ng mga regular na pagbabayad sa isang tagapagpahiram - sa isang credit card o auto loan, halimbawa - malamang may credit score.

Higit sa 1 sa 10 Amerikano (11%) sa tingin ang lahat ay nagsisimula sa isang perpektong iskor sa kredito. Sa totoo lang, dapat mong buuin ang iyong mga marka mula sa simula - ngunit hindi ito nagsisimula sa zero. Nais mo bang sukatin ang iyong pag-unlad? Ang iyong mga marka ay hindi kinakailangang nakalista sa iyong ulat sa kredito, bagaman halos dalawang-katlo ng mga Amerikano (64%) ang nag-iisip na sila ay. Ang mga libreng credit ulat na magagamit ng isang beses bawat taon mula sa AnnualCreditReport.com ay hindi kasama ang mga marka. Gayunpaman, maaari kang makakuha ng libreng mga marka mula sa iba't ibang mga mapagkukunan, kabilang ang Investmentmatome.

Ang mga bahagi ng isang credit score

Limang pangunahing mga kadahilanan ang napupunta sa karamihan ng mga marka ng credit: kasaysayan ng pagbabayad, paggamit ng credit, haba ng kasaysayan ng kredito, mga uri ng credit na ginagamit at bagong credit.

Kasaysayan ng pagbabayad: Isa sa mga pinakamahusay na bagay na maaari mong gawin para sa iyong mga marka ng credit ay ang pagbabayad sa oras, 100% ng oras. Pinakamabuti ka sa pagbabayad ng iyong buong balanse sa credit card, ngunit hindi bababa sa magbayad ng minimum sa takdang petsa.Ang mga creditors ay hindi mag-uulat ng mga pagbabayad na ilang araw lamang sa huli sa mga tanggapan ng kredito, ngunit magbayad ng 30 araw o mas huli at maaari mong tangkain ang iyong mga marka.

Paggamit ng kredito: Ito ay tumutukoy sa proporsyon ng iyong magagamit na credit na ginagamit mo sa anumang naibigay na oras. Sa pagitan ng 1% at 30% ay perpekto, ngunit hindi maunawaan ng mga tao ang mga numerong ito.

Marahil dahil ang paggamit ng kredito ay nakakatulong sa iyong mga marka ng higit sa hindi paggamit nito, higit sa 2 sa 5 Amerikano (41%) ang nag-iisip ng pagdadala ng maliit na balanse mula sa buwan hanggang buwan ay maaaring makatulong na mapabuti ang mga marka ng isang tao, habang ang isang-ikalima (20%) ito ay maaaring saktan ito. Sa katunayan, kung ang isang nagdadala ng isang maliit na balanse malamang ay hindi nakakaapekto sa kanyang mga marka sa lahat.

"Ang ideya na kailangan mong dalhin ang utang na magkaroon ng mahusay na kredito ay isang mapanganib, mahal na katha na kailangang mamatay," sabi ni Investmentmatome kolumnista na si Liz Weston, may-akda ng aklat na "Ang Iyong Credit Score." Ang ibig sabihin ng pagdadala ng balanse ay magbabayad ka ng interes, ngunit malamang na hindi ito magkakaroon ng anumang epekto sa iyong credit - lamang ang iyong wallet.

Haba ng kasaysayan ng credit: Kabilang dito ang kabuuang oras na nagkaroon ka ng credit - simula sa iyong unang credit card o pautang - at ang average na edad ng lahat ng iyong mga credit account. Magandang ideya na panatilihing bukas ang iyong pinakalumang account at maiwasan ang pagsasara ng iba pang mga mas lumang, hindi ginagamit na mga account maliban kung mayroon kang isang magandang dahilan, tulad ng singil sa taunang bayad o kailangan mong pagbuhos ng pinagsamang account. Kung pinili mong isara ang iba pang mga account, panatilihin ang haba ng kasaysayan ng credit upang itakda ang negatibong epekto sa iyong mga marka.

Mix ng mga credit account: Ang pagkakaroon ng isang halo ng mga uri ng account ay walang malaking epekto sa mga marka ng credit, ngunit maaaring makatulong na magkaroon ng parehong mga umiiral na mga account, tulad ng mga credit card at mga linya ng kredito, at mga pautang sa pag-install, tulad ng mga mortgage, mga pautang sa pautang o mga pautang sa mag-aaral. Maaari kang magtayo at mapanatili ang mahusay na kredito sa isang uri lamang ng account.

Bagong kredito: Ang pangwakas na kadahilanan ay tungkol sa bilang ng mga bagong account na iyong binuksan o inilapat upang buksan. Kapag nag-aplay ka para sa isang credit card o pautang, lumilitaw ang isang "hard" na pagtatanong sa iyong credit file. Ang pagsuri sa iyong sariling mga marka ay nagreresulta sa isang "malambot" na pagtatanong na hindi makapinsala sa iyong kredito. Ngunit mahirap ang mga katanungan ay hindi mahusay para sa iyong mga marka, kaya gusto mong limitahan ang bilang ng mga application na iyong isinumite.

Ang pagbubukod ay kapag ikaw ay "rate shopping" para sa isang mortgage o auto loan. Sa mga kasong ito, matalino na mag-aplay sa maraming iba't ibang mga nagpapahiram upang makuha ang pinakamahusay na rate. Ang mga credit bureaus ay nagbibilang ng maraming mga katanungan bilang isang solong pagtatanong hangga't ang mga ito ay ginawa sa loob ng isang tiyak na time frame, kadalasan ng ilang linggo.

Paano mapapabuti ang masamang kredito

Ang pagpapabuti ng iyong credit ay nangangahulugan ng pagtatrabaho sa limang mga kadahilanan sa itaas. Gayunpaman, maaari mo ring mapabuti ang iyong credit sa pamamagitan ng pagkuha ng mga pagkakamali sa iyong mga ulat sa kredito. Karamihan sa mga mamimili ay may isa sa bawat isa sa mga pangunahing credit bureaus: Experian, TransUnion at Equifax. Maaari mong makuha ang bawat isa sa mga ulat na ito nang libre sa isang beses bawat taon.

Sa sandaling matanggap mo ang iyong mga ulat, basahin ang bawat isa nang malapit at ipagtatalunan ang anumang mga error. Ang maling impormasyon ay maaaring makapinsala sa iyong kredito, pagbibigay sa iyo ng access sa mababang mga rate ng utang, higit na mataas na mga produkto ng credit at iba pang mga benepisyo ng mahusay na credit.

Ang mga taong nagsisikap na bumuo ng kredito ay karaniwang tumatakbo sa isang catch-22: Kailangan nila ng pautang o credit card upang madagdagan ang kanilang mga marka, ngunit hindi sila maaaring maaprubahan para sa isang loan o credit card dahil ang kanilang mga marka ay mababa o wala. Halimbawa, mahirap makahanap ng magandang credit card para sa masamang kredito.

Ang mga may mahinang credit ay may ilang mga pagpipilian:

Mga pautang sa tagabuo ng kredito: Ang mga pautang na ito ay karaniwang may mababang rate ng interes, anuman ang iyong mga marka ng credit. Ngunit mayroong isang catch: Hindi mo natatanggap ang pera mula sa utang hanggang sa bayaran mo ito. Ang mga pautang na ito ay para lamang sa layunin ng pagbuo ng kredito. Ang tagapagpahiram ay naglalagay ng pera sa isang savings account, at maaari mong i-claim ito sa sandaling binayaran mo ang balanse nang buo. Bibigyan ng ulat ng bangko ang iyong mga pagbabayad sa mga tanggapan ng kredito, na dapat makatulong sa iyong mga marka, kung nakagawa ka ng lahat ng mga pagbabayad sa oras.

Mga secure na credit card: Sa isang secure na card, inilalagay mo ang isang deposito ng seguridad na karaniwang katumbas ng limitasyon ng credit card, ngunit kung minsan ay mas mababa. Binabawasan nito ang panganib ng issuer. Hindi lahat ng nalalapat para sa isang sinigurado na card ay naaprubahan, ngunit ito ay isang magandang pagpipilian para sa mga may masamang credit.

Ang mga naka-secure na card ay hindi prepaid, kaya kritikal na binabayaran mo ang iyong mga singil bawat buwan. Matapos ang "pagtatapos" sa isang unsecured card o isara ang account sa mahusay na katayuan, makakakuha ka ng iyong deposito sa likod.

Secured personal loans: Kung nais mong bumuo ng credit ngunit kailangan din ng pautang, ang isang secure na personal na pautang ay maaaring paraan upang pumunta. Ang mga ito ay nagbibigay-daan sa iyo upang humiram laban sa isang kotse, savings account o iba pang mga ari-arian, kabilang ang mga bagay tulad ng isang libangan sasakyan o kasangkapan. Ang rate ay malamang na mas mataas kaysa sa isang pautang sa credit-builder, ngunit magkakaroon ka ng access sa pera ng utang.

"Hindi mo kailangang magdala ng utang sa credit card upang magkaroon ng magagandang puntos sa credit," sabi ni Weston. "Ngunit kailangan mong magkaroon ng mga credit account at gamitin ang mga ito nang may pananagutan."

Pamamaraan

Ang survey na ito ay isinasagawa online sa loob ng U.S. sa pamamagitan ng Harris Poll sa ngalan ng Investmentmatome mula Abril 6-10, 2017, sa pagitan ng 2,250 matatanda na edad 18 at mas matanda. Ang online na survey na ito ay hindi batay sa posibilidad na sample, at samakatuwid ay walang kinakalkula ang pagtatantya ng teoretikal na sampling error. Para sa kumpletong pamamaraan ng survey, kabilang ang mga variable ng weighting, mangyaring makipag-ugnay sa [email protected].

Mga talababa

[1] Ayon kay Ethan Dornhelm, punong siyentipiko sa FICO, may mga 40 milyong mamimili ng US na may mga marka ng credit sa ibaba 600. Mayroong karagdagang 53 milyong Amerikano na hindi ma-scored dahil mayroon silang masyadong maliit na impormasyon sa kanilang credit file o walang credit file sa lahat.

[2] Ayon sa database ng Investmentmatome na may higit sa 1,200 na card, mayroong 7.7 beses na maraming card ang magagamit sa mga may mahusay na credit kumpara sa mga may mahihirap / masamang kredito.