Itanong Ang Dalubhasa: Dapat Ko Muling I-Refinance? |

Kung gusto mo naming sagutin ang isa sa iyong mga tanong sa pamumuhunan sa aming lingguhang Itanong Ang Dalubhasang Q & A na haligi, mag-email sa amin sa mga [email protected]. (Tandaan: Hindi kami tutugon sa mga kahilingan para sa mga stock pick.)

Tanong: Refinanced ko ang aking mortgage tatlong taon na ang nakararaan, at bumaba pa ang mga rate ng interes. Dapat ba akong magpalampas muli?

-Dave S., New York

Ang Namumuhunan Sagot: Ang refinancing ay maaaring maging nakakahumaling, lalo na kapag nakikita mo ang mga rate na mas mababa kaysa sa huling beses na refinanced mo. Kung dapat mong kunin ang plunge ay depende sa mga sagot sa tatlong tanong:

1.

Hindi ka maramdaman ang tungkol sa pag-refinance ng iyong mortgage kung ang mga rate ay tumaas mula sa huling pag-check mo o sila ay bumaba sa malapit na hinaharap.

" Ang mga rate ng mortgage kamakailang nakitang hanggang sa pinakamataas na mga ito ay nasa mga dalawang taon, na nagreresulta mula sa 'taper bending' bilang tugon sa mga pamahayag ng Fed, "sabi ng Lincoln Financial Advisors na sertipikadong tagaplano ng pananalapi na si Ray Benton. "Maliwanag, ito ay pinawawalan ng mga plano ng refinancing ng maraming mga may-ari ng bahay at, sa ngayon, ang pagkakataon ay maaaring lumipas."

Depende sa rate na iyong pinaninindigan sa huling panahon, ang isang utang na 4.39% ay maaaring maging isang mahusay na pakikitungo. Subalit kung refinanced mo tatlong taon na ang nakakaraan, gayunpaman, maliban kung ang iyong kredito ay hindi napakahusay, malamang na mayroon ka ng ganitong rate.

Ang mabuting balita ay maaaring mabawasan ang mga rate. "Ang ilang mga dalubhasa (kabilang ang Bill Gross sa PIMCO at Jeffrey Gundlach sa Doubleline Capital) ay nag-iisip na ang pagmamalasakit ay bumababa at ang mga rate ay mas mababa sa katapusan ng taon," sabi ni Benton.

2. Magkakaroon ka ba ng panahon upang mag-ani ng mga benepisyo sa rate ng interes?

Huwag muling ibalik kung wala kang oras bago plano mong ibenta ang iyong tahanan upang maibalik ang pera na iyong ginugol sa refinancing. "Kapag o kung ang oras ay dumating, isaalang-alang kung gaano katagal mong plano na manatili sa bahay, at siguraduhing may oras na mabawi ang mga gastos sa pagsasara at makinabang mula sa bagong pautang (bunga ng mas mababang pagbabayad)," sabi ni Barton. "Halimbawa, kung ang bagong rate ay bumaba sa iyong pagbabayad sa pamamagitan ng $ 150 bawat buwan at ang mga gastos sa pagsasara at / o mga puntong binabayaran ng bulsa ay $ 3,600, kakailanganin lamang ng 24 na buwan upang mabawi ang iyong mga gastos."

3. Magsisimula ba ang iyong mortgage?

Handa ka na ba para sa isang bagong 30-taong mortgage? Hindi eksakto ang regalo sa kaarawan na umaasa ka para sa, ito ba? Ang katotohanan ay hindi alintana ang rate ng interes, kailangan mong magpasiya kung ang pagkakaiba ng rate ay nagkakahalaga ng pagsisimula.

Iyon ay maliban kung nagpasyang sumali ka para sa pagbabago ng utang kung saan ang iyong rate ng interes ay nabawasan nang wala ang oras ng pag-restart ng oras. ang iyong susunod na hakbang? Ang refinancing ay hindi tungkol sa rate lamang. Ito ay tungkol sa mga bayad at tiyempo. Kung talagang gusto mong i-refinance ang iyong mortgage upang makakuha ng isang mas mababang rate, gawin ito. Ngunit tanungin ang anumang bangko na isinasaalang-alang mo para sa iyong bagong mortgage upang i-spell ang lahat ng mga bayarin sa isang form ng pagsisiwalat. Maingat na pag-aralan ito. At higit sa lahat, dahil ang mga rate ay nasa "malapit" na makasaysayang hilig, tanungin ang iyong sarili kung hahadlutin mo ang iyong sarili para sa hindi pa naghihintay ng kaunti pa.