Itanong Ang Dalubhasa: Paano Dapat Makakaapekto ang Aking Edad sa Aking Financial Plan? |

Kung gusto mo naming sagutin ang isa sa iyong mga tanong sa pamumuhunan sa aming lingguhang Itanong Ang Dalubhasang Q & A na haligi, mag-email sa amin sa mga [email protected]. (Tandaan: Hindi tayo tutugon sa mga kahilingan para sa mga stock picks.)

Tanong: Alam ko na dapat ako magkaroon ng isang plano sa pananalapi upang hindi ako kumilos nang ligaw sa mga swings sa merkado. Ngunit paano dapat ang factor ng edad sa plano sa pananalapi na pinili ko?

- Tim J., Chicago

Ang Namumuhunan Sagot: Mahirap maging matagumpay sa anumang bagay na walang mabuting plano.

Ang isang plano sa pamumuhunan ay nagbibigay ng dalawang hindi kapani-paniwalang mahalagang benepisyo.

Ang una ay lumilikha ito ng mga parameter para sa kung paano ang iyong pera ay mamuhunan. Kabilang dito ang paglalaan ng asset, mga diskarte sa pag-deploy, at mga target para sa pagkakalantad sa indibidwal na mga stock, pera, mga kalakal at internasyonal na mga merkado. Ang mga ito ay kritikal na mga parameter ng pamamahala na nakakaapekto sa pagganap ng iyong portfolio.

Ang ikalawang benepisyo ng isang mahusay na plano sa pamumuhunan ay na ito ay lumilikha ng isang benchmark upang suriin ang tagumpay ng iyong diskarte. Kung ang iyong layunin ay upang ibalik ang 75% ng index ng 500-stock ng Standard & Poor at ang iyong portfolio ay nagbabalik lamang ng 65%, na nagbibigay ng mahalagang impormasyon tungkol sa pag-rebalan ang iyong paglalaan ng asset at mga indibidwal na hawak. Kung walang benchmark, imposible upang masuri ang pagganap ng iyong portfolio, kaya ang pagkakaroon ng isa ay kritikal.

Mayroong maraming mga kadahilanan - kabilang ang kita, net worth, mga layunin at panganib - na dapat isaalang-alang kapag umuunlad isang plano sa pamumuhunan. Ngunit ang isa sa pinakamahalaga ay edad ng isang mamumuhunan.

Ang edad ng dahilan ay napakahalaga na ito ay isa sa mga pangunahing mga driver ng paglalaan ng asset. Ang paglalaan ng asset ay tumutukoy sa pagsasama ng isang portfolio ng iba't ibang mga klase sa pag-aari, tulad ng mga stock, mga bono, mga pera at mga kalakal. Ayon sa maraming mga eksperto, ang paglalaan ng asset ay ang nag-iisang pinakamahalagang salik sa pagganap.

Ang pangkalahatang ideya ng paglalaan ng pag-aari ay na habang lumalapit ang mga namumuhunan sa pagreretiro, gusto nila ng mas kaunting panganib sa kanilang mga portfolio. Karaniwang ito ay nakakamit sa pamamagitan ng pagbawas ng pagkakalantad sa mga stock at pagtaas ng pagkakalantad sa mga asset na fixed-income.

Iyon ay ipinakita sa unang kalahati ng taong ito, sa pagposte ng S & P 500 ng isang kahanga-hangang 13% na pakinabang habang ang mga bono ay nagdusa sa kanilang pinakamasama ikalawang isang-kapat sa 25 taon. Ang mas malaking konsepto ng paglalaan ng asset ay upang mabawasan ang panganib habang lumalapit ang mga namumuhunan sa pagreretiro, at na lumalampas sa lahat ng mga merkado at panandaliang pagkasumpungin. Gayunpaman, ang edad ay mahalaga din para sa mga kadahilanang lampas sa paglalaan ng asset.

Ang una ay ang maraming mga account sa pagreretiro ay may mga "catch-up" na mga probisyon na nagpapalawak ng mga limitasyon ng kontribusyon para sa mga kalahok sa isang partikular na edad. Ang isang tradisyonal na IRA ay nagbibigay-daan sa mga kalahok na hindi bababa sa 50 taong gulang na mag-ambag ng $ 6,500 taun-taon, kumpara sa regular na $ 5,500. Ang 401 (k) ay nagpapahintulot sa mga may-hawak ng account na edad 50 o mas matanda upang mag-ambag ng karagdagang $ 5,000 sa itaas ng regular na taunang limitasyon na $ 17,500. Ang parehong mga probisyon ay nagbibigay ng mga may edad na mamumuhunan na may mga espesyal na benepisyo na maaaring magkaroon ng malaking epekto sa kapital na puhunan, pagbabalik at kita na maaaring pabuwisin.

Ang edad ay mahalaga rin dahil sa mga kwalipikadong distribusyon at kinakailangang minimum na pamamahagi. Karaniwan, ang minimum na edad para sa mga withdrawals mula sa IRA at 401 (k) ay 59 1/2. Ang parehong mga plano ay nangangailangan din ng mga may hawak ng account upang simulan ang paggawa ng mga minimum na distribusyon sa edad na 70 1/2. Ang mga parehong importanteng bagay na dapat isaalang-alang kapag nagpaplano para sa cash flow ng pagreretiro at estratehiya sa buwis.

Ang Namumuhunan Sagot:

Tulad ng mamumuhunan na lumalapit sa pagreretiro, sa pangkalahatan ay nais nilang ipagpalagay na mas mababa ang panganib sa kanilang mga portfolio. Iyon ang dahilan kung bakit napakahalaga ang edad kapag lumilikha ng plano sa pamumuhunan. Nakakaapekto ito sa ilan sa mga pinakamahalagang lugar ng proseso ng pamumuhunan, kabilang ang paglalaan ng asset, mga limitasyon ng kontribusyon at mga kwalipikadong distribusyon. Ang pag-unawa kung paano nakakaapekto ang edad sa iba't ibang aspeto ng proseso ng pamumuhunan ay nagbibigay ng mga pananaw sa mga estratehiya sa paglalaan ng asset at kwalipikado ang ilang mga pangkat ng edad para sa mas mataas na taunang mga limitasyon ng kontribusyon.