Tanungin ang Brianna: Narinig ko Dapat Kong Gumawa ng Credit. Paano Ako Magsisimula?

Maligayang pagdating sa "Magtanong Brianna," isang Q & A na haligi na tumutulong sa 20-somethings maghanda para sa paghahanap ng trabaho, pangasiwaan ang pera at pamahalaan ang mga pautang sa mag-aaral. Bawat ibang linggo, isang bagong "Itanong ni Brianna" ang tutugon sa mga paksang ito sa mga tip na kinuha ko habang nagsusulat tungkol sa mga bagay na ito.

May tanong ka? Ipadala ito sa [email protected], at ibabalik ko ang aking pinakamahusay na sagot. Ang iyong katanungan ay maaaring lumitaw sa isang haligi sa hinaharap.

Ang isang credit card ay hindi isang walang limitasyong pool ng mga pondo para sa mga damit at bakasyon, ngunit hindi ito isang tiyak na landas sa pinansiyal na sanhi ng kapahamakan. Ang paggamit ng isang credit card ng tama ay isang mahalagang paraan upang bumuo ng credit, isang konsepto na mas nakalilito kaysa sa tila. Nakuha ko ang tanong na ito mula sa maraming mag-aaral at graduate:

Hindi ko kailanman nagkaroon ng credit card, ngunit narinig ko na mahalaga na makakuha ng isa upang maitayo ko ang kredito. Ano ang ibig sabihin nito, at paano ko sisimulan?

Sagot:

May tatlong paraan upang bumuo ng credit kung wala kang isang credit card: Magtanong ng isang taong pinagkakatiwalaan mo, tulad ng isang miyembro ng pamilya, upang idagdag ka bilang awtorisadong gumagamit sa kanyang credit-card account; kumuha ng unsecured card na may co-signer; o makakuha ng isang secure na credit card sa pamamagitan ng pagbabayad ng cash deposit.

Kung ikaw ay tulad ng sa akin, maaaring tumagal ng ilang sandali upang dumating sa paligid sa ideya na ang paggamit ng credit responsable ngayon ay isa sa mga pinakamahusay na paraan upang itakda ang iyong sarili para sa hinaharap pinansiyal na tagumpay. Lumaki ako, naririnig ko ang tungkol sa isang miyembro ng pamilya na nagpapalaki ng kanyang credit card sa isang koleksyon ng mga '90s na alternatibong mga CD; Nakita ko ang mga kaibigan sa kolehiyo na nagbabayad para sa lahat ng kanilang mga gastos sa pamumuhay na may credit.

Nag-vowed na hindi ako makapunta sa utang na tulad nito, at nalilito ako nang sinabi sa akin ng aking ama na mas mahusay na akong makarating dito at simulan ang "paggawa ng kredito" ng aking sarili. Tulad ng dati, tama siya. Narito kung bakit:

• Walang credit, wala kang credit score - isang numero sa pagitan ng 300 at 850 na nagsasabi sa mga bangko, panginoong maylupa at iba pa na maaari mong gawin sa negosyo kung ikaw ay mapagkakatiwalaan sa pananalapi. Ang mas mataas na marka, mas mabuti. Ang isang mahusay na marka ng kredito - tinatawag din na ang iyong FICO score - ay magdadala sa iyo ng mas mababang rate ng interes sa isang mortgage, loan ng kotse o pribadong mag-aaral na pautang, at makakatulong ito sa iyo na makakuha ng apartment sa isang mapagkumpetensyang merkado ng real estate.
• Ang iyong credit score ay binubuo ng maraming mga kadahilanan, ngunit ang pinakamahalaga ay kung binabayaran mo ang iyong mga bill sa oras at kung magkano ang utang na mayroon ka. Ang isang tried-and-true na paraan upang palakasin ang iyong iskor ay ang regular na paggamit ng credit card at bayaran ang iyong balanse sa bawat buwan. (Ang haba ng iyong kasaysayan ng kredito at ang halo ng mga account na pagmamay-ari mo - kabilang ang mga pautang at credit card - ay bumubuo ng mas maliit na porsyento ng iyong iskor.)
• Ang pagbabayad ng iyong mga bill sa credit card sa oras ay tutulong sa iyo na bumuo ng mahusay na mga gawi sa pananalapi. Iyon ay makapaglilingkod sa iyo nang mas matanda ka at kailangang gumawa ng mga desisyon ng pera na may mataas na pusta, tulad ng kung paano mag-save para sa pagreretiro at kung magkano ang gagastusin sa isang bahay. At, bilang isang bonus, mayroong maraming mga premyo na credit card out doon na kikita ka ng mga puntos sa mga pagbili na iyong ginagawa, na magagamit mo upang mabawas ang mga tiket sa eroplano at iba pang mga perks.

Ngayon na alam mo kung bakit kailangan ang pagtatayo ng kasaysayan ng kredito, narito kung paano ito gagawin.

Pagpipilian Hindi. 1: Magsimula bilang isang awtorisadong gumagamit sa isa pang account

Magtanong sa isang magulang, kapatid, iba pang iba o isa pang pinagkakatiwalaang adult na may malaking credit kung maaari mong sumali sa kanyang account bilang isang awtorisadong gumagamit. Iyon ay nangangahulugang ang pangunahing cardholder ay nagbigay sa iyo ng pahintulot na gamitin ang kanyang credit card. Makakakuha ka ng isang card sa iyong sariling pangalan, ngunit hindi hawak ng kumpanya ang iyong responsibilidad sa pagbabayad ng bill bawat buwan; hanggang sa pangunahing cardholder na gawin iyon. Ang pamamaraan na ito ay tumutulong sa iyo na bumuo ng credit kapag hindi mo makuha ang parehong uri ng card sa iyong sarili.

Makipag-ugnay sa kumpanya na nagbigay ng card na gusto mong gamitin - tulad ng Chase, Capital One o American Express - at tanungin kung nag-uulat ang mga awtorisadong aktibidad ng mga gumagamit sa mga pangunahing credit bureaus; hindi lahat ng mga kumpanya gawin. Tinutukoy ng credit bureaus ang iyong credit score, kaya nais mong tiyakin na makukuha ng mga ito ang iyong aktibidad sa credit card. Gayundin, ayusin ang pagbabayad sa pangunahing cardholder bawat buwan para sa iyong mga pagbili kung hindi siya sumang-ayon na masakop ang iyong mga singil sa buo.

Opsiyon No 2: Kumuha ng credit card na may co-signer

Maaari ka ring mag-aplay para sa isang bagong credit card na may co-signer. Ito ang iyong trabaho upang bayaran ang kuwenta bawat buwan, ngunit kung hindi mo kayang bayaran ang mga pagbabayad, ang taga-isyu ng credit card ay mananagot sa iyong co-signer para sa iyong mga pagbili. Nangangahulugan iyon na kapag may co-sign sa isang credit card, marami silang responsibilidad, kaya siguraduhing alam ng taong iyon ang mga panganib.

Nakuha ko ang aking unang credit card sa kolehiyo kasama ang aking ama bilang co-signer, sa sandaling naintindihan ko na ang mga credit card ay hindi papatayin ako. Ang pagbabayad ng kuwenta na ito bawat buwan ay parang nararamdaman akong tunay na may sapat na gulang, at naramdaman ko ang isang malusog na presyon upang manatili sa kasalukuyan upang ang aking tatay ay hindi mapigilan ng balanse.

Gusto ng higit pang payo sa pera, mga pautang sa mag-aaral at buhay pagkatapos ng kolehiyo? Dalhin ito diretso sa iyo lingguhan sa Investmentmatome Grad newsletter.

Pagpipilian Hindi. 3: Kumuha ng secure card

Kung nais mong makakuha ng isang card sa lahat ng iyong sarili, ang pinakamahusay na pagpipilian kapag wala kang credit ay isang ligtas na credit card. Magbabayad ka ng cash deposit na sa pangkalahatan ay kaparehong halaga ng iyong credit line.Kaya kung pinapayagan kang gumawa ng hanggang $ 500 sa mga pagbili sa card, ang iyong unang deposito ay $ 500. Maraming mga secured card ay mayroon ding taunang bayad.

Ang layunin sa isang secure na card ay upang bumuo ng iyong credit history sa loob ng ilang buwan, sa pamamagitan ng paglalagay ng mga singil sa card at pagbabayad sa mga ito sa oras, kaya maaari mong pagkatapos ay maging karapat-dapat para sa isang unsecured card. Karamihan sa mga credit card ay hindi naka-secure, kaya kapag ikaw ay karapat-dapat para sa isa ay magkakaroon ka ng maraming upang pumili mula sa. Walang kinakailangang cash deposit para sa mga ito, at makakakuha ka ng higit pang mga premyo at benepisyo mula sa isang unsecured card, masyadong.

Maaari mong tingnan ang iyong aktibidad sa credit sa iyong credit report, na magagamit nang libre sa AnnualCreditReport.com. Upang makita ang iyong aktwal na credit score - ang numerong magic na nabanggit sa itaas - maaari kang magbayad ng bayad, alinman sa MyFico.com o isa sa tatlong mga tanggapan ng pag-uulat sa kredito: TransUnion, Equifax o Experian. Ang ilang mga kompanya ng credit card at nagpapautang ay nag-aalok ng mga komplimentaryong marka ng credit bilang isang malambot, kaya suriin sa iyong issuer at anumang mga kumpanya na natanggap mo ang isang pautang ng kotse o utang ng mag-aaral.

Sa sandaling nakita mo na ang iyong iskor sa kredito ay sapat na nadagdagan, maaari mong isara ang iyong sinigurado na kard, ibalik ang iyong deposito at mag-aplay para sa isang bago, hindi na-secure na card.

Anong susunod?

Kapag handa ka nang mag-apply para sa iyong unang unsecured card, ang tool sa paghahambing ng aming credit card sa site ay makakatulong sa iyo na mahanap ang pinakamahusay na credit card para sa iyo. Kabilang dito ang mga credit card ng mag-aaral, masyadong, kung nasa kolehiyo ka at gusto ng isang card na may mga gantimpala at mga tampok na nakatuon sa mga mag-aaral.

Ang mahalagang bagay na dapat tandaan ay ang mga credit card ay hindi kaaway; gamitin ang mga ito ng tama, at ang mga taon mula ngayon ay natutuwa kang kinuha ang oras upang bumuo ng isang marka ng marka ng bituin.

Susunod na oras, kami ay timbangin ang iyong mga pagpipilian para sa kung paano magbayad ng isa pang pinansiyal na milyahe: Gusto kong pumunta sa graduate school ngunit tila talagang mahal. Ano ang pinakamahusay na paraan upang bayaran ito?

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Sundin siya sa Twitter: @briannamcscribe.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

9 Mga paraan upang Kunin ang Iyong Unang Apartment Deposit Back Deposit

Paano Pumili ng Tamang Plano para sa Pagbayad ng Pautang sa Mag-aaral para sa Iyo

Ang Pinakamahusay na Paggastos Apps para sa Iyong Bagong-Grad na Badyet