Susunod na Oras, Piliin ang Kanan Credit Card

Kung ang lahat ng mga credit card ay dumating sa "iparinig natin ito hindi kailanman nangyari" mga patakaran ng pagbalik, marahil ay mas madali ang pumili ng isa at pakiramdam mabuti tungkol sa desisyon. Ngunit hindi ito simple. Kahit na kinansela ang mga credit card na binayaran na sumang-ayon ay maaaring manatili sa iyong credit report hanggang sa 10 taon. Hindi ka makapagsubok sa bagong plastic at tingnan kung angkop ito.

Ito ay maaaring isang dahilan kaya marami sa atin ang hindi mararamdaman. Kapag nakaharap sa mga pangunahing pinansiyal na desisyon, tulad ng pagpili ng isang credit card, 40% ng mga sumasagot sa isang survey sa 2015 ng National Foundation for Credit Counseling, na inisponsor ng Investmentmatome, ay nag-ulat ng pakiramdam na "medyo tiwala." Walong porsyento ang nag-ulat ng pakiramdam na "hindi masyadong tiwala" o "Hindi tiwala sa lahat."

Paano mo malalaman na nagpipili ka ng tagabantay? Magsimula sa pamamagitan ng pagtatanong sa iyong sarili ng tatlong tanong.

1. Ano ang gagastusin ko sa pera, at malamang na magbago?

Iba't ibang mga credit card kumita ng mga gantimpala sa iba't ibang mga pagbili. Kung madalas mong lutuin sa bahay at bihirang lumabas upang kumain, halimbawa, baka gusto mong makakuha ng isang card na may mga gantimpala sa mga pamilihan sa halip ng mga restawran. Huwag gumawa ng desisyon batay lamang sa bonus na pag-sign up.

Isipin ang hinaharap, masyadong. Kung ikaw ay naghihintay ng pagkuha ng isang bagong trabaho, paglipat, pag-aasawa o pagkakaroon ng mga bata, isaalang-alang ang pagpili ng isang credit card na magkasya sa iyong hinaharap na mga pangangailangan sa paggastos, hindi lamang ang iyong kasalukuyan. Magpasya kung gusto mong i-hold ito para sa 10 taon, isang taon o sa isang lugar sa pagitan.

Marahil mayroong isang magandang pagkakataon na hindi ka ganap na mabayaran ang iyong mga pagbili sa loob ng ilang buwan. Sa kasong iyon, ang isang credit card na may mababang interes ay mas makabuluhan kaysa sa isang rewards card na may mas mataas na APR. O marahil sinusubukan mong makakuha ng trabaho sa loob ng maigsing distansya ng iyong bahay, kaya ang pagkuha ng isang card ng gantimpala ng gas ay maaaring maipakita nang hindi masyadong maikli. Kung nais mong gamitin ang iyong card para sa isang mas matagal na panahon, isipin ang tungkol sa pagkuha ng isa na may mas nababaluktot na kita at gantimpala na maaaring lumaki sa iyo.

KARAGDAGANG >>Paano Pumili ng Pinakamahusay na Credit Card para sa Iyo: 4 Madaling Mga Hakbang

2. Masyadong kumplikado ba ang credit card na ito?

Kapag nag-aaplay para sa mga credit card, maaari mong fantasize tungkol sa pag-crack ng code sa mga pinaka-kumplikadong mga programa sa mundo ng katapatan at gulong up malaking puntos. Gayunpaman, sa pagsasanay, gusto mo bang italaga ang napakaraming oras sa iyong plastic?

Kung gusto mo, ang pag-sign up para sa isang card na may mas komplikadong programang gantimpala ay maaaring isang masarap na ideya. Ngunit kung ito ay malamang na hindi, maaari kang maghanap ng mas maraming kakayahang umangkop na mga pagpipilian sa pagkuha at pagtubos. Narito ang ilang mahahalagang bagay na dapat panoorin kapag sinusubukan mong sukatin kung gaano ka kumplikado ang isang programa ng gantimpala ay:

• Mga tier ng katapatan: Ang ilang mga card ay naka-link sa mga programa ng katapatan (halimbawa, sa isang airline o isang hotel chain) na may iba't ibang mga tier. Maaari mong karaniwang umuunlad sa isang mas mataas na katayuan ng katapatan at kumita ng higit pang mga benepisyo sa pamamagitan ng higit na paggastos sa iyong card. Bago mag-apply para sa isa sa mga ito, alamin kung ano ang kailangan mong gawin upang mag-advance. Halimbawa, maaaring kailangan mong gumastos ng $ 30,000 sa mga pananatili ng hotel sa isang tiyak na kadena bago kwalipikado para sa isang piling katayuan. Isipin kung ang programa ay nagkakahalaga pa rin kung hindi mo makuha ang susunod na antas.
• Mga pagpipilian sa pagtubos: Alamin kung maaari mong kunin ang mga gantimpala sa isang kumpanya lamang (sabihin, ang airline na co-branded ang card) o ilang mga kumpanya.
• Mga takip sa paggastos:Ang pagkuha ng 5% sa mga pamilihan ay isang competitive na pakikitungo, ngunit maaari kang makakuha ng mas mababa kaysa sa iyong naisip kung mayroong isang $ 2,000 taunang limitasyon sa mga gantimpalang kategorya. Alamin kung ang card ay nag-aalok ng walang limitasyong premyo.
• Pag-ikot ng gantimpala:Sa ilang mga card, ang mga kategorya ng premyo ay iikot tuwing tatlong buwan. Kadalasan, kailangan mong sumali sa mga parangal bawat quarter upang matanggap ang mga ito. Kung sa palagay mo ay maaaring mahirap itong maintindihan, baka gusto mo ang isang card na may mga kategorya na hindi nagbabago.
• Maglipat ng mga kasosyo: Alamin kung ang card ay nagpapahintulot sa iyo na maglipat ng mga gantimpala sa iba pang mga programa ng katapatan sa isang ratio ng 1: 1, at kung ito ay naniningil ng mga bayad para dito.
• Mga petsa at availability ng blackout:Ang ilang mga hotel at airline ay hindi magbibigay-daan sa iyo upang makuha ang mga gantimpala sa peak araw ng paglalakbay. Ang iba ay nililimitahan ang mga upuan ng awards o mga silid. Kung mayroon kang isang kakayahang umangkop na iskedyul ng paglalakbay, maaaring hindi ito mahalaga sa iyo, ngunit kung may posibilidad kang maglakbay kapag ginagawa ng iba, maaari itong maging isang roadblock.

Sa sandaling mayroon kang ideya kung gaano kahirap na mapakinabangan ang iyong mga gantimpala sa pamamagitan ng isang tiyak na programa, magkakaroon ka ng mas mahusay na ideya kung dapat kang manatili dito o pumunta sa isang mas mababang maintenance card.

3. Magkano ang gagastusin ko?

Kapag nag-aplay ka para sa isang card na nangangako ng isang bonus sa pag-sign up sa sandaling gumastos ka ng isang halaga (sabihin, $ 5,000 sa tatlong buwan), isipin kung ang kinakailangang paggastos ay magiging kahabaan para sa iyo. Kung ito ay, isaalang-alang ang pag-sign up para sa isang card na ginagawang mas madaling nab nabigong bonus.

Bilang kahalili, maaari kang mag-aplay para sa card na may mas mataas na minimum na kinakailangan sa paggastos kapag inasahan mong magbayad ang iyong mga gastos - halimbawa, kung nagpaplano kang mag-shell ng ilang libong dolyar sa isang bakasyon. Ngunit huwag gawin ang pagkakamali sa pagbili ng mga bagay na hindi mo kailangan lamang upang matugunan ang minimum na kinakailangan sa paggastos at kumita ng bonus sa pag-sign up.

Kung nakakakuha ka ng isang card na may isang taunang bayad, siguraduhin na ikaw ay gumastos ng sapat na ito upang gawin itong nagkakahalaga ng pamumuhunan. Sabihing makakakuha ka ng isang card na may isang $ 100 taunang bayad na kumikita ng isang walang limitasyong 5 cents cash back sa bawat dolyar na ginugol sa mga pamilihan.Mag-sign-up bonus bukod, kailangan mong gumastos ng $ 2,000 sa mga pamilihan na may card na iyon bago buksan ang kahit na.

Kung ikaw ay may isang pamilya na limang at lutuin sa bahay madalas, na maaaring isang mahusay na pakikitungo. Ngunit kung ikaw lang ang pagluluto para sa iyong sarili, o karamihan ay nabubuhay sa takeout, ikaw ay maaaring mag-save ng higit pa sa isa pang card.

Kaya nakuha ko ang maling card sa huling pagkakataon. Ano ngayon?

Kung pinili mo ang isang masamang magkasya sa unang pagkakataon sa paligid, ang pagkansela ay maaaring hindi palaging ang pinakamahusay na solusyon. Tulad ng nabanggit, ang account ay mananatili sa iyong credit report para sa hanggang 10 taon kahit na sarado sa magandang katayuan, pagpapababa ng average na edad ng iyong mga account at posibleng pagbaba ng iyong credit score. Ang mahirap na pagtatanong sa iyong ulat mula sa pag-apply para sa credit card ay maaaring manatili sa iyong file para sa hanggang sa dalawang taon, pati na rin.

Maaari kang maging mas mahusay na mag-sign up para sa isa pang credit card kaagad, alinman, para sa parehong mga dahilan. Lalo na kung ang iyong iskor ay borderline, kahit na ang isang bahagyang pagbabago ay kukuha nito mula sa, "average" at makakaapekto sa iyong mga pagkakataon na makuha ang pinakamahusay na deal.

Kung ang iyong taga-isyu ay nag-aalok ng maraming iba pang mga credit card, maaari mong i-trade sa iyong kasalukuyang card para sa ibang isa nang hindi nasasaktan ang iyong kredito. Tingnan ang iba pang mga pagpipilian na nag-aalok ng bangko at tumawag tungkol sa posibilidad ng paglipat. Sa ilang mga kaso, ililipat lamang ng iyong issuer ang iyong lumang account na impormasyon sa bagong account, at hindi ito makakaapekto sa iyong average na edad ng mga account; maaaring hindi ito kahit na nangangailangan ng isang mahirap credit pull. Ang ganitong uri ng pagbabago ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian kung nais mo ng iba't ibang mga pagpipilian sa pagkuha o pagtubos, ngunit nais na manatili sa parehong bangko. Tanungin ang iyong issuer tungkol sa kung paano ito makakaapekto sa iyong kredito bago gawin ang paglipat.

Kung ang card na gusto mo ay hindi inalok ng iyong kasalukuyang issuer, bagaman, o kung ang iyong bangko ay nag-aalok ng mga limitadong alternatibo, maaaring ito ay isang magandang panahon upang magsimula sariwang pagkatapos ng tungkol sa anim na buwan sa isang taon. Ihambing ang mga credit card sa pamamagitan ng tool sa paghahambing ng aming site at basahin ang aming mga rekomendasyon sa tuktok upang makahanap ng isang card na isang mahusay na tugma. Sa halip na baguhin ang iyong mga gawi upang umangkop sa isang card, baguhin ang iyong card upang umangkop sa iyong mga gawi.

Si Claire Davidson ay isang manunulat ng kawani na sumasaklaw sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @ ideclaire7 at sa Google+ .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.