Lahat ng Kailangan Ninyong Malaman Tungkol sa Pagbabago ng Mortgage Loan

Kung ikaw ay struggling upang gawin ang iyong buwanang mortgage pagbabayad o bumagsak sa likod, maaari kang maging sa panganib ng pagkawala ng iyong bahay. Ngunit depende sa mga sitwasyon, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang pagbabago ng utang, na maaaring gawing mas madali na manatili sa itaas ng mga pagbabayad ng mortgage at maiwasan ang pagreretiro.

Kung nasa posisyon mo ito, narito ang dapat malaman tungkol sa pagkuha ng isang mortgage loan modification.

Ano ang pagbabago sa utang?

"Sa pangkalahatan, ang pagbabago ng mortgage loan ay anumang pagbabago sa mga orihinal na tuntunin ng utang," sabi ni Joe Zeibert, senior director ng Ally Home mula sa Ally Bank sa Charlotte, North Carolina.

Iba-iba ang pagbabago sa utang mula sa refinancing. Ang Refinancing ay nangangahulugang pinapalitan ang iyong utang gamit ang isang bagong mortgage, samantalang ang pagbabago sa utang ay nagbabago sa mga tuntunin ng iyong kasalukuyang utang.

Ito ay nangangahulugang pagpapalawak ng haba ng iyong termino, pagpapababa ng iyong rate ng interes o pagbabago mula sa isang variable rate na interes sa isang nakapirming rate loan. Ang mga tuntunin ng iyong pagbabago ay nasa tagapagpahiram at depende sa kung ano ang pinakamahusay para sa borrower, sabi ni Steve Hall, vice president ng operasyon at analytics para sa Genworth, isang pribadong tagatangkilik ng mortgage, sa Raleigh, North Carolina.

Sinabi ni Zeibert na isang pagbabago sa huli ay nagreresulta sa mas mababang buwanang pagbabayad para sa may-ari ng bahay. "Kung ikaw ay struggling upang gumawa ng mga dulo matugunan o nakaharap foreclosure, ang mga pagtitipid ay maaaring literal na pagbabago ng buhay," sabi niya.

Sinabi pa ni Hall na "mula sa perspektibo ng tagapagpahiram ay isang positibong resulta din, dahil ang proseso ng foreclosure ay isang napaka-magastos na proseso, kaya ito ay isang panalo-win para sa pareho."

Sino ang kuwalipikado para sa isang pagbabago ng utang

Hindi lahat na nagsisikap na gumawa ng mortgage payment ay maaaring maging kuwalipikado para sa isang pagbabago sa pautang. Sinasabi ni Hall na ang mga may-ari ng bahay ay kadalasan ay dapat na delingkuwente sa loob ng mga 60 araw, o dapat na sila ay nasa napipintong default, ibig sabihin hindi sila delingkwente, ngunit mayroong isang mataas na posibilidad na sila ay magiging.

Ang mga may-ari ng bahay ay kadalasang dapat ding magpakita na nagkaroon sila ng hirap, sabi ni Hall. Ito ay maaaring mawalan ng trabaho, pagkawala ng asawa, kapansanan o sakit na nakakaapekto sa iyong kakayahan na bayaran ang iyong mortgage sa iyong orihinal na mga term loan.

Mga uri ng mga programa sa pagbabago ng utang

Ang ilang mga nagpapautang at servicers ay nag-aalok ng kanilang sariling mga programa sa pagbabago ng utang, at ang mga pagbabagong ginawa nila sa iyong mga termino ay maaaring pansamantala o permanenteng.

"Karamihan sa mga kumpanya sa pagmamaneho ay may mga programa na dinisenyo upang tulungan ang mga borrowers na maaaring struggling upang gumawa ng kanilang mga pagbabayad, na hinimok ng ilan sa mga mahirap na aralin na natutunan ng industriya sa pagbagsak ng pabahay ilang taon na ang nakalipas," sabi ni Zeibert. Idinadagdag niya na ang Ally, bilang karagdagan sa mga pagbabago, ay nag-aalok ng ilang mga nasa-panganib na mga borrower na kakayahang muling ibalik sa mas mababang rate nang walang gastos, kahit na hindi pa sila nakaranas ng hirap.

Kung ang iyong tagapagpahiram o tagapagbigay ng serbisyo ay walang sariling programa, magtanong kung ikaw ay karapat-dapat para sa alinman sa mga programang tulong na makakatulong sa iyo na baguhin o kahit na muling pabutihin ang iyong mortgage.

Ang pederal na pamahalaan ay dati nang nag-aalok ng Home Affordable Modification Program, ngunit natapos na ito sa katapusan ng 2016. Si Fannie Mae at Freddie Mac ay may bagong programa sa pag-iwas sa foreclosure, na tinatawag na Flex Modification program, na magkakabisa Oktubre 1, 2017. Kung ang iyong mortgage ay pag-aari o garantisadong sa pamamagitan ng alinman sa Fannie o Freddie, maaari kang maging karapat-dapat para sa bagong program na ito, na nilayon upang bigyan ang mga nagpapahiram ng higit na kakayahang umangkop sa pamantayan sa paghiram kaysa sa HAMP.

Ang pederal na Home Affordable Refinance Program, o HARP, ay tumutulong sa mga refinance sa ilalim ng tubig sa bahay na maging mas abot-kayang mortgage. Ang program na ito ay magagamit hanggang Disyembre 31, 2018.

Paano makakuha ng pagbabago sa utang

Kung ikaw ay struggling upang gawin ang iyong mga pagbabayad ng mortgage, agad na makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram o servicer at magtanong tungkol sa iyong mga pagpipilian. Ang proseso ng aplikasyon sa pagbabago ng utang ay nag-iiba mula sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram; ang ilan ay nangangailangan ng katibayan ng kahirapan, at ang iba ay nangangailangan ng sulat ng paghihirap na nagpapaliwanag kung bakit kailangan mo ang pagbabago.

Posible na maabot sa iyo ng iyong tagapagpahiram ang tungkol sa pagkuha ng pagbabago sa utang. Ang koponan ni Hall sa Genworth ay gumagamit ng mga predictive analytics upang matukoy ang mga may-ari ng bahay na malamang na hindi ma-default, at ang mga servicer ng pautang ay umaabot sa mga borrower upang mag-alok ng mga binagong termino.

Sinabi ni Hall na natuklasan ni Genworth na ang ilang mga delingkwenteng mga may-ari ng bahay ay maiiwasan ang pagsagot sa mga tawag sa telepono, na natatakot sa pinakamasama. Kung iniiwasan mo ang mga tawag, isaalang-alang ang pagsagot - ang isa sa mga ito ay maaaring aktwal na ang iyong tagapagpahiram ay sinusubukang ilagay ka sa isang pagbabago na maaaring makatulong, sabi niya.

Kung tinanggihan ka ng isang pagbabago, kailangan mong mag-file ng apela sa iyong servicer. Isaalang-alang ang pagtatrabaho sa isang tagapayo sa pabahay na inaprubahan ng HUD, na maaaring makatulong sa iyo nang libre sa paghamon ng desisyon at tulungan kang maunawaan ang iyong mga pagpipilian.

Alamin bago mo baguhin

Ang isang potensyal na downside sa isang pagbabago sa utang: "Kung ang utang ay binago dahil sa pinansiyal na kahirapan, maaari mong makita ang isang tala tungkol sa ito ay idinagdag sa iyong credit report, negatibong nakakaapekto sa iyong credit score," sabi ni Zeibert. Ang resulta ay hindi halos bilang negatibong bilang isang pagreremata, sabi niya, ngunit maaaring makaapekto sa iba pang mga pautang na nalalapat mo sa hinaharap.

Isa pang bagay na dapat malaman, idinagdag niya, ay depende sa kung paano binago ang iyong utang, ang iyong termino sa mortgage ay maaaring palugitin, ibig sabihin ay mas mahaba upang mabayaran ang iyong pautang at babayaran ka ng higit pa sa interes.

Ngunit para sa mga may-ari ng bahay sa bingit ng pagkawala ng kanilang mga tahanan, ang mga benepisyo ng isang pagbabago sa pautang ay maaaring mas malaki kaysa sa mga panganib.

Higit pa mula sa Investmentmatome

• Kumuha ng preapproved para sa iyong mortgage
• Ihambing ang mga rate ng mortgage
• Mga kalamangan at kahinaan ng pagbabayad nang mas mabilis ang iyong mortgage