Ang African-Americans ay Nagtatakda ng Mas Malaking Halaga sa Seguro sa Buhay

Naaalala ni Lazetta Rainey Braxton noong bata pa siya sa South Hill, Virginia, at mga ahente ng seguro ay nagpunta sa pinto sa pintuan sa mga komunidad ng African-American na nagbebenta ng seguro sa buhay upang masakop ang mga gastos sa libing. Ang mga maliliit na patakaran ay nagbigay sa mga tao tulad ng kanyang mga magulang at grandparents sa seguridad ng pag-alam na sila ay ilibing na may karangalan at na ang kanilang mga pamilya ay hindi mabibigo ng mga gastos sa libing.

"Ang mga ahente ng insurance ay pinagkakatiwalaang sa aming komunidad," sabi niya. "Ginawa nilang pinahalagahan ang aking mga magulang at lolo't lola."

Ang kasaysayan ng pagtitiwala ay maaaring isang dahilan kung bakit mas mataas ang rate ng pagkakaroon ng seguro sa buhay sa mga Aprikano-Amerikano kaysa sa pangkalahatang populasyon, sabi ni Braxton, CEO ng Financial Fountains, isang fee-only financial planning firm sa Baltimore, at presidente ng Asosasyon ng African American Financial Advisors.

Tungkol sa 60% ng mga "middle-market" African-American na matatanda ang may sariling indibidwal na seguro sa buhay, kumpara sa 46% ng pangkalahatang populasyon sa gitna ng merkado, ayon sa industriya ng grupo na LIMRA. Kasama sa gitnang merkado ang mga nasa edad na edad 25 hanggang 64 na may kinita ng sambahayan na $ 35,000 hanggang $ 100,000. Bukod pa rito, halos 7 sa 10 gitnang-kita na Aprikano-Amerikano ay lubos na sumang-ayon na ang karamihan sa mga tao ay nangangailangan ng seguro sa buhay, kumpara sa halos kalahati ng pangkalahatang populasyon.

[Ang mga quote ng seguro sa buhay ay magagamit sa pamamagitan ng Tool sa Pag-uumpisa sa Life Insurance sa aming site.]

Pamilyar at ligtas

Ang isa pang dahilan para sa mataas na rate ng pagmamay-ari sa mga Aprikano-Amerikano ay maaari ding maging sanhi ng kawalan ng access sa iba pang mga produkto ng pamumuhunan taon na ang nakakaraan.

"Ang seguro sa buhay ay isang karagdagang sasakyan sa labas ng bangko para sa mga Aprikano-Amerikano nang wala silang access sa mga bahay ng brokerage," sabi ni Nicolas Troy Abrams, isang tagaplano ng pananalapi at independiyenteng ahente ng seguro sa Columbia, Maryland, at Washington, DC, at AAAFA secretary.

Bilang resulta, ang seguro sa buhay ay isang pamilyar na produkto para sa mga henerasyon ng mga pamilyang African-American at maaaring mukhang mas tiyak at ligtas kaysa sa mga stock, sabi ni Braxton.

Ang relatibong mataas na rate ng pagmamay-ari ng seguro sa buhay ay isang magandang bagay, sabi ni Cliff Wilson, board chairman ng insurance industry group Life Happens. Ngunit ito ay nangangahulugan pa rin na ang 40% ng mga middle-income na African-Amerikano ay hindi nagmamay-ari ng indibidwal na seguro sa buhay, sabi niya.

At kabilang sa mga may coverage, ang ilan ay maaaring underinsured.

Ang tagaplano ng pananalapi na si James Brewer, presidente ng Envision Wealth Planning sa Chicago at AAAFA vice president, ay madalas na nakakatugon sa mga bagong kliyente na nagmamay-ari ng maliit na patakaran sa seguro sa buhay upang masakop ang kanilang mga libing ngunit kulang ang saklaw na papalit sa kanilang kita para sa kanilang mga pamilya kung sila ay namatay nang maaga.

"Ang sinasabi ko sa mga kliyente ay, 'Kung mayroon ka lamang ng sapat na seguro sa buhay upang ilibing ka, ang iyong pamilya ay ililibing kapag nawala ka," sabi ni Delvin Joyce, tagapangasiwa ng tanggapan ng tanggapan ng South Florida agency sa Prudential Financial sa West Palm Beach. Si Joyce at iba pang mga taga-Aprikanong Amerikano ay nagtatrabaho sa mga organisasyong pangkomunidad tulad ng Pambansang Koalisyon ng 100 Black Women upang turuan ang mga mamimili tungkol sa personal na pananalapi.

Ang susunod na henerasyon

Ang isang 2015-2016 Prudential na pag-aaral ay nagpakita na ang 58% ng mga African-Amerikano ay umaasa sa susunod na henerasyon ng kanilang mga pamilya upang magkaroon ng isang mas mahusay na sitwasyon sa pananalapi kaysa sa kanilang sariling, kumpara sa 46% ng pangkalahatang populasyon.

"Ang seguro sa buhay ay isa sa mga pinakamahusay na paraan upang maglagay ng pagkilos sa likod ng pag-asa at mag-iwan ng isang legacy sa susunod na henerasyon," sabi ni Joyce.

Ang pag-aaral ng Prudential ay nagpakita din ng isang puwang sa pag-access sa mga tagapayo sa pananalapi. Mga 10% ng Aprikano-Amerikano ang nag-ulat na nagtatrabaho sa isang pinansiyal na propesyonal, kumpara sa 26% ng pangkalahatang populasyon. Upang matulungan ang pagsara sa puwang, Prudential ay nagtatrabaho sa mga komunidad at mga grupo na batay sa pananampalataya upang maghatid ng pinansiyal na edukasyon sa magkakaibang komunidad.

Ang pagtugon sa kakulangan ng pagkakaiba-iba sa mga propesyonal sa pananalapi ay susi rin, sabi ni Abrams.

Pagkuha ng sapat na seguro sa buhay

Ang mga tagapayo sa pananalapi sa pangkalahatan ay inirerekumenda na ang mga matatanda ay bumili ng sapat na seguro sa buhay ng termino upang masakop ang mga ito sa panahon ng kanilang mga taon ng kita, habang binabayaran nila ang mga pag-utang at pag-save para sa pagtuturo sa kolehiyo ng mga bata. Sinasaklaw ka ng buhay ng panahon para sa isang partikular na panahon, tulad ng 10, 20 o 30 taon, at nagbabayad ng benepisyo ng kamatayan sa iyong benepisyaryo kung ikaw ay namatay sa loob ng term. Ang coverage ay mura. Ang taunang premium para sa $ 500,000 ng coverage para sa 20 taon ay sa paligid ng $ 245 para sa isang malusog na 30 taong gulang na lalaki at tungkol sa $ 215 para sa isang malusog na 30 taong gulang na babae, ayon sa pananaliksik ng Investmentmatome.

Ang permanenteng seguro sa buhay, tulad ng buo o pandaigdig na buhay, ay mas magastos sapagkat ito ay sumasaklaw sa iyo para sa iyong buong buhay at may kasamang sangkap ng savings na tinatawag na halaga ng salapi. Ang may-ari ng patakaran ay maaaring humiram laban sa cash o isuko ang patakaran para sa pera.

Ang pinaka-matagalang patakaran sa buhay ay mapapalitan sa permanenteng seguro sa buhay. Sinabi ni Brewer na inirerekomenda niya ang mga kliyente na bumili ng sapat na seguro sa seguro sa buhay upang palitan ang kita at bayaran ang mga utang sa kaso ng wala sa panahon na kamatayan at isaalang-alang ang pag-convert ng ilan sa coverage sa permanenteng seguro sa buhay mamaya kung kinakailangan ito para sa pagpaplano ng estate o kung gusto ng mga kliyente na ipasa ang pera sa susunod na henerasyon.

Tulad ng ibang mga tagaplano ng pananalapi na bayad lamang, ang Braxton ay hindi nakakakuha ng mga komisyon sa mga produkto tulad ng seguro sa buhay. Tinutulungan niya ang mga kliyente na linawin ang mga layunin sa pananalapi at nagbibigay ng mga tool at edukasyon upang matugunan ang mga ito. Ito ay isang mas holistic diskarte kaysa sa payo mga pinto-to-pinto seguro ahente ibinigay taon na ang nakaraan.Gayunpaman marami ang maaaring natutunan, sabi niya, mula sa kung paano ginawa ng mga ahente na nalaman ng mga magulang at lolo't lola ang naintindihan at pinahahalagahan.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.