80-10-10 Pautang: Kapag Maaaring I-save ng Dalawang Mortgages Ka Pera
What are 80-10-10 combo mortgage loans?
Talaan ng mga Nilalaman:
- Ano ang isang utang na 80-10-10?
- Paano makakakuha ng utang na 80-10-10
- Kumuha ng Iyong Libreng Credit Score Report
- Pag-iwas sa mortgage insurance
- Pinapalitan ang mga mortgage ng jumbo
- 80-10-10 pros at cons
- Mga pros
- Kahinaan
- Kasaysayan ng pautang na piggyback
- Anong susunod?
- I-save para sa down payment sa iyong susunod na bahay
- Matuto kung paano mapupuksa ang PMI
- Tignan mo mga estratehiya sa pagbabayad sa unang-oras na mga mamimili
Ang isang 80-10-10 loan ay nagpapahintulot sa iyo na bumili ng isang bahay na may dalawang mortgages na kabuuang 90% ng presyo ng pagbili at isang 10% down payment. Ang mga tao ay nakakakuha ng 80-10-10 na mga pagkakasanglaang higit sa lahat upang maiwasan ang pagbabayad ng pribadong mortgage insurance, patakbuhin ang mahigpit na pagpapautang sa mga kinakailangang pautang ng utang, o bumili ng isang bahay bago ibenta ang iba. Ang mga pamilyang 80-10-10 ay tinatawag na mga pautang na piggyback.
Ano ang isang utang na 80-10-10?
Ang 80-10-10 na mga pautang ay nakabalangkas bilang dalawang mortgages na may isang paunang pagbabayad. Ang unang numero ay palaging kumakatawan sa pangunahing mortgage, ang gitnang numero ay kumakatawan sa pangalawang pangutang, at ang ikatlong numero ay kumakatawan sa down payment.
| Ang isang utang na 80-10-10 ay dalawang mortgages, kasama ang isang paunang pagbabayad: | |
| Unang mortgage: | 80% ng presyo ng bahay |
| Ikalawang mortgage: | 10% ng presyo ng bahay |
| Down payment: | 10% ng presyo ng bahay |
»CALCULATOR: Nagse-save para sa isang paunang pagbabayad
Binibigkas ang "walumpung sampung sampu," tinatawag din itong "kumbinasyon ng pautang" ng ilang nagpapautang. Ito ay tinatawag na isang "piggyback loan" sa panahon ng bubble ng pabahay sa unang bahagi ng 2000, ngunit ang terminolohiya na ito ay hindi ginagamit ngayon ng madalas.
Ang 80-10-10 ay ang pinakakaraniwang kombinasyon, ngunit ang iba pang mga blends ng mga numero ay posible.
Ang kumbinasyon ng 80-10-10 ay ang pinaka-karaniwan, ngunit ang iba pang mga blends ng mga numero ay posible. Halimbawa, minsan ang mga tao ay nakakakuha ng 75-15-10 na mga pautang upang bumili ng condominiums dahil makakakuha sila ng mas mababang mga rate ng mortgage sa pamamagitan ng paghiram ng pinakamataas na 75% ng halaga ng condo.
»Hindi sigurado kung nais mo ang isang utang na 80-10-10? Alamin ang tungkol sa iba't ibang uri ng mga mortgage
Paano makakakuha ng utang na 80-10-10
Ang pagkuha ng isang 80-10-10 mortgage ay nangangailangan ng pag-aplay para sa dalawang hiwalay na mga pautang: ang pangunahing mortgage at ang pangalawang mortgage. Sa ilang mga kaso, kakailanganin mong makuha ang mga pautang mula sa hiwalay na nagpapahiram. Sabihin sa opisyal ng pautang para sa pangunahing mortgage na gusto mo ng 80-10-10 loan at mga referral na kahilingan para sa mga nagpapahiram na maaaring magawa ang pangalawang mortgage.
Ang pag-aplay para sa dalawang pautang ay maaaring mangahulugan ng pagtitipon ng dalawang set ng mga dokumento sa pananalapi, pag-file ng dalawang mga application at dalawa sa pagsasara.
Kung sa tingin mo ang isang 80-10-10 loan ay tama para sa iyo, ang iyong susunod na hakbang ay mag-aplay para sa isang maginoo na pautang sa 80% ng halaga ng bahay, kasama ang isang equity loan o linya ng kredito para sa 10% ng halaga.
»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na maginoo mortgage nagpapahiram
Ang Investmentmatome ay isang libreng tool upang mahanap ka ng pinakamahusay na mga credit card, cd rate, savings, checking account, scholarship, healthcare at airline. Magsimula dito upang i-maximize ang iyong mga premyo o i-minimize ang iyong mga rate ng interes. Bev O'Shea
Kumuha ng Iyong Libreng Credit Score Report
- Buksan ang higit pang mga pintuan para sa iyong mga layunin sa pananalapi.
- Itakda ang iyong mga layunin at makita ang iyong pag-unlad.
- Ang pag-sign up ay hindi makakaapekto sa iyong iskor.
»KARAGDAGANG: Pinakamahusay na nagpapahiram ng equity ng bahay
Pag-iwas sa mortgage insurance
Ang mga nagpapahiram ay nangangailangan ng pribadong mortgage insurance kapag ang matapat na pautang ay higit sa 80% ng halaga ng bahay. Ang isang 80-10-10 loan ay tumatagal ng bentahe ng isang daan sa mortgage lending rules dahil ang pangunahing mortgage ay para sa 80% (o mas mababa) ng presyo ng bahay. Ang kumbinasyon ng 10% down payment ng borrower at ang pangalawang mortgage para sa iba pang 10% ay nagbibigay-daan sa borrower upang maiwasan ang mortgage insurance.
»KARAGDAGANG: Lahat ng tungkol sa pribadong mortgage insurance, o PMI
Para sa mga taong may napakahusay na credit, ang isang 80-10-10 na pautang ay maaaring mas mababa kaysa sa isang mortgage insurance.
Ang pangalawang mortgage sa isang 80-10-10 na pautang ay kadalasang isang home equity line ng credit, o HELOC. Para sa mga taong may mga marka ng credit na 740 o mas mataas, ang 80-10-10 pautang ay kadalasang nagkakahalaga ng mas mababa kaysa sa mga tradisyonal na pautang na may mortgage insurance sa loob ng unang 10 taon habang ang HELOC ay interes lamang. Ang bentahan ng 80-10-10 ay nagpapaliit para sa mga taong may mas mababang marka ng credit dahil sa mas mataas na mga rate ng interes na sinisingil sa kanila.
»KARAGDAGANG: Mga kinakailangan para sa mga pautang sa equity ng bahay at mga linya ng kredito
Pinapalitan ang mga mortgage ng jumbo
Ang ilang mga mamimili ng mas-mahal na mga tahanan ay pumili ng 80-10-10 na mga pagkakasangla upang makapalibot sa mga mahihigpit na pagpapautang para sa mga kumbo na mga mortgage. Ang mga utang ng Jumbo ay nangangailangan ng mas malaking pagbabayad, mas mataas na marka ng kredito at mas maraming reserbang salapi kaysa sa pagsunod sa mga pagkakasangla, sabi ni Henry Brandt, tagapangasiwa ng sangay para sa Planet Home Lending sa Irving, Texas.
»KARAGDAGANG: Jumbo loans: Ano ang kailangan mong malaman
Narito ang dalawang estratehiya upang makakuha ng mas mahigpit na mga pangangailangan para sa mga pautang sa utang, sabi ni Brandt:
- Bawasan ang halaga ng pautang sa ilalim ng limitasyon. Ang isang borrower ay maaaring gumamit ng isang 80-10-10 upang makakuha ng isang matapat na pautang, na may mga looser pagpapautang pamantayan, sa halip ng isang jumbo mortgage. Kunin ang hypothetical case ng isang tao na bumibili ng $ 550,000 na bahay sa isang merkado kung saan ang naaayon na limitasyon ay $ 453,100. Ang mamimili ay sapat na para sa isang 10% down payment, ngunit hindi sapat para sa isang 20% down na pagbabayad. Sa kasong ito, ang borrower ay maaaring gumawa ng isang $ 55,000 down na pagbabayad, makakuha ng isang $ 55,000 HELOC, at kumuha ng isang mortgage para sa $ 440,000, na kung saan ay isang matapat na pautang.
- Kumuha ng higit pang mga paborableng termino na may 20% pababa. Ang mga nagpapahiram ay naniningil ng mas mataas na mga rate ng interes para sa jumbos kapag ang borrower ay naglalagay ng mas mababa sa 20% pababa, sabi ni Brandt. Ang isang tao na bumibili ng isang milyong dolyar na bahay ay maaaring walang $ 200,000 para sa isang down payment, ngunit maaaring magkaroon ng $ 100,000, sabi ni Brandt.Ang ganitong isang borrower ay makakakuha ng isang 80-10-10 loan at snag ng isang mas mahusay na rate ng interes sa pangunahing mortgage. Ang ilan sa mga borrowers ay maaaring maging kwalipikado para sa 80-15-5 na pagkakasangla kung mayroon silang "lamang" $ 50,000 para sa isang down payment sa isang milyong dolyar na bahay.
»KARAGDAGANG: Alamin kung gaano kalaki ang bahay na iyon
80-10-10 pros at cons
Mga pros
- Payagan ang mga umaayon na mga borrower upang maiwasan ang insurance ng mortgage
- Maaaring maiwasan ng mga borrower ang mga pautang sa utang, na may mas mahigpit na pangangailangan
- Ang mga borrowers ng Jumbo ay nakakakuha ng mas mahusay na rate ng mortgage sa pamamagitan ng paggamit ng pangalawang mortgage bilang suplemento sa down payment
Kahinaan
- Ang borrower ay dapat na maging karapat-dapat para sa, mag-apply para sa at malapit sa dalawang pautang sa halip ng isa
- Ang pag-refinancing sa pangunahing mortgage sa ibang pagkakataon ay maaaring maging nakakalito dahil nangangailangan ito ng pahintulot ng second-mortgage lender
- Ang mga may-ari ng bahay ay nagtatayo ng katarungan nang mas mabagal kapag ginagawa ang pinakamababang, mga pagbabayad ng interes lamang sa HELOC sa unang panahon ng pag-draw (kadalasan ay 10 taon)
- Ang mga rate ng interes sa HELOC ay variable, kaya maaari silang umakyat
Kung ang isang utang na 80-10-10 ay hindi ang solusyon na iyong hinahanap, mayroong dalawang mga pagpipilian na maaari mong tuklasin:
- Maghanap ng isang mortgage na may zero o mababa ang pagbabayad
- Maghanap ng isang pautang sa bahay mula sa isang jumbo mortgage tagapagpahiram
Kasaysayan ng pautang na piggyback
Sa panahon ng boom ng pabahay sa simula ng ika-21 siglo, nagpapahiram ng mga pautang na piggyback bilang isang paraan upang bumili ng isang bahay na walang pera pababa. Karaniwan, ang bumibili ng bahay ay nakakuha ng isang pangunahing mortgage para sa 80% ng presyo ng bahay at isang HELOC para sa 20% ng presyo ng bahay. Ang istraktura na ito ay nagpapahintulot sa mga mamimili sa bahay na ilagay ang zero porsiyento pababa habang pag-iwas sa mortgage insurance.
Ang mga no-money-down na piggyback na pautang na ito ay nag-ambag sa pagtaas ng presyo ng bahay. At dahil ang mga may-ari ng bahay ay may kaunting pera sa kanilang sariling pera kapag bumibili ng kanilang mga tahanan, agad nilang inalis ang kanilang mga tahanan sa pagrebelde kapag nagsimulang mahulog ang mga halaga. Ang walang-pera-down na mga pautang na piggyback ay isa sa maraming mga kontribyutor sa real estate bust at ang Great Recession.
Ang pagkakaroon ng natutunan ang mga aralin na ang mga borrowers ay mas malamang na lumayo mula sa mga bahay kung sila ay ilagay ang kanilang sariling pera down, nagpapahiram ngayon ay nangangailangan ng down na pagbabayad para sa karamihan ng mga borrowers, kasama ang madalas na kinakailangan 10% down na pagbabayad para sa 80-10-10 pautang.
