8 College Planning Tips na Iwasan ang Lubos na Utang sa Utang ng Mag-aaral

Ni James Kinney

Matuto nang higit pa tungkol kay James sa Magtanong ng Isang Advisor ng Investmentmatome

Bilang isang pinansiyal na tagapayo, madalas kong makita ang mga pamilya na kumukuha ng malaking halaga ng utang upang magbayad para sa edukasyon sa kolehiyo ng isang bata. Sa maraming mga kaso, ang utang ay nagiging isang pang-matagalang pinansiyal na pasanin para sa mga mag-aaral - at kung minsan ang kanilang mga magulang, masyadong.

Sa wastong pagpaplano, hindi ito kailangang gawin. Narito ang ilang mga tip upang matulungan kang magplano ng financing sa kolehiyo upang maiwasan ng iyong mga anak ang labis na utang ng utang ng mag-aaral at maaari mong maiwasan ang disrupting ng iyong mga plano sa pananalapi.

1. Simulan ang pag-save ng maaga

Ang pagtipon ng mga makabuluhang savings upang magbayad para sa kolehiyo ay hindi bilang mahirap bilang tunog, ngunit ito ay nangangailangan ng isang matatag na pangako ng maaga. Kung ang iyong mga bata ay bata pa, simulan ang pag-save ngayon; ikaw ay nasa isang matatag na posisyon sa pananalapi kapag naabot nila ang edad ng kolehiyo, at maaari nilang maiwasan ang buong utang ng mag-aaral na utang.

Ang mga magulang na nagsimulang mag-save ng $ 250 sa isang buwan sa pondo ng kolehiyo ng isang bata sa kapanganakan at dagdagan ang kanilang kontribusyon ng 3% sa bawat taon ay maipon ang $ 134,000 sa oras na pumasok ang bata sa kolehiyo, sa pag-aakala ng taunang average return investment na 7%. Iyan ay sapat na upang bayaran ang karaniwang gastos para sa apat na taon ng pag-aaral sa kolehiyo ng estado, bayad, silid at board, sa pag-aakala na ang gastos ngayon (mga $ 80,000) din ay nagdaragdag sa halos 3% bawat taon. Ito rin ay sapat na upang maglagay ng isang seryosong dent sa gastos ng isang pribadong kolehiyo.

2. Magtakda ng badyet at manatili dito

Ayon sa isang kamakailang survey mula sa Discover Financial Services, provider ng credit card, banking at loan services, mas kaunti sa kalahati ng mga magulang ang nagsasabing nililimitahan nila ang pagpili ng kanilang mga anak sa kolehiyo batay sa presyo. Ngunit mahalaga na makatotohanan tungkol sa kung ano ang maaari mong bayaran at upang talakayin ito sa iyong mga anak na mabuti bago sila magsimulang mag-apply sa mga kolehiyo. Kapag nagtakda ka ng isang limitasyon para sa kung ano ang maaari mong hawakan, ang iyong mga anak ay maaari pa ring mag-aplay sa mga paaralan na wala sa iyong hanay ng presyo - ngunit may pag-unawa na kailangan din nila upang makatanggap ng merit aid upang dumalo.

3. Iwasan ang mga pribadong pautang

Tanging 30% ng Discover survey na mga sumasagot ang itinuturing na kanilang napapakilala tungkol sa mga pagkakaiba sa pagitan ng mga pederal at pribadong pautang ng mag-aaral. Ngunit mahalaga na maunawaan ang mga pangunahing paraan kung saan makakaapekto ang dalawang uri ng mga pautang sa iyong mga pinansiyal na estudyante pagkatapos ng graduation.

Maliban kung ang iyong pamilya ay may mga mapagkukunan upang magbayad para sa buong halaga ng kolehiyo sa labas ng savings at kasalukuyang daloy ng salapi, dapat kang mag-file ng isang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid, o FAFSA. Hindi mahalaga kung gaano karaming pera ang ginagawa ng mga magulang, ang mga mag-aaral ay kwalipikado sa pinakamababa para sa unsubsidized federal Stafford na mga pautang, at ang FAFSA ay susi sa pag-unlock sa mga pondo. Ang mga unsubsidized na pautang ay nagdadala ng parehong interest rate at termino bilang subsidized na pautang sa gobyerno, ngunit ang interes ay maipon habang ang mag-aaral ay nasa paaralan.

Ang mga mag-aaral ay dapat palaging mag-tap sa mga pederal na pautang bago kumuha ng mga pribadong pautang, sapagkat nagbibigay sila ng mas mahalay na mga tuntunin sa pagbabayad, kabilang ang pagkakataon para sa mga pagpapaliban, pinalawig na mga tuntunin at mga iskedyul ng pagbabayad na nakabatay sa kita. Ang mga pribadong pautang sa mag-aaral ay kadalasang nag-aalok ng maliit na kakayahang umangkop sa mga tuntunin sa pagbabayad

Ang mga pribadong pautang ay kadalasang nangangailangan ng mga magulang na mag-sign. Ito ay maaaring isang masamang ideya. Ang co-signing ay naglalagay ng mga magulang sa hook para sa buong balanse sa pautang kung hindi magbayad ang estudyante sa utang. Habang ang mga mag-aaral ay may isang buhay na kita upang gumawa ng mga pagbabayad, ang mga magulang ay maaaring magkaroon lamang ng ilang mga taon ng trabaho na natitira at madalas ay hindi kayang bayaran ang ganitong uri ng pang-matagalang pinansiyal na pangako. Ang mga estudyante ay dapat mag-resort sa mga pribadong pautang pagkatapos na maubos na ang lahat ng iba pang mga mapagkukunan ng pagpopondo at pagkatapos lamang maingat na isinasaalang-alang ang pangmatagalang implikasyon ng utang na iyon.

4. Bumuo ng isang diskarte sa aid

Ang mga pamilya na may mas malaking pangangailangan ay maaaring maging karapat-dapat para sa mga subsidized na pederal na pautang at mga programa sa pag-aaral sa trabaho, na maaaring makatulong sa pagbabayad ng ilan sa mga gastos. Habang ang mga kinakailangang pamilya ay kwalipikado para sa mga pamigay ng pamahalaang pederal, maraming mga paaralan ang maaaring mag-alok ng mga pamigay, scholarship o espesyal na pautang sa pautang batay sa pinansyal na pangangailangan ng estudyante. (Tandaan: Ang ilang mga pribadong paaralan ay nangangailangan ng mga mag-aaral na mag-file ng karagdagang pormularyo upang mag-aplay para sa mga pondo na kailangan batay sa institusyon.)

Maraming mga mag-aaral ang natagpuan din na sa tulong ng merit aid, sa anyo ng mga gawad o scholarship money, ang halaga ng ilang mga pribadong paaralan ay hindi higit pa sa gastos ng isang paaralan ng estado. Ang mga paaralan ay nag-aalok ng pera na ito sa mga estudyanteng nais nilang maakit, na nangangahulugang ang pinakamataas na ikatlo ng mga kandidato ay malamang na makatanggap ng mas mahusay na mga alok kaysa sa pangatlo sa ibaba. Upang ma-maximize ang pagkakataon ng iyong mga anak na magparehistro ng isang mahusay na pakete ng merito aid, tumuon sa mga paaralan na kung saan sila ay bahagyang overqualified.

5. Gumawa ng plano sa paggasta sa kolehiyo

Habang lumalapit ang iyong mga anak sa pagdalo sa kolehiyo, planuhin kung saan ang pera ay magmumula sa bawat taon ng paaralan. Tingnan kung magkano ang maaari mong bayaran para sa regular na daloy ng salapi; kung magkano ang magagamit mula sa mga pagtitipid at pamumuhunan, pinansiyal na tulong, mga pautang at mga parangal sa pag-aaral; at kung magkano ang iyong mga mag-aaral ay makakapag-ambag mula sa mga part-time na trabaho. Paano kung kailangan ng iyong mga anak ng ikalimang taon upang makapagtapos o mag-aaral ng postgraduate na edukasyon upang makamit ang kanilang mga layunin? Saan nanggagaling ang pera na iyon?

Isaalang-alang din kung magkano ang utang na maipon sa kurso ng mas mataas na edukasyon ng iyong mga anak. Mahalagang mag-isip nang realistiko tungkol sa epekto ng utang na iyon sa kanila.Kung hindi nila maaaring masakop ang mga bayad sa mag-aaral na utang, batay sa inaasahang kita pagkatapos ng graduation, maaaring kailangan mong isaalang-alang ang isang diskarte sa mas mababang halaga.

6. Huwag mag-derailo sa pagpaplano ng pagreretiro

Kung ikaw ay nag-save na agresibo sa 401 (k) na na-sponsor ng iyong tagapag-empleyo at ang iyong plano sa pagreretiro ay nasa track, maaari mong isaalang-alang ang paghiram mula sa plano ng iyong tagapag-empleyo. Ito ay magbibigay-daan sa iyo upang i-tap ang iyong mga pondo sa pagreretiro nang hindi nakakakuha ng mga buwis o parusa. Kadalasan, dapat mong bayaran ang mga pautang sa loob ng limang taon sa pamamagitan ng pagbabawas sa payroll. Ito ay maaaring mukhang isang magandang ideya dahil binabayaran mo ang iyong sarili sa interes, ngunit maging maingat. Kung iniiwan mo ang iyong tagapag-empleyo, karaniwan mong dapat bayaran nang buo o gagawin ng IRS ang anumang hindi balanseng balanse bilang isang maagang pamamahagi, na may buwis sa kita at maagang pamamahagi ng mga parusa kung ikaw ay mas bata kaysa 59½.

Sa aking pagsasagawa, natuklasan ko na maraming mga magulang ang maaaring humiram ng pera sa kanilang sarili, sa pamamagitan ng magulang PLUS mga pautang o mga linya ng katarungan sa bahay ng kredito, o ipalagay ang lahat o bahagi ng utang ng kanilang mga anak pagkatapos ng graduation. Maaari mong kayang bayaran ang mga pagbabayad sa utang ngayon, ngunit magkakaroon ka pa rin pagkatapos mong magretiro? At kung ikaw ay nasa likod ng mga pagreretiro sa pagreretiro, ang pagkuha sa utang upang bayaran ang edukasyon ng iyong mga anak ay maaaring pumigil sa iyo na magkaroon ng cash flow na kailangan mo upang mahuli sa panahon ng mga napakahalagang huling taon ng pagtatrabaho.

Ang mga magulang ay dapat maging maingat sa pagkuha ng utang o pagtapik sa mga pagreretiro sa pagreretiro upang tulungan ang kanilang mga anak na magbayad para sa kolehiyo. Tandaan, ang pag-iisip ng iyong sariling mga pangangailangan ay hindi makasarili. Ang pagdalo sa isang mas mahal na paaralan ay hindi makasisira sa buhay ng iyong anak, ngunit ang pagkuha ng sobrang utang at hindi sapat ang pag-save para sa pagreretiro sa huli sa iyong karera ay maaaring masira ang iyong buhay sa pananalapi sa hinaharap.

7. Tulungan ang iyong mga anak na maunawaan ang utang

Nalaman ko na ang mga mag-aaral sa kolehiyo ay walang ideya kung paano makakaapekto ang utang ng mag-aaral sa kanilang mga pananalapi. Kadalasan, ang nagreresultang antas ng kolehiyo ay hindi nagtataas ng sapat na kita ng mga estudyante para sa kanila upang madaling masakop ang mga bayad sa mag-aaral na pautang. Subalit ang mga bata ay may maliit na karanasan sa pagbadyet ng isang buwanang kita at samakatuwid ay walang batayan kung saan gumawa ng mga nakapangangatwirang desisyon tungkol sa utang ng mag-aaral na utang.

Sa pamamagitan ng pakikipagtulungan sa iyong mga anak sa isang makatotohanang badyet batay sa kanilang inaasahang mga kinita pagkatapos ng kolehiyo, matutulungan mo silang simulan na maunawaan kung paano makaka-utang ang utang sa kanilang pinansiyal na kinabukasan. Hindi ito nangangahulugang dapat mong ipaalam ang iyong mga anak na magdesisyon nang nag-iisa tungkol sa kung magkano ang utang na kinukuha.

8. Isaalang-alang ang isang kolehiyo sa komunidad

Marahil ito ay ang solong pinaka-epektibong paraan upang mabawasan ang kabuuang halaga ng edukasyon sa kolehiyo. Ang mga bata ay madalas na kumilos sa ideya, ngunit kung ang pera ay wala roon, magiging mas mabuti ang mga ito sa pamamagitan ng dalawang taon ng kolehiyo sa komunidad kaysa sa paghiram ng mabigat sa kanilang mga bago at sophomore na taon. Sa karamihan ng mga estado, ang mga mag-aaral na may mahusay na grado ay maaaring ilipat sa isang paaralan ng estado upang makumpleto ang isang apat na taong antas.

Sa katagalan, ang posisyon ng pinansiyal na kinabukasan ng iyong mga mag-aaral ay mas mahalaga kaysa sa mga karapatan ng mga senior-year na paghahambog. Totoo, ang iyong mga anak ay hindi maaaring magkaroon ng tipikal na karanasan sa kolehiyo para sa unang ilang taon ng kanilang mas mataas na edukasyon, ngunit ginagarantiyahan ko na magkakaroon ng maraming oras para sa mga malungkot na partido sa paglaon.

Mga susunod na hakbang

Kung kailangan mo ng tulong sa paglikha ng isang plano sa pananalapi para sa kolehiyo, isaalang-alang ang pagtratrabaho sa isang pinansiyal na tagapayo. Ang isang tagapayo ay maaaring mag-alok ng mga tool sa pagpaplano ng kolehiyo upang matulungan kang linawin ang mga pananalapi ng kolehiyo. Ang iyong tagapayo ay maaaring makatulong sa iyo na matukoy kung paano maaaring magkasya ang gastos sa iyong plano sa pagreretiro habang tinutulungan din ang iyong anak na iwasan ang pagkuha sa napakalaki na halaga ng utang.

Si James Kinney ay isang certified financial planner at ang founder ng Financial Pathway Advisors sa New Jersey.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.