7 Tuwid na Sagot sa Iyong Roth IRA Mga Tanong
Traditional and Roth IRAs | Simple Steps for a Retirement Portfolio Course
Talaan ng mga Nilalaman:
- 1. Naririnig ko ang mga Roth IRA na tumutulong sa iyo na bawasan ang iyong mga buwis. Ano ang deal?
- 2. Kaya nga ito? Ang lahat ng isang Roth ay tumutulong sa akin maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis dekada mula ngayon?
- 3. Bakit kahit sino ay pipili ng isang tradisyunal na IRA sa isang Roth?
- 4. Paano kung ako ay pinapayagan na mag-ambag sa parehong uri ng IRA?
- 5. Hindi ako karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA. Ako ba ay sa labas ng suwerte?
- 6. Paano kung wala akong sapat na pera upang mai-max out ang isang Roth IRA at ang aking 401 (k)?
- 7. Aling Roth IRA ang nagbabayad sa pinakamataas na rate ng interes?
- Anong susunod?
- Paano at kung saan magbubukas ng IRA
- Ang mga limitasyon ng kontribusyon ng Roth IRA para sa 2017 at 2018
- Paano pumili sa pagitan ng isang Roth 401 (k) at Roth IRA
Inilalarawan ng IRS ang lahat ng mga patakaran na namamahala sa Roth IRA sa masakit na masakit na detalye. Ngunit kung minsan ang malalim na dive, all-inclusive master course ay medyo magkano. Minsan ang isang kaswal na pag-uusap sa pagitan ng mga kaibigan tungkol sa mga account na pagreretiro sa buwis ay ang tanging kailangan mo. Alam mo, isang bagay na napupunta ito …
1. Naririnig ko ang mga Roth IRA na tumutulong sa iyo na bawasan ang iyong mga buwis. Ano ang deal?
Dodging ang IRS sa iyong mga senior taon, iyon ang deal. O, mas partikular: ganap na walang buwis na withdrawals sa pagreretiro (simula sa edad na 59½). Dahil binabayaran mo ang iyong mga bayarin sa IRS kapag pinondohan mo ang Roth IRA (sa pamamagitan ng paggamit ng mga dolyar pagkatapos ng buwis), binibigyan ka ni Uncle Sam ng libreng pass sa kalsada kapag kumuha ka ng pera.
Iyon ay naiiba mula sa pagbubukas ng buwis na nakuha mo mula sa isang tradisyunal na IRA. Sa mga account na iyon, ang mga tagaluwas ay nakakakuha ng pagkakataong ibawas ang mga kontribusyon (hanggang sa mga pinahihintulutang limitasyon) mula sa kanilang mga buwis sa parehong taon na ang pera ay itinatag sa IRA. At habang ang withdrawals sa pagreretiro mula sa isang Roth IRA ay hindi binubuwisan, ang IRS ay naghihintay na mangolekta kapag kinukuha mo ang mga distribusyon mula sa isang tradisyonal na IRA.
At para sa rekord: Ang mga pamumuhunan sa loob ng Roth IRA ay lumalaki nang walang buwis.
2. Kaya nga ito? Ang lahat ng isang Roth ay tumutulong sa akin maiwasan ang pagbabayad ng mga buwis dekada mula ngayon?
Wow, mahirap ka mapansin. Iyan ay OK dahil may higit pa.
Ang isa pang sangkap na nakukuha mo sa isang Roth IRA ay na ito ay mas magaling na mga tuntunin kaysa sa isang tradisyonal na IRA kung kailangan mong maglubog sa mga pagreretiro sa pagreretiro bago ka magretiro. Hangga't may ilang mga kundisyon ang natutugunan, maaari kang kumuha ng pera nang maaga nang hindi kailangang magbayad ng mga buwis at parusang pagbawas sa maaga:
- Sa anumang oras, at sa anumang kadahilanan, ikaw ay pinahihintulutan na bawiin ang pera na iyong iniambag sa isang Roth.
- Ang mga kinita sa pamumuhunan ay maaari ring tapped maaga hangga't na gaganapin mo ang account para sa limang taon bago ang withdrawal. (Ang pagkuha ng pera nang mas maaga ay magpapalit ng mga karaniwang buwis kasama ang isang 10% na parusa sa bahagi ng kita ng iyong pamamahagi.)
- May mga eksepsiyon sa limang taon na panuntunan kung ang pera ay ginagamit para sa mga kuwalipikadong gastusin tulad ng isang unang-beses na pagbili ng bahay o kung ikaw ay may kapansanan o mamatay at ang pera ay na-withdraw ng iyong estate o account beneficiary.
3. Bakit kahit sino ay pipili ng isang tradisyunal na IRA sa isang Roth?
Ang Roth ay nakakuha ng magandang PR nito, ngunit may mga pagkakataon na ang isang tradisyunal na IRA ay ang mas mahusay na paraan upang pumunta.
Ang isang tradisyunal na IRA ay maaaring maging mas mahusay kung ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis sa ngayon.
Kung gumawa ka ng masyadong maraming pera upang mag-ambag sa isang Roth, pagkatapos ay natural maaari kang pumili ng isang tradisyunal na IRA (bagaman ang mga tradisyunal na IRA ay may sariling mga alituntunin sa paligid ng pagiging karapat-dapat sa pagbawas).
Ang isang tradisyonal na IRA ay maaaring maging isang mas mahusay na pagpipilian kaysa sa Roth kung ang iyong kasalukuyang buwis bracket ay mas mataas kaysa sa tingin mo ito ay sa pagreretiro. Iyon ay dahil ang mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA ay maaaring mabawas mula sa iyong mga kasalukuyang buwis, samantalang ang isang Roth IRA ay hindi nag-aalok ng walang upfront tax break.
Sa wakas, mas gusto ng mga saver ang isang tradisyunal na IRA kapag lumiligid ng pera mula sa isang lumang planong pagreretiro na inisponsor ng employer - tulad ng isang 401 (k) - sa isang IRA. Kung inilipat mo ang pera mula sa isang 401 (k) na nagbigay sa iyo ng isang pagbawas sa iyong mga kontribusyon (isang ipinagpaliban na buwis na pamumuhunan) sa isang Roth (isang post-tax investment), magkakaroon ka ng mga buwis sa kita para sa taong iyon sa halagang iyong convert. '
4. Paano kung ako ay pinapayagan na mag-ambag sa parehong uri ng IRA?
Binabati kita, at mabuting balita: Pinahihintulutan ng mga patakaran ng IRS ang mga nagbabayad ng buwis na kwalipikado para sa parehong isang Roth at tradisyunal na IRA upang mag-ambag sa kapwa sa parehong taon hanggang sa pinagsamang limitasyon ng kontribusyon ng IRA: Iyan ay $ 5,500 para sa 2017 at 2018 (o $ 6,500 para sa mga nasa edad na 50 at mas matanda).
Ang mga naninirahan ay madalas gawin ito upang matiyak na ang kanilang pagreretiro portfolio ay may ilang mga pagkakaiba-iba ng buwis. Sa ganoong paraan, pababa sa kalsada maaari silang magpasya kung aling account ang mag-withdraw mula batay sa kanilang sitwasyon sa buwis sa panahong iyon.
5. Hindi ako karapat-dapat na mag-ambag sa isang Roth IRA. Ako ba ay sa labas ng suwerte?
Hindi talaga. Mayroong ilang ganap at ganap na mga legal na paraan upang makapasok sa aksyon ng Roth:
- Sa pamamagitan ng iyong lugar ng trabaho: Ang Roth 401 (k) ay hindi napapailalim sa mga pagbabawas ng mga pesky na kita at higit pa at higit pang mga employer ang nag-aalok ng mga bersyon ng Roth ng kanilang 401 (k) na mga plano. Gumagana ito nang halos katulad ng Roth IRA: Ang mga kontribusyon ay kinuha mula sa iyong paycheck pagkatapos na nagbayad ka ng mga buwis. Ngunit ang withdrawals sa pagreretiro ay hindi binubuwisan.
- Sa pamamagitan ng iyong mas mahusay na kalahati: Kung ikaw ay isang asawa na manatili sa bahay o magkaroon ng trabaho kung saan ka kumita ng napakaliit na pera at ang iyong makabuluhang iba pang mga kwalipikado para sa isang Roth IRA, maaari mong buksan ang isang asawa Roth IRA. Ang account ay dapat na i-set up sa iyong pangalan kasama ang iyong numero ng Social Security na nakalakip at maaaring mapondohan hanggang sa maximum ng iyong asawa.
- Sa pamamagitan ng isang administrative sleight-of-hand: Ang backdoor Roth IRA ay nagbibigay-daan sa iyo ng isang tradisyunal na IRA sa isang Roth. Iyon ay ginagawa sa pamamagitan ng pag-convert ng isang umiiral na IRA sa isang Roth (o paglipat ng pera mula sa isang tradisyunal na IRA sa isang bago o umiiral na account na Roth) at pagbabayad ng mga buwis sa iyong orihinal na kontribusyon at anumang kita. (Tingnan ang gabay na ito kung paano mag-set up ng backdoor Roth para sa mga detalye.)
6. Paano kung wala akong sapat na pera upang mai-max out ang isang Roth IRA at ang aking 401 (k)?
Narito ang isang laro plano para sa sitwasyong napaka: Kung nag-aalok ang iyong employer upang tumugma sa isang bahagi ng iyong 401 (k) na mga kontribusyon, sumipa sa hindi bababa sa sapat na pera upang makuha ang libreng pera.(Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang tugma, laktawan nang direkta sa susunod na hakbang.)
Pagkatapos nito, sipsipin ang mas maraming pera gaya ng ipinahihintulot ng IRS sa isang IRA (Roth o tradisyonal). Bakit? Dahil sa isang 401 (k) ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan ay limitado sa kung ano ang ibinibigay sa plano ng iyong employer. Nag-aalok ang IRA ng higit na kalayaan (mas maraming pondo, ETF at kahit access sa mga indibidwal na stock) at higit na kontrol sa mga bagay tulad ng mga bayad sa pamumuhunan.
Kung nakakuha ka pa ng pera pagkatapos mong i-max ang iyong mga pinapayagang kontribusyon sa isang IRA, bumalik sa iyong 401 (k). Sa ganoong paraan ng mas maraming pera hangga't maaari ay deployed sa isang tax-advantaged account.
7. Aling Roth IRA ang nagbabayad sa pinakamataas na rate ng interes?
That's a trick question, right? Wala ni Roth o tradisyunal na IRA ang nagbabayad ng interes dahil hindi sila tradisyunal na mga savings account na gusto mong i-set up sa isang bangko.
Ang IRA ay isang uri ng investment account. Ito ay dinisenyo upang i-hold ang anumang mga asset ang pinipili ng may-ari ng account - mga stock, mga pondo sa isa't isa, mga bono, mga CD o salapi. Ang mga pagbalik sa account (aka kita) ay batay sa kung paano gampanan ang mga pamumuhunan.
Karamihan sa mga online broker, bangko at robo-advisor ay nag-aalok ng Roth IRAs. Kung ikaw ang uri ng DIY, kakailanganin mo ang isang brokerage na may mababang mga bayarin sa account at mga komisyon, access sa isang malawak na hanay ng mga pamumuhunan, at mga tool upang matulungan kang bumuo at pamahalaan ang iyong portfolio.
»Handa nang magbukas ng brokerage account? Tingnan ang aming mga nangungunang pinili para sa Roth IRA broker.
Dapat na isaalang-alang ng mga mas maraming mga kamay-off ang isang robo-advisor - isang serbisyo sa pamumuhunan sa computer na namamahala na namamahala sa iyong account para sa iyo sa pamamagitan ng paglagay ng isang portfolio na nakahanay sa iyong mga layunin at pagpapaubaya sa panganib at pagsasaayos nito kung kinakailangan sa paglipas ng panahon.
»Interesado sa isang robo-advisor? Tingnan ang aming pinili para sa pinakamahusay na robo-advisors.
Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.
