Walang 401 (k)? Isaalang-alang ang isang myRA

Karamihan sa mga tao ay nagpupumilit upang i-save para sa pagreretiro. Ngunit ang mga walang plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer na tulad ng isang 401 (k) - na sasabihin sa kalahati ng lahat ng manggagawang Amerikano - ang pinakamahirap na pakikibaka.

Ang 12% lamang ng mga manggagawa na walang ulat sa pagreretiro na "sila ay tiwala" na magkakaroon sila ng sapat na pera para sa isang komportableng pagreretiro, ayon sa 2015 survey ng Employee Benefit Research Institute, isang nonprofit, nonpartisan organization.

Ipasok ang myRA: Isang bagong paraan ng pagreretiro na inilaan para sa mga manggagawa na walang 401 (k), na inihayag ni Pangulong Obama noong 2014.

Maaaring iniisip mo na mayroon nang account na ganito - tinatawag itong IRA. Tama ka. Mag-isip ng isang myRA bilang isang Roth IRA na may mga gulong ng pagsasanay: Maaari kang mag-save ng mga pagbabawas sa payroll, paglagay ng mas kaunting kahit na $ 5 kada pay period.

Ano ang myRA?

Ang myRA ay dinisenyo para sa isang madaling pagsisimula: Hindi nangangailangan ng minimum na buksan ang account, samantalang ang Roth IRAs ay madalas na nangangailangan ng minimum na $ 1,000 o higit pa upang simulan ang pamumuhunan.

Inilunsad ang MyRAs nang walang opsyon para sa mga direktang kontribusyon, na nangangailangan ng mga may hawak ng account na may direktang deposito at isang employer na sumang-ayon na simulan ang isang pagbawas ng payroll mula sa mga paycheck sa account. Noong Nobyembre 2015, inihayag ng Treasury Department ang isang pambansang paglulunsad na magpapahintulot ng mga kontribusyon nang direkta mula sa mga checking at savings account, pati na rin ang mga refund ng buwis.

Ang istraktura ng buwis para sa isang myRA ay eksaktong tulad ng isang Roth IRA: Ang mga kontribusyon ay ginawa gamit ang mga after-tax dollars, at ang withdrawals mula sa account ay libre sa buwis sa pagreretiro. Maaaring i-withdraw ang punong-guro sa anumang oras nang walang buwis o multa, ngunit ang anumang interes na withdraw bago ang edad 59 ½ ay maaaring sumailalim sa mga buwis at multa, maliban kung ang isang exception ng Roth IRA ay naaangkop. (Tingnan ang aming post sa Roth IRA withdrawal rules.)

Tulad ng isang Roth IRA, karapat-dapat kang gumawa ng buong kontribusyon na $ 5,500 bawat taon sa isang myRA, kung ang iyong nabagong kabuuang kita ay mas mababa sa $ 183,000 bilang isang kasamang tagatala o $ 116,000 bilang isang filer. Ang limitasyong $ 5,500 na kontribusyon ay para sa lahat ng mga account ng IRA na pinagsama. Sa sandaling $ 15,000 sa mga kontribusyon ay ginawa sa isang myRA, ito ay pinagsama sa isang pribadong Roth IRA.

Alin ang mas mahusay na pagpipilian: Roth IRA o myRA?

Ang Roth IRA ay nagbibigay sa iyo ng access sa isang halos walang limitasyong pool ng mga pamumuhunan. Maaari kang kumuha ng mas maraming o maliit na peligro na gusto mo, i-set up ang iyong allocation ng asset upang mag-invest nang lubusan sa mga stock, buo sa mga bono o - bilang pinapayo ng karamihan sa mga eksperto - isang halo ng dalawa. Ang mga pamumuhunan na iyong pinili ay magdadala ng mga maliliit na bayarin, na tinatawag na mga ratios sa gastos, na kumain ng ilan sa iyong pagbabalik; maaaring limitado ang mga ito sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga ETF o mga pondo ng index, sa halip na aktibong pinamamahalaang mga pondo sa isa't isa.

Sa isang myRA, ang iyong mga kontribusyon ay namuhunan sa mga bono na sinusuportahan ng gobyerno ng Estados Unidos - kaya ang iyong paunang puhunan ay garantisado - at walang bayad. Ang downside: Nag-aalok ang mga bonong ito ng variable return na kasalukuyang nag-average ng 3.19%. Iyan ay mas mababa kaysa sa 7% taunang average na balik sa mga stock na maaaring dumating mula sa isang mahusay na sari-sari pang-matagalang portfolio ng pagreretiro sa pamamagitan ng isang Roth IRA.

Ang myRA ay para sa isang tao na pinahahalagahan ang kaligtasan sa mataas na pagbalik, o hindi maaaring matugunan ang isang minimum na deposito para sa isang Roth IRA. Kung ang paunang deposito ay hindi isang balakid, isaalang-alang na ang mas mataas na panganib ay humahantong sa mas mataas na gantimpala sa pangmatagalan: $ 15,000 na namuhunan sa 3.19% sa loob ng 30 taon ay lumalaki hanggang sa $ 38,000; Ang pamumuhunan na balanse sa 7% ay magreresulta sa isang kabuuan na mas malapit sa $ 114,000.

Sa ilalim na linya

Kung na-shied mo ang layo mula sa IRAs dahil hindi mo maaaring masakop ang isang minimum na paunang deposito, o hindi ka komportable sa pagkuha ng mga panganib sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro, ang myRA ay makakatulong sa iyo na makakuha ng sa laro; walang minimum na pamumuhunan, hindi ka mawawalan ng punong-guro, at ang account ay walang bayad.

Ngunit ang tunay na halaga ng isang myRA ay maaaring ito ay tumalon-nagsisimula ng isang ugali ng pagtitipid: Ang mga kontribusyon ay maaaring direktang nakuha mula sa iyong paycheck - o mula sa isang refund ng buwis - bago ka magkaroon ng pagkakataon na gugulin ang pera sa ibang lugar.

Kung ikaw ay nasa ugali ng pag-save o nais na kumuha ng higit pa sa isang panganib, isang Roth IRA ay isang mas mahusay na pangmatagalang pagpipilian. Maaari mong i-set up ang mga paulit-ulit na kontribusyon mula sa iyong bangko sa account, paggaya sa direktang mga deposito ng isang myRA, at pumili ng isang paglalaan ng asset na nag-iba-ibahin ang iyong pamumuhunan upang mabawasan ang mas malaking pagbalik sa paglipas ng panahon.

Sa alinmang paraan, ang isang sasakyan sa pagreretiro ng pagreretiro na gumaganap tulad ng isang 401 (k) ay isang mahalagang hakbang patungo sa pagkuha ng iyong mga priyoridad sa pananalapi at mga layunin sa pagkakasunud-sunod.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Dapat ko bang I-save sa isang Ira o isang 401 (k)?
• Ang aming site Retirement Calculator
• Mas mahusay ba ang Mag-ambag sa isang Roth o Tradisyunal na IRA?

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ kaina .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.