Paano Mag-Invest ng Iyong 401 (k)

Wala nang mas sentro sa iyong plano sa pagreretiro kaysa sa iyong 401 (k). Ito ay kumakatawan sa pinakamalaking tipak ng karamihan sa mga itlog ng retirement nest.

Ang paghahanap ng pera upang i-save sa account ay isang hakbang lamang. Ang pangalawang hakbang ay namumuhunan dito, at iyon ang isang lugar na kung saan ang mga tao ay nalinis: Ayon sa isang survey ng 2014 sa Charles Schwab, higit sa kalahati ng 401 (k) na may-ari ng plano ang nais na mas madaling pumili ng tamang pamumuhunan.

Narito ang kailangan mong malaman tungkol sa pamumuhunan ng iyong 401 (k):

Lumapit sa mga tuntunin na may panganib

Ang ilang mga tao sa tingin pamumuhunan ay masyadong mapanganib, ngunit ang panganib ay talagang sa humahawak ng cash. Tama iyan: mawawalan ka ng pera kung ikaw hindi mamuhunan ang iyong pagtitipid sa pagreretiro.

Sabihin nating mayroon kang $ 10,000. Hindi natitinag, maaaring mas mababa sa kalahati ng kalahating iyon sa loob ng 30 taon, ang pagpupulong sa implasyon. Ngunit ipuhunan ito sa iyong 401 (k) sa isang 7% na pagbalik, at magkakaroon ka ng higit sa $ 75,000 sa oras na magretiro mo - at wala ka pang mga kontribusyon. (Maaari mong gamitin ang aming 401 (k) calculator upang gawin ang matematika.)

Malinaw na ikaw ay mas mahusay na ilagay ang iyong pera sa trabaho. Pero paano?

Ang sagot ay isang maingat na paglalaan ng asset, ang proseso ng pagpapasya kung saan ang iyong pera ay mamuhunan. Ang paglalaan ng asset ay kumakalat ng panganib. Stocks - madalas na tinatawag na equities - ay ang riskiest paraan upang mamuhunan; Ang mga bono at iba pang mga pamumuhunan sa fixed income ay hindi bababa sa peligroso. Tulad ng hindi mo nais iparada ang iyong savings sa pera sa pera, hindi mo ipagpapalagay ang lahat ng ito sa isang kamangha-manghang pagbalik mula sa isang startup IPO.

Sa halip, nais mo ang isang mapa ng daan na nagbibigay-daan para sa naaangkop na halaga ng panganib at pinapanatili mo ang itinuturo sa tamang pangmatagalang direksyon.

Magpasya kung magkano ang panganib na ikaw ay komportable

Ang mga mamumuhunan na may mga dekada upang i-save ay dapat na mas panganib nang maaga at unti-unti i-dial ito bilang mga diskarte sa pagreretiro. Bilang isang tuntunin ng hinlalaki, maaari mong ibawas ang iyong edad mula sa 110 upang mahanap ang porsyento ng iyong portfolio na dapat na namuhunan sa mga equities; ang iba ay dapat na nasa mga bono.

Siyempre, ang isang panuntunan ng hinlalaki ay hindi isinasaalang-alang ang iba pang mga kadahilanan - lalo, ang iyong pagpapaubaya sa panganib. "Tanungin ang iyong sarili, 'Kung ang pamilihan ay bumaba ng 50%, maaari ba akong mag-tiyan na, alam kong maaasahan ko itong i-back up? O magkakamali ba ako at magbenta? '"Sabi ni David Walters, isang tagaplano sa pananalapi na may Palisades Hudson Financial Group.

Kung ikaw ang uri upang tumalon sa barko, maaaring gusto mong kumuha ng isang maliit na mas mababa panganib. Kung nakatira ka para sa ganitong uri ng pangingilig, maaari kang kumuha ng higit pa. (Ang mga pagsusulit sa pagpapaubaya ng Panganib ay napakarami; gusto namin ang isang ito mula sa Rutgers University.)

Timbangin ang iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan

Ang 401 (k) s ay may posibilidad na magkaroon ng isang maliit na pagpipilian sa pamumuhunan na na-curate ng iyong provider ng plano at ng iyong tagapag-empleyo. Hindi ka pumipili ng mga indibidwal na mga stock at mga bono (whew!), Ngunit ang mga mutual funds - ang perpektong ETF o pondo ng index - na nagtitipon ng iyong pera kasama ng iba pang mga namumuhunan upang bumili ng maliliit na piraso ng maraming mga mahalagang papel.

Ang mga pondo ng stock ay nahahati sa mga kategorya. Ang iyong 401 (k) ay malamang na mag-aalok ng hindi bababa sa isang pondo sa bawat isa sa mga sumusunod na kategorya: malaking cap ng US - na tumutukoy sa halaga ng mga kumpanya sa loob - US maliit na cap, internasyonal, umuusbong na mga merkado at, sa ilang mga plano, mga alternatibo tulad ng likas na yaman o real estate. Palakihin ang iyong portfolio sa pamamagitan ng pagkalat ng bahagi na inilaan mo sa mga equities sa mga pondo na ito.

"Gusto mong maglaan ng higit pa sa pinakamalaking mga klase sa pag-aari, tulad ng mga malaking caps at internasyonal ng U.S.. Ang maliit na takip ng U.S., mga likas na yaman at real estate ay hindi kasinglaki ng mga klase sa pag-aari, kaya magkakaroon ka ng mas maliit na piraso ng mga ito, "sabi ni Walters.

Maaaring ibig sabihin ng paglalagay ng 50% ng iyong equity allocation sa isang malaking pondo ng U.S. cap, 30% sa internasyonal na pondo, 10% sa isang pondo sa maliit na cap ng U.S. at ipinapalabas ang natitira sa mga kategorya tulad ng mga umuusbong na mga merkado at mga likas na yaman.

Ang pagpili ng bono sa 401 (k) s ay kadalasang mas makitid, ngunit sa pangkalahatan ay mabibigyan ka ng kabuuang pondo sa pamilihan ng bono. Kung mayroon kang access sa isang pandaigdigang pondo ng bono, maaari kang maglagay ng isang bit ng iyong mga pagtitipid doon upang mag-iba-ibahin sa buong mundo.

Maaari kang maghanap ng mga rating ng panganib para sa mga tukoy na pondo sa website ng iyong provider ng plano o sa Morningstar.com.

»KARAGDAGANG: Alamin kung paano mamuhunan sa mga stock.

I-minimize ang mga ratios ng gastos

Ang mga ratios sa gastos ay ang mga bayarin na dala ng mga pamumuhunan, at malawak ang kanilang saklaw. Sila ay sisingilin bilang isang porsyento ng halaga na namuhunan.

Maaari mong mahanap ang iyong 401 (k) na nag-aalok lamang ng isang pagpipilian sa ilan sa mga kategorya sa itaas, ngunit kapag mayroon kang isang seleksyon, pangkalahatan ay dapat mong piliin ang opsyon sa pinakamababang gastos - kadalasang isang pondo ng index. Ang mga pondo ng index mamuhunan sa pamamagitan ng pagsubaybay sa isang index, tulad ng S & P 500, kaya mas mura sila kaysa sa isang mutual fund, na aktibong pinamamahalaan ng isang propesyonal. Magbabayad ka para sa taong iyon upang hilahin ang mga levers, at madalas ay hindi ito isalin sa mas mahusay na pagbabalik.

Kahit maliit na pagkakaiba sa mga bayad ay maaaring magkaroon ng malaking epekto sa paglipas ng panahon. Sabihin na nag-invest ka $ 100,000 sa isang 7% na taunang pagbabalik: Ang isang pondo na may 0.80% na ratio ng gastos ay maaaring kumain ng $ 70,000 higit pa sa iyong mga pagbalik sa loob ng 30 taon kaysa sa isang pondo na may 0.40% na ratio ng gastos.

Ang mga ratios sa gastos ay isiwalat sa pahina ng bawat pondo sa iyong website ng provider ng 401 (k) na plano, pati na rin sa prospektus ng pondo.

»KARAGDAGANG:Ang iyong gabay sa 401 (k) rollovers.

Alamin kung kailan mag-outsource

Kung natulog ka na sa ngayon, o paralisado ka sa takot, malamang na makikinabang ka ng kaunting tulong.Mayroon kang ilang mga pagpipilian, na ang lahat ay maaaring nagkakahalaga ng bahagyang higit pa sa isang diskarte sa DIY - ngunit muli, napakahirap na ilagay ang isang presyo sa kapayapaan ng isip.

Ang isa ay isang target na pondo ng petsa, na magagamit sa halos lahat ng 401 (k) s. Ang mga pondong ito ay may isang taon sa kanilang mga pangalan, na idinisenyo upang tumugma sa taon na plano mong magretiro. Kung ikaw ay 30, maaari kang pumili ng 2050 na pondo. Inilagay mo ang lahat ng iyong 401 (k) na pera sa pondo na ito, na nag-iba para sa iyo at awtomatikong tumatagal ng mas kaunting panganib habang lumalapit ka sa taong iyon.

Ang isa pang pagpipilian, na maaaring higit na nakabatay sa pondo ng target na petsa, ay isang robo-advisor. Ang mga serbisyong ito ay namamahala sa iyong mga pamumuhunan para sa iyo, na nagtatakda ng iyong paglalaan ng asset at awtomatikong rebalancing. Sa kasalukuyan ay may dalawang pangunahing robo-tagapayo na namamahala sa 401 (k) na mga plano: Blooom, na maaaring pamahalaan ang anumang plano sa anumang brokerage, at FutureAdvisor, na nakakaapekto lamang sa mga plano ng Fidelity.

Sa wakas, maaari itong magbayad upang gumana sa isang tagapayo sa pananalapi ng tao, kahit na isang beses lamang na pagpupulong upang makuha ang iyong mga layunin at paglalaan ng asset sa linya.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ kaina .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Ang aming site Retirement Calculator
• Dapat ko bang I-save sa isang 401 (k) o isang IRA?
• Paano Pahalagahan ang Pag-save at Pagsasagawa ng mga Layunin