Dapat Mong I-Max Out ang Iyong 401 (k), Kanan? Teka muna

Sigurado ka sa tamang track upang magretiro?

1. Non-retirement goals

Habang magpapasalamat ka para sa kung ano ang iyong naipo-save ngayon sa sandaling dumating ang oras upang magretiro, mahalaga na isipin ang malaking larawan: Anong iba pang mga layunin ang mayroon ka sa pagitan ng ngayon at pagkatapos?

Regular na tanungin ng mga kliyente kung dapat silang makakuha ng 401 (k) - at kung minsan ay nagulat sila sa sagot, sabi ni Jeff Weber, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapayo ng kayamanan sa Titus Wealth Management.

"Iniisip ng karamihan na ang paglalagay ng sobrang pera para sa pagreretiro ay ang pinakamahusay na patakaran," sabi niya. "Ngunit gusto naming tingnan ang malaking larawan at siguraduhing sakop din sila sa ibang mga lugar."

Bilang bahagi ng proseso ng desisyon, hinahanap ng Weber ang checklist sa mga kliyente:

• Mayroon ka bang utang sa mataas na interes ng credit card? Kung gayon, bayaran iyon sa lalong madaling panahon.
• Nakapagtayo ka ba ng emergency fund na may tatlo hanggang anim na buwan na gastos sa pamumuhay?
• Mayroon ka bang sapat na segurong pangkalusugan?
• Kung kasal ka o may mga anak, mayroon ka bang sapat na seguro sa buhay?
• Mayroon ka bang sapat na segurong may kapansanan kung sakaling wala ka sa trabaho para sa anim na buwan o higit pa dahil sa isang pinsala o sakit?
• Mayroon ka bang pangunahing kalooban o pagtitiwala?
• Kung malapit ka sa edad ng pagreretiro, mayroon kang pang-matagalang seguro sa pangangalaga?

Sa pangkalahatan, nais ni Weber na ang kanyang mga kliyente ay magkakaroon ng mga tunguhing ito bago mailagay ang plano ng pagreretiro. Ngunit kung hindi nila, hinihimok pa rin niya ang mga kliyente na magbigay ng pinakamababang upang makuha ang tugma ng kanilang tagapag-empleyo para sa plano ng pagreretiro na inisponsor ng kumpanya, kung inaalok ito. Kahit na matapos makumpleto ang checklist, maaaring gusto ng mga kliyente na i-save para sa isang down payment sa isang bahay o pondohan ang isang IRA bago mag-maxing out ng 401 (k), sabi ni Weber. "Depende talaga ito sa mga layunin ng kliyente."

(Gusto mong makita kung paano magdagdag ng iyong mga kontribusyon sa pagreretiro? Tingnan ang aming site 401 (k) calculator.)

2. Ngayon kumpara sa bukas

Ang pagreretiro sa pagreretiro ay isang balanseng pagkilos ng paglagay ng pera sa ibang pagkakataon, habang pinapanatili ang sapat na madaling magagamit upang magbayad para sa mga bagay na ngayon o sa malapit na hinaharap. Maghintay ng masyadong mahaba upang simulan ang pag-save at magkakaroon ka upang i-play catch-up mamaya. I-save ang masyadong maraming ngayon at maaaring kailanganin mong salakayin ang iyong account sa pagreretiro (na kadalasan ay nakukuha ng isang 10% na multa sa buwis kung ikaw ay nasa edad na 59½).

Ang mga istatistika sa mga pagreretiro sa pagreretiro ay maaaring mapagpahirap. Ang isang kamakailang pag-aaral ng Ascensus, isang plano ng pagreretiro ng pagreretiro, ay natagpuan na halos kalahati ng mga Amerikano ay nagse-save ng mas mababa sa 5% ng kanilang kita at 35% lamang ng mga empleyado ang nasa track upang matugunan ang kanilang mga layunin sa pagreretiro.

Bilang resulta, ang reaksyon ng tuhod para sa maraming tagapayo ay upang hikayatin ang mga tao na mag-maximize ng savings - at kahit max out isang 401 (k), sabi ni Rick Irace, chief operating officer sa Ascensus. "Ngunit hindi ito makatotohanang para sa lahat."

Sinabi ni Irace na ipinaalala niya ito kamakailan nang ang kanyang anak na babae, na nasa maagang yugto ng kanyang karera, ay humingi ng payo sa pagbibigay ng kontribusyon sa kanyang plano na na-sponsor ng employer.

"Alam ko na may iba pang mga layunin sa isip niya at sa gayon ay balansehin niya kung ano ang maaari niyang alisin para sa pagreretiro habang may sapat na pera upang magbayad ng upa, gas at iba pa," sabi ni Irace. Ang desisyon? Ang kanyang anak na babae ay nagtatabi ng pera sa isang tag-ulan-araw na account at nagsimulang pagpopondo sa kanyang pagreretiro sa pamamagitan ng pagbibigay ng pinakamababang halaga upang matugunan ang pagtutugma ng kumpanya.

Ang tugma ng kumpanya-tugma, na kung saan ay medyo karaniwan sa mga kumpanya na nag-aalok ng mga plano sa pagreretiro, ay nangangahulugang ang iyong tagapag-empleyo ay tutugma sa iyong mga kontribusyon hanggang sa isang tiyak na porsyento. Habang nag-iiba ang halaga, libre ito para sa mga nag-aambag sa kanilang mga plano.

3. Iba pang mga pagpipilian sa pamumuhunan

OK, kaya mayroon kang lahat ng iyong mga pinansyal na duck sa pagkakasunud-sunod at magagawang itabi na $ 18,500 (o $ 24,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa). Ito ba ay oras upang max out? May mga iba pang mga pagpipilian upang isaalang-alang. Ang pagpapasya kung saan upang mamuhunan ng pera na lampas sa halaga na kinakailangan upang matugunan ang limitasyon ng pagtutugma ng iyong kumpanya ay lalo na bumaba sa isang bagay: bayad.

Kung ang mga bayad sa plano ng iyong tagapag-empleyo ay mataas, direktang dagdag na pera sa tradisyonal o Roth IRA. (Hindi sigurado kung paano naka-stack ang iyong mga bayarin? Tingnan ang aming site 401 (k) fee analyzer.) Ang limitasyon ng kontribusyon ay mas mababa - $ 5,500 sa isang taon o $ 6,500 para sa mga 50 o mas matanda - kaya kung mayroon kang ekstrang pera na higit pa sa, pabalik sa 401 (k).

Kapag pumipili sa pagitan ng tradisyunal at Roth ng iba't ibang IRA o 401 (k), ang pagkakaiba ay bababa sa kung kailan ka mabubuwis.Sa tradisyonal na mga account, ang mga kontribusyon ay ang mga pagbabayad at mga distribusyon sa pagreretiro ay binubuwisan; sa mga account ni Roth, ang mga kontribusyon ay ginawa pagkatapos ng mga buwis ngunit ang mga distribusyon sa pagreretiro ay libre sa buwis. (Matuto nang higit pa tungkol sa tradisyonal at Roth IRAs.)

Isa pang masigla ng parehong uri ng IRAs? Ang mga account na ito ay karaniwang may mas malawak na assortment ng mga pamumuhunan, tulad ng mga palitan ng palitan ng pera. Kung ikaw ay nasa isang lugar sa pananalapi kung saan maaari kang magpalabas ng isang 401 (k) at IRA nang hindi nakakaapekto sa iba pang mga layunin, gawin ito, pinapayuhan ni Irace.

Higit pang mga mapagkukunan ng pagreretiro

Pinakamahusay na broker para sa stock trading

Paano mag-set up ng iyong 401 (k)

Pinakamahusay na Roth IRA provider

Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi

Si Anna-Louise Jackson ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.