3 Mga Pagpipilian upang I-save para sa Edukasyon ng Kolehiyo ng Iyong Anak

Ni Mike Eklund

Matuto nang higit pa tungkol kay Mike sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Para sa 2015-2016, ang mga gastusin sa kolehiyo, kabilang ang pagtuturo, bayad, at silid at board, ay may average na $ 20,000 bawat taon para sa isang pampublikong apat na taon na unibersidad (nasa estado) at humigit-kumulang na $ 44,000 sa mga pribadong apat na taon na paaralan, ayon sa ang Board Board. Sa ilang mga kaso, ang mga piling pribadong paaralan ay nagkakahalaga ng higit sa $ 60,000 sa isang taon (kasama ang silid at board at iba pang mga bayarin).

Kung plano mong magbayad para sa apat na taon ng kolehiyo, ito ay mabilis na nagdaragdag. Sa kabutihang palad, may ilang iba't ibang mga paraan upang makatipid para sa kolehiyo. Narito ang mga kalamangan at kahinaan ng tatlong tanyag na mga pagpipilian sa pagtitipid sa kolehiyo. Ang tama para sa iyong pamilya ay nakasalalay sa iyong sitwasyon.

Roth IRA

Ang isang Roth IRA ay isang account sa pagreretiro ng buwis na may pakinabang. Sa isang Roth, inilalagay mo ang pera pagkatapos ng buwis, at lumalaki ito nang walang buwis. Ang iyong mga kontribusyon ay hindi nalalaman, at ang mga kwalipikadong distribusyon pagkatapos ng edad na 59½ ay libre sa buwis. Bago ang edad na 59 ½, maaari ka ring mag-withdraw ng mga kontribusyon sa walang bayad na buwis sa account. Kung ikaw ay mag-withdraw ng anumang kita bago ang edad na 59 ½, dapat kang magbayad ng 10% na parusa, maliban sa ilang mga espesyal na kaso.

Kahit na ang isang Roth IRA ay inilaan upang maging isang sasakyan sa pagreretiro sa pagreretiro, maaari itong magamit para sa mga pagtitipid sa kolehiyo pati na rin, dahil ang mga kontribusyon ay maaaring bawiin ang buwis at libreng bayad para sa kolehiyo. Kung ikukumpara sa iba pang mga pagpipilian sa pagtitipid ng kolehiyo, ang kakayahang magamit na ito ay isang mahusay na pagpipilian para sa maraming mga pamilya.

Mga pros

• Maaari mong i-save para sa kolehiyo at pagreretiro.
• Ang mga kontribusyon ay maaaring bawiin ang buwis at walang bayad sa anumang oras.
• Ang mga asset ng IRA ay hindi kasama para sa mga kalkulasyon ng pinansiyal na tulong, pagpapabuti ng pagiging karapat-dapat para sa iyong mag-aaral.

Kahinaan

• Ang mga kinita na withdrawal bago ang edad na 59 ½ ay maaaring mabayaran bilang kita at tinasa ang isang 10% na parusa.
• May mga limitasyon sa kita para sa pagiging karapat-dapat (ngunit maaaring makakuha ng mataas na kita ang isang Roth IRA sa pamamagitan ng isang "backdoor" na diskarte).

529 plano sa pagtitipid sa kolehiyo

Ang mga buwis na ginagawang buwis ay inaalok ng mga estado at idinisenyo upang tulungan ang mga pamilya na mag-save para sa mga gastos sa kolehiyo sa hinaharap. Ang mga pamumuhunan ay lumalaki sa tax-deferred, at ang withdrawals ay libre sa buwis kung ginagamit para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon. Ang lahat ng mga estado ay nag-aalok ng mga plano, at maaari kang mamuhunan sa anumang estado na pinili mo. Kung ang iyong lamang layunin ay upang i-save para sa kolehiyo, 529 mga plano ay isang mahusay na tool. Mayroon silang mahusay na mga benepisyo sa buwis, ngunit kulang ang kakayahang umangkop ng ilan sa iba pang mga pagpipilian kung ang pera ay hindi ginagamit para sa kolehiyo.

Mga pros

• Ang kita ay lumalaki nang walang buwis.
• Ang mga withdrawal ay libre sa buwis kung ginagamit para sa mga kwalipikadong gastos sa edukasyon.
• Nag-aalok ang ilang mga estado ng pagbawas sa buwis ng estado para sa mga kontribusyon.
• Maaari mong baguhin ang mga benepisyaryo sa hinaharap kung hindi kinakailangan ang mga pondo.

Kahinaan

• Ang mga kinita na withdrawal para sa mga hindi kuwalipikadong gastusin sa edukasyon ay napapailalim sa isang 10% na multa sa pagbawi at mga ordinaryong buwis sa kita.
• Ang mga kontribusyon na nakuha para sa mga hindi kuwalipikadong gastos sa edukasyon ay napapailalim sa buwis sa kita.
• Ang mga ari-arian na ito ay kasama sa pagtukoy sa kakayahan ng iyong pamilya na magbayad para sa kolehiyo para sa mga layunin ng pinansiyal na tulong.
• May mga limitasyon sa halagang maaari mong iambag taun-taon.

Tandaan na mayroon ding pribadong kolehiyo 529 na mga plano na nagpapahintulot sa mga magulang na mag-prepay para sa mga kredito sa pag-aaral sa ilang mga pribadong paaralan, na nagtatakda sa mga gastos sa pag-aaral sa hinaharap sa mga presyo ngayon. Ngunit ang mga ito ay kahit na mas mababa nababaluktot kaysa sa estado-sponsor na 529 mga plano, dahil ang mga ito ay tiyak na paaralan.

Taxable investment account

Ito ay isang regular na brokerage account na pinondohan ng pagkatapos-buwis na pera. Ang mga kita sa account ay binubuwisan, ngunit ang pera ay maaaring gamitin para sa anumang bagay. (Ito ay maaaring maging cash sa bangko, na hindi magbubunga ng marami at mabubuwis din.)

Ang isang taxable investment account ay nag-aalok ng pinaka-kakayahang umangkop ng anumang pagpipilian sa listahan na ito, ngunit ito ay ang hindi bababa sa kanais-nais mula sa isang kinatatayuan sa buwis. Gayunpaman, maaaring may mga paraan upang maalis ang mga buwis sa kapital na kita sa pamamagitan ng paglilipat ng mga ari-arian sa iyong anak at paggamit ng kumbinasyon ng personal na exemption, karaniwang pagbawas at ng American Opportunity Tax Credit. Ngunit ito ay maaaring kumplikado, at gusto ko inirerekomenda ang pagtatrabaho sa isang buwis o propesyonal na pinansyal upang ipatupad ang gayong estratehiya.

Mga pros

• Kakayahang umangkop upang gumamit ng mga pondo para sa kolehiyo o iba pang mga layunin sa pananalapi.
• Potensyal na pakinabang sa buwis sa pamamagitan ng paglilipat ng mga napahalagahang asset sa iyong anak.
• Walang mga limitasyon sa kontribusyon.

Kahinaan

• Ang mga ari-arian na ito ay kasama sa pagtukoy sa kakayahan ng iyong pamilya na magbayad para sa kolehiyo para sa mga layunin ng pinansiyal na tulong.
• Ang mga natamo ng kapital, mga dividend at interes ay binabayaran taun-taon.

Kumuha ng tulong

Ang tatlong sasakyan na ito ay ang pinakamainam na pagpipilian para sa pagtitipid ng kolehiyo, at maraming mga pamilya ang gagamit ng isang diskarte na gumagamit ng higit sa isa. Ang iba pang mga opsyon, tulad ng mga custodial account o cash-value life insurance, ay mas kaakit-akit. Ang isang custodial account ay nilikha sa pangalan ng estudyante sa ibang tao na nakatalaga bilang tagapag-alaga. Ang mga pondo ay dapat na gastahin para sa kapakinabangan ng bata at maging ang bata kapag siya ay umabot sa isang tiyak na edad. Kasama sa seguro sa buhay ng pera ang isang bahagi ng pamumuhunan, na maaaring matukso ng mga magulang na gamitin para sa kolehiyo. Ngunit ang mga mataas na bayarin at limitadong mga opsyon sa pamumuhunan ay ginagawa itong hindi magandang pagpipilian para sa pagpopondo sa kolehiyo. Sa parehong mga kaso, ang mga sasakyan na ito ay walang kakayahang umangkop, at dahil ang mga asset ay kasama sa mga kalkulasyon ng pinansiyal na tulong, maaari nilang bawasan ang antas ng tulong na natatanggap ng estudyante.

Isaalang-alang ang pagtratrabaho sa isang tagaplano ng pananalapi na fee na nag-specialize sa pagpaplano sa kolehiyo upang tulungan kang magpasiya kung ano ang pinakamahalaga para sa iyong pamilya.Mahalaga na hindi mo ipaalam sa pag-save para sa kolehiyo ang pag-aalis ng iyong iba pang mga layunin sa pananalapi - lalo na ang iyong mga plano sa pagreretiro. Habang ang iyong anak ay maaaring kumuha ng utang para sa kolehiyo, hindi mo magawa iyon para sa pagreretiro. Ang pagpapaunlad ng diskarte sa pagtitipid sa kolehiyo bilang bahagi ng iyong pangmatagalang plano sa pananalapi ay tutulong sa iyo na matukoy kung magkano ang maaari mong i-save habang nakaabot sa iyong personal at pampinansyal na mga layunin.

Mike Eklund ay isang tagaplano sa pananalapi sa Financial Symmetry sa Raleigh, North Carolina. Ang isang buod ng blog na ito ay magagamit din sa pamamagitan ng podcast sa Financial Symmetry website.