3 Mga Pangunahing Konsepto para sa Unang Oras Mga Mamimili ng Homes: Underwriting, Documentation, at Mga Gastusin sa Non-Mortgage

Bilang bahagi ng aming unang pagkakataon sa serye ng mga may-ari ng bahay, naupo kami sa isang panel ng mga banker ng mortgage at mga propesyonal sa industriya upang talakayin ang mga pinaka-karaniwang bagay na bumabiyahe sa mga tao.

1. Underwriting - ano ang ibig sabihin nito?

Underwriting ay ang proseso ng paggawa ng desisyon na ang mga nagpapautang ng mortgage ay nagpapatuloy kapag nagpasya kung sino ang magpapahiram ng pera. Kailangan nilang sagutin ang tanong na "Ikaw ba ay isang magandang panganib sa credit?"

Scott K. Stucky, COO ng DocuTech, isang pambansang tagabigay ng mortgage compliance software:

"Ang tatlong bagay na nagpapahiram ay ang pagsusuri ay:

1. Kakayahang magbayad;
2. Kagustuhan na magbayad; at
3. Kalidad ng collateral "

Ikawkakayahan na magbayad ay tinutukoy ng iyong Debt to Income ratio (DTI) at ang katatagan ng iyong kita. May mga tiyak na alituntunin tungkol sa kung gaano kataas ang ratio na ito, depende sa programang pautang na pinili mo.

Iyongpagpayag na magbayad ay tinutukoy ng iyong credit score at credit history.

At angkalidad ng collateral depende sa halaga ng appraised ng bahay na gusto mong bilhin.

2. Dokumentasyon - bakit hinihiling nila ang maraming piraso ng papel?

Sinabi ni Jay Dacey, ng Metropolitan Financial Mortgage "Ang unang beses na mga homebuyer ay madalas na nabigo sa pamamagitan ng mga kahilingan para sa dokumentasyon. Huwag maging. Ang mga bangko ay nakaharap sa malaking mga kahilingan sa buyback para sa mahihirap na dokumentadong pautang na inisyu bago ang krisis sa pananalapi. Ang mga ito ay mahal at sariwa sa isip. Kami ay may isang kahulugan, pagbabayad para sa mga kasalanan ng nakaraan. Ang mga bangko ay kadalasang hihilingin sa mga borrower na i-account ang mga kamakailang cash deposit sa kanilang mga account.

Ang nadagdag na dokumentasyon ay sinadya upang pigilan ang dalawang sitwasyon: Ang pagtiyak na ang borrower ay hindi nagkakaroon ng mga karagdagang pananagutan upang maubos ang pagbabayad, at walang interes sa partido na interesado. "

3. Mga Buwis, Mortgage Insurance at Homeowner's insurance - Bakit may maraming iba pang mga gastos?

"Kadalasan, nakalimutan ng mga tao ang mga buwis, seguro ng may-ari ng bahay at pribadong mortgage insurance. Sila ay nasiyahan upang matuklasan na ang kanilang pera ay hindi umaabot sa kanilang pag-iisip sa sandaling iniuugnay nila ang mga karagdagang gastos na ito, " Sinabi ni David Vandewater, isang opisyal ng pautang na may Residential Home Funding.

Ang mga buwis sa ari-arian at seguro sa bahay ay bahagi ng mga gastos sa pagmamay-ari ng isang bahay. Ang mga tao na nagbabayad ng mas mababa sa 20% ng halaga ng bahay sa down payment ay haharap sa mga singil sa seguro sa mortgage habang nagtatrabaho sila upang madagdagan ang kanilang katarungan sa tahanan.

Mga huling salita ng payo?

Sabi ni Michael Mullin ng First Priority Financial, " Mayroong maraming maling impormasyon sa internet. Madalas na mahirap makilala sa pagitan ng advertising at impormasyon. Kung sinusuri mo ang isang tagapagpahiram ng mortgage, dapat kang maghanap ng ilang partikular na bagay:

1. Nagbibigay ba sila sa iyo ng mga partikular na tanong sa iyong mga sagot?
2. Nagtatanong ba sila sa iyo ng mga tanong tungkol sa iyong mga layunin at layunin? O sila lamang ang "order-takers"
3. Nakakatugon ba sila sa iyong mga pangangailangan at nag-aalok ng mga suhestyon na angkop sa iyong sitwasyon?

Idinagdag ni Susan McKelvey ng Radius Financial, " Mahigpit na isasaalang-alang ng mga borrower ang pagtatrabaho sa isang lokal na tagapagpahiram na may interes sa komunidad at ang tagumpay ay nakasalalay sa pagbibigay ng mapagkakatiwalaan at maaasahang serbisyo. "

Nagdaragdag ng real estate personality Herman Chan, "Huwag paniwalaan ang lahat ng nakikita mo sa Internet - kalahati ng ito ay mali o hindi napapanahon. Nais ng Milllenials na gawin ang lahat ng pananaliksik sa kanilang sariling online, ngunit ang negosyo ay tungkol pa rin sa alam mo. Makipagtulungan sa isang naka-plug in, full-time na ahente ng real estate."

Tandaan:Laging mamili sa paligid kapag naghahanap ng isang mortgage tagapagpahiram - kahit na ikaw ay ibinigay sa isang referral. Kumuha ng hindi bababa satatlo mga quote. Ang isang pag-aaral sa pamamagitan ng Zillow ay nagpapakita na ang mga tao ay gumastos ng isang-kapat ng oras na pagsasaliksik ng mga pagkakasangla kumpara sa kung ano ang ginagastos nila sa pagsasaliksik ng mga pagbili ng kotse, sa kabila ng mga mortgage na karaniwan nang limang beses na mas malaki kaysa sa mga pagbili ng kotse!