10 Mga Tuntunin sa Pananalapi Dapat Malaman ng May-ari ng Negosyo

Pagdating sa mga pautang sa maliit na negosyo at iba pang mga uri ng financing, ang kaalaman ay tunay na kapangyarihan. Nagbibigay ito sa iyo ng kakayahang maghambing at gumawa ng matalinong mga pagpipilian tungkol sa iba't ibang mga pautang at magpapalaki ng iyong lakas kapag nasa bargaining table na may mga nagpapautang.

Narito ang 10 mahahalagang pananalapi na tuntunin ng mga may-ari ng maliit na negosyo ay dapat lubos na maunawaan bago maghanap ng financing:

1. Taunang percentage rate (APR)

Kung gusto mong malaman kung anong utang ang tunay na babayaran mo sa mga taunang termino, tingnan ang APR. Sinasalamin nito hindi lamang ang rate ng interes sa isang pautang, kundi pati na rin ang gastos ng mga bayad at iba pang mga singil na kailangan mong bayaran. Kapag nagpasya sa pagitan ng iba't ibang mga nag-aalok ng pautang, maaaring gamitin ng mga may-ari ng maliit na negosyo ang APR upang ihambing kung magkano ang halaga ng bawat pautang.

2. Linya ng kredito

Ang isang linya ng kredito ay nagbibigay sa iyo ng kakayahan - ngunit hindi ang obligasyon - upang humiram ng pera hanggang sa isang tiyak na halaga sa tuwing kailangan mo ito. Ang isang linya ng kredito ay mas katulad ng isang credit card kaysa sa tradisyonal na maliit na pautang sa negosyo: Maaari kang humiram ng hanggang sa isang partikular na halaga (tinatawag na iyong credit limit), at magbabayad ka ng interes lamang sa pera na iyong hiniram.

Ang mga linya ng kredito ay maaaring magbigay ng kakayahang ma-access sa kapital na nagtatrabaho para sa maliliit na may-ari ng negosyo Tandaan lamang na may posibilidad silang magkaroon ng isang variable rate na interes, na nangangahulugan na ang iyong mga gastos sa interes ay maaaring tumaas o mahulog depende sa mga rate ng interes ng merkado pati na rin ang iba pang mga kadahilanan.

3. Term loan

Hindi tulad ng isang linya ng kredito, ang isang kataga ng pautang ay nagbibigay ng isang bukas na kabuuan ng cash upfront na binabayaran sa regular na mga installment (araw-araw, lingguhan o buwanang) sa isang takdang panahon, o term (karaniwan ay anim na buwan hanggang limang taon). Karaniwang ginagamit ng mga may-ari ng maliit na negosyo ang mga pautang na ito para sa pagpapalawak ng kapital (pagbili ng imbentaryo o kagamitan, o pagkuha ng mga empleyado).

Ang ganitong uri ng pautang sa negosyo ay mas malamang na angkop para sa mga may-ari ng maliit na negosyo na alam nang eksakto kung gaano karaming pera ang kakailanganin nilang mamuhunan sa kanilang negosyo, habang ang mga linya ng kredito ay mas mahusay para sa paghawak ng hindi inaasahang gastos. Ang mga pautang ay may posibilidad na magkaroon ng isang nakapirming rate ng interes, na nangangahulugang ang bawat kabayaran ay magkapareho hanggang ang utang ay ganap na bayaran.

4. Prime rate

Ang prime rate ay isang rate ng interes na tinutukoy ng mga bangko na tumutulong sa kanila na magtatag ng mga rate ng pagpapautang para sa maliliit na pautang sa negosyo, mga pautang sa equity ng bahay, mga credit card at mga linya ng kredito. Ang rate ay itinakda ng mga bangko batay sa rate ng pederal na pondo, na kung saan ang mga rate ng mga bangko singilin ang bawat isa para sa magdamag na utang; ang rate ng pondo ay itinakda ng Federal Reserve.

Ang pagsunod sa pangunahing rate ay maaaring mahalaga para sa mga may-ari ng maliit na negosyo, dahil ang mga pagbabago sa kalakasan ay maaaring humantong sa mas mataas o mas mababang mga gastos sa interes sa mga umiiral na variable-rate na pautang at mga bagong pautang na nakapirming rate.

5. Pananalapi sa pagtustos

Ang terminong ito ay tumutukoy sa pagpapalaki ng pera para sa iyong maliit na negosyo sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahagi ng iyong pagmamay-ari sa negosyo. Sabihin mong nagmamay-ari ka ng 100% ng iyong negosyo, at ito ay nagkakahalaga ng $ 1 milyon. Kung nagbebenta ka ng 20% ​​ng kumpanya sa mga bagong namumuhunan, makakakuha ka ng $ 200,000 at ngayon ay may sariling 80% ng negosyo.

Ang mga may-ari ng maliit na negosyo ay karaniwang gumagamit ng equity financing kapag wala silang sapat na pera upang mapalago ang kumpanya sa kanilang sariling (tulad ng maraming mga startup) at hindi sila kwalipikado para sa isang pautang sa bangko o mas gusto na huwag magbayad. Ang benepisyo: Hindi tulad ng mga pautang, na kailangang bayaran, ang financing equity ay hindi kailangang mabayaran. Gayunpaman, binibigyan mo ang isang piraso ng iyong kumpanya - kaya kung matagumpay ang negosyo, ang iyong sariling stake ay mas mababa kaysa sa gagawin mo sa 100% na pagmamay-ari.

6. Refinance

Ang refinance ay upang bayaran ang isang umiiral na pautang o mortgage sa isang bago, sa layunin ng pagkuha ng isang mas mahusay na rate ng interes o iba pang mga tuntunin. Halimbawa, ang isang may-ari ng maliit na negosyo na may $ 300,000 na mortgage sa 10% na APR ay maaaring naisin na muling mamuhunan sa isang bagong mortgage na may isang Abril ng 6%, upang makatipid sa interes.

Dapat ring timbangin ng mga may-ari ng maliit na negosyo ang maraming bayad na kadalasang nauugnay sa refinancing upang makita kung ang halaga ng savings ay nagkakahalaga pa rin. Dahil ang mga tuntunin at mga rate ay nag-iiba sa pamamagitan ng tagapagpahiram, laging mamimili para sa pinakamahusay na pakikitungo.

7. Pagkakasundo

Ito ang ari-arian na nangangako sa isang borrower sa isang tagapagpahiram upang protektahan ang nagpapautang sa kaso ng default sa isang pautang. Kung ang borrower ay nabigo upang bayaran ang utang, ang tagapagpahiram ay maaaring kumuha ng ari-arian.

Halimbawa, kung kumuha ka ng isang mortgage upang bumili ng bahay, gagamitin mo ang bahay bilang collateral para sa mortgage. Kung hindi mo mabayaran ang mortgage, maaaring bayaran ng tagapagpahiram ang tahanan upang mabawi ang mga pagkawala nito. Para sa mga may-ari ng maliit na negosyo, karaniwang kinakailangan ang collateral para sa mga malalaking pautang sa bangko at komersyal na mga mortgages, ngunit maaaring hindi ito kinakailangan ng mas maliit na mga pautang at mga linya ng kredito.

8. Cash flow

Ang daloy ng salapi ay ang kabuuang halaga ng pera na nagmumula sa iyong maliit na negosyo at lumabas sa ito. Ang pagpapabuti ng daloy ng salapi ay maaaring makamit pangunahin sa dalawang paraan: pagpapalakas ng iyong mga benta o pagputol ng iyong mga gastos.

Ang pagkakaroon ng mas maraming pera na nagmumula sa isang negosyo kaysa sa paglabas - positibong daloy ng salapi - ay mahalaga para sa mga may-ari ng maliit na negosyo na naghahanap ng financing. Nagpapakita ang positibong daloy ng cash na maaari mong masakop ang lahat ng iyong regular na gastos. Kung pinapabuti mo ang daloy ng salapi bago mag-aplay para sa isang pautang, ang mga nagpapahiram ay malamang na nakikita ka bilang isang borrower na mababa ang panganib at nag-aalok ng mas mahusay na mga rate at mga tuntunin sa utang.

9. Bayad sa pagbubukas

Ito ay isang upfront fee na maaaring kailangan mong bayaran kapag kumukuha sa isang maliit na pautang sa negosyo o isang mortgage. Sa pamamagitan ng isang maliit na negosyo na pautang utang, ang pinanggagalingan fee ay maaaring kinuha sa labas ng kabuuang mga nalikom sa utang. Halimbawa, ang isang $ 20,000 na term loan na may $ 500 sa mga bayarin sa pagbilang ay magdudulot sa iyo ng $ 19,500 kapag ang utang ay magsasara.

Sa pamamagitan ng isang mortgage, ang pinanggagalingan fee ay maaaring tinatawag na "puntos," na kung saan ay ipinahayag bilang isang porsiyento ng mga halaga ng utang. Kaya para sa isang $ 300,000 na mortgage na may 2 puntos, magbabayad ka ng $ 6,000. Ilagay ito sa isip kapag nag-aaplay para sa isang pautang, dahil ito ay idaragdag sa kabuuang halaga.

10. Petsa ng kapanahunan

Ang petsa ng kapanahunan ay ang punto sa oras kung kailan ang parehong punong-guro at ang interes sa isang utang o mortgage ay dapat bayaran nang buo. Ito ay madalas na isang tampok sa mga pautang na adjustable-rate, mga linya ng kredito o mga mortgage na may mga panahon ng pagbabayad ng interes lamang sa simula, pagkatapos ay ang pangwakas na pagbabayad sa pagtatapos ng termino.

Halimbawa, ang isang linya ng negosyo ng kredito ay maaaring may limang-taong tagal ng pagbabayad na interes lamang, pagkatapos ay isang petsa ng kapanahunan, kung saan ang natitirang balanse ay ganap na nararapat. Sa oras na iyon, maaari mong bayaran ang buong balanse, palitan ang utang upang gawing mas madali ang mga pagbabayad, i-renew ang linya ng kredito sa institusyong pinansyal o pahabain ang petsa ng kapanahunan.

Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa kung paano magsimula at magpatakbo ng isang negosyo, bisitahin ang Ang aming site Small Business Guide . Para sa libre, personalized na mga sagot sa mga tanong tungkol sa pagsisimula at pagtustos ng iyong negosyo, bisitahin ang Maliit na negosyo seksyon ng aming site Magtanong ng pahina ng Tagapayo.

Si Steve Nicastro ay isang manunulat ng kawani na sumasakop sa personal na pananalapi para sa Investmentmatome . Sundin siya sa Twitter @StevenNicastro .

Imahe sa pamamagitan ng iStock