Ang Rainy Day Fund ay mahalaga bilang Savings ng Emergency

Ang pag-iimbak ng matitipid para sa mga mabagong araw - literal o makasagisag - ay makakatulong sa iyo na masakop ang mga pinansiyal na mishaps.

Nang salakayin ng Hurricane Irma ang baybayin ng South Carolina sa kalagitnaan ng Setyembre, ang tagaplano ng pananalapi na si Laura Scharr-Bykowsky, na naninirahan sa loob ng Columbia, ay nawalan ng tatlong puno ng sipres sa kanyang bakuran. Habang iniiwasan niya ang malaking pinsala na naranasan ng maraming tao, ang pera na kanyang nakuha para sa pagpapanatili sa bahay ay pinahihintulutan siyang bayaran ang $ 250 sa pag-aayos nang walang labis na sakripisyo.

Iyon ay relatibong bihirang sa Amerika: Ang isang kamakailang ulat ng Federal Reserve Board na natagpuan 44% ng mga nasa hustong gulang ay nagbebenta ng isang bagay o humiram ng pera upang magbayad para sa isang emerhensiyang nagkakahalaga ng $ 400. Para sa marami, ang ilang daang dolyar ay sapat na upang i-tip ang laki sa utang. Kaya ang isang pondo sa pagtitipid ay napakahalaga sa panahon ng welga ng emerhensiya.

Mahalaga, gayunpaman, upang makilala ang mga inaasahan at di inaasahang gastos. Isipin ito bilang dalawang paraan: pag-save para sa isang tag-ulan o para sa isang malaki, hindi inaasahang emergency.

Maulan na araw kumpara sa mga pondo ng emerhensiya

Ang mga pondo ng emerhensiya, na may perpektong pagbibigay ng tatlong-anim na buwan na alok ng mga gastos sa pamumuhay, ay nakalaan para sa mga pangyayari na maaaring seryosong ibabalik ang iyong buhay sa pananalapi at mas mahirap na mauna. Ang diborsiyo, pagkawala ng trabaho o hindi inaasahang mga gastusing medikal ay mahuhulog sa kategoryang iyon.

Si James Kinney, isang tagaplano sa pananalapi sa Bridgewater, New Jersey, ay nagrekomenda na sumasaklaw sa mas maliit na pinansiyal na hiccups na may pondo ng tag-ulan. Kasama rito ang mga paminsan-minsang gastusin na maaari mong asahan, tulad ng pag-aayos ng kotse, regular na gastusin sa medikal at pagpapanatili ng bahay.

"Sa katunayan, ang karamihan sa mga maliliit na emerhensiyang ito ay sa isang sukat na mahuhulaan," sabi ni Kinney. "Alam kong may isang magandang pagkakataon na kailangan ko ng pagkumpuni ng kotse. Sa katunayan, tiyak na tiyak na kailangan ko ng pagkumpuni ng kotse, hindi ko alam kung kailan."

Mga diskarte sa pag-save

Maaari kang magsimula ng isang hiwalay na account sa bangko upang bumuo ng pondo ng emergency upang masakop ang mga hindi inaasahang gastos. Ang mabilis na pag-access sa pera ay mahalaga.

Ang paglikha ng diskarte sa pagtitipid ng tag-ulan ay nagsisimula sa pagkuha ng isang hawakan sa anumang gastos sa hinaharap. Para sa karamihan ng tao, ang mga buwanang gastos tulad ng mga pagbabayad ng bahay, mga kagamitan, seguro at mga pamilihan ay nanatiling matatag. Iba pang mga gastos ay mas madalas ngunit hindi teknikal na emerhensiya.

Gumawa ng isang listahan ng mga gastos na malamang na kailangan mong bayaran sa mga darating na taon. Bilang karagdagan sa pagpapanatili ng kotse o pag-aayos ng bahay, maaari itong isama ang mga brace ng bata o mga beterinaryo.

Inirerekomenda ng Kinney at Scharr-Bykowsky ang maraming savings account, isa para sa bawat kategorya. Maaari kang gumamit ng isang regular na savings account o isang money market account - pinapayagan ang parehong pag-access sa iyong cash kung kailangan mo ito, ngunit ang isang account sa market ng pera ay maaaring kabilang ang kakayahang magsulat ng mga tseke. Maghanap ng isang bangko na nag-aalok ng maramihang mga savings account na walang buwanang bayad.

Ang mga sertipiko ng deposito at mga account sa pamumuhunan ay hindi perpekto para sa pagtatago ng araw ng tag-ulan o pagtitipid sa emerhensiya. Ang pag-withdraw ng pera sa maikling paunawa ay maaaring magresulta sa mga parusa o kahit pagkawala ng pinansiyal.

Maging sa ugali ng socking ang bahagi ng iyong buwanang kita sa bawat isa sa iyong mga pondo sa pagtitipid. Maaari kang magsimula ng maliit na may ilang dolyar bawat buwan. Kung mayroon kang direktang deposito, inirerekomenda ni Scharr-Bykowsky ang pag-automate ng iyong mga matitipid sa pamamagitan ng pag-funnel ng isang bahagi ng iyong paycheck sa mga bucket buckets.

"Para sa maximum na kapayapaan ng isip, nais mong magkaroon ng sapat sa bawat bucket upang masakop ang pinakamalaking gastos na maaari naming makatwirang inaasahan sa kategoryang iyon," sabi ni Kinney.

Sinabi ni Scharr-Bykowsky na ang paglikha ng mga pondo na may partikular na layunin ay makakatulong sa mga tao na i-save. "Kapag ang aming mga layunin ay mas visual, kami ay may posibilidad na i-save ang higit pa," sabi niya. "Pangalanan ang account na iyon. Gawin itong visual."

Iwasan ang 'savings blob'

Maraming tao ang nagtatapon ng dagdag na pera sa isang solong account sa savings at kinukuha mula dito kapag ang kanilang checking account balance ay mababa, ayon kay Kinney.

Tinatawag ito ng Scharr-Bykowsky na ang "savings blob."

"Wala talaga itong layunin," sabi niya. "Pumasok ka lang dito kailan man. Hindi mo iniisip, para sa kapag nawala mo ang iyong trabaho o, 'Maghintay, iyan ang aming bakasyon.'"

Kapag ang mga tunay na emerhensiyang strike, ang iyong pangkalahatang savings account ay maaaring hindi sapat. Maaari mong buksan ang mga mamahaling paraan ng paghiram ng pera, tulad ng mga credit card o mga linya ng kredito sa bahay ng katarungan.

Ang paghihiwalay ng mga pagtitipid sa mga bucket ng mga pondo ng tag-ulan at isang emergency fund ay may karagdagang benepisyo: Mas malamang na i-tap ang mga reserbang iyon para sa mga layunin maliban sa kung ano ang nilalayon nila.

Iyon ay dahil sa isang kababalaghan sa pang-ekonomiyang pag-uugali na tinatawag na mental accounting, sabi ni Scharr-Bykowsky. Ang mga tao ay may posibilidad na huminto sa paggastos sa isang kategorya kapag alam nila ang pera sa balde na nawala, kahit na ang ibang mga pondo ay magagamit. Ang pagsasagawa ng mga malinaw na kategorya ng pagtitipid para sa mga gastusin sa hinaharap ay nangangahulugang mag-atubili ka bago gamitin ang pondo sa medikal na gastos sa isang bagong telepono.

Kahit na hindi ka na talagang handa para sa lahat ng bagay na ibinubuhos ng buhay sa iyo, alam mo na maaari kang sumakay sa pamamagitan ng ilan sa mga financial bumps sa kalsada ay dapat makatulong sa iyo na magpahinga mas madali.

"Ang mga pag-save," sabi ni Kinney, "ay hindi kailanman nasayang."