Kapag ang Buong Insurance sa Buhay ay Magandang Diskarte sa Pamumuhunan?

Sa ibabaw, ang seguro sa buhay ay tulad ng isang madaling konsepto upang maunawaan - magbabayad ka ng isang kompanya ng seguro ng isang buwanang o taunang premium, at sa iyong kamatayan, nagbabayad ang kumpanya ng isang kabuuan sa iyong mga benepisyaryo.

Ngunit ang mga permanenteng patakaran sa seguro sa buhay tulad ng buong seguro sa buhay ay naglalaman din ng isang bahagi ng pamumuhunan, at kung saan ang mga bagay ay maaaring nakakalito. Ang ilan sa mga pera na binayaran sa iyong buong patakaran sa buhay ay kumukuha ng "halaga ng salapi" sa anyo ng isang tax-sheltered investment account na maaaring hulutan ng tagapangasiwa ng polisiya. Ang mga kompanya ng seguro ay nagtutuon ng mga patakarang ito bilang hindi lamang isang paraan upang mag-iwan ng isang pinansiyal na pamana sa iyong mga tagapagmana, kundi pati na rin bilang isang mahusay na kasangkapan sa pamumuhunan.

Ang mga kritiko ng estratehiya na ito ay nagpapahiwatig na ang pagbalik sa mga pamumuhunan na ito ay malamang na maging mas mababa at mas mataas ang mga bayarin kaysa sa iba pang mga sasakyan sa pamumuhunan at ang salitang seguro sa buhay na ito - isang mas murang buhay na opsyon sa seguro na sumasaklaw lamang sa isang tiyak na bilang ng mga taon at hindi naglalaman ng isang bahagi ng pamumuhunan - ay isang mas mahusay na akma para sa karamihan ng mga tao.

Tinanong namin ang mga tagapayo sa pananalapi na sina Steven Elwell, Damon Gonzalez at Brian McCann, na mga miyembro ng aming site Magtanong ng isang tagapayo ng network, para sa kanilang mga opinyon kung ang buong seguro sa buhay ay isang matalinong paraan upang pag-ikot ng iyong pangkalahatang diskarte sa pamumuhunan.

Dapat isaalang-alang ng lahat ang isang buong patakaran sa seguro sa buhay bilang bahagi ng kanilang diskarte sa pagreretiro sa pagreretiro?

Steven Elwell: Habang ang lahat ay maaaring isaalang-alang ang isang buong patakaran sa seguro sa buhay bilang isang bahagi ng kanilang diskarte sa pagtitipid sa pagreretiro, para sa karamihan ng mga tao ay mayroong iba pang mga mas kaakit-akit na mga pagpipilian upang magamit muna. Para sa karamihan, ang 401 (k) ng kanilang tagapag-empleyo ay ang unang pagpipilian, lalo na kung mayroong isang tugma ng employer, na kung saan ay mahalagang libreng pera. Pagkatapos nito, ang mga account ng IRA at Roth IRA ay dapat na ang susunod na pagsasaalang-alang.

Brian McCann: Mayroong ilang mga napakahalagang dahilan upang magkaroon ng buong patakaran sa buhay, tulad ng mga isyu sa buwis sa ari-arian, pag-aalaga sa isang may kapansanan na bata o umaasa, at likido para sa malapit na mga negosyo. Kung kailangan mo ng buong patakaran sa buhay para sa naturang dahilan, maaari ka ring makinabang mula sa halaga ng salapi na nagtatayo sa patakaran para sa pagreretiro. Ngunit sa pangkalahatan ay hindi ko hinihikayat ang mga tao na mag-save para sa pagreretiro gamit ang mga patakaran sa seguro sa buhay. Maaari silang maging isang mamahaling paraan upang i-save.

Damon Gonzalez: Hindi ko inirerekomenda ang mga patakarang ito para sa lahat. Karamihan sa mga Amerikano ay hindi makakayang bumili ng naaangkop na halaga ng seguro sa buhay sa pamamagitan ng buong buhay insurance lamang. Ang median na kita sa U.S. ay humigit-kumulang na $ 54,000 bawat sambahayan, at sa tingin ko lamang ang pinakamataas na 20% ng mga kita na kita ay dapat isaalang-alang ang buong buhay. Ang seguro sa termino ay mas mura at halos palaging ang pinakamahusay na uri ng seguro para sa 80% ng bansa.

Sa anu-anong sitwasyon at kung saan ang mga tao ay magiging buong seguro sa buhay ay isang angkop na pagpipilian?

Steven Elwell: Para sa mga taong may mataas na kita na nagpapasiya ng kanilang 401 (k) na mga plano, mga pagpipilian sa IRA at Roth IRA, ang isang buong diskarte sa pagtitipid sa seguro sa buhay ay maaaring magkaroon ng kahulugan, lalo na kung mayroon silang pangangailangan para sa seguro sa buhay. Ang isa pang praktikal na pagpipilian para sa mga indibidwal na may mataas na kita ay ang paggamit ng isang tax-deferred, nonqualified annuity kung wala silang pangangailangan para sa seguro sa buhay.

»KARAGDAGANG: Paano makahanap ng pinakamahusay na patakaran sa seguro sa buong buhay

Damon Gonzalez: Karaniwang inirerekomenda ko ang diskarte na ito sa mga taong nakapagpapalabas ng kanilang 401 (k) na mga plano, Roth IRAs (kung sila ay karapat-dapat) at 529 na mga plano (kung mayroon silang mga anak). Ang halaga ng salapi ay protektado mula sa mga nagpapautang sa maraming estado. Ito rin ay may katuturan para sa isang taong nagtaguyod ng isang mahusay na pugad ng nest at nais mag-iba-ibahin ang bahagi ng kanyang portfolio sa permanenteng insurance. Kung ikaw ay nasa isang mataas na bracket ng buwis, ay nakakaapekto sa panganib at magiging masaya sa mga pagbalik ng bono, dapat mong tingnan ang buong buhay.

Ano ang mga pangunahing disadvantages ng buong buhay bilang diskarte sa pagtitipid ng pagreretiro?

Steven Elwell: Ang buong seguro sa buhay ay maaaring may mga mataas na premium at mataas na gastos sa pamumuhunan kapag nakikitungo sa variable na seguro sa seguro sa buhay. Maraming mga beses, ang isang mamumuhunan ay maaaring makahanap ng malaki mas mura mga pagpipilian sa pamumuhunan sa labas ng seguro sa buhay. Kung mas mahaba ang frame ng panahon ng pamumuhunan, mas mahalaga ang mga gastos sa pamumuhunan na ito.

Damon Gonzalez: Ang kumpanya ng seguro ay umaasa sa premium na ipinagkakatiwala mo sa bawat taon, at hindi sila masyadong nababaluktot. Ang iyong patakaran ay maaaring mawalan ng bisa kung nawala mo ang iyong trabaho at hindi na maaaring gumawa ng mga pagbabayad na premium. Mahalaga na tandaan na ikaw ay nagbabayad para sa seguro sa buhay, at ang gastos ng seguro ay magiging isang drag sa iyong pangkalahatang pagganap.

Ano pa ang dapat gawin ng mga mamimili kapag iniisip ito?

Damon Gonzalez: Kung pupunta ka sa pagbili ng isang buong patakaran sa buhay, mayroong isang kalabisan ng mga Rider at acronym na kasangkot, at dapat kang umarkila ng isang tapat na tagapayo na may karanasan sa pagdidisenyo ng mga patakaran upang i-maximize ang halaga ng salapi. Ang tagapayo ay kailangang ma-access ang iba't ibang software ng insuring 'illustration sa disenyo ng pinakamahusay na patakaran para sa iyo batay sa iyong kalusugan, edad at kung magkano ang gusto mong i-save. Maaari kang makatanggap ng lubhang iba't ibang mga guhit mula sa mga ahente na kumakatawan sa parehong kumpanya, kaya huwag matakot na mamili sa paligid.

Steven Elwell: Dapat tandaan ng mga mamimili na maraming tao na tumatawag sa kanilang sarili ang mga tagapayo sa pananalapi na may pinansiyal na insentibo upang magbenta ng buong seguro sa buhay bilang isang diskarte sa pagreretiro kung ang ibang mga paraan ay hindi pa magamit.Gusto ko ang mga mamumuhunan na mag-ingat na "mag-ingat sa mamimili" ay dapat mag-apply kapag ang isang tagapayo ay lumilitaw na itulak ang isang produkto nang hindi sinusuri ang iba pang mga mas mura na mga pagpipilian.

Brian McCann: Kung hindi mo kailangan ng permanenteng seguro, ang term insurance ay isang napaka-abot-kayang opsyon. Maaari mong i-invest ang pera na iyong na-save sa mga premium upang bumuo ng isang retirement nest egg. Kung hindi mo mapakinabangan ang iyong mga account na ginustong buwis, tulad ng isang IRA o 401 (k), maaari ka ring makakuha ng mga benepisyo sa buwis sa iyong mga kontribusyon.

Si Steven Elwell ay isang certified financial planner at vice president sa Level Financial Advisors sa Amherst, New York.

Si Damon Gonzalez ay isang certified financial planner at presidente ng Domestique Capital sa Plano, Texas.

Si Brian McCann ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at punong-guro sa Bootstrap Capital sa San Jose, California.