Ano ang Dapat Mong Malaman Tungkol sa Hindi Nakasalantang Seguro sa Buhay

Isipin na nagbabayad ng libu-libong dolyar sa loob ng maraming taon para sa isang patakaran sa seguro sa buhay upang maprotektahan ang iyong pamilya, para lamang itong hindi mapangalawa kapag namatay ka - ibig sabihin ay hindi nakolekta ang iyong mga benepisyaryo.

Ang mga pagsisiyasat sa mga nawalang patakaran ay humantong sa mga kompanya ng seguro na magbayad ng daan-daang milyong dolyar sa mga claim sa seguro sa buhay sa mga nakikinabang sa mga nakaraang taon. Habang ang mga regulator, ang mga ehekutibo at mga korte ng seguro ay nakikipaglaban para sa pinakamahusay na paraan upang matugunan ang isyu, narito ang dapat mong malaman tungkol sa hindi nabigyang seguro sa buhay.

Paano nawala ang mga benepisyo

Nangyayari ito. Ang mga taong edad, ilipat at mawala ang mga patakaran sa seguro sa buhay na binili nila ng mga dekada nang mas maaga. Minsan, ang mga policyholder ay nagpapabaya na banggitin ang mga patakaran sa seguro sa buhay sa mga tagapagmana, o itinuturing na pinakamahusay na huwag gawin ito.

Ang mga patakaran sa patakaran sa seguro sa buhay ay mawawalan ng bisa matapos ang isang hanay ng mga taon. Ngunit ang mga patakaran sa buong buhay ay maaaring "binayaran," ibig sabihin ay nakapagtayo sila ng sapat na halaga ng salapi upang masakop ang mga premium para sa natitirang buhay ng tagapangasiwa. Kaya kahit na ang mga tao ay nakalimutan ang tungkol sa mga patakarang ito, hindi sila napupunta.

Kung ang isang tao ay nagbibigay-daan sa isang buong patakaran sa buhay pagkawala bago ito ay ganap na binayaran up, maaari pa rin ito mananatiling sa puwersa. Depende sa patakaran, maaaring gamitin ng taganeguro ang naipon na halaga ng salapi upang masakop ang mga premium, panatilihin ang patakaran na may bisa sa mas mababang halaga o i-convert ang patakaran sa term coverage, na kalaunan ay mawawalan ng bisa.

Ang mga patakarang ito "ay maaaring magkaroon ng tunay na halaga, ngunit hindi kung walang nakakaalam tungkol dito," sabi ni Joseph M. Belth, propesor emeritus ng seguro sa Indiana University.

Mga settlement at mga pagbabayad

Matapos ang isang taong nakaseguro ay namatay, kadalasan ay hanggang sa mga benepisyaryo na ipaalam ang kompanya ng seguro at i-claim ang payout. Subalit ang ilang mga kompanya ng seguro sa seguro sa buhay ay napailalim sa sunog dahil sa hindi pagsisikap upang matukoy kung ang mga tagapangasiwa ay namatay - at ang mga pamahalaan ay nakikinig.

Ang pagsakop ng balita sa mga nakaraang taon tungkol sa mga patakaran sa seguro sa buhay na nawala na hindi nakuha na humantong regulators upang maghukay sa isyu. Mula 2011 hanggang 2014, 21 mga kumpanya, na sumasakop sa 60% ng merkado ng seguro ng US, ay nagbabayad ng mga regulator ng estado ng kabuuang mahigit sa $ 167 milyon upang matugunan ang mga reklamo na hindi nila sinuri ang mga tala ng kamatayan para sa mga taong nakaseguro, mga propesor ng University of Georgia na si James Carson at Robert Hoyt tally sa isang kamakailang papel na natanggap ng suporta mula sa Kemper Insurance. Bilang bahagi ng pag-aayos, sumang-ayon ang mga tagaseguro na regular na suriin ang mga talaan ng kamatayan para sa mga taong nakaseguro.

Ang isang hiwalay na pagsisiyasat sa estado ng New York ay nagresulta sa mga insurers na nagbabayad ng $ 812.5 milyon sa higit sa 113,000 na mga benepisyaryo, iniulat ng Department of Financial Services noong 2013. Ang pinakamalaking payout ay halos $ 2.6 milyon, bagaman ang average ay nasa ilalim lang ng $ 5,000.

Kahit na alam ng mga kompanya ng seguro na ang isang tagapangasiwa ay namatay, hindi nila palaging susubaybayan ang mga benepisyaryo. Sa mga kasong iyon, ang mga hindi nabanggit na benepisyo ay nakabukas sa estado.

Ang mga patakaran sa seguro ay may "limitadong edad" kung saan ang mga carrier ay nagsasabing ang nakaseguro na tao ay namatay, wala sa anumang kontak sa taong iyon. Ang edad na ito ay 100 hanggang 2001 at ngayon ay 120. Ang mga estado sa pangkalahatan ay nangangailangan ng mga tagaseguro na magpapatuloy ang mga patakaran sa kanila bilang hindi natubos na ari-arian ng tatlong taon pagkatapos maabot ng taong nakaseguro ang limitadong edad, kung walang claim sa patakaran o makipag-ugnayan sa nakaseguro tao.

Noong 2010, sinubukan ni Belth, ang propesor ng Indiana, na tantyahin ang magnitude ng mga patakaran sa seguro sa buhay na hindi na-claim sa pamamagitan ng pagtatanong para sa data mula sa 20 malalaking estado at 20 malalaking tagaseguro. Ang pitong estado at tatlong kumpanya ay nagbigay ng impormasyon. Batay sa na, itinuring niya nang konserbatibo na ang 732 na mga kompanya ng seguro sa buhay ng U.S. ay nagbago ng higit sa $ 351 milyon sa mga hindi nakuhang pondo noong 2009 lamang.

Pagtatanggol sa industriya ng seguro

Si Jack Dolan, vice president ng media relations para sa American Council of Life Insurers, ay nagsabi na ang halaga ng mga walang patakaran na patakaran ay isang maliit na halaga kumpara sa higit sa $ 60 bilyon sa isang taon na ang mga kompanya ay nagbabayad sa mga claim sa seguro sa buhay.

"Kinikilala namin na napakahalaga ito sa mga tao, na maaaring ito ay kumakatawan sa isang legacy at mga kagustuhan ng isang indibidwal na ipasa ang isang bagay sa kanilang mga pamilya," sabi niya. "Iyon ang dahilan kung bakit kinukuha namin ang isyu, sineseryoso at nagtatrabaho kami sa mga regulator upang makapunta sa ilalim ng [ito]."

Isa sa mga revelations ng mga pagsisiyasat ay ang mga kompanya ng seguro ay regular na nagsusuri ng mga rekord ng death certificate ng Social Security para sa mga taong kanilang ginagawang mga annuity payment, ngunit hindi para sa pagkamatay ng mga policyholder ng seguro sa buhay - sa ibang salita, ang mga kumpanya ay nag-check para sa mga pagkamatay sa sitwasyon na nakatayo upang i-save ang mga ito ng pera, ngunit hindi sa isang kung saan ito ay gastos sa kanila.

"Ito ay isa sa mga kagalang-galang na tunog na kapansin-pansin at kakila-kilabot sa simula ng kulay-rosas, ngunit kapag nakakuha ka nang mas malalim, tiyak na mas kumplikadong isyu sa ilalim nito," sabi ni Carson, ng University of Georgia.

Ayon kay Carson and Hoyt may mga mahahalagang pagkakaiba sa pagitan ng pag-check ng mga talaan ng kamatayan para sa seguro sa buhay at mga customer sa kinikita ng isang taon. Ang mga kumpanya ay may mas regular na pakikipag-ugnay sa mga customer ng kinikita sa isang taon; Ang mga annuity ay bumubuo lamang ng 5% ng negosyo ng mga kumpanya, nangangahulugang isang mas maliit na bilang ng mga pangalan upang suriin; at hindi pagsuri para sa mga pagkamatay ng mga customer ng kinikita sa isang taon ay hinihikayat ang pandaraya at humantong sa mas mataas na mga gastos para sa iba pang mga policyholder.

Sa kabila ng pag-aayos, hindi itinuturing ni Belth ang mga kompanya ng seguro na may pananagutan sa paghahanap ng mga potensyal na benepisyaryo.

"Talagang nasa sa benepisyaryo ang maghain ng claim," sabi niya. "Sa ilalim ng kontrata ay sinabi ng kontrata ng seguro na babayaran nila ang benepisyo ng kamatayan kapag sila ay naabisuhan ng kamatayan. Hindi ito sinasabi na dapat silang maghanap upang malaman na ang mga tao ay namatay."

Mga bagong regulasyon

Maraming mga estado ang nagpapatibay ng mga bagong kinakailangan para sa mga tagaseguro upang suriin ang mga talaan ng kamatayan, at ang National Association of Insurance Commissioners ay nagtatrabaho sa isang batas ng modelo.

Ang paglalapat ng pangangailangan sa umiiral na mga patakaran ay magdaragdag ng mga gastos sa mga tagaseguro na hindi pag-isipan kung isulat ang mga patakarang ito at kumplikado sa pamamagitan ng kakulangan ng detalye sa mga rekord para sa ilang mga mas lumang mga patakaran, ang sabi ni Carson at Hoyt. Sinabi nila na ang mga gastos sa pagsuri sa mga talaan ng kamatayan ay lumilitaw na hindi "sobra-sobra-sobra-sobra-sobra-sobra" para sa mga patakaran na inilabas.

Ang mga talaan ng kamatayan sa Social Security ay hindi perpekto, idinagdag nila. Iniulat nila na ang isang tagaseguro ay nakahanap ng 50 potensyal na tugma matapos suriin ang humigit-kumulang 140,000 mga pangalan laban sa mga rekord ng Social Security, ngunit 47 ng mga policyholder na kasangkot ay buhay pa rin. Ang natitirang tatlong ay namatay sa loob ng nakaraang buwan, kaya ang mga abiso ay hindi pa nakarating sa kumpanya pa (at sa lalong madaling panahon ay).

Habang maraming mga malalaking tagaseguro ay sumang-ayon sa kanilang mga pakikipag-ayos sa mga pabalik-balik na paghahanap, si Carson at Hoyt ay tumutol na ang kahilingan ay magiging mabigat para sa maliliit at katamtamang mga kumpanya.

Ang iba pang mga kontrobersyal na kinakailangan sa ilalim ng pagsasaalang-alang ay tinatawag na "malabo na pagtutugma," na magpapakita ng mas maraming mga potensyal na mamamatay-tao sa pamamagitan ng, halimbawa, naghahanap ng mga pagkakaiba sa isang pangalan (tulad ng "James," "Jimmy" at "Jim") at tumutugma sa pitong o walong sa siyam na digit sa isang numero ng Social Security. Sinabi ni Carson at Hoyt na ito ay "napakalaking pagtaas" ang bilang ng mga pangalan ng mga insurer ay dapat suriin.

Paano maghanap ng isang patakaran

Kaya ano ang gagawin mo kung naniniwala ka na ang isang namatay na miyembro ng pamilya ay may patakaran sa seguro sa buhay, ngunit hindi mo ito mahanap?

Ang unang posibilidad ay na talagang hindi isang patakaran, ang Dolan ay nagbababala. "Kapag ang mga tao ay nag-isip ng isang patakaran na sakop ng isang mahal sa buhay, sa pagrerepaso sila madalas na ito ay sumuko," sabi niya.

May mga paraan upang makahanap ng isang nawawalang patakaran sa seguro sa buhay, kabilang ang estado at pribadong mga serbisyo sa paghahanap, at maaaring gawin ng mga taong may kasipid sa kanilang sarili. Nagtatampok ang National Association of Insurance Commissioners ng application ng tagatustos ng patakaran sa seguro sa buhay sa website nito. Nag-click ka sa isang estado, at dadalhin ka ng app sa serbisyong tagahanap ng patakaran ng estado.

Ngunit, talagang, pinakamahusay na maiwasan ang prosesong iyon nang buo. Kaya, kung ikaw ay bumili ng seguro sa buhay upang protektahan ang iyong mga mahal sa buhay, siguraduhin na maaari nilang samantalahin ito.

"Ipaalam sa iyong mga benepisyaryo ang tungkol sa pagkakaroon ng anumang patakaran at gumawa ng mga kaayusan para sa panahong lumipas na ang iyong mga hangarin ay matutupad," sabi ni Dolan. "Ang pagkamatay ng isang mahal sa buhay ay karaniwang hindi ang panahon kung kailan gusto ng mga tao na maging pokus sa mga pananalapi. Kapag mayroon kang pag-uusap sa angkop na oras nakatutulong ito upang mapawi ang marami pangst."

Ang serbisyo ng libreng "My Insurance Log" ng ACLI ay nagpapahintulot sa mga mamimili na subaybayan ang mga patakaran at annuity ng seguro sa buhay, pati na rin ang iba pang mahahalagang dokumento. Pinapayuhan din ng konseho ang isang taunang pagsusuri sa isang tagapayo sa pananalapi, na dapat isama ang mga nakatalagang mga detalye ng seguro.

Pinapayuhan ng Belth ang mga tao na panatilihin ang kanilang mga patakaran sa isang kabinet ng pag-file sa bahay at ilagay ang isang listahan ng kanilang mga patakaran sa isang safety deposit box, kaya sila o ang kanilang mga pamilya ay maaaring makakuha ng mga duplicate na kopya kung ang mga orihinal ay nawala o nailagay sa ibang lugar.

Ang ibaba ay upang matiyak na alam ng iyong mga tagapagmana tungkol sa patakaran.

"Talagang alam namin na ang paghaharap sa iyong dami ng namamatay ay hindi ang pinaka-kasiya-siyang paksa," sabi ni Dolan. "Gayunpaman, maraming kapayapaan ng isip ang nanggagaling sa pag-alam na ang iyong mga hangarin ay matutupad kapag nawala ka."

Si Aubrey Cohen ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.