Ano ang Dapat Gawin Kapag Nagbibigay Blindsides sa Iyong Credit Card Tagapagbigay

Si Aditya Dwivedula ay hindi masaya kapag kinansela ang kanyang pinakalumang credit card - lalo na dahil nangyari ito nang walang anumang babala.

"Karaniwang nakakuha ako ng isang email na nagsasabi na ang aking card ay hindi na wasto, dahil hindi ko ito ginamit sa loob ng dalawang taon," sabi ni Dwivedula, ng Seattle. Nababahala tungkol sa kung paano maiimpluwensiyahan ng pagsasara ng 13 taong gulang na account ang kanyang credit score, tinanong niya ang issuer ng card upang muling isaalang-alang. Nag-aalok ito upang buksan muli ang account - ngunit pagkatapos lamang na magpatakbo ng isang credit check na posibleng magpatumba ng ilang mga puntos off ang kanyang iskor. Nag-aalinlangan, sumang-ayon siya.

Ang pag-alam nang una ay nakatulong sa kanya na maiwasan ang buong pagsubok, sabi niya. "Sana masasabi lang nila sa akin, 'Hoy, kailangan mo lang gamitin ang iyong credit card tuwing anim na buwan.'"

Madaling pakiramdam na nabulag kapag ang isang issuer ng credit card ay nagbabago ng negatibong pagbabago sa iyong account, tulad ng pagsasara nito, pagpapataas ng iyong rate ng interes o pagbawas ng iyong credit limit. Ang mga hakbang na ito ay legal ngunit maaaring hindi makatarungan. Narito kung ano ang maaari mong gawin upang mag-bounce pabalik.

Basahin ang iyong mga tuntunin

Kapag nag-apply ka para sa isang credit card, ang mga tuntunin sa account ay hindi naka-ukit sa bato.

"Sa mga tuntunin ng malawak na tao, na ang kontrata ng [credit card] talaga ang sinasabi ng bangko ay maaaring gawin ang maraming mga bagay, kabilang ang pagbabago ng mga kondisyon," kung nagbibigay ito ng tamang paunawa, sabi ni Naeem Siddiqi, direktor ng credit scoring at desisyon sa SAS, isang kumpanya na nagbibigay ng mga pangunahing bangko sa analytics software para sa paggawa ng mga desisyon sa kredito.

Sa pangkalahatan, dapat ipagbigay-alam sa iyo ng mga issuer ang tungkol sa mga makabuluhang pagbabago sa iyong account nang 45 araw nang maaga. Ngunit hindi ka maaaring makakuha ng isang ulo-up kung:

• Sumasang-ayon ka na sa ilang mga pagbabago. Halimbawa, maaaring hindi ka babalaan ng iyong issuer tungkol sa pagtaas ng rate ng interes dahil sa isang paglalakad sa prime rate. Iyan ay dahil kapag nag-aplay ka para sa isang card na may variable rate na interes, sumang-ayon ka sa mga pagbabago tulad nito. Gayundin, marahil ay hindi ka makakakuha ng paalaala kung ang isang 0% na panahon ng interes ay malapit nang mawalan ng bisa.
• Nasa likod ka sa mga pagbabayad o hindi ginamit ang iyong account para sa maraming buwan. Sa kasong ito, kadalasan ay maaaring isara ng mga issuer ang iyong account, na nagdudulot sa iyo na mawawalan ng anumang mga natipon na gantimpala, o bawasan ang iyong limitasyon nang walang babala. Gayunpaman, ang mga ito ay pangkalahatang kinakailangan na magbigay sa iyo ng 45 araw na paunawa bago magtanggal sa mga parusa na may kaugnayan sa paglabas ng isang bagong nabawasan na limitasyon. Karaniwan, makakakuha ka rin ng hindi bababa sa 45 araw na abiso kung ang iyong issuer ay nagdaragdag ng iyong rate ng interes dahil nahulog ka sa likod ng mga pagbabayad.

Ang mga tagabigay din ay karaniwang kinakailangan upang magbigay ng mga dahilan para sa mga negatibong pagbabago kung ang mga pagbabagong ito ay nakakaapekto lamang sa ilan sa mga account nito, hindi lahat. Kung hindi mo maintindihan kung bakit ang iyong issuer ay nagpapabago sa iyong account, tumawag at magtanong.

Timbangin ang iyong mga pagpipilian

Depende sa mga pangyayari, maaari kang makakuha ng baligtad na pagbago ng hindi nakapaminsalang account.

"Ang mga indibidwal na pagbabago [sa mga account] ay laging ginagawa," sabi ni Siddiqi. Sa software ng paggawa ng desisyon, sabi niya, ang mga issuer awtomatikong mag-aplay ng mga pagbabago sa lahat ng mga account na umaangkop sa ilang pamantayan. Subalit maaari mong tawagan ang iyong issuer at hilingin na mapabagsak ang desisyon, sabi niya. Halimbawa, kung mayroon kang iba pang mga account na may mahusay na katayuan sa isang taga-isyu, maaari mong ipaalam sa iyo na muling buksan ang isang hindi aktibong account, sabi niya.

Kahit na ipinagkaloob, ang mga pagbaliktad ay hindi palaging kasing simple ng pagpili ng "i-undo" mula sa isang menu. Maaaring kailangan mong magbayad ng bayad upang ibalik ang nawalang gantimpala. O kaya'y ang pagbaliktad ay maaaring mag-trigger ng isang bagong check ng credit, tulad ng kaso para sa Dwivedula.

Kung ang iyong taga-isyu ay nagbibigay sa iyo ng 45 araw na paunawa tungkol sa isang pagbabago - sabihin, kung ang taunang bayad sa iyong card ay malapit nang umakyat - maaari mo nang tanggihan ang pagbabago. Kung gagawin mo, maaaring isara ng iyong issuer ang iyong account. Ngunit sa ilalim ng pederal na batas, maaari mo pa ring bayaran ang iyong balanse sa paglipas ng panahon nang walang biglang nadagdagan ang mga rate ng interes o iba pang mga parusa.

Kontrolin kung ano ang magagawa mo

Kung hindi mo nais na isara ang iyong account at hindi maaaring makuha ang desisyon na mababaligtad, maaari kang ma-stuck sa isang hindi kanais-nais na pagbabago. Dalhin ang mga hakbang na ito upang mabawasan ang epekto ng pagbabago na iyon at maiwasan ang mga sorpresa sa hinaharap:

• Panatilihing aktibo ang iyong mga account. Kung ikaw ay masigasig sa pagpapanatiling bukas sa isang partikular na account, gamitin ang card na iyon upang gumawa ng mga pagbili tuwing ilang buwan.
• Ayusin ang iyong paggastos. Kung pinabababa ng isang issuer ang iyong limitasyon o isinasara ang iyong account, bawasan ang natitirang mga balanse sa iyong mga natitirang card. Ito ay mas mahusay para sa iyong credit score upang gamitin bilang maliit na porsyento ng iyong magagamit na credit hangga't maaari.
• Magbayad nang buo at sa oras. Ang pagtaas sa rate ng interes o late fee ay hindi mahalaga kung hindi ka magbayad ng utang o magdala ng utang.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.