Pagbayad ng Kita-Contingent: Paano Ito Gumagana, Na Pinakamahusay Para sa

Kapag hindi mo kayang bayaran ang iyong buwanang pederal na mga pautang sa pagbabayad ng mag-aaral, ang gobyerno ay may solusyon: ang mga plano sa pagbabayad na hinimok ng kita, kabilang ang pagbabayad ng mga nagbabayad ng kita. Ang ICR ay hindi nag-aalok ng mga borrowers ang absolute pinakamababang buwanang pagbabayad, ngunit maaaring ito pa rin ang pinakamahusay na pagpipilian para sa ilan, kabilang ang mga may mga pautang Pinagmumulan PLUS o kung sino ang nais na babaan lamang ang kanilang pagbabayad nang bahagya.

Ang ICR ay ang pinakalumang pagpipilian sa pagbabayad na hinihimok ng kita, ngunit may tatlong iba pa:

• Ang pagbayad batay sa kita (IBR)
• Magbayad Bilang Kumita (PAYE)
• Binagong Pay Bilang Kumita ka (Magbayad)

Nililimitahan ng bawat plano ang iyong buwanang pagbabayad ng pautang sa isang porsyento ng iyong kita, ngunit mayroon silang mga pagkakaiba na ginagawa itong angkop para sa iba't ibang mga borrower. Halimbawa, ang tatlong mas bagong mga plano ay karaniwang nagpapahintulot sa mga borrower na magkaroon ng mas mababang buwanang pagbabayad, ngunit kadalasan ay humahantong sa mas mataas na mga pagbabayad ng interes sa katagalan.

"Ang pangalan ng laro ay hindi dapat bayaran ang hindi bababa sa bawat buwan," sabi ni Betsy Mayotte, direktor ng pagsunod sa regulasyon sa American Student Assistance, isang non-profit na nakabase sa Boston. "Ang pangalan ng laro ay dapat na magbayad ng hindi bababa sa kabuuang halaga."

Narito kung ano ang kailangan mong malaman tungkol sa pagbabayad ng mga nagbabayad ng kita upang magpasiya kung ito ay pinakamahusay para sa iyo.

Paano kumikita ang pagbabayad ng kita

Hindi tulad ng IBR at PAYE, ang iyong kita ay hindi nakakaapekto sa iyong kwalipikasyon para sa pagbabayad ng nabayaran na kita. Ang mga borrower lamang na may mga pederal na direktang pautang ay maaaring mag-sign up, ngunit kung mayroon kang iba pang mga uri ng mga pederal na pautang, maaari kang maging karapat-dapat sa pamamagitan ng pagsama sa mga ito sa isang pederal na direct consolidation loan.

Ang iyong kita at katayuan sa pag-file ng buwis at ang bilang ng mga tao sa iyong sambahayan ay tinutukoy ang iyong buwanang pagbabayad sa ilalim ng pagbabayad na nababayaran ng kita. Ito ay limitado sa 20% ng iyong discretionary income o ang halaga ng iyong nakapirming buwanang pagbabayad sa isang 12-taong term loan, alinman ay mas mababa.

Iyon ay maaaring tunog na nakalilito, ngunit hindi mo kailangang gawin ang math sa iyong sarili. I-plug in ang iyong kita, balanse sa pautang sa mag-aaral at rate ng interes sa estimator ng pagbabayad ng pederal na gobyerno upang makita kung magkano ang iyong babayaran sa bawat plano ng magbayad ng pautang sa mag-aaral, kabilang ang ICR.

Pinalalawak din ng ICR ang iyong term loan mula sa karaniwang 10 taon hanggang 25 taon. Sa puntong iyon, patatawarin ng pamahalaang pederal ang anumang natitirang balanse. Pinabababa nito ang iyong buwanang pagbabayad, ngunit pinatataas din nito ang halaga ng interes na iyong babayaran sa buhay ng utang. Dagdag pa, ang halagang pinatawad ay mabubuwis bilang kita.

Iyon ang dahilan kung bakit ang paglipat sa isang plano ng ICR - o anumang iba pang plano na hinimok ng kita - ay isang trade-off. Kung kailangan mo ng dagdag na buwanang cash ngayon upang masakop ang mga pangunahing gastos sa pamumuhay, isaalang-alang ang paglipat sa isang plano na nakabase sa kita. Ngunit kung makakaya mong manatili sa karaniwang plano ng pagbabayad, makakapagtipid ka ng pera sa interes.

Ang isang salita ng pag-iingat: Kailangan mong muling magsumite ng impormasyon tungkol sa iyong kita at sukat ng pamilya bawat taon, kahit na ang iyong kalagayan ay hindi nagbago. Kung napalampas mo ang iyong taunang deadline, ang iyong pagbabayad ay magbabago sa kung ano ang iyong babayaran sa standard na plano ng 10 taon hanggang muling isumite mo ang impormasyon.

Sino ang dapat gumamit ng ICR

Sinuman na may mga pederal na direktang mga pautang sa mag-aaral ay kwalipikado para sa pagbabayad ng nabayaran na kita, ngunit hindi ito ang pinakamainam para sa bawat borrower. Halimbawa, sa pangkalahatan ay magkakaroon ka ng mas mababang buwanang pagbabayad sa IBR, PAYE o PAGBABAYAD. Ngunit mayroong dalawang karaniwang sitwasyon kung saan ang ICR ay maaaring ang iyong pinakamahusay na pagpipilian.

Mayroon kang mga pautang sa Magulang PLUS

Ang ICR ay ang tanging kita na hinimok ng plano na maaaring magamit ng mga borrower na may mga magulang na pautang sa PLUS. Ang mga magulang PIN Pinag-uutang pautang ay kailangang mag-konsolidate sa isang pederal na direktang pagpapatatag na pautang upang maging kwalipikado, ngunit sa sandaling tumalon sila sa pamamagitan ng paunang pag-ikot na iyon, ang pagiging nasa isang plano ng ICR ay maaaring makapagbigay ng cash sa kanilang mga buwanang badyet.

»KARAGDAGANG: Mga opsiyon sa pagbabayad ng magulang ng PLUS PLUS

Hindi mo kayang bayaran ang isang standard na pagbabayad ngunit maaari kayong higit pa kaysa sa gusto ninyong bayaran sa isa pang planong hinimok ng kita

Ang mga plano sa pagbayad ng kita ay maaaring maging isang magandang middle ground sa pagitan ng standard plan at IBR, PAYE and REPAYE, sabi ng Mayotte. Ang tatlong mga plano ay nagbabayad ng mga buwanang pagbabayad ng mga borrower sa 10% o 15% ng kanilang kinikita, mas mababa sa 20% na cap ng ICR. Kung hindi ka kwalipikado para sa mga planong ito o maaaring magbayad nang higit pa, ang mga pagbabayad sa ICR ay maaaring magtapos sa pag-save ka sa interes sa katagalan.

Mga susunod na hakbang

Bilang default, ang lahat ng mga borrower ng pautang sa mag-aaral ay nagsisimula sa isang standard na plano ng pagbabayad - naayos, pantay na pagbabayad na ginawa sa loob ng 10 taon. Mag-apply ka upang lumipat ng mga plano sa pamamagitan ng iyong federal student loan servicer.

Matapos kang nasa isang plano ng ICR, kailangan mong mag-aplay muli bawat taon gamit ang na-update na impormasyon sa pananalapi. Kung ang iyong kalagayan sa pananalapi ay nagbabago, ang iyong mga buwanang pagbabayad ay magbabago rin. Bago mag-reapply, lagyan ng tsek ang estimator ng pagbabayad ng pederal na gobyerno upang tiyakin na ang isang planong pangkontra ng kita ay pinakamahusay pa para sa iyo.

Iba pang mga pagpipilian sa pagbabayad

Kung nais mong i-save ang kabuuang halaga ng iyong pautang at mayroon kang malakas na credit pati na rin ang isang matatag na kita, isaalang-alang ang refinancing loan para sa estudyante. Ang refinancing na may pribadong tagapagpahiram ay pumapalit sa iyong kasalukuyang utang gamit ang isang bagong pautang sa isang mas mababang rate ng interes at isang bagong termino - ang mas maikli ang termino, mas marami kang i-save.

Ang refinancing ay isang mahusay na pagpipilian para sa mga borrowers na may pribadong pautang o sa mga may pederal na pautang sa mag-aaral na hindi nag-plano na gumamit ng plano sa pagbayad ng kita, mga programang pagpapatawad ng pautang sa pautang o iba pang mga proteksyon.Isaalang-alang ang lahat ng mga pagpipilian at ihambing ang mga alok bago refinancing.

Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Ang isang nakaraang bersyon ng artikulong ito ay hindi sinasadya ang mga kahihinatnan ng nawawalang taunang deadline na mag-aplay muli para sa pagbabayad ng kita sa iba. Naitama ang artikulong ito.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.