Ano ang Plano sa Pagreretiro ng 702 (j), at Dapat Kayo Makakuha ng Isa?

Ang isang 702 (j) ay mahusay na tunog, hanggang sa makuha mo kung ano ang gastos nito.

Ang ideya ay ilagay mo ang higit sa pinakamababang kinakailangang pagbabayad sa premium sa iyong mga taon ng pagtitipid. Sa paglaon, maaari mong bawiin ang pera mula sa patakaran sa pamamagitan ng walang bayad sa buwis upang bayaran ang iyong pagreretiro, bumili ng kotse, ilagay ang mga bata sa kolehiyo o anumang nais mo. Ito ay maaaring isa pang opsyon sa kita sa pagreretiro, upang sumama sa Social Security, mga pensiyon at pamumuhunan.

Napakaganda ng tunog, hanggang sa makuha mo kung ano ang gastos nito.

Ang pagbili ng 702 (j) ay katulad ng pagbili ng isang mamahaling kotse

Una, kailangan mong makilala na ang seguro sa buhay ay may mga bayarin na kaugnay nito. Kailangan mong magbayad para sa gastos ng mga singil sa seguro, mortalidad at gastos, mga singil sa pangangasiwa, mga taunang bayarin sa patakaran, mga buwis ng estado at ang mga gastos sa marketing (komisyon) na pupunta sa sinumang nagsasabi sa iyo tungkol sa plano.

Ikalawa, siguraduhing maaari mong pondohan ang patakaran ng maayos. Ang pag-set up ng isa sa mga planong ito ay tulad ng pagbili ng isang mamahaling kotse - nakakakuha ka ng maraming benepisyo, ngunit ang iyong mga gastos sa pagpapanatili, seguro, gas, atbp., Magdagdag ng up, at kailangan mong alagaan ang iyong pagbili. Ang Internet ay puno ng hindi nasisiyahan na 702 (j) na mga mamimili na nagsasabi ng araw na sinimulan nila ang plano, tulad ng mga taong bumili ng mamahaling mga kotse at natagpuan na hindi nila mapapanatili ang pagpapanatili.

Sino ang makatwiran para sa

Dahil ang mga kontrata sa seguro sa buhay ay hindi binibilang bilang kita sa pagreretiro, ang mga may mataas na pasahod na umaasa na magkaroon ng mataas na kinikita sa pagreretiro ay maaaring makahanap ng isang 702 (j) na isang mahusay na magkasya. Ang mga benepisyo ay:

• Hindi nila binibilang patungo sa pansamantalang pagsusuri sa kita upang matukoy kung gaano karami ng iyong Social Security ay maaaring pabuwisan sa pagreretiro (hanggang sa 85% ay maaaring mabuwisan).
• Hindi nila binibilang patungo sa mga surcharge ng multa sa premium ng Medicare Part B.
• Pinakamahalaga, wala silang kinakailangang mga minimum distribusyon (RMDs), kaibahan sa IRAs at 401 (k) na mga plano na kailangan mo ng mga distribusyon sa edad na 70 ½ kung kailangan mo ng pera o hindi. Dahil ang mga RMD ay binubuwisan bilang ordinaryong kita, maaari itong maging sanhi ng isang epekto ng domino para sa mga retirees at maibagsak ang mga ito sa hindi kinakailangang pagbabayad sa Social Security at mga parusang premium ng Medicare Part B.

Ito ay maaaring iwasan ang lahat sa pagkakaroon ng sari-saring uri ng buwis sa pagreretiro, at ang isang kontrata sa seguro sa buhay ng maayos na pinondohan ay maaaring magbigay na.

Ang lahat ay bumaba sa mga buwis

Kung nakikipag-usap ako sa mga kliyente tungkol sa kung ang ganitong uri ng produkto ay angkop, naghahangad ako ng mga paraan upang maayos naming maayos ang kanilang mga kasalukuyang pagbawas at mga bracket ng buwis, at maglagay ng mas maraming pera hangga't maaari sa kanilang mga kwalipikadong plano. Kapag oras na para sa kanila na magretiro, estratehikong i-convert namin ang mga taxable retirement account sa mga account na walang bayad sa buwis at bawasan ang kanilang mga obligasyon sa buwis sa kita sa pamamagitan ng smart na pagpaplano ng buwis, mga estratehiya para sa pagkuha ng mga benepisyo sa Social Security, at tamang paggamit ng mapagkakatiwalaan na mapagkakatiwalaan at mga diskwento sa pagbabawas ng buwis.

Kung magpasya kami na sumama sa isang 702 (j) na plano, sa pangkalahatan ay inirerekomenda ko ang isang komisyon na walang bayad sa komisyon, na may mababang gastos, na variable na pangkalusugan bilang ang pagpopondo ng sasakyan, sa halip na ang mas mahal na buong buhay at na-index na mga alternatibong buhay sa buhay. Nagbabayad ito upang kumonsulta sa isang propesyonal na nakakaalam kung paano gumagana ang lahat ng mga ito. Maghanap ng isang taong maaaring ihambing at i-contrast ang iba't ibang mga patakaran bago ka gumawa ng anumang bagay. Ito ang iyong pera at ang iyong buhay, at nais mong gawin ang tamang pagpipilian.

Sa paglipas ng panahon, ang kakayahang makatanggap ng pagbawas sa buwis sa iyong IRA at 401 (k) na mga kontribusyon, na-convert sa isang account ng Roth sa mas mababang rate sa pamamagitan ng mga sasakyan sa pagbabawas ng buwis at may maayos na pinondohan na plano sa seguro sa pagreretiro ay maaaring magbigay sa iyo ng panghuli sa buwis pagtitipid at pagkakaiba-iba.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Malaman kung paano at kung saan magbubukas ng IRA

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Kalkulahin kung magkano ang kailangan mong i-save para sa pagreretiro

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Matuto Aling plano ng pagreretiro ay pinakamainam para sa iyo

Si Dave Anthony ang presidente at portfolio manager ng Anthony Capital sa Denver.