Paano Makatutulong ang Roth IRAs sa isang Emergency
How to Use Your Roth IRA as an Emergency Fund
Talaan ng mga Nilalaman:
- Bakit isang Roth?
- Ang diskarte ba para sa iyo?
- Mga tip para sa paggamit ng isang Roth bilang isang backup na pondo ng emergency
- Anong susunod?
- Malaman kung paano at kung saan magbubukas ng isang Roth IRA
- Basahin ang tungkol sa ang mga kalamangan at kahinaan ng Roth IRAs
- Tignan mo ang aming mga ideya kung paano mag-invest ng pera
Ang karaniwang payo tungkol sa mga pang-emergency na pagtitipid ay na nais mong panatilihin sa iyo ang isang FDIC-insured deposit account, na protektado mula sa mga vagaries ng stock market. Para sa karamihan ng mga tao, nangangahulugan iyon na pinapanatili ang iyong pagtitipid sa emergency na hiwalay sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro
Ngunit narito ang isang di-karaniwang hindi pangkaraniwang diskarte na maaaring magamit: gamit ang isang Roth IRA account - karaniwang ginagamit para sa mga pagreretiro sa pagreretiro - bilang isang backup para sa iyong mga pagtitipid sa pang-emergency.
Bakit isang Roth?
Dahil sa mga espesyal na panuntunan ng Roth - maaari mong laging i-withdraw ang iyong mga kontribusyon sa Roth tax- at penalty-free - ang paggamit ng Roth IRA bilang isang dagdag na pondo sa emergency ay maaaring magkaroon ng kahulugan para sa ilang mga tao.
Mamuhunan nang may mata sa mga emerhensiya, sa halip na pagreretiro, hanggang sa maitayo mo ang iyong mga pondo sa emerhensiya.
Isipin ito bilang backup sa iyong pangunahing pang-emergency na account. Pinipili mo kung paano mamuhunan sa iyong Roth, kaya maaari mong iparada ang iyong mga kontribusyon na "emergency fund" sa cash o iba pang mas mababang pamumuhunan. Iyon ay, mamuhunan ka nang may paningin sa mga emerhensiya, sa halip na pagreretiro, hanggang sa maitayo mo ang iyong mga pondo sa emerhensiya.
Sa sandaling naka-save ka para sa mga emerhensiya, maaari kang magsimulang mag-invest ng mga hinaharap na kontribusyon batay sa iyong pagpapaubaya sa panganib at pangmatagalang pananaw sa pagreretiro, sabi ni David G. Metzger, CFP, tagapagtatag ng Onyx Wealth Management sa Chicago.
Bakit hindi mo dapat gamitin ang isang tradisyonal na IRA para sa isang emergency fund? Dahil ang mga tradisyunal na IRA ay pinondohan ng mga dolyar bago ang buwis, kaya ang pag-withdraw ng mga kontribusyon bago ang pagreretiro ay maaaring magpalitaw ng isang malubhang bill ng buwis, kasama ng mga parusa.
Tandaan din na ang mga panuntunan sa pag-withdraw ay naiiba para sa Roth conversions at para sa Roth 401 (k) s. Ang artikulong ito ay nakatutok sa mga kontribusyon sa Roth IRAs.
»Magkano ang sapat para sa iyong emergency fund? Tingnan ang aming calculator.
Ang diskarte ba para sa iyo?
Ngayon, sabihin nating mayroon kang tatlo o anim na buwan na halaga ng mga pang-emergency na pagtitipid, ngunit ang iyong layunin ay i-save ang halaga ng isang taon o higit pa - ngunit mayroon kang isang mapagkumpetensyang layunin ng pagdaragdag ng higit pa sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro. Ang isang Roth ay maaaring makatulong sa iyo na ituloy ang kapwa.
"Mas gusto ko ang aking mga kliyente ay may cash na nakaupo sa isang Roth IRA na inilaan para sa isang emergency kaysa sa pagkakaroon ng mga ito para sa mga kontribusyon ng Roth IRA at iwan ang cash upo sa isang savings account na hindi ginagamit," sabi ni Tony Madsen, CFP, presidente ng NewLeaf Financial Guidance sa Redwood Falls, Minnesota.
Ngunit, idinagdag niya, "Hindi ko gagawin ito sa mga pondo na maaaring kailanganin natin sa susunod na anim na buwan." Ang pag-withdraw ng pera mula sa isang Roth ay mas kumplikado kaysa sa pag-withdraw mula sa isang account sa bangko, kaya ang pagkakaroon ng ilang mga pondo na naka-park sa iyong bangko ang iyong pinakamahusay unang linya ng depensa laban sa mga gastos sa emergency.
»Hindi sigurado kung paano gumagana ang isang Roth IRA? Basahin ang aming gabay.
Ang isa pang dahilan upang isaalang-alang ang pagtagas ng ilang mga pondo sa emerhensiya sa isang Roth ay maaaring maging karapat-dapat ka kapag ang iyong kita ay tumataas. Ang mga tao sa sitwasyong iyon na hindi sumasang-ayon sa isang Roth "ay hindi makaligtaan sa pagkakataong makapag-ambag habang ang kanilang kita ay mas mababa at abala sila ng pagbuo ng isang emergency fund," sabi ni Metzger.
Ang iba pang mga kandidato para sa estratehiya na ito ay mga panganib na hindi kumikilos na nagtatago ng labis na malalaking halaga ng pera na itinatag sa isang bank account.
Sa isang Roth IRA, mayroong isang taunang limitasyon ng kontribusyon para sa lahat - para sa 2018, $ 5,500, kasama ang dagdag na $ 1,000 kung ikaw ay nasa edad na 50+ - ngunit may mga limitasyon sa kita din.
Ang iba pang mga kandidato para sa estratehiya na ito ay mga panganib na hindi kumikilos na nagtatago ng labis na malalaking halaga ng pera na itinatag sa isang bank account. Ang pag-alam na ang mga kontribusyon ni Roth ay maaaring i-withdraw nang walang parusa o buwis ay maaaring makatulong na hikayatin sila na mamuhunan, sabi ni Hui-chin Chen, isang CFP sa Pavlov Financial Planning sa Arlington, Virginia.
"Ang ilang mga tao ay maaaring magkaroon ng mababang panganib na pagpapahintulot at nais na manatili ng maraming pera, kahit na hindi ito ganap na kinakailangan," sabi niya. "Nalalaman lang na maaari silang gumuhit ng ilang pondo mula sa isang Roth IRA kapag kailangan nila ito nang hindi nagbabayad ng buwis ay ginagawang mas handa silang mamuhunan."
Nangangahulugan iyon, para sa mga taong walang sapat na na-save para sa mga emerhensiya, sinabi ni Chen na laban siya sa paggamit ng isang Roth bilang isang backup na sasakyan. "Ang isang tunay na pondo ng emergency ay dapat na likido at mahuhulaan," sabi niya.
Tandaan din na ang paglagay ng mga pagtitipid sa emergency sa isang Roth ay nagsasangkot ng ilang pagiging kumplikado, kabilang ang pagpili ng mga pamumuhunan at pagpapanatili ng rekord ng iyong mga kontribusyon. Kung mas gusto mong panatilihin ang iyong buhay sa pananalapi na simple, manatili sa isang bank account para sa iyong pagtitipid sa pang-emergency - bagaman siguraduhin na makahanap ng isang mataas na ani savings account upang matiyak na nakakakuha ka ng isang mapagkumpetensyang rate ng return.
Mga tip para sa paggamit ng isang Roth bilang isang backup na pondo ng emergency
Kung nagpasya ka na ito ay ang tamang diskarte para sa iyo, narito ang ilang mga pinakamahusay na kasanayan:
- Tumutok sa mga emerhensiya. Gumamit lamang ng isang Roth IRA para sa isang backup na imbakang pang-emergency kung aalisin mo ang pera para sa eksaktong iyon: mga emerhensiya. Iyon ay, i-tap lamang ang perang ito kung ang iyong pangunahing pondo sa pagtitipid ng emergency ay nahuhulog, at wala ka pang ibang pagpipilian. Tingnan ang aming kuwento tungkol sa mga pagpipilian upang isaalang-alang kapag ang iyong pangunahing emergency savings account ay naubusan.
- Manatili sa mas ligtas na mga pamumuhunan. Habang ikaw ay nagtatayo ng iyong backup na pang-emergency na account, mamuhunan sa cash o mga kaparehong namimigay na mga pamumuhunan, sa halip na sa pamilihan ng sapi, hanggang sa iyong maitayo ang iyong account.Kung nagtatapos ka nang nangangailangan ng pera, hindi mo nais na mapilit na magbenta ng mga stock kung ang merkado ay bumaba at ang iyong pagbabahagi ay bumaba sa halaga.
- Huwag asahan ang agarang pag-access sa iyong mga pondo. Ang pagkuha ng pera mula sa iyong Roth IRA ay maaaring tumagal ng oras, depende sa iyong mga pamumuhunan at iyong broker - hanggang tatlo hanggang limang araw, sabi ni Michael Schupak, CFP, tagapagtatag ng Schupak Financial Advisors, sa Jersey City, New Jersey.
- Panatilihin ang mahusay na mga tala. Dapat mong subaybayan ang eksakto kung magkano ang iyong naiambag sa paglipas ng mga taon upang matiyak na hindi ka nakakuha ng higit pa kaysa sa iyong inilagay. Kung hindi mo sinasadyang bawiin ang mga kita sa pamumuhunan, maaari kang magbayad ng mga buwis at marahil ay isang parusa (kahit na doon ay mga eksepsiyon). Gayundin, pagkatapos na mag-withdraw, maaari kang maghain ng Form 8606 ng IRS sa iyong tax return. Tingnan ang IRS na pahina para sa karagdagang impormasyon.
Pinakamagandang sitwasyon? Hindi mo kailangang hawakan ang pera na iyon hanggang sa pagreretiro. "Kung hindi mo kailangang i-withdraw ang iyong mga kontribusyon, nagawa mo na magsimula ng ulo sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro," sabi ni Schupak.
