Ang mga Super-Simple na Pondo na Ito ay Gagawa ng Work Out Of Pagreretiro sa Pagreretiro

Ang bawat linggo, isa sa aming mga eksperto sa pamumuhunan ang sumasagot sa isang mambabasa tanong sa Q & A ng aming InvestingAnswers na haligi. Lahat ng ito ay bahagi ng aming misyon upang tulungan ang mga consumer na bumuo at protektahan ang kanilang kayamanan sa pamamagitan ng edukasyon. Kung gusto mo naming sagutin ang isa sa iyong mga katanungan, mangyaring mag-email sa amin sa [email protected] at isama ang "Namumuhunan Q & A" sa linya ng paksa. (Tandaan: Hindi tayo tutugon sa mga kahilingan para sa mga stock picks.)

Marami sa atin ang namumuhunan para sa isang dahilan: upang bumuo ng isang sapat na sapat na pugad para sa pagreretiro. Ang magagandang makaluma na stock picking ay ang ginustong ruta para sa maraming namumuhunan ngunit maaaring maging isang bit daunting para sa mga baguhan mamumuhunan. Ang tanong ng mambabasa na ito ay tumutugon sa ibang uri ng pamumuhunan na maaaring magbigay sa iyo ng isang matatag na diskarte sa pagreretiro.

Q. "Mahaba akong malayo dito, ngunit nagsisimula akong mag-isip tungkol sa pamumuhunan para sa pagreretiro. 'Narinig ko ang mga mutual na pondo na ito sa isang taon na naka-attach sa kanila at pinili mo ang pinakamalapit sa taon na inaasahan mong magretiro. Paano gumagana ang mga eksaktong iyon? At mabuti ba sila? - Paul, Manhattan, Kan

Ang tanong sa linggong ito ay sasagutin ng InvestingAnswers investment analyst na si David Sterman:

A. Paul, binabanggit mo ang mga pondo na "target-date", at ang maikling sagot oo nga, sila ay isang solidong sasakyan sa pamumuhunan. Bago natin tingnan ang iba't ibang mga opsyon sa mga pondong ito, tingnan natin kung paano gumagana ang mga ito.

Ang mga pondong ito ay kumuha ng isang hanay ng mga asset at ilagay ang mga ito sa isang pondo na naglalayong mamumuhunan ng isang partikular na edad. Ang mga pondo na naglalayong malapit sa mga tao sa pagreretiro ay nag-load sa mga mababang-panganib na pamumuhunan tulad ng mga Bonds at Treasury Bills, kasama ang mga stock na sport stable at solid dividend na magbubunga.

Para sa mga mamumuhunan na hindi nag-plano na magretiro sa loob ng ilang dekada, may mga pondo sa target na petsa na nagmamay-ari ng isang mapanganib ngunit marahil mas mataas na bumabalik na hanay ng mga asset. Kasunod nito ang pangmatagalang pamumuhunan na mas malaki ang bilang ng mga taon hanggang sa pagreretiro, mas agresibo ang isang mamumuhunan. Ang mga pondong ito ay patuloy na nag-aayos ng kanilang pagsasama bilang mga taon ng pagpasa, na nakatuon sa mas maraming mga konserbatibong pamumuhunan habang ang petsa ng pagtatapos ng portfolio ay lumalapit.

[InvestingAnswers Feature: Sigurado ang mga Pondo ng Target-Date para sa Iyo?]

Kahit na ang mga ito ang mga pondo ay naging sa loob ng dalawang dekada, kamakailan lamang ay naging popular ito, salamat sa Pension Protection Act (PPA) ng 2006. Ang batas na ito ay nagpapahintulot sa mga nagpapatrabaho na awtomatikong ipatala ang kanilang mga empleyado sa 401 (k) na mga plano, at ang mga pondo ng target na petsa ay naging isang katanggap-tanggap na pagpipilian, lalo na para sa mga baguhan mamumuhunan. Bago ang PPA, mas mababa sa $ 200 bilyon ang namuhunan sa mga pondong ito. Ang bilang na ito ay mabilis na umakyat sa halos $ 500 bilyon.

Bilang tugon sa kasikatan na ito, ang mga tagapagkaloob ng pinansiyal na serbisyo ay nag-aalok na ngayon ng mas malawak na hanay ng mga opsyon sa pamumuhunan. Ang Fidelity, Vanguard at T. Rowe Price ay may pinakamalawak na hanay ng mga handog, kahit na ang iba pang mga pondo ng pondo ay nag-sponsor din ng mga pondo na itinakda sa petsa. Marahil ang pinakamahusay na mag-stick sa Big Three, dahil ang mga maliliit na pondo ng pondo ay palaging nasa peligro ng shuttering ng isang pondo na may masyadong ilang mga asset sa ilalim ng pamamahala.

[InvestingAnswers Tampok: Hanapin ang Best Target-Date Mutual Funds para sa Pagreretiro]

Ang mga pangunahing pondo ng pamilya para sa iyo upang isaalang-alang ay ang:

• Fidelity's "Freedom funds," bawat isa ay may naka-attach na petsa sa kanila. Halimbawa, ang pondo ng Freedom 2030 ay angkop para sa mga mamumuhunan sa mga mid-karera, samantalang ang Freedom 2055 ay perpekto para sa mga mamumuhunan na kamakailan lamang ay sumali sa workforce. Ang mga pondong ito ay nagdadala ng isang 0.89% na taunang ratio ng gastos, at ang pagtatasa ng kompanya ng datos sa pananalapi na natagpuan ng Morningstar na ang "pangmatagalang pagganap ay naging disente lamang."
• T. Ang Rowe Price Retirement Target-Date Funds ay isang mas makatwirang 0.7% na taunang gastos sa gastos, ngunit nakapaghatid ng solid return kumpara sa peer group. Iyon ay bahagyang nauugnay sa isang mas agresibo na diskarte sa pamumuhunan, na nagbayad habang ang mga merkado ay bumagsak sa mga nakalipas na taon, bagaman "mayroong higit na pagganap sa pagmamaneho kaysa sa estratehikong paglalaan ng asset," ang Morningstar ay nagmumungkahi. Iniisip ng firm na pondo ng pondo na ang mga tagapamahala ng pondo ni T. Rowe Price ay napatunayang partikular na mahilig sa stock picker, na maaaring patuloy na humantong sa kamag-anak na outperformance para sa mga pondong ito.
• Ang Target ng Pondo sa Target ng Pangkat ng Taong Taong Taong Matatag ay nakakakuha ng mataas na marka para sa isang medyo konserbatibo na diskarte. "Ang mataas na kalidad na bias ng mga portfolio ng stock at bono ay nagdulot ng mga pondo na ito upang mahadlangan ang kanilang mga kakumpitensya sa panahon ng rally na hinihimok ng mga panukala noong 2009, ngunit mas mataas sila kaysa sa karamihan sa panahon ng krisis sa pananalapi noong 2008," ayon sa mga analyst ng Morningstar. Marahil ang pinakamalakas na pag-endorso para sa mga pondong ito: isang napakababang 0.18% na taunang gastos sa gastos. Sa paglipas ng maraming taon, ang mas maliit na kagat mula sa mga gastos ay nangangahulugang mas maraming pera ang nananatili sa iyong pondo - at hindi sa pananalapi ng kompanya.

Tandaan na ang mga namumuhunan sa mga pondo sa target na petsa ay hindi dapat magkumpara ng mababang panganib na walang panganib. Sa katunayan, sa peligro ng merkado ng 2008 at unang bahagi ng 2009, kahit na ang pinaka-konserbatibo na target-date na mga pondo ay bumagsak sa halaga. Ang mabuting balita: Ang mga pagkalugi sa kalaunan ay nakuhang muli, at ang mga pondo na ito ay sumulong sa mas malawak na stock market sa mga nakaraang taon. Gayunpaman, asahan mo ang mga karagdagang pagkakamali sa kalsada habang isinusulong mo ang pagreretiro. Bilang isang mahusay na tuntunin ng hinlalaki, panatilihin ang halaga ng mga gastos sa pamumuhay sa ilang mga taon sa mga panandaliang mga bono at mga CD sa kamay, kaya maaari mong i-tap ang mga mas maraming mga likidong pondo kung kinakailangan sa gitna ng ibang pagkawala ng stock market.

Ang tamang pondo para sa iyo ay depende sa iyong pagpapaubaya sa panganib. Kahit na sa mga pondo ng target na petsa na may katulad na mga petsa ng pag-expire ay makakakita ka ng isang napakalawak na iba't ibang halo ng mga asset. Iyon ang dahilan kung bakit dapat mong ihambing at i-contrast ang mga holdings ng mga pondo na inaalok ng nangungunang 401 (k) na tagapagkaloob tulad ng Fidelity, Vanguard, T. Rowe Price at iba pa.

Magbasa nang higit pa sa aming mga sagot sa InvestingAnswers Q & A:

• 'Pagbabahagi ng Natitirang 'Binubunyag ang Higit Pa Tungkol sa Hinaharap ng isang Kumpanya Kailan Ka Man Isipin
• Nakakagulat na Key ng Warren Buffett sa Pagpili ng Isang Mahusay na Pamumuhunan
• Paano Ko Makakakuha ng Namumuhunan Sa $ 100 Isang Buwan?