Ang Ahensya Na Nagbalik ng Bilyun-bilyon sa Mga Mamimili ay Nawala ang Lider

Ang taong namumuno sa Consumer Financial Protection Bureau mula noong 2013 ay inihayag ang kanyang pagbibitiw Miyerkules, nagpapabilis sa takdang panahon para sa pagbabago sa embattled federal watchdog na nagsasabing na-save o nagbabalik ito ng mga bilyon sa mga Amerikano.

Ang direktor na si Richard Cordray, isang holdover ng administrasyon ni Obama, ay nagsabi na lilipat siya sa katapusan ng Nobyembre; ang kanyang termino ay mawawalan ng bisa sa Hulyo 2018. Na paves ang paraan para sa Pangulong Donald Trump upang pangalanan ang kanyang sariling direktor nang mas maaga - isa na maaaring i-undo ang mga regulasyon sa pananalapi na bigo ang Wall Street at ang sektor ng pananalapi.

Ang CFPB, na may malalawak na kapangyarihan nito upang magpatuloy sa walang prinsipyo na mga kompanya at pinansiyal na pinansiyal, ay maaaring gumawa ng higit pa upang mabago ang mga pinansiyal na buhay ng mga mamimili kaysa sa anumang iba pang ahensiya ng pamahalaan sa kasaysayan. Kung kailangan mong mag-alis ng singil sa isang credit card, ayusin ang isang pagsasama sa iyong mortgage o ihinto ang isang kolektor ng utang mula sa hounding mo, nakinabang ka mula sa gawain ng CFPB.

Karamihan sa mga Amerikano na may credit card, bank account, mortgage, mag-aaral o personal na pautang, o nagmamalasakit sa kanilang credit rating, ay tinulungan ng CFPB. Ang ilan sa 29 milyon, o halos 1 sa bawat 8 katao sa U.S., ay tumatanggap ng direktang pinansyal na tulong - ang pera na ibinalik sa kanila - bilang resulta ng trabaho ng bureau mula noong binuksan ito anim na taon na ang nakalilipas.

Nakita ng isang pagsusuri ng rekord ng ahensya ng Investmentmatome na para sa bawat $ 1 sa pederal na paggastos sa bureau, mahigit sa $ 4 ang inilagay sa mga pockets ng mga mamimili. Sinasabi ng ahensiya na ito ay na-save o ibinalik sa mga Amerikano halos $ 12 bilyon mula noong 2011, habang nagkakahalaga ng mga nagbabayad ng buwis $ 2.9 bilyon upang gumana.

Ang mga pag-save ay nakaliligaw, sinasabi ng mga kritiko

Ngunit bilang mga kongresyonal na conservatives at ang pangangasiwa ng Trump upang i-slash ang mga pederal na regulasyon na pinaniniwalaan nilang nakapinsala sa mga negosyo at mga mamimili, ang batang bureau ay na-target ng mga kalaban na nais na alisin ito.

Sinasabi ng mga kritiko na ang dolyar na kaluwagan ng ahensya na sinasabing nagbigay ito ng mga mamimili ay nakaliligaw dahil nabigo ito sa pagsasaalang-alang sa mga gastos ng mga negosyo na hinihigop o ipinasa sa mga customer sa anyo ng mas mataas na bayad upang sumunod sa mga regulasyon ng CFPB, na kasama ang mga bagong patakaran upang gawin ang mas mortgage market mas ligtas.

Ang mga numero ay hindi rin isinasaalang-alang ang nakatagong pinsala na ginawa sa mga taong hindi maaaring maging karapat-dapat para sa mga pautang sa ilalim ng mga bagong alituntunin, sinasabi ng mga kalaban ng ahensya.

Gayunpaman, Investmentmatome natagpuan na halos lahat ng pampinansyal na mga mamimili ay nakinabang mula sa ahensiya sa ilang mga paraan. (Pagbubunyag: Investmentmatome CEO Tim Chen ay isang miyembro ng CFPB Consumer Advisory Board.)

Halimbawa, sinampal ng bureau ang Wells Fargo sa isang $ 100 milyong multa noong nakaraang taon kasunod ng isang scandal ng pekeng account na kinasasangkutan ng mga 2 milyong customer. Ang konsyumer ng mamimili ay nag-utos ng iba pang mga malalaking bangko, kabilang ang JPMorgan Chase, Bank of America at Citibank at mga subsidiary nito, na magbayad ng daan-daang milyong dolyar sa pagbabayad-pinsala, na nagpaparatang sa kanila ng milyon-milyong ng kanilang mga customer para sa mga serbisyo na hindi nila natanggap.

Ang ahensya ay nagsagawa rin ng layunin sa mga collectors ng utang, na nanganganib na magkaroon ng mga may utang na naaresto sa mga di-bayad na perang papel; for-profit colleges, na ang mga predatory na pagpapautang ay nagkakahalaga ng maraming mga borrowers ng libu-libong dolyar; ang mga kompanya ng pag-uulat ng kredito, na sinasabi ng kawanihan na nagsinungaling sa mga mamimili tungkol sa gastos at pagiging kapaki-pakinabang ng mga marka ng credit na kanilang ibinebenta; at mga nagpapautang ng mortgage, na ang mga pamantayan sa pagpapautang na lutang ay humantong sa milyun-milyong mga pagreremata.

Bilang karagdagan, ang CFPB ay lumikha ng isang bagong paraan ng pagsubaybay sa pinansiyal na landscape, pagbuo ng isang online na hub kung saan ang mga customer ay maaaring lodge ng mga karaingan laban sa mga kumpanya at makakuha ng suporta sa labanan ang kanilang mga problema.

Mula nang mag-online sa 2011, ang portal ng reklamo ng consumer's bureau ay nakolekta ng higit sa 1 milyong mga tugon. Hindi tulad ng iba pang mga ahensya ng gobyerno na lumalabas sa mga reklamo ng mga mamimili, ang publikasyon ng CFPB sa publiko, kabilang ang mga pangalan ng mga kumpanya at isang detalyadong paglalarawan ng mga paratang.

Gusto ng mga lider ng industriya ng pagbabangko ang mga salaysay na nakuha offline. Sinasabi nila na ang mga write-up ay puno ng mga kamalian at maaaring maging nakaliligaw para sa mga mamimili, na nagdudulot sa kanila na pumili ng mga produkto at serbisyo na hindi maaaring maging pinakamahusay para sa kanila.

Ang ahensya ay nagbibigay ng timbang sa mga reklamo ng mga mamimili

Ang kusang pag-iral ng isang reklamo sa CFPB ay maaaring pilitin ang mga kumpanya na lutasin ang mga kontrahan, sabi ni Raychelle Burks, na nakipag-ugnayan sa ahensiya matapos siyang magkaroon ng mga problema sa pag-set up ng isang plano sa pagbabayad sa kanyang student loan servicer Nelnet.

Ang Burks, isang katulong na propesor ng kimika sa St. Edward's University sa Texas, ay nagsabi na ang kumpanya ay tumangging sumagot sa kanyang mga tawag at ipinadala ang kanyang mga sulat na nagsasabing hindi siya tumutugon sa mga katanungan nito.

Ibinigay niya ang CFPB at ang Kagawaran ng Edukasyon sa mga petsa at oras ng kanyang mga tawag at mga kopya ng sulat. Sa loob ng mga araw, nakipag-ugnayan ang mga kinatawan ni Nelnet sa kanya upang ayusin ang isang plano sa pagbabayad.

"Ang pag-file lamang ng reklamo at pagkakaroon ng numero ng paghahabol - bigla na lang, ang utang na ito ay lubos na naiiba," sabi niya.

Hindi tumugon si Nelnet sa mga kahilingan para sa komento.

Ang aming pagsusuri sa site sa pagganap ng CFPB ay kasama ang dose-dosenang mga pagbabago na ipinatupad ng ahensiya at ang kanilang epekto sa marketplace ng mamimili.

Investmentmatome natagpuan na ang bureau ay nakatulong sa pagpapapanatag ng isang pabahay merkado at ekonomiya reeling matapos ang Great urong sa pamamagitan ng nangangailangan ng mga bagong antas ng transparency sa mortgages at pamumuhunan.Sinasabi ng ahensiya na nagbabalik ito ng bilyun-bilyong dolyar sa mga hindi tamang bayarin sa mga may hawak ng credit card at binigyan ang lahat ng mga mamimili ng karagdagang mga karapatan sa credit card.

Mixed reaksyon sa Kongreso

"Alam namin kung ano mismo ang hitsura ng landscape na wala ang CFPB," sinabi ni Democratic Sen. Elizabeth Warren ng Massachusetts sa Investmentmatome. "Nakita namin ito noong dekada 1990 at noong 2000s sa run-up sa pinakamalaking pag-crash sa pananalapi mula nang Great Depression."

Hindi lamang tinulungan ng ahensiya ang bansa na mabawi mula sa pag-urong, ngunit makakatulong din ito na maiwasan ang pag-crash, sabi niya.

Tumulong si Warren na simulan ang ahensiya at naging isang baras ng kidlat para sa mga kritiko nito na nagsasabi na ang MFP ay may misinterpreted na mga batas, nirerespeto ang pagpapalawak ng negosyo at ginawang mahirap para sa mga kumpanya na magplano o magtatakda para sa hinaharap.

Itinutulak ng mga kalaban na itulak ang kawanihan o hindi bababa sa maiigting ang mga kapangyarihan nito. Ang pag-alis ng direktor nito, na tiningnan ng ilan bilang isang rogue regulator, ay isang prayoridad.

"Ang CFPB ay potensyal na ang pinakamakapangyarihang, hindi maituturing na ahensiya sa kasaysayan ng gobyerno," ang Republika Jeb Hensarling, isang Republikan ng Texas at tagapangulo ng Komite sa Serbisyong Serbisyong Pampubliko, ay nagsabi sa Investmentmatome. "Hindi ko alam kung paano ka makapaniwala sa demokrasya at naniniwala sa CFPB."

Mag-click dito para sa buong ulat.

Investmentmatome reporter Alex Richards contributed sa artikulong ito.

Mag-sign up para sa aming mga alerto sa email upang matulungan kang protektahan ang iyong wallet. Sumali sa pag-uusap at ibahagi ang iyong mga kuwento sa aming site investigative team sa Facebook.