3 Mga Bagay na Pag-isipan Kapag Ginagamit ang Mga Diskarte sa Target-Date

Ni Jeff Foster, CFP®

Matuto nang higit pa tungkol kay Jeff sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Nakita na namin ang lahat ng ito sa aming mga 401 (k) na mga account, at karamihan sa amin ay gumagamit ng mga ito. Ang Diskarte sa Pagreretiro ng Target na Petsa ay matagal nang pagpili ng default na pamumuhunan sa mga planong pagreretiro na inisponsor ng employer. Ang mga diskarte na ito ay batay sa isang solong piraso ng impormasyon tungkol sa mga mamumuhunan: ang kanilang edad - at sa gayon ang inaasahang taon ng pagreretiro. Ngunit ano talaga ang ginagawa ng mga diskarte na ito? Paano sila namumuhunan? Ang isang sukat ba ay talagang angkop sa lahat? Una, kailangan nating tingnan kung paano gumagana ang karamihan ng mga diskarte na ito.

Ang mga pangkalahatang prinsipyo sa pamumuhunan ay nagsasabi na habang lumalapit ka sa pagreretiro, ang iyong mga paglalaan ng pamumuhunan ay dapat maging mas mabigat na timbang sa mga fixed-income securities (bono) at ang iyong mga kinita sa mga equities (stock) ay dapat mabawasan. Ang proseso ng pag-iisip sa likod nito ay nakatali sa itinuturing na panganib ng dalawang pangunahing mga pag-aari ng mga asset. Habang lumalapit ka sa pagreretiro, gusto mong protektahan ang itlog na nest na iyong itinayo, kaya't mapahamak mo ang talahanayan sa pamamagitan ng paglipat ng mga equities at sa mga bono. Ang pangunahing konsepto ay hindi likas na masama. Sa katunayan, ito ay gumagana nang mahusay para sa ilang mga tao. Gayunpaman, ay isang sukat na akma sa lahat ng diskarte para sa iyo? Narito ang tatlong bagay na dapat isaalang-alang bago gamitin ang mga diskarte na ito:

1. Ano pa ang mayroon ka?

Para sa ilang mga tao, ang mga ari-arian sa kanilang 401 (k) na plano ay ang tanging mga ari-arian na dapat nilang ilagay sa pagreretiro. Gayunpaman, maraming tao ang magkakaroon ng maraming pinagkukunan ng kita sa pagreretiro; ang mga pensiyon, mga pamana, mga ari-arian, mga balanse sa seguro sa buhay, mga stock at mga bono, at iba pang mga anyo ng mga ari-arian ay makakatulong sa pagbibigay ng kita sa pagreretiro. Kung ang mga istratehiyang ito ay hindi isinasaalang-alang ang iba pang mga ari-arian na magagamit sa isang mamumuhunan, maaari silang maging mahusay na humahantong sa hindi kinakailangang panganib, o kakulangan ng tunay na sari-saring uri sa mga asset.

2. Ikaw ba ay nakauna sa iskedyul o sumusunod sa likod?

Halimbawa, sabihin nating natukoy mo na kailangan mo ng $ 1 milyon sa pagreretiro upang ibigay ang lifestyle na gusto mo pagkatapos mong magtrabaho. Marahil ay isang disiplinado ka saver at naipon ang 80% ng target na ito sa iyong 401 (k) sa 15 taon hanggang sa pagreretiro; maaari kang maging maaga sa iskedyul! Sa pamamagitan ng pag-upo sa diskarte sa pag-target ng petsa ng pagreretiro, maaari kang manatiling mabigat na timbang sa mga mapanganib na mga ari-arian. Kailangan mo ba talagang kumuha ng labis na panganib na ito? Ang sagot ay "hindi." Ang parehong ay maaaring sinabi para sa mga taong maaaring huli sa simula ng kanilang savings sa pagreretiro. Marahil na ang dagdag na panganib ay dapat isaalang-alang sa isang pagtatangka upang abutin!

3. Alam mo ba kung saan pupunta ang mga presyo ng bono?

Karamihan sa mga target sa pagreretiro-target na diskarte sa pagreretiro ay balanse at bumalik gamit ang mga bono. Sa isang pagtaas ng kapaligiran sa rate ng interes, dapat isaalang-alang ng mga mamumuhunan ang panganib ng mga bumabagsak na presyo ng bono at ang resulta nito sa pagbalik. Ang isang tinatayang sukatan ng panganib ng rate ng interes na ang isang bono, o portfolio ng mga bono, ay nagdadala tagal. Ang tagal ay tinukoy bilang ang humigit-kumulang na pagbabago ng presyo sa mga bono, bibigyan ng isang porsyento na pagbabago sa mga rate ng interes.¹ Hypothetically pagsasalita, isang bono na may tagal ng 7 ay mahulog humigit-kumulang 14% na ibinigay ng isang 2% na pagtaas sa mga rate ng interes.² Maaari mong makita kung bakit ang isang diskarte na mabigat na timbang sa mga bono, sa panahon ng isang kapaligiran ng pagtaas ng mga rate ng interes, ay maaaring magkaroon ng nagwawasak epekto sa isang portfolio. May iba pang mga uri ng mga pamumuhunan na maaaring magtrabaho upang mabawasan ang pangkalahatang panganib ng mga equities (mga stock) sa isang diskarte, na dapat isaalang-alang sa mga kapaligiran ng merkado.

1. Ang halaga ng merkado ng bono ay maaaring magbago at, kung ang bono ay naibenta bago ang kapanahunan, ang ani ng mamumuhunan ay maaaring magkaiba sa ipinagkaloob na ani.

2. Ito ay isang hypothetical na halimbawa at hindi kinatawan ng anumang partikular na seguridad. Magkakaiba ang aktwal na mga resulta.

Ang mga opinyon na tininigan sa materyal na ito ay para lamang sa pangkalahatang impormasyon at hindi nilayon upang magbigay ng tukoy na payo o rekomendasyon para sa indibidwal. Upang matukoy kung aling puhunan ang naaangkop mangyaring kumunsulta sa iyong tagapayo sa pananalapi bago ang pamumuhunan. Walang isinasagawang diskarte ang tagumpay o pinoprotektahan laban sa pagkawala.