Sa 60 Mga Salita, Ano ang Dapat Mong Malaman Tungkol sa Mga Credit Card

Maraming Amerikano ang hindi maintindihan ang mga ins at pagkontra ng mga credit card at mga marka, ayon sa mga resulta ng isang kamakailang survey ng Investmentmatome na isinagawa ng Harris Poll. Kung isa ka sa kanila, maaari kang gumawa ng mga pagpapasya sa credit card batay sa masamang impormasyon, na maaaring magdulot sa iyo.

Ngunit maaari mong malaman ang lahat ng talagang mahalagang bagay sa loob lamang ng ilang minuto.

Ito ang konsepto sa likod ni Harold Pollack at bagong aklat ni Helaine Olen na "The Index Card," ang Carl Richards '"The One-Page Financial Plan" at iba pa. Ang balangkas ay simple ngunit makapangyarihan: Sa halip na suriin ang bawat piraso ng personal na pananalapi nang detalyado, tumuon sa mga pinakamahalagang alituntunin. Sa paggawa nito, inihiwalay mo ang magandang payo mula sa masama, ang "dapat nakakaalam" mula sa "mabubuting alam."

Ang diskarte ay tila upang gayahin ang paraan ng pag-iisip namin tungkol sa mga pinansiyal na desisyon. Ang aking mga gawi sa credit card ay hinihimok ng ilang mga simpleng katotohanan - hindi isang pagbagsak ng mga katotohanan na may halong halo-halong mga hula. Para pakawalan ang aking credit card na diskarte sa isang bagay na maaari mong basahin sa panahon ng isang biyahe sa elevator, nagpasya kong malaman kung ano ang mga katotohanan.

Simula sa mga pangunahing kaalaman

"Hindi iyan ang hindi mo nalalaman na nakakakuha ka ng problema. Ito ang alam mo para siguraduhin na hindi naman ganoon, "napupunta ang madalas na naka-quote na linya mula kay Mark Twain. Ang parehong maaaring sinabi ng credit card. Kaya madalas, pagdating sa credit, may posibilidad naming umasa sa mga pagpapalagay. Marahil na dahil kami ay hindi laging may mga katotohanan. Hanggang 2000, ang karamihan sa atin ay walang paraan ng pagsuri sa aming sariling mga marka ng FICO. At hanggang 2009, ang mga credit card ay may ilang mga pagsisiwalat. Ngayon na ang karagdagang impormasyon ay magagamit, oras na upang i-drop ang mga pagpapalagay at zero sa sa mga katotohanan.

Bagaman ang pagkakaroon ng lahat ng impormasyong iyon ay maganda, narito ang kailangan mong malaman:

Hindi mo kailangang magbayad ng interes

Maraming tao ang hindi nakakaalam na ang pagbabayad ng interes sa mga pagbili ay ganap na maiiwasan: Basta magbayad nang buo sa iyong bill, sa oras. Tungkol sa 30% ng mga Amerikano ay naniniwala na ang isang credit card holder ay nagsisimula nang maipon ang interes sa mga pagbili ng credit card kaagad matapos ang isang pagbili ay ginawa, ayon sa pag-aaral ng Investmentmatome. Sa katunayan, maaari kang magkaroon ng hanggang 50 araw upang mabayaran ang iyong bayarin na walang interes. Ang taunang rate ng porsyento sa mga pagbili ay kadalasang hindi nagsisimula nang maipon hanggang matapos ang isang panahon ng walang bayad na interes na 21 hanggang 25 araw pagkatapos ng iyong ikot ng pagsingil. Maaari mong maiwasan ang pagbili ng APR sa kabuuan sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong credit card bill nang buo sa takdang petsa.

Mayroon kang maraming mga marka ng credit

Wala kang isang credit score - mayroon kang marami. Ang tatlong-digit na numero ay maaaring naiiba batay sa kung saan nanggagaling ang impormasyon at kung aling algorithm sa pagmamarka ang ginagamit. Tatlong credit bureaus - Experian, Equifax at TransUnion - ay nagtitipon ng data, at ang bawat isa ay maaaring makakuha ng bahagyang iba't ibang pananaw ng iyong mga pananalapi. Pagkatapos ay mayroong iba't ibang mga algorithm sa pagmamarka, tulad ng FICO o VantageScore, at iba't ibang mga bersyon ng mga algorithm na ito. Ang ilang mga nagpapahiram ay maaaring gumamit ng mas lumang mga bersyon, habang ang iba ay gumagamit ng mas maraming mga kamakailang mga bago.

Bilang resulta, lahat kami ay may dose-dosenang mga marka ng credit, depende sa pinagmulan ng data at kung paano ang data ay crunched. Subalit dahil ang pagkolekta ng data ng bawat kawanihan ay sumasalamin sa parehong bagay - ang iyong pinansiyal na aktibidad - at dahil marami sa mga algorithm ang gumamit ng mga katulad na sukatan, ang mga iskor na ito ay kadalasan sa parehong pangkalahatang hanay.

Mahalaga na panatilihing mataas ang lahat ng mga iskor na ito, dahil matutulungan ka nila na maging karapat-dapat para sa mas mababang mga rate ng interes sa mga pautang at, sa maraming mga estado, mas mababang mga premium ng seguro ng kotse. Ang pinakalumang algorithm, at ang isa na nagpapahiram ay gumagamit ng pinakamaraming, ay mula sa FICO. Sinusukat nito ang iyong creditworthiness sa pamamagitan ng mga sukatang ito:

• Kasaysayan ng pagbabayad, 35%. Ang mga pagbabayad na higit sa 30 araw sa huli ay maaaring makapinsala sa iyong kredito.
• Halaga ng utang, 30%. Ang mas mababa ang iyong balanse, mas mabuti. Ang paggamit ng mas mababa sa 30% ng iyong credit limit sa bawat card ay isang mahusay na guideline, bagaman hindi isang matigas na panuntunan.
• Haba ng kasaysayan ng kredito, 15%. Ang mga lumang account sa mabuting kalagayan ay makakatulong sa iyong mga marka. Karaniwang isang magandang ideya na panatilihing bukas ang mga card, kahit na hindi mo ginagamit ang mga ito - maliban kung ang card ay may taunang bayad. Sa kasong iyon, hilingin sa taga-isyu na i-convert ang account sa isang no-fee card o isara ito at kunin ang hit.
• Credit mix, 10%. Ang pagkakaroon ng iba't ibang uri ng utang - tulad ng isang mortgage o isang auto loan - ay maaaring mapabuti ang iyong mga marka.
• Bagong kredito, 10%. Ang pagbubukas ng isang bagong linya ng kredito ay nagpapahiwatig ng isang mahirap na pagtatanong, na maaaring maging sanhi ng iyong mga marka ng kredito upang i-drop ng ilang punto pansamantala.

»KARAGDAGANG: Paano makukuha ang iyong mga credit report nang libre »KARAGDAGANG: Anong mga credit card ang nagbibigay ng libreng mga marka ng FICO?

Ang mga taunang bayad ay maaaring maging kapakipakinabang

Sinabi ng tungkol sa 27% ng mga Amerikano na ang pagkuha ng isang premyo ng credit card na may taunang bayad ay hindi katumbas ng halaga, ayon sa pag-aaral. Ngunit kung minsan, ang mga benepisyo sa mga card na may mga taunang bayarin ay maaaring lumalampas sa mga gastos. Halimbawa, sabihin na mayroon kang isang card na nag-aalok ng 6% pabalik sa mga supermarket para sa hanggang $ 6,000 sa paggastos, na may taunang bayad na $ 75. Kung ikaw ay max out na kategorya sa paggastos, mayroon ka pa ring $ 285 sa mga gantimpala, kahit na pagkatapos ibawas ang taunang bayad. Iyan ay higit sa doble ang mga gantimpala na gusto mong makuha para sa paggawa ng parehong mga pagbili sa isang flat-rate na 2% cash back card na walang taunang bayad. Sa kasong ito, ang card na may taunang bayad ay nag-aalok ng higit pang kabuuang halaga.

Ang mga gantimpala ng credit card ay hindi isang mahusay na pakikitungo para sa lahat.Marami ang may mga mas mataas na APR, na maaaring magastos upang mag-utang. Kung hindi mo inaasahan na bayaran ang iyong credit card bill nang buo bawat buwan, maaari kang maging mas mahusay na may card na nag-aalok ng pampromosyong 0% APR na panahon o mababang patuloy na interes.

»KARAGDAGANG: Ang aming site ay pinakamahusay na gantimpala ng mga credit card

Pamamahala ng mga credit card, sa maikling salita

Sabihin natin ang tanong na ito hangga't maaari: Ano ang kailangang gawin ng mga tao upang makakuha ng mas mahusay na halaga mula sa kanilang mga credit card?

Sa 60 na salita, narito ang aking pagkuha:

Magbayad ng mga credit card sa oras at sa buong bawat buwan.

Kumuha ng credit card na naaangkop sa iyong mga gawi sa paggastos at binibigyan ka ng mga benepisyo na gagamitin mo.

Magbayad lamang ng taunang bayad kung ang halaga ng mga gantimpala at perks ay mas malaki kaysa sa bayad.

Pagbutihin ang iyong credit sa pamamagitan ng pagpapanatili ng iyong balanse sa ilalim ng 30% ng limitasyon ng bawat card.

Panatilihing aktibo ang iyong mga lumang credit card account.

Hindi mo kailangang malaman ang lahat ng mga sagot upang epektibong pamahalaan ang iyong mga credit card. Kung minsan kailangan mo lamang ng isang push sa tamang direksyon.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa The Huffington Post.