Ang Social Security ay "Reset", Revisited

Ni Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Matuto nang higit pa tungkol kay Joe sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Sa isang kamakailang artikulo, ang Social Security na "I-reset", binanggit ko kung paano bahagyang i-undo ang pagbawas ng benepisyo na nagreresulta mula sa pagkuha ng maagang mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security. Itinuturo ko na pinahihintulutan ng mga tagatanggap ang isang tatanggap na suspindihin ang mga benepisiyo sa pagreretiro sa pag-abot sa buong edad ng pagreretiro (FRA) upang makakuha ng mga naantalang kredito sa 8% bawat taon hanggang sa edad na 70. Nagpakita pa rin ako kung paano ang suspensyon ng mga benepisyo sa FRA at pagkatapos ay naghihintay hanggang sa edad 70 upang i-restart ang mga ito ay nagbibigay-daan sa isang tatanggap na magkabisa "i-reset" ang benepisyo pabalik sa 99% ng halaga na orihinal nilang karapat-dapat na matanggap sa buong edad ng pagreretiro (karaniwan ay tinatawag na Primary Insurance Amount o PIA) ngunit para sa desisyon na simulan ang pagkuha mga benepisyo nang maaga.

Matapos i-publish ang artikulong ito Nakatanggap ako ng mga follow up na tanong at komento mula sa mga mambabasa na naramdaman ko ang isang pag-update ng aking orihinal na artikulo. Ang mga sumusunod na punto ay bilang tugon sa feedback ng mambabasa at sinadya upang dagdagan ng paliwanag ang pagkakataong ito sa pagpaplano ng Social Security.

Paumanhin, Hindi Mo Magagawa Ito

Ang isa sa aking mga mambabasa ay nakipag-ugnay sa akin upang iulat na tinawag niya ang kanyang lokal na tanggapan ng Social Security upang isuspinde ang kanyang mga benepisiyo sa pagreretiro ngunit sinabi ng isang kinatawan na hindi ito pinahihintulutan. Inihayag ng rep na ito na ang tanging paraan para sa pagpapahinto ng mga benepisyo ay isang minsanang payback option na magagamit sa mga bagong claimant kung saan ang lahat ng mga benepisyo na natanggap sa loob ng unang 12 buwan ng panimulang mga benepisyo ay binabayaran. Bilang kapalit, ang pag-aangkin ay itinuturing na hindi sila nagsimulang tumanggap ng mga benepisyo at maaaring itigil ang mga ito upang maiwasan ang pagbawas (kung bago ang FRA) o upang kumita ng mga naantalang mga kredito (kung pagkatapos ng FRA). Ang reader na ito ay nagsimula pagkuha ng kanyang benepisyo sa edad na 62 at ngayon ay sa FRA kaya hindi siya ay naghahanap ng ito payback opsyon.

Pinayuhan ko ang mambabasa na ito na tumawag sa Social Security at gumawa ng dalawang bagay. Una, ipinapayo ko sa kanya na malinaw na sinasabi na siya ay naghahanap upang "magpigil sa mga benepisyo sa pagreretiro upang makakuha ng mga naantalang kredito." Kung hindi nito ginawa ang lansihin, pinayuhan ko na banggitin ang sariling mga mapagkukunan ng Social Security Administration: ang website ng SSA at mga pamamaraan ng SSA manu-manong, na kilala bilang POMS. Ang parehong mga pagsipi ay malinaw na nagsasabi na ang pagsuspindi ng mga benepisyo sa FRA ay pinahihintulutan upang makakuha ng mga naantalang kredito.

Sure enough, sa pagtawag sa Social Security pabalik ang aking mambabasa ay unang nakilala na may parehong pagtanggi na naranasan niya nang mas maaga. Ngunit sa pagkakaloob ng rep sa mga pagsipi sa itaas, sa wakas ay nakapagpayuhan siya na ang suspensyon ay pinahintulutan.

Ang karanasang ito ng mambabasa ay nagpapakita ng katotohanang kung minsan kahit na ang mga tauhan ng Social Security ay hindi sapat upang mapabilis ang mga patakaran ng programa at ang mga opsyon na ipinakikita nila sa mga benepisyaryo. Samakatuwid mahalaga na maging handa upang tumayo sa iyong lupa kapag hinahabol ang mga pagkakataong ito at maaaring patunayan ang iyong posisyon sa pamamagitan ng pagtukoy sa mga tiyak na regulasyon ng Social Security.

Ang I-restart Safety Valve

Ang isa pang mahalagang aspeto ng pagpipiliang suspensyon ay posible sa anumang oras bago ang edad na 70 upang i-restart ang mga benepisyo kung kailangan ng isang emergency o pagbabago sa pangyayari ay nangangailangan ng paggawa nito. Sa pag-restart, maaaring hilingin ng mga benepisyaryo na mabayaran ang lahat ng mga nasuspendeng benepisyo sa kanila sa isang lump sum. Bilang kapalit ng payout na ito, binibigyan ng benepisyaryo ang lahat ng mga naantalang kredito na nakuha sa puntong iyon at ibabalik sa parehong posisyon bago sila suspendihin ang mga benepisyo. Ang mga benepisyaryo ay maaari ring magpasyang huwag sumangguni sa pagsasauli ng mga suspendido na mga benepisyo hanggang sa petsa at panatilihin ang mga naantalang kredito na nakuha sa puntong iyon. Siyempre, walang karagdagang mga naantala na kredito ang makukuha sa alinmang kaso kapag ang mga benepisyo ay na-restart.

Ang kakayahang mag-restart ng mga benepisyo sa anumang oras ay dapat magbigay ng mga benepisyaryo kung isasaalang-alang ang pagpipiliang suspensyon na may mahalagang kapayapaan ng isip. Ang balbula sa kaligtasan na ito ay epektibong gumagawa ng desisyon na suspindihin ang walang panganib, kahit na ang mga hindi inaasahang pangyayari sa paglaon ay lumitaw na nangangailangan ng pag-access sa nasuspindeng kita.

Medicare

Para sa mga benepisyaryo na kasalukuyang tumatanggap ng Medicare sa oras na nagsususpinde sila ng mga benepisyo sa pagreretiro ng Social Security, mahalaga na tandaan na kailangan nilang simulan ang paggawa ng mga pagbabayad sa Medicare Part B nang direkta dahil ang suspensyon ng mga benepisyo ay nangangahulugan na ang premium na ito ay hindi na mapipigil mula sa mga pagbabayad ng Social Security.

Ang pagpigil sa premium ng Medicare ay maaaring muling simulan kapag ang mga benepisyo ng Social Security ay ipagpatuloy.

Kumuha ng Maagang at Mamuhunan

Nagtataka ang ilang mga mambabasa kung mas makatuwiran na magpatuloy sa pagtanggap ng mga maagang benepisyo at pamumuhunan sa halip na suspendihin upang makakuha ng mga naantalang mga kredito, lalo na para sa mga benepisyaryo na may sapat na dagdag na pinagkukunan ng kita upang matugunan ang kanilang mga pangangailangan.

Hindi tulad ng mga pamumuhunan, na sa pamamagitan ng kanilang kalikasan ay may kinalaman sa pagsasagawa ng panganib, ang mga benepisyo sa Social Security ay garantisadong. Bilang karagdagan, ang mga benepisyong ito ay tumatanggap ng awtomatikong gastos ng mga pagsasaayos sa pamumuhay upang mapanatili ang implasyon. Dahil sa mababang ani ng kapaligiran ngayon, walang maikling termino, mga peligrosong pamumuhunan na nagbabayad ng sapat na interes upang mabawi ang pagpintog. Tandaan din na ang mga nasuspindeng benepisyo ay nakakakuha ng garantisadong 8% na kredito sa bawat taon hanggang sa edad na 70. Habang ang mga kredito na ito ay hindi pa compounded pa rin ay kumakatawan sa isang makabuluhang pagbabalik na walang kaparis sa anumang iba pang pamumuhunan sa isang batayan na nababagay sa peligro.

Dapat isaalang-alang ng isa nang dalawang beses ang tungkol sa kung ito ay makatuwiran upang i-convert ang mga benepisyo ng Social Security na walang panganib sa mga mapanganib na pamumuhunan, kahit na ang kita ay hindi kinakailangan ngayon. Para sa higit pa tungkol sa isyung ito at ang epektibong return ng investment sa mga naantala na mga benepisyo sa Social Security, basahin ang artikulong ito.

Umaasa ako na ang mga karagdagang puntong ito ay higit pang linawin ang susi na ito ng pagkakataon sa pagpaplano ng Social Security. Salamat sa iyong mahusay na feedback. Panatilihin itong dumarating.