Ang Social Security ay "I-reset"

Ni Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC

Matuto nang higit pa tungkol kay Joe sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Maraming mga kasalukuyang retirees ang nagpasiya na magsimulang magamot ng mga benepisiyo ng Social Security sa pagreretiro bago ang kanilang buong edad ng pagreretiro-ang edad kung saan ang isang benepisyaryo ay karapat-dapat na makatanggap ng buong benepisyo sa pagreretiro ng Social Security batay sa kanyang talaan ng panghuling buhay.

Sa ilang mga kaso, kailangan ang nagdulot ng desisyon na kumuha ng maagang mga benepisyo; sa iba, takot tungkol sa pang-matagalang posibilidad na mabuhay ng programa. Sa maraming mga kaso, ang desisyon ay bumaba sa retirado na hindi nalalaman na mayroon siyang opsyon upang maantala ang mga benepisyo.

Anuman ang dahilan, ang mga kahihinatnan ng pagkuha ng maagang mga benepisyo ng Social Security ay makabuluhan at patuloy. Ipagpalagay na ang buong edad ng pagreretiro ng 66 (gaya ng para sa mga ipinanganak sa pagitan ng 1943 at 1954), ang pagkuha ng mga benepisyo sa pagreretiro simula sa edad na 62 ay nagreresulta sa isang permanenteng 25% pagbawas sa mga benepisyo. Sa madaling salita, kung ang benepisyong edad ng buong pagreretiro-na kilala bilang pangunahing halaga ng seguro-ay inaasahang $ 2,000 bawat buwan, ang mga benepisyo sa edad na 62 ay binabawasan ito sa $ 1,500 bawat buwan. Ang pagbabawas na ito ay permanente at humahantong sa isang kakulangan sa paglipas ng panahon dahil ang mga benepisyo ng Social Security ay na-index para sa pagpintog. Dahil ang mga benepisyo sa pagreretiro ay hindi natatapos hanggang sa ang mamamatay ay mamatay, ang kakulangan na ito ay maaaring magdagdag ng hanggang sa libu-libong dolyar sa nawawalang kita.

Kaya kung ano ang magagawa ng isang retirado kung siya mamaya ay pinagsisihan ang desisyon na kumuha ng mga maagang benepisyo o pagbabago sa kanyang kalagayan na hindi na niya kailangan ang maagang kita? Ito ay may isang paraan upang mapigilan ang desisyon na ito pagkatapos ng katotohanan-isang "reset" na pinapayagan sa ilalim ng mga panuntunan ng Social Security. Tatalakayin natin ang prosesong ito nang detalyado.

Hindi alam sa karamihan sa mga retirado, pinapayagan ka ng Social Security, kapag naabot mo ang buong edad ng pagreretiro, upang ihinto ang pagtanggap ng mga benepisyo hanggang sa ibang panahon sa hinaharap. Sa ilalim ng mga alituntunin ng programa, ang mga pagkaantala sa pagkaantala matapos ang buong edad ng pagreretiro ay karapat-dapat na kumita ng mga kredito ng 8% bawat taon hanggang sa edad na 70. Ang mga benepisyaryo na ang buong edad ng pagreretiro ay 66 at ang pagkaantala ng mga benepisyo hanggang sa maabot nila ang edad na 70 ay maaaring makatanggap ng mga naantalang kredito na hanggang sa 32%.

Tingnan natin ang isang nakapagpapakita na halimbawa. Si Jean ay isang retirado na nagsimula sa kanyang benepisyo sa edad na 62. Ang kanyang pangunahing halaga ng seguro ay $ 2,000 at nabawasan sa $ 1,500 bilang resulta ng kanyang desisyon na kumuha ng maagang benepisyo. Sa pag-abot sa kanyang buong edad ng pagreretiro ng 66, nagpasiya si Jean na suspindihin ang kanyang benepisyo hanggang sa edad na 70. Ang benepisyong ito ay makakakuha ng maantala na mga kredito sa isang rate na 8% kada taon. Kapag nagpatuloy si Jean sa pagkuha ng kanyang benepisyo sa edad na 70, nakuhang muli ang 99% ng orihinal na pangunahing halaga ng seguro (0.75 x 1.32 = 0.99) at makakatanggap siya ng $ 1,980 bawat buwan, na-index para sa inflation. Ang benepisyong ito ay magpapatuloy para sa natitirang bahagi ng kanyang buhay at tangkilikin ang mga pagsasaayos ng inflation sa buong panahon.

Totoo na si Jean ay naging mas mahusay na siya ay naantala ang pagkuha ng kanyang benepisyo hanggang sa edad na 70, sa gayong pagtaas nito sa $ 2,640 bawat buwan na may mga naantalang kredito ($ 2,000 x 1.32 = $ 2,640). Gayunpaman, sa pamamagitan ng pagsususpinde sa kanyang benepisiyo para sa isang sandali, pinahusay na mabuti ni Jean ang kanyang sitwasyon at epektibo na bawiin ang karamihan sa mga epekto ng kanyang naunang desisyon na kumuha ng maagang benepisyo.

Ang kakayahang mag-suspende ng mga benepisyo sa buong edad ng pagreretiro ay kumakatawan, sa katunayan, isang "pag-reset" ng pagkakataon para sa mga benepisyaryo ng Social Security na nagnanais na bahagyang bahagyang bawiin ang epekto ng pagkuha ng mga maagang benepisyo. Ang mga retirees sa sitwasyong ito ay pinapayuhan na isaalang-alang ang pagsasamantala sa pagkakataong pagpaplano na ito-ang resulta ay maaaring mas malaki ang kita na magagamit upang tulungan matugunan ang mga pangangailangan sa paggastos sa buong pagreretiro. Sa katunayan, ang lahat ng mga retirees ay mahusay na pamahalaan ang Social Security bilang isang form ng "longevity insurance" na ibinigay na ang kita na ito ay nagpapatuloy sa pagpintog at tumatagal para sa isang buhay. Ang paggawa nito ay maaaring maging isa sa mga pinakamahusay na pinansiyal na galaw na gagawin nila kailanman.