Narito kung bakit ang mga pagbabayad na may isang pag-click ay maaaring tumagal ng mga araw upang iproseso

Kung nagsimula ang search engine ng Google na pinapanatili ang mga oras ng bankers, maaaring tumagal ang mga tao sa mga kalye na may mga pitchforks at torches. Ngunit isang digital na pagbabayad na tumatagal ng higit sa 72 oras upang i-clear dahil inilagay mo ito sa isang Biyernes ng gabi? Sa U.S., iyon ang status quo.

Sa Bank of America, ang mga pagbabayad sa mobile ay tumatagal ng hindi bababa sa isang araw ng negosyo upang iproseso. Ang SnapCash, ang bagong sistema ng pagbabayad na SnapChat na pinapatakbo ng Square, ay nakakumpleto ng mga transaksyon sa isa o dalawang araw ng negosyo; Ang pag-cash out sa Venmo ay tumatagal ng parehong dami ng oras. Sa Google Wallet, aabutin ng tatlo o apat. Ang lahat ng mga transaksyong ito ay dumadaan sa parehong Automated Clearing House network, o ACH, isang sistema na higit sa 40 taong gulang.

Paano ito gumagana

Narito kung ano ang mangyayari: Kapag gumawa ka ng isang online o mobile na pagbabayad mula sa isang checking account, pinoproseso ng iyong bangko ang iyong kahilingan sa draft at ipinapadala ito sa ACH network na may isang batch ng iba. Mula doon, ang draft ay lumipat sa isa sa dalawang mga sistema - isang pinapatakbo ng Federal Reserve o ang iba pang, na pinamamahalaan ng The Clearing House (TCH), na pag-aari ng mga komersyal na bangko. Ang network ng ACH ay pagkatapos ay binubuo ng transaksyon at ginagawang magagamit ang pera sa tatanggap, at ang bayad ay kumpleto na.

Ang proseso ay tumatagal ng isa o dalawang araw ng negosyo. At kahit na ang sistema ay awtomatiko, ang mga makina ay nagpapanatili pa rin ng schedule ng isang tagabangko - walang bakasyon, katapusan ng linggo o gabi. Bakit?

"Kailangan mong mag-isip tungkol sa mga ito bilang isang sistema na conceived at ipinatupad sa '70s," Elizabeth McQuerry, isang dating Federal Reserve pagbabayad system manager, sinabi noong nakaraang taon sa isang pakikipanayam sa National Public Radio.

Sa maagang bahagi ng taong ito, ang NACHA, isang hindi pangkalakal na grupo na nagtakda ng mga patakaran para sa mga operasyon ng TCH, ay nagsabi na magkakaroon ito ng mga hakbang patungo sa pagpapatupad ng parehong araw na pagpoproseso para sa lahat ng mga transaksyon, isang inaasahang paggalaw ng mga taon upang magawa. Noong 2012, tinanggihan ng mga miyembro ng NACHA ang katulad na pagsisikap. Noong Oktubre, sinabi ng TCH na magtatayo ito ng isang real-time na network na may kakayahang magbigay ng "mga agad na pagbabayad" sa mga kalahok, na naglalarawan na ito bilang isang "maraming pagsisikap."

"Ang mga digital na ekonomiya ay gumagalaw sa real time, at ang aming mga customer inaasahan sa amin upang makasabay," sinabi TCH Chairman Richard Davis sa isang pahayag. Siya rin ang pinuno ng U.S. Bank.

Mas mataas na gastos

Ang Fed, na pumupuri sa hakbang ng industriya patungo sa isang parehong araw na sistema noong Abril, ay nag-alok na ang serbisyo mula noong 2010. Ngunit medyo ilang mga institusyong pinansyal ang lumahok. Maaaring ang isang disincentive na ang Fed ay nagbabayad ng mga bangko nang bahagya upang magamit ang mabilis na proseso.

Ang ilang mga tagapagbigay ng serbisyo ay isang hakbang na mauna. Ang Dwolla, isang Des Moines, na nakabase sa Iowa, ay nag-aalok ng mga mamimili ng kakayahang gumawa ng mga pagbabayad sa real-time. Noong Oktubre, nakipagtulungan ang kumpanya sa higanteng grupo ng pinansiyal na BBVA ng Espanya, na nagpapatakbo ng Compass Bank sa U.S., upang bigyan ang mga depositors nito ng madaling access sa sistema.

Gayunpaman, kahit na ang sistema ng Dwolla ay maaaring mas mababa kaysa sa instant kapag ito ay umaasa sa mga bangko at iba pang mga uri ng mga institusyon na hindi bahagi ng kanyang FiSync network. Ang mga settlement ay maaaring tumagal ng hanggang apat na araw sa ilang mga kaso. Ang paglipat ng mga dekada-lumang sistema ng pananalapi institusyon increasingly umaasa sa ay kumplikado. At sa ngayon, ang ilang mga kalahok ay kumikita pa rin mula sa mabagal na bilis nito.

Ang mga bangko ay maaaring mamuhunan ng mga pondo sa magdamag o sa loob ng ilang araw upang kumita ng mga pagbalik sa panahon na ang pera ay nakatuon sa isang transaksyon ngunit hindi pa mababayaran, na minsan ay tinutukoy bilang ang float period. Kahit na ang ilang mga serbisyo sa pagbabayad sa digital ay maaaring makakuha sa mga katulad na paraan. Kahit na ang kasunduan ng user para sa Venmo, isang online at smartphone payment app, ay nagsasabi na ito ay "hindi kadalasan makatanggap ng interes" sa kanilang pera, ito ay nagpapahiwatig na ang mga customer ay "hindi mababawi na ilipat at italaga sa kumpanya ang anumang karapatan sa pagmamay-ari" sa interes na maaaring maipon sa mga pinagsamang pondo na nag-deposito sa mga bangko.

Pagbabayad para dito

Pagkatapos ay mayroong isyu sa gastos. Ang isang tao ay kailangang magbayad para sa bagong imprastraktura ng ACH na imprastraktura na itatayo. At kung ang mga pagbabayad na ito ay agad na naisaayos, maaaring magpakita ng kahirapan sa pananalapi para sa mas maliliit na bangko at mga unyon ng kredito habang iniangkop at palitan ang mga lumang sistema at pamamaraan. Para sa isang bagay, lumulutang na mga panahon - at anumang mga pagbalik na maaaring ibigay nila - ay mawawala.

Ngunit marami ang nakakuha mula sa mas mabilis na pag-aayos. Noong nakaraang buwan, higit sa 90% ng mga propesyonal sa payroll ang nagsabi na ang parehong araw na pagpoproseso ng ACH sa U.S. ay maaaring makatulong sa suporta sa kanilang mga pangangailangan sa negosyo, ayon sa isang NACHA survey. Mahigit sa 35 na bansa, kabilang ang Mexico, India at Poland, ay kasalukuyang may mga network na malinaw na elektronikong pagbabayad sa mas mababa sa isang araw, ayon sa isang ulat ng data firm Celent.

Para sa parehong mga negosyo at mga mamimili, mas mabilis na pagbabayad ay maaaring gumawa ng isang malaking pagkakaiba. Inihayag ng Fed ang mga negosyo na maaaring makatipid ng $ 10 bilyon hanggang $ 40 bilyon na may mas mahusay na network. Sa mabilis na pagpoproseso, ang mga customer ay maaari ring magkaroon ng isang mas madaling panahon na pag-iwas sa mga huli na bayarin at overdraft charges.

Ngunit sa ngayon, ang pinakamabilis na pagpipilian sa pagbabayad para sa karamihan ay hindi mga digital na wallet, mga mobile na pagbabayad o mga online na paglilipat - ito ay magandang lumang cash.

Paglalarawan ng elektronikong pagbabayad sa pamamagitan ng Shutterstock.