Simple Portfolio upang Kumuha ka sa iyong Mga Layunin sa Pagreretiro

Alam mo na kailangan mong i-save para sa pagreretiro, at alam mo na sa pangkalahatan ay nangangahulugang pamumuhunan. Ang matigas na tanong ay: Saan mo dapat mamuhunan ang iyong pera? Mayroong higit sa 8,000 mutual funds kung saan pipiliin.

Siyempre, kung ikaw ay namumuhunan sa isang plano sa pagreretiro sa trabaho, tulad ng isang 401 (k), limitado ang iyong mga pagpipilian. Ang mga manggagawa sa naturang mga plano ay inaalok ng isang average ng 28 mga pagpipilian sa pamumuhunan, ayon sa isang ulat mula sa BrightScope at ang Investment Company Institute.

Gayunpaman, kung sa palagay mo ay ang kabaligtaran ng isang masiglang stock picker, ang mga 28 na pagpipilian ay maaaring mukhang tulad ng napakaraming 27. Narito ang mabuting balita: Hindi kailangang maging komplikado iyon. Maaari kang lumikha ng isang smart, sari-sari portfolio na may lamang ng isang maliit na bilang ng mga mutual na pondo.

Bakit hindi mo kailangan ng maraming pondo sa isa't isa

Isa sa mga pangunahing paraan upang maging isang matagumpay na mamumuhunan ay upang matiyak na ang iyong mga pamumuhunan ay sari-sari. Gusto mo ang iyong mga pamumuhunan upang maikalat sa maraming mga kumpanya sa iba't ibang mga industriya at mga lokal. Sa ganoong paraan, kahit na ang isang kumpanya o industriya ay nagsisimula sa pagdurusa, ang iba ay malamang na huwag sumunod. At ang mga paminsan-minsang mga oras na ang lahat ng mga stock ay tila nasa libreng pagkahulog? Iyon ay kapag ang bono bahagi ng iyong portfolio sustains mo.

Ang problema ay ang "maraming mga tao ang nag-iisip na sari-sari ay nangangahulugan ng pagmamay-ari ng maraming pondo sa isa't isa," sabi ni Rick Kahler, isang pinansiyal na tagapayo at tagapagtatag ng Kahler Financial Group sa Rapid City, South Dakota.

Mamuhunan ang mga pondo ng mutual sa mga kumpanya. Ang mga ito ay dinisenyo upang ang mga indibidwal na mamumuhunan ay maaaring magkaroon ng pagmamay-ari sa maraming mga kumpanya, madalas sa pamamagitan ng isang solong pondo. Iyon ay nangangahulugang maaari kang magkaroon ng isang malawak na sari-sari portfolio investment na may lamang ng ilang mga pondo sa isa't isa.

"Kung mayroon kang kabuuang pondo ng US stock market at mayroon kang kabuuang pondo ng internasyunal na stock market at mayroon kang kabuuang pondo ng pamilihan ng bono, ikaw ay sari-sari tulad ng maaari mong makuha," sabi ni William Bernstein, isang tagapamahala ng pera at may-akda ng maraming pananalapi mga aklat, kabilang ang "Ang Apat na Pillar ng Namumuhunan."

»Handa nang simulan ang pamumuhunan? Tingnan ang pinakamahusay na mga broker para sa mutual funds

Ang mga portfolio ng modelo ay madaling pumili ng pondo

Kapag nakatuon ka sa pag-diversify sa pamamagitan ng mutual funds, ang susunod na tanong ay: Aling pondo ang pinakamainam para sa iyo? Ang ilang mga eksperto sa pananalapi ay lumikha ng tinatawag na mga tamad portfolio na naglalayong sa mga tao na nagplano upang hawakan ang kanilang mga pamumuhunan para sa mahabang panahon. Maaari mo lamang muling likhain ang mga portfolio na ito sa iyong 401 (k), indibidwal na retirement account o iba pang account sa pagreretiro. Maaari mo ring ipalaganap ang iyong tamad portfolio sa lahat ng iyong iba't ibang mga account, sa pamamagitan ng pamumuhunan sa isang kapwa pondo sa isang account, isa pang pondo sa isa pang account, at iba pa.

Ang mga modelo ng portfolio na nabanggit dito ay gumagamit ng lahat ng mga pondo ng Vanguard. Ngunit kahit na ang iyong 401 (k) o iba pang account sa pagreretiro ay hindi nag-aalok ng access sa Vanguard, ang kagandahan ng mga uri ng mga portfolio na ito ay maaari kang bumuo ng mga ito gamit ang mga katulad na pondo mula sa ibang mga kumpanya. Halimbawa, maaari kang magpalitan sa Total Bond Fund ng Fidelity Investment para sa ETF ng Kabuuang Bond Market ng Vanguard.

»KARAGDAGANG: Ano ang karaniwang ratio ng gastusin sa isa't isa?

Ang isang dalawang-pondo portfolio

Isaalang-alang ang dalawang-pondo na portfolio na ito mula kay Rick Ferri, tagapagtatag ng investment firm na Portfolio Solutions at may-akda ng "The Power of Passive Investing": isang pandaigdigang stock market fund at isang malawak na sari-sari, investment-grade bond fund. Ayan yun.

Si Ferri ay tumuturo sa dalawang pondo sa palitan ng exchange na gagamitin para sa kanyang simpleng portfolio, parehong mula sa Vanguard Group: Total World Stock ETF (VT) at Total Bond Market ETF (BND).

Ang isang portfolio na binubuo ng 60% sa Total World Stock ETF at 40% sa Total Bond Market ETF ay nakakuha ng 5.74% taun-taon mula Hulyo 2008 hanggang Hulyo 2017, sa pag-aako ng taunang rebalancing. (Ang isang buong 10 taon na pagganap ay hindi magagamit dahil ang Total World Stock ETF ay inilunsad noong Hunyo 2008.)

Kung nais mong mamuhunan lamang sa isang pondo ng stock - sabihin ang Total Stock Market Index Fund ng Vanguard (VTSMX) - gusto mo na tangkilikin ang isang mas mataas na 8.74% taunang pagbabalik sa panahon ng parehong panahon, ngunit gusto mo na pakaliwa ang iyong sarili mahina sa isang tiyan -churning roller coaster sa panahon ng krisis sa pananalapi. Ang pondo na iyon ay tinanggihan ang isang pagtigil sa puso ng 35.12% sa huling kalahati ng 2008.

Ang mas sari-sari, dalawang-pondo portfolio ay bumaba ng 17.24% sa huling kalahati ng 2008. Iyon ay hindi eksaktong masaya, alinman, ngunit ito ay mas malamang na maging sanhi sa iyo upang sumisid para sa exit eksakto kapag ito ay pinaka-mahalaga upang umupo masikip at naghihintay sa mga darating na merkado mga nadagdag.

»HIGIT PANG IMPORMASYON: Unawain kung paano gumagana ang mga index ng pondo

Ang margarita at ang no-brainer

Ang isa pang tamad portfolio nagkakahalaga ng paggaya ay nilikha sa pamamagitan ng Scott Burns, na, bago siya nagretiro, ay isang matagal na pinansiyal na manunulat at punong-guro sa AssetBuilder, isang kumpanya sa pamamahala ng pera sa Plano, Texas. Ang Burns 'Margarita Portfolio, na nakakuha ng 8.2% taun-taon sa loob ng limang taon na nagtatapos sa Hulyo 2017 at 4.89% taun-taon sa loob ng 10 taon, tinatawagan ang pagbibinata ng iyong pera sa mga sumusunod na pondo:

• Pang-ilalim na Protektadong Seksiyon ng Inflation (VIPSX)
• Kabuuang Stock Market Index ng Vanguard (VTSMX)
• Kabuuang International Index ng Vanguard (VGTSX)

Ang tagapamahala ng salapi at may-akda Bernstein ay lumikha ng Portfolio na Walang-Brainer, na binubuo ng mga pantay na bahagi ng iyong pera sa apat na pondo:

• Vanguard 500 Index (VFINX)
• Vanguard Small-Cap Index (NAESX)
• Kabuuang International Index ng Vanguard (VGTSX)
• Kabuuang Market ng Bond ng Kabuuan (VBMFX)

Nakuha ng portfolio na ito ang 10.2% taun-taon sa loob ng limang taon na nagtatapos sa Hulyo at 5.78% taun-taon sa loob ng 10 taon.

Mas kumplikado - at mas simple - mga opsyon

Ang mga naghahanap ng mas malawak na sari-saring uri ay maaaring magdagdag ng dalawang mga klase sa pag-aari: mga ari-arian ng real estate at Treasury inflation na protektado ng mga mahalagang papel, o TIP, sabi ni Kahler. "Tinatawag ko silang mga anti-bond dahil ang mga ito ay na-index sa inflation," sabi niya.

Sabihin mo na gusto mo ang 60% ng iyong portfolio sa mga stock at 40% sa mga bono. Maaari kang maglagay ng 30% ng iyong portfolio sa kabuuang pondo ng parehong pamilihan ng bono tulad ng Vanguard Total Bond Market Index Fund (VBTLX) at 10% sa isang pondo ng TIPS, tulad ng Vanguard Inflation-Protected Securities Fund (VIPSX), sabi niya. Sa bahagi ng stock, maaari kang maglagay ng 45% ng iyong portfolio sa pandaigdigang pondo ng stock (VTWSX) at 15% sa isang pondo sa tiwala sa pamumuhunan sa real estate, tulad ng Vanguard REIT Index Fund (VGSLX).

Ang pondo ng apat na pondo ay nakakuha ng 7.33% taun-taon sa limang taon na nagtatapos sa Hulyo 2017 at 6.05% taun-taon sa loob ng siyam na taon mula noong itinatag ang VTWSX. Sa pinakamasamang taon sa panahong iyon, bumaba ito ng 19.74%.

O, kung nais mong makakuha ng sobrang simple, maaari kang mamuhunan sa isang pondo lamang. Sa pangkalahatan, nangangahulugan iyon ng isang balanseng index na pondo o target-date na pondo ng pagreretiro, na hindi lamang lumikha ng isang sari-sari na portfolio para sa iyo subalit muling pagsasaayos ng portfolio na iyon sa paglipas ng panahon. Halimbawa, ang Vanguard's Balanced Index Fund (VBINX) ay namumuhunan sa isang portfolio na binubuo ng 60% na mga stock at 40% na bono. Nagkamit ito ng 9.54% taun-taon sa limang taon na nagtatapos sa Hulyo at 6.49% taun-taon sa loob ng 10 taon, na may pinakamababang taon na pagganap ng minus 22.21%.

»KARAGDAGANG: Mas mahusay ba ang mga tagapangasiwa ng robo kaysa sa mga pondo ng target na petsa?

Maging maingat sa mga bayad

Gayunpaman, kapag pumipili ng anumang pondo, mag-ingat sa mga bayad. Isa sa mga pinakamahalagang desisyon sa pamumuhunan ang gagawin mo ay ang pagpili ng mga mutual funds na hindi mahal.

Ano ang ibig sabihin ng mababang halaga? Totoong, ang ratio ng gastusin sa isa't isa ng 1% o higit pa ay masyadong mahal. Maraming pondo ang mga bayad sa mga araw na ito na mas mababa. Halimbawa, ang Vanguard Balanced Index Fund ay naniningil ng isang gastos sa ratio na 0.19%, at ang ilan sa mga pondo ng target na petsa na inaalok ng Vanguard Group ay mas mababa kaysa sa na.

Pagkatapos mong malikha ang iyong tamad portfolio, umupo, ilagay ang iyong mga paa up at mag-isip tungkol sa anumang bagay ngunit pamumuhunan.

O kaya, kung kahit isang tamad na portfolio ang tila sobrang trabaho, ang mga tagapangasiwa ng robo ay nag-aalok ng isang murang ruta sa isang balanseng, sari-sari portfolio. Tingnan ang aming pinili para sa pinakamahusay na robo-advisors.

Magbasa nang higit pa tungkol sa mga bayarin sa pondo at pagkakaiba-iba

• Ang aming gabay sa pamumuhunan 101
• Ano ang karaniwang ratio ng gastusin sa isa't isa?
• Pagsasama-sama: Isang madaling paraan upang mabawasan ang panganib sa pamumuhunan