Mga Patakaran sa Seguro sa Pangmatagalang Pangangalaga sa Pagtaas sa Niche Market

Kung ikaw ay sapat na gulang upang matandaan ang mga telepono ng rotary-dial at itim-at-puting telebisyon, malamang na narinig mo ang seguro sa pangmatagalang pangangalaga.

Nagbabayad ito para sa tulong sa mga nakagawiang gawain, tulad ng pagkain, paglalaba o dressing sa bahay, o sa tulong na pamumuhay o mga pasilidad ng pag-aalaga kung hindi mo mapangangalagaan ang iyong sarili sa panahon ng isang sakit o kapansanan. Ang Medicare at iba pang mga patakaran sa seguro sa kalusugan ay sumasakop sa mga medikal na gastusin ngunit hindi pangangalaga ng custodial. Ang mga tao sa average na bumili ng pangmatagalang saklaw ng pangangalaga sa kanilang 50s at 60s, ayon sa Kagawaran ng Kalusugan at Serbisyong Pantao ng Estados Unidos.

Ngunit maaaring hindi mo naririnig ang tungkol sa panandaliang seguro sa pangangalaga, na nagbabayad para sa parehong mga uri ng serbisyo para sa isang panahon na mas mababa sa isang taon.

"Ito ay isang overlooked at lumalaking segment," sabi ni Jesse Slome, direktor ng National Advisory Center para sa Short-Term Care Information, isang trade group.

Ang bilang ng mga panandaliang patakaran na ibinebenta sa 2015 ay nadagdagan ng halos 20% kung ihahambing sa nakaraang taon, ayon sa grupo ng pagpapayo. Samantala, ang mga benta ng seguro sa pangmatagalang pangangalaga ay nakakakita ng 20% ​​na taon-taon na pagbaba sa 2015, sabi ni Slome, na siyang direktor ng American Trade Association ng Long-Term Care Insurance group.

»Ihambing: Mga quote sa seguro sa buhay

Ang problema sa pang-matagalang seguro sa pangangalaga

Ito ay isang bumpy ride para sa mga long-term care insurers sa nakalipas na 15 taon. Mas mataas ang mga claim kaysa sa inaasahan nila at mas malaki ang kanilang mga pagbabayad. Gumagawa din ng pera ang mga kumpanya sa pamamagitan ng pamumuhunan sa mga premium na mga customer na magbayad, ngunit mababa ang mga rate ng interes pagkatapos ng 2008 recession nasaktan ang kanilang mga linya sa ilalim.

Higit sa 100 mga kumpanya ang nagbebenta ng pang-matagalang seguro sa pangangalaga sa huli 1990, kumpara sa humigit-kumulang isang dosena ngayon. Ang mga natitirang mga kumpanya ay nag-aalok ng mas mapagbigay na mga benepisyo para sa mga presyo na mas mataas kaysa sa isang dekada na ang nakalilipas, at ang mga ito ay pickier tungkol sa kung sino ang maaaring maging kwalipikado para sa bagong coverage.

Saklaw ng saklaw ng pangangalaga sa pangmatagalang kumpara sa pangmatagalang

Ang insurance para sa panandaliang pangangalaga ay mas mura kaysa sa pangmatagalang pangangalaga dahil nagbibigay ito ng saklaw para sa mas kaunting oras, mula sa tatlong buwan hanggang 360 araw kumpara sa higit sa isang taon para sa pangmatagalang seguro sa pangangalaga. Pinipili mo ang halaga ng pagsakop kapag bumili ka ng isang patakaran. Ang average na gastos ng isang patakaran sa pag-aalaga sa maikling panahon na ibinebenta sa 2015 ay $ 1,043 taun-taon, ayon sa pangkat ng kalakalan ng panandaliang pangangalaga.

Madali ring maging karapat-dapat para sa mga naturang patakaran. Ang application ay hindi nangangailangan ng isang medikal na pagsusulit, at ang ilang mga kumpanya lamang humingi ng isang maliit na bilang ng yes-o-walang mga katanungan sa kalusugan, sabi ni Slome. At maaari kang mag-aplay sa mas lumang edad, idinagdag niya. Ang cut-off edad upang bumili ng panandaliang saklaw ng pangangalaga ay karaniwang 89, habang para sa karamihan sa mga patakaran sa pangmatagalang pangangalaga, ito ay 75.

Nagtatampok ang mga patakaran sa pang-matagalang isang "panahon ng pag-aalis," ang bilang ng mga araw na binabayaran mo para sa pag-aalaga sa iyong sarili hanggang sa magsimula ang pagbabayad ng patakaran. Ang isang tipikal na panahon ng pag-aalis ay 90 araw.

Ang seguro sa pangangalagang pangkalusugan sa pangkalahatan ay nagbabayad kaagad ng mga benepisyo.

"Ang mga ito ay nakatuon sa mga taong nais ng ilang pagkakasakop, ngunit pinipigilan ang pagbili ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga dahil sa presyo, sa kanilang kalusugan o sa kanilang edad," sabi ni Slome.

Ang mga insurers sa panandaliang pangangalaga ay kasama ang Aetna Inc., Assurance Life Insurance Co., Bankers Fidelity Life Insurance Co., Bankers Life, Garantiyang Trust Life Insurance Co., Kemper Senior Solutions, Medico Insurance Co., Standard Life at Accident Insurance Co. at United Security Assurance.

Maingat na mamili

Ang mga tagapagtaguyod ng mga mamimili ay nagtataas ng mga alalahanin tungkol sa panandaliang seguro sa pangangalaga dahil ang mga regulator ng estado ay hindi nagtataglay ng produkto sa parehong mga pamantayan gaya ng pangmatagalang seguro sa pangangalaga. Ang mas kaunting regulasyon ay nangangahulugan ng mas kaunting mga proteksyon ng mga proteksyon ng consumer.

"Sa karamihan ng mga estado na lumilipad sila sa ilalim ng radar," sabi ni Bonnie Burns, espesyalista sa pagsasanay at patakaran para sa Mga Tagapagsanggalang sa Kalusugan ng California, isang hindi pangkalakal para sa pagtataguyod ng Medicare para sa mga taga-California. "Ang ilang mga registrador ng estado na sinalita ko ay hindi alam kung ang mga patakaran ay ibinebenta sa kanilang mga estado."

Sinasabi ng Burns na ang mga mamimili ay dapat magplano ng higit sa tatlo hanggang anim na buwan na maraming sakop ng mga patakaran sa panandaliang pangangalaga. Ang median stay sa assisted living ay 22 buwan, ayon sa Centers for Disease Control and Prevention.

Ang Slome ay hindi sumasang-ayon. "Walang produkto na kailanman perpekto para sa lahat, ngunit ang ilang coverage ay magiging mas mahusay kaysa sa walang coverage," sabi niya.

Sundin ang mga tip na ito upang mamili:

• Kumuha ng mga panipi mula sa iba't ibang mga tagaseguro.
• Basahin ang mainam na pag-print sa mga patakaran upang matuto nang eksakto kung ano ang sakop.
• Magpasya kung ano ang maaari mong bayaran sa out-of-pocket expenses at ang halaga ng insurance coverage na kakailanganin mo.

Maaari kang magbayad ng mga premium sa patakaran para sa maraming taon bago gumawa ng isang claim, kaya maglaan ng panahon upang matiyak na nauunawaan mo ang iyong binibili.

Si Barbara Marquand ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.