Walang 401 (k)? Walang problema. Maaari ka pa ring mag-save para sa Pagreretiro

Kung wala kang 401 (k), maaari mong pakiramdam na nahihiwalay sa maraming payo sa pagreretiro sa pagreretiro doon: Ang unang rekomendasyon ay madalas na i-save sa account na iyon.

Mahigit sa isang-katlo ng mga pribadong sektor ang walang access sa isang 401 (k) o iba pang plano ng pagreretiro na inisponsor ng employer, ayon sa The Pew Charitable Trusts. Na nag-iiwan sa kanila nang walang mga benepisyo na gumawa ng 401 (k) top-of-the-list pagdating sa mga lugar upang i-save para sa pagreretiro - kabilang ang mga kontribusyon ng pretax, mga awtomatikong pag-suweldo sa suweldo at mga dolyar na tumutugma sa employer.

Maliban sa employer na tumutugma sa dolyar, marami sa mga ito ay maaaring kopyahin sa ibang mga paraan ng pag-save.

1. Magsimula sa isang IRA

Ang isang indibidwal na account sa pagreretiro tulad ng isang Roth o isang tradisyunal na Ira ay ang susunod na pinakamagandang bagay sa isang 401 (k). Ang mga account na ito - na maaari mong buksan sa iyong sarili sa isang online broker - ay nagbibigay-daan sa iyo upang mamuhunan ng hanggang sa $ 5,500 sa isang taon, o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda.

Tulad ng 401 (k), ang mga IRA ay may mga benepisyo sa buwis: Ang isang tradisyunal na IRA ay nagbibigay ng isang pag-aawas sa buwis sa mga kontribusyon, na may mga buwis na binabayaran sa mga pamamahagi sa pagreretiro. Ang isang Roth ay may walang paunang pagbawas sa buwis, ngunit ang mga kwalipikadong distribusyon ay walang buwis. Ang Roth ay may mga limitasyon ng kita para sa pagiging karapat-dapat; hanapin ang mga ito dito.

2. Gumamit ng self-employment income upang makatipid ng higit pa

Ang $ 5,500 sa isang taon na may IRA ay isang disenteng halaga ng pera, ngunit malamang na hindi sapat: Kahit na may matatag na kontribusyon sa loob ng 40 taon, tinitingnan mo ang isang balanse sa pagtatapos ng ilalim lamang $ 1 milyon sa isang 6% average na taunang pagbabalik.

Kung ikaw ay nagtatrabaho sa sarili o may kinikita sa panig, talakayin ang pag-save sa isang SEP IRA o isang solong 401 (k). Parehong pinahihintulutan ka na mag-save ng mas malaki kaysa sa iyong karaniwang IRA - hanggang $ 54,000 sa 2017, bagaman ito ay limitado sa isang bahagi ng iyong kita sa sariling trabaho. (Narito ang isang listahan ng mga plano sa pagreretiro para sa mga taong nagtatrabaho sa sarili, na may impormasyon sa kontribusyon at eligibility.)

3. Gumawa ng multitask ng savings account ng kalusugan

Kung mayroon kang isang mataas na deductible na plano sa segurong pangkalusugan, maaari ka ring magkaroon ng access sa isang health savings account, na kasing ganda ng ito ay makakakuha ng, maayos sa buwis: Ang pera na inilagay mo sa isang HSA ay dedrobable ng buwis, lumalaki ang tax- libre at distribusyon para sa mga kwalipikadong gastusing medikal ay hindi binubuwisan.

Ang layunin ng account ay upang magbayad para sa mga medikal na gastusin, ngunit ang mga kontribusyon ay kadalasang maaaring mamuhunan upang ang mga hindi ginagamit na dolyar ay lumalaki at makaipon tulad ng anumang iba pang account sa pamumuhunan.

Ano ang may kinalaman sa medikal na gastusin sa pagreretiro? Tinataya ng Fidelity na ang karaniwang pares ay gumastos ng $ 275,000 sa pangangalagang pangkalusugan sa pagreretiro, hindi kabilang ang mga gastos sa pangangalaga sa pangmatagalang. Kung makakakuha ka ng kahit na bahagi ng $ 275,000 mula sa isang HSA, magkakaroon ka ng isang kalamangan, sabi ni Andrew Damcevski, co-founder ng Cincinnati wealth management firm na RhineVest.

"Kung maaari kang bumuo ng isang tunay na malaking balanse ng HSA, magkakaroon ka ng isang timba ng pera upang magamit ang walang buwis para sa lahat ng iyong mga gastusing medikal," sabi ni Damcevski.

Ang pera na hindi ginagamit para sa mga gastusin ay maaaring mahila pagkatapos ng edad 65 para sa anumang kadahilanan nang walang parusa; ito ay binubuwisan bilang kita.

4. Magbukas ng taxable account brokerage

Huwag pansinin ang isang karaniwang brokerage account, sabi ni Mark Wilson, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Irvine, California.

"Ang pag-save sa mga account pagkatapos ng buwis ay hindi sulit, ngunit mayroon itong mga bentahe," sabi ni Wilson. "Ang mga buwis sa pagreretiro ay mababawasan dahil ikaw ay pagguhit mula sa mga account na na-binabayaran at ang pagbubuwis ay nasa pangmatagalang mga halaga ng kapital na kita."

Pondo ang lahat ng mga pagpipilian sa itaas na may direktang deposito mula sa iyong paycheck kung magagamit - maraming mga tagapag-empleyo ang hahatiin ang iyong tseke sa dalawa o tatlong mga pagpipilian sa account, gayak ang mga awtomatikong pagpapaliban ng isang 401 (k).

Higit pa mula sa Investmentmatome

• Roth vs. tradisyonal na IRA: Aling account ang pinakamainam para sa iyo?
• Kalkulahin ang iyong mga pangangailangan sa pagtitipid sa pagreretiro
• Pinipili ng aming site ang pinakamahusay na mga nagbibigay ng account sa IRA