Dapat ba akong Rush to Refinance Bago ang Fed ay Magpasya sa Mga Rate?

Nagpasya ang Federal Reserve na mag-iwan ng panandaliang mga rate ng interes na hindi nabago noong nakilala ito noong Abril ngunit iniwan ang bukas na posibilidad ng pagpapataas ng mga rate sa kalagitnaan ng Hunyo. Ang mga desisyon ng Fed ay palaging interesado sa mga may-ari ng bahay at mga prospective na may-ari ng bahay, sapagkat ang mga panandaliang rate ay may epekto (bagaman hindi isang direktang isa) sa pangmatagalang mga rate ng interes na pinapataw ng mga nagpapautang ng mortgage.

Tinanong namin ang mga pinansiyal na tagapayo Mike Eklund at Ted Halpern ng aming site Magtanong ng isang Advisor network tungkol sa kung magkano ang mga rate ng Fed ay dapat na gabay sa mga desisyon ng mga may-ari ng bahay tungkol sa refinancing.

Dapat maghintay ng mga may-ari ng bahay upang makita kung ano ang gagawin ng Fed bago magpasya kung muling mamumuhunan?

Mike Eklund: Ang Federal Reserve ay hindi nagkokontrol sa mga rate ng mortgage, kaya kung ito ay nagpasiya na tumaas o babaan ang mga rate ng pederal na pondo, maaaring ito o hindi maaaring baguhin ang mga rate ng mortgage. Ang mga rate ng mortgage ay mas may kaugnayan sa 10-taong antas ng Treasury, na hindi kontrolado ng Federal Reserve. Ang mas malaking tanong ay kung ang refinancing ay naaangkop sa iyong mga pangmatagalang layunin sa pananalapi, at mas mababang mga rate ang makakatulong sa iyo na maabot ang mga layuning iyon.

Ted Halpern: Hindi. Refinance kapag kailangan mo, hindi batay sa mga pagsasaayos ng minor na rate. Ang kasalukuyang rate ng kapaligiran ay napakababa na ang isang ikawalo ng isang porsyento na punto o kaya ay hindi magkakaroon ng malaking pagkakaiba sa iyong buwanang pagbabayad ng mortgage, marahil $ 10 o $ 20. Hindi makatwiran na ibabatay ang iyong desisyon sa halagang iyon kung ang isang refinance ay maaaring makatipid sa iyo ng daan-daang dolyar sa isang buwan.

Ano ang mga pakinabang o disadvantages ng paghihintay upang makita kung ano ang Fed ay?

Mike Eklund: Kung hindi mo ito ginagawa at ang mga rate ng refinance ay umakyat, nawalan ka ng pagkakataon. Tandaan na ang mga rate ng mortgage ngayon ay naka-presyo sa mga inaasahan sa merkado kung ang Fed ay magtataas ng mga rate. Samakatuwid, ito ay mas mahalaga kung sila ay magtataas ng mga rate kaysa sa kung ang kanilang mga aksyon ay naiiba mula sa mga inaasahan. Ang mga pamilihan ng stock at bono ay hindi tulad ng mga sorpresa.

Dapat bang makaapekto ang maliit na pagbabago sa interes rate sa desisyon ng may-ari ng bahay?

Ted Halpern: Hindi. Siyempre ito ay mabuti upang makatipid ng pera kung saan maaari mong, ngunit hindi sa gastos ng isang mas malaking pagkakataon. Ang pagkakaiba sa pagitan ng isang $ 300,000 na utang sa 4.0% at 4.125% ay lamang $ 21.71 bawat buwan, kaya maliit na pagbabago tulad ng mga ito ay hindi dapat maging isang mahalagang kadahilanan.

Mike Eklund: Hindi dapat isaalang-alang ng mga may-ari ng bahay ang rate na binabayaran nila ngayon kumpara sa rate na kanilang tatanggapin kung sila ay refinanced. Kung ang pagtitipid ay sapat upang bigyang-katwiran ang oras at enerhiya upang mapansin, ito ay sa iyong pinakamahusay na interes upang sumulong. Tulad ng lumang kasabihan na "isang ibon sa kamay ay nagkakahalaga ng dalawa sa bush." ​​Kung maaari mong i-lock sa isang mahusay na rate ngayon, huwag makakuha ng matakaw naghahanap ng masyadong maraming at mawalan ng pagkakataon.

Kalkulahin ang Iyong Mga Mortgage Refinance Savings

Ano pa ang dapat tandaan ng mga may-ari ng bahay tungkol sa refinancing?

Mike Eklund: Gusto ko inirerekumenda ng mga may-ari ng bahay na tumingin sa isang walang bayad na gastos / bayad sa pagsasaayos kumpara sa isa kung saan kailangan mong magbayad ng mga gastos sa pagsasara. Ang downside ay ang iyong rate ng mortgage ay isang maliit na mas mataas upang mabawi ang walang gastos / bayad, ngunit ang benepisyo ay na kung ang mga rate ng pumunta mas mababa maaari mong refinance muli sa mas mababang gastos na walang bayad, at kung ang mga rate ng mas mataas na mayroon kang isang mahusay na rate at wala kang gagawin. Kung sa tingin mo maaari mong ibenta ang iyong bahay sa susunod na taon o dalawa, ang walang gastos / bayad na diskarte ay isang mahusay na paraan upang mas mababa ang iyong rate ngunit mayroon pa ring kakayahang umangkop upang magbenta kapag handa ka na.

Ted Halpern: Isang mortgage broker na alam kong gusto mong sabihin, "Huwag malito ang mga pagtitipid na may mas mababang pagbabayad." Nangangahulugan ito na ang iyong per-buwan na gastos sa mortgage ay hindi sa ilalim na linya. Ang dapat mong bigyan ng pansin ay ang iyong break-point, na isinasaalang-alang kung gaano katagal mong plano sa pananatili sa bahay at kung magkano ang babayaran mo sa utang sa oras na iyon. Maaaring mas makatutulong na huwag ibalik ang refinance kung wala kang plano na manatili sa bahay ng sapat na panahon upang masira kahit sa pagsasara ng mga gastos at bayad, kahit na mas mababa ang buwanang mortgage bill.

Si Mike Eklund ay isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang sa Financial Symmetry sa Raleigh, North Carolina.

Si Ted Halpern ay ang tagapagtatag at pangulo ng Halpern Financial Inc., isang independyenteng fee-only wealth management firm.