Roth IRAs Maaaring Tulungan ang Ward Off 'Ghost of Retirement Future'

Ang mga nakakatakot na ghost scenes mula sa "A Christmas Carol" ay perpektong metaphors para sa nakaraan, kasalukuyan at sa hinaharap na mga pag-aalala na nakakatakot sa aming mga pangarap sa pagreretiro sa pagreretiro. Para sa ilan, ang Roth IRAs - na malamang na makakita ng isang taunang spike sa interes sa online na paghahanap simula sa panahon ng kapaskuhan - ay maaaring makatulong na panatilihin ang "Ghost of Retirement Future" sa baybayin.

Kung ikaw ay tulad ng maraming iba pang mga Amerikano, hindi mo i-save ang sapat na para sa pagreretiro sa taong ito - at sa susunod na taon ay hindi naghahanap kaya mahusay, alinman. Ang isang kamakailang survey ng Investmentmatome, na isinasagawa online sa pamamagitan ng Harris Poll, ay natagpuan halos isa sa tatlo ay hindi kasalukuyang nagse-save para sa pagreretiro sa lahat. Sa mga may plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, 32% lamang ang nagnanais na dagdagan ang kanilang kontribusyon sa 2017.

Para sa mga may kwalipikadong antas ng kita, ang isang Roth IRA ay maaaring maging isang mahusay na mapagkukunan para sa walang bayad na kita pagkatapos magretiro. Hindi tulad ng isang tradisyonal na IRA o 401 (k), kung saan ang mga kontribusyon ay nagpapababa sa iyong nabubuwisang kita, ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa pagkatapos ng buwis, kaya ang mga withdrawals sa pagreretiro ay libre sa buwis. Ito ay isang "pay ngayon, huwag magbayad mamaya" sitwasyon na ang iyong hinaharap na sarili ay pinahahalagahan, lalo na kung ang iyong buwis bracket ay tumataas habang umuunlad ang iyong karera at kung ang bracket na iyon ay patuloy na mas mataas sa pagreretiro. Ang calculator ng Roth IRA na ito ay maipapakita kung magkano ang buwis na maaari mong i-save.

Pana-panahong pako para sa aktibidad ng Roth IRA

Ipinapakita ng pagtatasa ng Investmentmatome na dami ng paghahanap para sa "Roth IRA" na nagsisimula sa peak sa panahon ng kapaskuhan sa Disyembre. At noong Enero sa pamamagitan ng deadline ng pagbubuwis sa buwis noong Abril ay ang pinakasikat na oras para sa mga Amerikano na mag-ambag sa isang Roth IRA, ayon sa isang pagtatasa ng 2014 sa pamamagitan ng investment manager na si T. Rowe Price. Pinapayagan ng IRS ang mga kontribusyon ng Roth IRA para sa 2016 tax year hanggang sa deadline ng pag-file ng buwis (Abril 18, 2017).

Ang mga taunang kontribusyon sa isang Roth IRA ay tinatanggap sa $ 5,500 sa isang taon ($ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa). Walang mga limitasyon kapag nagko-convert ang isang umiiral na 401 (k) o tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA, ngunit kailangan mong magbayad ng federal at anumang mga buwis ng estado sa halaga para sa taon ng buwis na ginawa ang conversion.

Mahalagang tandaan na ang IRS ay nagbabawal sa mga limitasyon ng kita para sa isang Roth IRA. Para sa taon ng buwis sa 2016, ang halaga na maaari mong iambag ay nagsisimula na mabawasan sa $ 117,000 sa kita para sa mga nag-iisang nagbabayad ng buwis at sa $ 184,000 para sa mga mag-asawa na magkakasama.

Higit na kakayahang umangkop para sa maagang pag-withdraw

Upang matiyak na ang maagang pag-withdraw ng mga pag-retirement savings ay nagbabanta na itaas ang Ghost of Retirement Future, habang tinatanggal ang epekto ng interes ng tambalan. At ang mga account sa pagreretiro tulad ng 401 (k) at tradisyonal na IRA ay may 10% na multa para sa mga di-kwalipikadong pag-withdraw bago ang edad na 59 ½. Ngunit dahil nabayaran na ang mga buwis sa mga kontribusyon ni Roth, walang parusa para sa maagang pag-aalis ng mga kontribusyon. (Ang mga kita sa pamumuhunan ay isa pang bagay - tingnan ang aming artikulo sa mga tuntunin ng withdrawal ng Roth IRA.)

Kung wala kang pag-aari ng isang bahay anumang oras sa nakaraang dalawang taon, pinapayagan ka ng mga patakaran ng IRS na mag-withdraw ng hanggang $ 10,000 mula sa isang Roth o tradisyunal na IRA para sa isang pagbili sa bahay. Ngunit kailangan mong magbayad ng mga buwis sa pagbawas na iyon mula sa isang tradisyonal na IRA; hindi gayon mula sa isang Roth IRA account.

Gayundin, sa isang Roth IRA, walang kinakailangang minimum na distribusyon sa anumang edad, samantalang ang isang tradisyunal na IRA o isang 401 (k) ay nangangailangan ng cash na mahila bawat taon simula sa edad na 70½. Iyon ay nangangahulugang maaari mong mapanatili ang paglago ng walang-tubo na pamumuhunan at panatilihin ang pera sa account hangga't gusto mo, o ipasa ang account sa mga tagapagmana - at tulungan na pigilan ang Ghost of Retirement Future para sa iyong mga mahal sa buhay.

Si Kevin Voigt ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @kevinvoigt.