Income sa Pagreretiro: Paghiwalayin ang kinakailangang kita mula sa ninanais na kita

Ni Matt McCoy

Matuto nang higit pa tungkol kay Matt sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Halos bawat advertisement ng pampinansyal na produkto na nakatuon sa pag-save ng retirement o kita ay nagtatampok ng masaya na mag-asawa na tinatangkilik ang oras sa ilang kakaibang lokasyon. Bagaman ito ay maaaring maging isang katotohanan para sa ilan, karamihan sa atin ay may iba't ibang larawan ng pagreretiro - alinman sa pagpili o dahil hindi natin kayang bumili ng ating sariling isla. Ang napakaraming "perpektong" larawan ng pagreretiro na ito ay humantong sa isang malabo na linya sa pagitan kailangan kita ng pagreretiro at ninanais pagreretiro kita.

Ang paghiwalay sa dalawang mga bahagi ng kita ng pagreretiro ay maaaring maging mahirap mula sa pananaw ng pag-uugali. Halimbawa, ang kinakailangang kita ay ang halaga ng kita na kailangan mo para sa mga pangangailangan - pagkain, tirahan, damit, kagamitan, mga medikal na premium / co-pay, atbp. - mula sa aking pananaw bilang tagaplano. Hindi maaaring hindi, ang ilan sa inyo ay hindi sumasang-ayon at sasalungat na ang inyong badyet sa paglalakbay ay isang pangangailangan o kayo kailangan na pangalawang bahay upang makaligtas. Gayunpaman, ang katotohanan ay na habang ang paglalakbay at ang ikalawang tahanan ay maaaring maging mas kasiya-siya ang iyong pagreretiro, hindi sila ganap na pangangailangan. Kaya dapat mong kalimutan ang tungkol sa pagpaplano upang pondohan ang iyong nais na antas ng kita sa pagreretiro? Syempre hindi.

(Sa puntong ito gusto kong kilalanin na sinusubukan kong mag-inject ng ilang kawalang-kinikilingan sa isang bagay na napaka-subjective, kaya katatawanan ko para sa ilang sandali).

Mas madalas kaysa sa hindi, ang mga namumuhunan ay makakabuklod sa dalawang kategoryang ito ng kita habang naghahanda para sa mga diskusyon sa pagpaplano sa kanilang mga tagapayo o kapag gumagamit ng mga tool sa online na pagpaplano. Ito ay isang mahusay na paraan upang makakuha ng isang ideya kung saan ka tumayo sa isang punto sa oras, gayunpaman maaari itong magpose ng mga isyu pagdating sa pangmatagalang pagpaplano. Tingnan natin ang isang simpleng halimbawa ng hypothetical upang ilarawan ang posibleng banta na ibinabanta ng hindi pagtupad sa paghiwalay ng kita sa pagreretiro sa dalawang kategorya na nabanggit sa itaas.

Ipagpalagay na natukoy mo na ang iyong kinakailangang kita sa pagreretiro ay $ 30,000 taun-taon at naniniwala ka na ito ay sumasaklaw sa mga pangangailangan na tinalakay dati. Ipagpalagay na nais mong gawin ang ilang paglalakbay at tantyahin mo ang taunang gastos ng paglalakbay upang maging halos $ 15,000. Ito ay humahantong sa iyo upang tapusin na kakailanganin mong gumawa ng $ 45,000 ng taunang kita sa pagreretiro upang matugunan ang iyong mga pangangailangan. Ang iyong impormasyon ay ipinasok sa ilang paraan ng software sa pagpaplano ng pananalapi na magtatantya sa posibilidad ng tagumpay na ibinigay sa iyong kasalukuyang sitwasyon at mga pagpapalagay pati na rin sa pagbibigay sa iyo ng isang inirekumendang alok ng asset na mapalaki ang iyong mga pagkakataon na maabot ang iyong mga layunin. Ang lahat ng iyon ay malamang na pamilyar.

Tingnan ngayon ang mga pagpapalagay ng kita mula sa halimbawa. Ang kabuuang halaga ng pag-asang kita sa pagreretiro ay 50% mas mataas kaysa sa kinakailangang halaga. Dito namamalayan ang posibleng isyu. Ang inirerekumendang posibilidad ng tagumpay at paglalaan ng asset na tinutukoy ng software sa pagpaplano ng pananalapi na nabanggit sa itaas ay tinutukoy sa pamamagitan ng pagsasaalang-alang sa kabuuang kita sa pagreretiro na ipinasok. Ang posibilidad ng tagumpay ay maaaring maging napakataas na may kinalaman sa kinakailangang antas ng kita, gayunpaman maaari itong maging mas malalim kapag naghahanap ng parehong kinakailangang at nais na kita magkasama. Depende sa kakayahan ng isang indibidwal na dagdagan ang pagtitipid, ito ay maaaring humantong sa isang mas madaling kapalit na paglalaan ng asset para sa buong portfolio upang madagdagan ang posibilidad ng tagumpay. Bilang resulta, ang mamumuhunan ay maaaring ilagay ang kinakailangang antas ng kita sa panganib upang madagdagan ang kanilang mga pagkakataon na maabot ang ninanais na antas ng kita. Kung ang pinakamasama ay dapat mangyari, ang "ninanais" na kita ay nagiging kataka-taka: kung ang mga kinakailangang gastusin ay hindi sakop, wala nang natitira upang masakop ang mga nais na gastusin.

Ito ay malinaw na hindi nagbabago ang katotohanang mayroon pa ring limitadong antas ng mapagkukunan na nakikipagkumpitensya para sa bawat isa sa mga layuning ito, at tiyak na hindi ako nagpapahiwatig kung hindi man. Gayunpaman ang pagtukoy - at pagprotekta - ang kinakailangang antas ng kita ay isang mahusay na unang hakbang. Sa pamamagitan ng paghihiwalay sa kinakailangang kita mula sa ninanais na kita, maaari kang tumuon sa pag-secure ng dating una at pagkatapos ay lumipat sa huli. Ang malamang na resulta sa karamihan ng mga kaso (na may mahusay na pagpaplano at makatwirang mga pagpapalagay) ay maaaring makamit ang parehong mga kategorya ng kita ng pagreretiro, kahit na ang nais na halaga ay hindi maaaring pahintulutan kang bilhin ang isla - bisitahin lang ito paminsan-minsan.